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馬計(jì)生與華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市西城支公司保險(xiǎn)合同糾紛案


北京市平谷區(qū)人民法院
民事判決書(shū)
（2008）平民初字第01385號(hào)
原告馬計(jì)生，男，1942年2月13日出生，漢族，北京市平谷區(qū)人，住(略)。

委托代理人李景龍，北京市翔龍律師事務(wù)所律師。

被告華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市西城支公司，住所北京市西城區(qū)富國(guó)街2號(hào)1號(hào)樓二層。

負(fù)責(zé)人李彩紅，經(jīng)理。

委托代理人孫士江，北京市大地律師事務(wù)所律師。

原告馬計(jì)生與被告華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市西城支公司（以下簡(jiǎn)稱華泰保險(xiǎn)公司）保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法由審判員常書(shū)燕獨(dú)任審判，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。馬計(jì)生的委托代理人李景龍，華泰保險(xiǎn)公司的委托代理人孫士江到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

馬計(jì)生訴稱，我有一輛神龍富康988DC7142EDC型號(hào)汽車（京GMC978）。2006年8月24日為該車上機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)，其中約定：保險(xiǎn)期限自2006年8月25日零時(shí)起至2007年8月24日二十四時(shí)止；新車購(gòu)置價(jià)75 000元，汽車盜搶險(xiǎn)46 200元，并上有附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)。2007年2月3日6時(shí)40分，發(fā)現(xiàn)停放在槐樹(shù)街37號(hào)門外的上述富康車丟失，車內(nèi)有些許物品，遂即時(shí)向公安部門報(bào)案，但時(shí)至今日，該車仍未找到，我找到華泰保險(xiǎn)公司要求依據(jù)保險(xiǎn)單賠償時(shí)，其總以種種理由拒絕賠償。現(xiàn)訴至法院，要求華泰保險(xiǎn)公司立即賠償我車丟失的損失 46 200元。

華泰保險(xiǎn)公司辯稱，不同意馬計(jì)生的訴訟請(qǐng)求，理由如下：對(duì)馬計(jì)生丟車及入保險(xiǎn)的事實(shí)予以認(rèn)可，但附加險(xiǎn)中沒(méi)有附加盜搶不計(jì)免賠險(xiǎn)；事故發(fā)生后，我公司按車輛現(xiàn)有的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行了積極的核賠，但馬計(jì)生不同意�，F(xiàn)我公司同意按保險(xiǎn)車輛丟失時(shí)的價(jià)值減去免賠率減折舊率進(jìn)行賠償。此外馬計(jì)生未履行如實(shí)告知義務(wù)，涉案車輛是出租車轉(zhuǎn)家庭用車，出租車投保時(shí)的折舊率比平常的要高。

經(jīng)審理查明：2006年8月24日，馬計(jì)生與華泰保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，其中保險(xiǎn)單（正本）的主要內(nèi)容：被保險(xiǎn)人為馬計(jì)生，廠牌型號(hào)神龍富康988DC7142EDC，號(hào)牌號(hào)碼京GMC978，使用性質(zhì)為實(shí)庭自用，初次登記日期：2001年4月，行駛里程：未說(shuō)明/年，新車購(gòu)置價(jià)75 000元，約定折舊率：0.60%/月；險(xiǎn)別名稱包括：車體損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、附加附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)、附加第三者責(zé)任不計(jì)免賠險(xiǎn)、附加車體損失不計(jì)免賠險(xiǎn)、附加自然損失險(xiǎn)，其中盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為46 200元；保險(xiǎn)期間自2006年8月25日0時(shí)起至2007年8月24日24時(shí)止等。而華泰機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶保險(xiǎn)條款第一條保險(xiǎn)責(zé)任（一）款規(guī)定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落；第三條保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期間第（一）款規(guī)定：保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定；1、實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛市場(chǎng)新車購(gòu)置價(jià)減去該車已使用年限折舊金額后的價(jià)格，折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的，不計(jì)折舊；2、當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車發(fā)票金額時(shí)，在購(gòu)車發(fā)票金額以內(nèi)協(xié)商確定；第四條賠償處理第（一）款：被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，須提供保險(xiǎn)單正本或其他保險(xiǎn)憑證、機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車輛登記證書(shū)、購(gòu)車原始發(fā)票、車輛購(gòu)置附加稅憑證、全部原車鑰匙，以及出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已經(jīng)報(bào)停手續(xù)；第（二）款規(guī)定：根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠單證，保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償：1、全車損失，發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，并實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率；2、被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車輛登記證書(shū)、購(gòu)車原始發(fā)票、車輛購(gòu)置附加稅憑證，每缺少一項(xiàng)，增加1%絕對(duì)免賠率，每缺少一把原車鑰匙的增加3%的絕對(duì)免賠率，各項(xiàng)絕對(duì)免賠率采用累加的方式計(jì)算；3、符合本條款第一條第（二）項(xiàng)規(guī)定的損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，并實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，最高不超過(guò)全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額；4、被保險(xiǎn)人索賠時(shí)未能向保險(xiǎn)人提供出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報(bào)停手續(xù)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任等。

