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中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京平谷支行與何泉、王云峰借款合同糾紛案


北京市平谷區(qū)人民法院
民事判決書(shū)
（2008）平民初字第04038號(hào)
原告中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京平谷支行，住所北京市平谷區(qū)文化南街19號(hào)。

負(fù)責(zé)人尹國(guó)建，行長(zhǎng)。

委托代理人劉建成，男，1961年10月1日出生，漢族，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京平谷支行副主任，住(略)。

委托代理人崔永勤，男，1956年11月11日出生，漢族，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京平谷支行客戶(hù)經(jīng)理，住(略)。

被告何泉，男，1981年11月4日出生，漢族，北京市平谷區(qū)人，住(略)。

被告王云峰，男，1978年10月28日出生，漢族，北京市平谷區(qū)人，住(略)。

原告中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京平谷支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)平谷支行）與被告何泉、王云峰借款合同糾紛一案，本院于2008年7月28日受理，依法組成由法官胡光輝擔(dān)任審判長(zhǎng)，法官常書(shū)燕，人民陪審員吳福順參加合議庭審理本案。本院于2008年9月26日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。平谷支行的委托代理人劉建成、崔永勤，何泉，王云峰到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

平谷支行訴稱(chēng)，2007年3月5日，平谷支行與何泉、王云峰簽訂了編號(hào)為110850007-016-2007000749的《個(gè)人額度借款合同》，約定：何泉、王云峰向平谷支行借款23萬(wàn)元，借款期限自2007年7月6日至2017年7月6日，利率為當(dāng)日人民銀行基準(zhǔn)利率，采用等額本息還款方式，月還款額為2694.26元�，F(xiàn)何泉、王云峰已連續(xù)拖欠9個(gè)月未還，依據(jù)借款合同第十五條、第十六條之約定，借款人未按合同約定歸還貸款本息，平谷支行有權(quán)解除合同，提前收回已發(fā)放的貸款本息，并有權(quán)依法處分抵押物。合同簽訂后，平谷支行如約發(fā)放了全部貸款，何泉、王云峰已連續(xù)9個(gè)月未歸還借款本金及利息�，F(xiàn)訴至法院，要求解除平谷支行與何泉、王云峰簽訂的《個(gè)人額度借款合同》；要求何泉、王云峰提前歸還借款本金223 349.36元，并支付利息（其中2008年1月6日至9月24日間的利息為12 469.92元）；要求對(duì)何泉提供的抵押物實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)。

平谷支行向本院提交以下證據(jù)予以證明：

1、貸款審核、審批事項(xiàng)及附件；

2、中華人民共和國(guó)房屋他項(xiàng)權(quán)證；

3、個(gè)人額度借款合同；

4、個(gè)人額度借款抵押合同；

5、核定貸款指標(biāo)通知單及個(gè)人貸款支付憑證；

6、中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人貸款過(guò)期催款通知書(shū)；

7、個(gè)人貸款交易明細(xì)、賬戶(hù)查詢(xún)表。

何泉未向本院提交書(shū)面答辯的意見(jiàn)，但在本院庭審中口頭答辯稱(chēng)，同意平谷支行要求我提前還款的訴訟請(qǐng)求，但目前沒(méi)有償還能力，希望寬限還款期限；該款應(yīng)由我償還，與王云峰無(wú)關(guān)。

王云峰未向本院提交書(shū)面答辯的意見(jiàn)，但其本院庭審中口頭答辯稱(chēng)，同意平谷支行的訴訟請(qǐng)求，但我沒(méi)有使用該筆借款，該款應(yīng)由何泉償還。