保險(xiǎn)期間，經(jīng)馬計(jì)生許可的駕駛員李潤(rùn)松將車停放在平谷區(qū)夏各莊鎮(zhèn)槐樹(shù)街37號(hào)；2007年2月3日8時(shí)，李潤(rùn)松發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)車輛丟失，其遂將車輛丟失事實(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。北京市公安局平谷分局于2007年2月3日出具接受案件回執(zhí)單，簡(jiǎn)要案情載明：2007年2月3日6時(shí)40分，報(bào)案人發(fā)現(xiàn)停放在槐樹(shù)街37號(hào)門外的紅色富康車京GMC978被盜，內(nèi)有行駛證，該車價(jià)值人民幣1.5萬(wàn)元等。華泰保險(xiǎn)公司對(duì)馬計(jì)生車輛被盜的事實(shí)予以認(rèn)可，亦同意賠償，但馬計(jì)生與華泰保險(xiǎn)公司對(duì)賠償數(shù)額存有異議。馬計(jì)生主張應(yīng)按雙方簽訂的保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額46 200元賠償。而華泰保險(xiǎn)公司則主張應(yīng)該以保險(xiǎn)合同約定的新車購(gòu)置價(jià)75 000元為基數(shù)計(jì)算，計(jì)算公式為：75 000元×[1-（60個(gè)月×1.1%+9個(gè)月×0.6%）]×25%=16 087.5元。上述計(jì)算公式中60個(gè)月×1.1%系涉案車做出租車時(shí)的折舊金額，9個(gè)月×0.6%為涉案車輛自出租車轉(zhuǎn)為家庭用車后的折舊金額；此外，馬計(jì)生不能提供車輛購(gòu)置附加稅憑證和機(jī)動(dòng)車行駛證，并且缺少一把車鑰匙，故應(yīng)增加5%的絕對(duì)免賠率。馬計(jì)生卻提出其在購(gòu)買涉案車輛時(shí)，出賣人只向其交付1把車鑰匙，機(jī)動(dòng)車行駛證則隨車丟失。

另查明一，涉案車輛原為出租車，初次登記日期為2001年4月23日，所有權(quán)人為北京龍之泉出租汽車有限公司。2006年4月26日，馬計(jì)生從北京市舊機(jī)動(dòng)車交易市場(chǎng)有限公司購(gòu)得涉案車輛。此外，經(jīng)向國(guó)家稅務(wù)局北京市分局咨詢，購(gòu)買二手車不用繳納車輛購(gòu)置附加稅。

另查明二，涉案華泰機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶保險(xiǎn)條款為格式條款，華泰保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明其就該保險(xiǎn)合同條款第三條第（一）款2項(xiàng)的內(nèi)容向馬計(jì)生作出過(guò)解釋或說(shuō)明。

上述事實(shí)，有馬計(jì)生向法庭提供的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票、北京市公安局接受案件回執(zhí)單、機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)以及本院電話記錄和當(dāng)事人陳述在案佐證。

本院認(rèn)為：被保險(xiǎn)人馬計(jì)生與保險(xiǎn)人華泰保險(xiǎn)公司之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，保單、保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的組成部分。