經(jīng)本院庭審質(zhì)證，各方當(dāng)事人對(duì)平谷支行提交的上述證據(jù)均無(wú)異議，本院予以確認(rèn)。

本院根據(jù)上述認(rèn)證查明，2007年7月6日，何泉、王云峰作為借款人（甲方）與作為貸款人（乙方）的平谷支行簽訂編號(hào)為110850007-016-2007000749的《個(gè)人額度借款合同》，主要內(nèi)容：甲方不按本合同規(guī)定按時(shí)償還借款本息或其他應(yīng)付款項(xiàng)，構(gòu)成違約；甲方未按時(shí)還清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清償之日止，按逾期罰息利率和本合同約定的結(jié)息方式計(jì)收罰息和復(fù)利，計(jì)收罰息和復(fù)利時(shí)，均按日計(jì)息；如出現(xiàn)本合同約定的違約情形后，乙方還有權(quán)采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：1.要求甲方限期糾正違約行為；2.停止甲方提款；3.調(diào)低、暫停直至取消甲方借款額度；4.宣布全部貸款提前到期，要求甲方立即全部清償?shù)�；乙方向甲方提供不可循環(huán)使用的借款額度人民幣23萬(wàn)元，個(gè)人借款額度有效期間自2007年7月6日至2017年7月6日；經(jīng)甲乙雙方商定，本合同項(xiàng)下不啟用通貸賬戶(hù)，乙方在甲方可用額度內(nèi)將相應(yīng)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至甲方以下賬戶(hù)，戶(hù)名：何泉，賬號(hào)：1101889980130194149；甲方選取等額本金還款法歸還應(yīng)付本息，采用委托扣款方式：甲方委托乙方在委托扣款日從甲方在乙方開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)中直接扣劃還款，扣款賬戶(hù)戶(hù)名：何泉，賬號(hào)：1101889980130194149，委托扣款日為每月放款對(duì)應(yīng)日；本合同項(xiàng)下?lián)�保方式為抵押等�?

前述借款由何泉以其享有所有權(quán)的房屋作為抵押財(cái)產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，并依法辦理了抵押登記。為此，何泉作為抵押人（甲方）與作為抵押權(quán)人（乙方）的平谷支行于2007年7月6日簽訂了編號(hào)為016-2007000749的《個(gè)人額度借款抵押合同》，主要內(nèi)容：甲方以“抵押物清單”所列之財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，甲方保證對(duì)抵押物依法享有所有權(quán)或處分權(quán)，抵押物不存在權(quán)屬爭(zhēng)議、被查封、被扣押等情況；抵押人擔(dān)保的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額分別為不可循環(huán)使用的借款23萬(wàn)元；被擔(dān)保的債權(quán)范圍包括：本合同約定的借款本金，因上述借款發(fā)生的所有利息（包括復(fù)利和罰息）、違約金、賠償金和乙方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)及抵押權(quán)而發(fā)生的一切費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、律師代理費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)等），當(dāng)債務(wù)人未按主合同約定履行其債務(wù)時(shí)，無(wú)論乙方對(duì)主合同項(xiàng)下的債權(quán)是否擁有其他擔(dān)保（包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式），乙方均有權(quán)直接要求甲方在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；抵押權(quán)存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿(mǎn)之日后兩年止；當(dāng)主合同項(xiàng)下全部或部分債權(quán)本金或利息履行期限屆滿(mǎn)，乙方未受清償?shù)�，乙方有�?quán)依法拍賣(mài)、協(xié)議折價(jià)、變賣(mài)抵押物；抵押物依法應(yīng)當(dāng)辦理登記的，雙方當(dāng)事人應(yīng)于本合同簽訂后到相應(yīng)的登記部門(mén)辦妥抵押物登記，甲方應(yīng)于本合同生效之日將抵押物的他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)、抵押登記文件正本原件及其他權(quán)利證書(shū)交乙方持有；本合同項(xiàng)下的抵押物名稱(chēng)為住宅，權(quán)屬證書(shū)及編號(hào)為平私移字第48764號(hào)，住所為平谷區(qū)平谷鎮(zhèn)興谷園8-2-5，抵押物的評(píng)估價(jià)值為33.12萬(wàn)元等。

2007年7月6日，平谷支行依法取得北京市平谷區(qū)建設(shè)委員會(huì)出具的京房平私移字第48764號(hào)他字第9535號(hào)房屋他項(xiàng)權(quán)證，該證件載明：房屋他項(xiàng)權(quán)人為平谷支公司，房屋所有權(quán)人為何泉，房屋所有權(quán)證號(hào)：京房權(quán)證平私移字第48764號(hào)，房屋座落：平谷區(qū)平谷鎮(zhèn)興谷園8號(hào)樓，權(quán)利種類(lèi)：抵押登記等。