本案所涉華泰機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶保險(xiǎn)條款內(nèi)容是保險(xiǎn)公司為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款，屬于保險(xiǎn)公司事先制訂的格式條款。上述保險(xiǎn)條款中的第三條第（一）款2項(xiàng)的內(nèi)容屬于保險(xiǎn)公司單方制訂的限制被保險(xiǎn)人權(quán)利的情況。而依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第39條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十八條的規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。保險(xiǎn)公司對(duì)其所制定的格式條款中所列的免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)向投保人進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)，否則上述免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。因此，本院認(rèn)為，本案所涉格式條款的第三條第（一）款2項(xiàng)，由于保險(xiǎn)公司沒(méi)有在簽訂保險(xiǎn)合同的當(dāng)時(shí)向投保人進(jìn)行必要的說(shuō)明義務(wù)，該條款對(duì)投保人不發(fā)生法律效力。而其余條款則未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，屬有效合同。依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。

馬計(jì)生的車輛被盜，屬于華泰保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，符合保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件，那么即應(yīng)以保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款的內(nèi)容確定華泰保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。依據(jù)保險(xiǎn)條款第三條的規(guī)定：保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定；而實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛市場(chǎng)新車購(gòu)置價(jià)減去該車已使用年限折舊金額后的價(jià)格，折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的，不計(jì)折舊，故保單中載明的新車購(gòu)置價(jià)應(yīng)為保險(xiǎn)車輛投保時(shí)的同類型車輛市場(chǎng)新車購(gòu)置價(jià)。依上述方法計(jì)算，馬計(jì)生與華泰保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)金額46 200元未超出保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，故華泰保險(xiǎn)公司應(yīng)在該限額內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)車輛的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

本案中，雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定了發(fā)生全部損失時(shí)，實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，馬計(jì)生對(duì)此雖持有異議，但因其未單獨(dú)投保盜搶險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)，故華泰保險(xiǎn)公司提出應(yīng)按20%絕對(duì)免賠率予以賠償?shù)闹鲝�，理由正�?dāng)，本院予以支持。此外，雙方合同中還有諸如：被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車輛登記證書(shū)、購(gòu)車原始發(fā)票、車輛購(gòu)置附加稅憑證，每缺少一項(xiàng)，增加1%絕對(duì)免賠率，每缺少一把原車鑰匙的增加3%的絕對(duì)免賠率，各項(xiàng)絕對(duì)免賠率采用累加的方式計(jì)算等的規(guī)定，馬計(jì)生承認(rèn)被保險(xiǎn)車輛的機(jī)動(dòng)車行駛證已隨車丟失，故不能提供；對(duì)于華泰保險(xiǎn)公司提出的因其缺少一把原車鑰匙而增加3%的免賠率的問(wèn)題，馬計(jì)生提出其在購(gòu)買涉案車輛時(shí)，出賣人只交付其一把車鑰匙，但其對(duì)該項(xiàng)主張未提供證據(jù)支持，故此，因馬計(jì)生不能提供機(jī)動(dòng)車行駛證和缺少一把原車鑰匙而應(yīng)再增加4%的免賠率。對(duì)于華泰保險(xiǎn)公司提出的因馬計(jì)生不能提供車輛購(gòu)置附加稅憑證而應(yīng)增加1%絕對(duì)免賠率的問(wèn)題，因馬計(jì)生購(gòu)買的是二手車，無(wú)需繳納車輛購(gòu)置附加稅，故華泰保險(xiǎn)公司的該項(xiàng)主張，本院不予支持。綜上，華泰保險(xiǎn)公司應(yīng)向馬計(jì)生支付的保險(xiǎn)金數(shù)額應(yīng)為35 112元。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十四條四款、第四十條一款和二款，判決如下：

一、被告華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市西城支公司于本判決生效后十日內(nèi)向原告馬計(jì)生支付保險(xiǎn)金三萬(wàn)五千一百一十二元；

二、駁回原告馬計(jì)生的其他訴訟請(qǐng)求。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

訴訟費(fèi)用四百七十八元，由原告馬計(jì)生負(fù)擔(dān)一百三十九元（已交納）；由被告華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市西城支公司負(fù)擔(dān)三百三十九元（于本判決生效后七日內(nèi)交納）。

如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于北京市第二中級(jí)人民法院。在遞交上訴狀后七日內(nèi)按規(guī)定交納上訴費(fèi)，否則視為放棄上訴。



審 判 員 常書(shū)燕







二00八年五月九日







書(shū) 記 員 倪月娥