合同簽訂后，平谷支行依約將23萬(wàn)元貸款劃入約定賬戶(hù)，但何泉、王云峰并未依約按時(shí)償還借款本息，截止到2008年9月24日，何泉、王云峰連續(xù)9個(gè)月未按約定還款�，F(xiàn)何泉、王云峰共尚欠平谷支行借款本金計(jì)223 349.36元以及該款自2008年1月6日起至款還清之日止的利息。

上述事實(shí)，有平谷支行提供的貸款審核、審批事項(xiàng)及附件、中華人民共和國(guó)房屋他項(xiàng)權(quán)證、個(gè)人額度借款合同、個(gè)人額度借款抵押合同、核定貸款指標(biāo)通知單及個(gè)人貸款支付憑證、中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人貸款過(guò)期催款通知書(shū)、個(gè)人貸款交易明細(xì)、賬戶(hù)查詢(xún)表以及當(dāng)事人在法庭上的陳述在案佐證。

本院認(rèn)為，平谷支行與何泉、王云峰簽訂的個(gè)人額度借款合同是當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且不違反相應(yīng)的法律、法規(guī)，是合法有效的，應(yīng)受法律保護(hù)。合同當(dāng)事人均應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定享受權(quán)利、履行義務(wù)。平谷支行依約向何泉、王云峰發(fā)放貸款后，有權(quán)要求何泉、王云峰按合同約定的時(shí)間分期償還借款本息；何泉、王云峰累計(jì)9次未按約定償還借款本息，平谷支行享有合同解除權(quán)，即有權(quán)依照雙方的約定，解除與何泉、王云峰之間的借款合同，并要求何泉、王云峰提前償還全部借款本息，并支付相應(yīng)的逾期利息。此外，涉案抵押合同關(guān)系的內(nèi)容亦不違反國(guó)家法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，且已依法辦理了抵押登記手續(xù)，涉案抵押合同應(yīng)認(rèn)定有效。何泉應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)合同的約定及抵押登記的內(nèi)容對(duì)其所擔(dān)保的債務(wù)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。對(duì)被告王云峰稱(chēng)該筆借款應(yīng)由被告何泉償還的主張，于法無(wú)據(jù)，本院不予支持。綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第九十三條二款、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條以及《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十三條，判決如下：

一、解除原告中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京平谷支行與被告何泉、王云峰于二00七年七月六日簽訂的個(gè)人額度借款合同；

二、被告何泉、王云峰于本判決生效后三十日內(nèi)歸還原告中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京平谷支行借款本金二十二萬(wàn)三千三百四十九元三角六分，并按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定支付利息(計(jì)息時(shí)間自二OO八年一月六日起至款還清之日止)；

三、在本判決書(shū)主文第二項(xiàng)確定的被告何泉、王云峰的債務(wù)范圍內(nèi)，原告中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司北京平谷支行對(duì)北京市平谷區(qū)建設(shè)委員會(huì)出具的京房平私移字第48764號(hào)他字第9535號(hào)房屋他項(xiàng)權(quán)證所記載的被告何泉抵押的財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。

如果未按本判決指定的時(shí)間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

訴訟費(fèi)用四千六百五十元，由被告何泉、王云峰負(fù)擔(dān)（于本判決生效后七日內(nèi)交納）。

如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，同時(shí)按照不服本判決部分的上訴請(qǐng)求數(shù)額，交納上訴案件受理費(fèi)，上訴于北京市第二中級(jí)人民法院。上訴期滿(mǎn)后七日內(nèi)仍未交納上訴案件受理費(fèi)的，按自動(dòng)撤回上訴處理。




審 判 長(zhǎng) 胡光輝

審 判 員 常書(shū)燕

人民陪審員 吳福順





二○○八年九月二十八日



書(shū) 記 員 張 賢