第三節(jié)移動(dòng)支付時(shí)代微信和支付寶之爭(zhēng)
不經(jīng)意間，筆者發(fā)現(xiàn)，街頭小巷，無(wú)論是賣菜的賣水果的還是賣煎餅的，都可以使用手機(jī)支付了。有一種手機(jī)在手，走遍天下都不怕的感覺(jué)。以前，我們都是通過(guò)電商購(gòu)買，通過(guò)第三方支付來(lái)實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)在面對(duì)面買東西都已經(jīng)普及了第三方支付。移動(dòng)支付時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，場(chǎng)景化消費(fèi)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。在這個(gè)新時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)巨頭微信和支付寶的支付之爭(zhēng)愈演愈烈。毫無(wú)疑問(wèn)，支付寶在網(wǎng)絡(luò)第三方支付上是傳統(tǒng)的老大地位，微信支付是近幾年新興的產(chǎn)物，然而在移動(dòng)支付的時(shí)代，由于微信巨大的用戶量，微信支付對(duì)支付寶形成了巨大沖擊，二者為爭(zhēng)取用戶也是各展所長(zhǎng)。舉個(gè)例子，在春節(jié)搶紅包大戰(zhàn)中，微信與支付寶通過(guò)各種方式刺激消費(fèi)者的支付客戶端的頻繁使用。
首先，我們看看二者通用的手段——價(jià)格戰(zhàn)。水果攤稱每周二微信支付滿10元減2元，微店首單支付送代金券等。煎餅攤稱支付寶支付首單減5元。各大超市都可以使用微信錢(qián)包付款的方式，掃用戶的二維碼來(lái)完成支付，非常方便。支付寶開(kāi)始在電腦上進(jìn)行支付寶賬戶間轉(zhuǎn)賬將收取手續(xù)費(fèi)，而使用支付寶錢(qián)包就不需要轉(zhuǎn)賬費(fèi)。淘寶部分商家的商品則是手機(jī)支付比電腦支付更加優(yōu)惠，這無(wú)疑是促進(jìn)消費(fèi)者在手機(jī)上使用客戶端的消費(fèi)習(xí)慣的形成。然而價(jià)格戰(zhàn)畢竟不能持久，低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的目的也就是培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣的產(chǎn)生，但要讓用戶養(yǎng)成習(xí)慣并形成實(shí)際支付轉(zhuǎn)換，關(guān)鍵是場(chǎng)景能力的構(gòu)建，這是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代關(guān)鍵能力的構(gòu)建。
從目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，微信與手機(jī)的緊密結(jié)合程度無(wú)疑更勝一籌。微信占有用戶量有天然的優(yōu)勢(shì)，使用程度非常頻繁，是一種交流工具。過(guò)去沒(méi)有微信的時(shí)代，短信是手機(jī)除接打電話最為重要的功能�，F(xiàn)在，智能手機(jī)里基本都會(huì)安裝微信客戶端，但是并不是所有人都安裝支付寶客戶端。這就是筆者認(rèn)為支付寶最大的劣勢(shì)，其與手機(jī)的聯(lián)系天然比不上微信。有多少人愿意打開(kāi)支付寶客戶端，有多少人愿意打開(kāi)微信客戶端？支付寶多為淘寶用戶所使用，現(xiàn)在由于微信的廣泛使用，微信已經(jīng)集聚了許多商家。微信的社交與交流，被越來(lái)越多的商家接受，很多淘寶賣家直接在微信開(kāi)微店或者朋友圈銷售商品，用戶直接微信轉(zhuǎn)賬購(gòu)買。這對(duì)賣家來(lái)說(shuō)，一是錢(qián)款直接到賬，省去在支付寶中轉(zhuǎn)的時(shí)間；二是用戶方便第一時(shí)間瀏覽到想要購(gòu)買的商品。這無(wú)疑搶了一大批支付寶用戶。
其次，再讓我們看下支付寶如何應(yīng)對(duì)微信的挑戰(zhàn)。毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)拓展是支付寶的強(qiáng)項(xiàng)。支付寶線下已經(jīng)開(kāi)展與大小微企業(yè)合作的多種方式，并且支付寶與生活繳費(fèi)聯(lián)系起來(lái)，逐漸建立自己的生態(tài)圈。“當(dāng)面付”已成為支付寶線下發(fā)展重點(diǎn)，包括餐飲、商場(chǎng)、超市、便利店、打車服務(wù)、醫(yī)院等線下支付場(chǎng)景，充值、轉(zhuǎn)賬、余額寶、彩票、信用卡還款、行程單、電子券、會(huì)員卡等線上支付場(chǎng)景等。支付寶可以通過(guò)余額寶來(lái)獲得用戶的閑置資金，并通過(guò)天弘基金，透過(guò)資產(chǎn)證券化，向阿里小貸提供資本支持以及其他金融業(yè)務(wù)的支持。支付寶要建立互聯(lián)網(wǎng)支付的生態(tài)系統(tǒng)。從支付來(lái)說(shuō)，就需要讓越來(lái)越多的商戶加入支付寶的陣營(yíng)。從支付寶發(fā)布的最新版本中可以看到，支付寶加入了“商家”和“朋友”兩個(gè)新的一級(jí)人口，支付寶不再是對(duì)“社交”概念的簡(jiǎn)單引入，而是意欲打造一個(gè)以人為中心的場(chǎng)景平臺(tái)。但是這條路并不容易走，因?yàn)槲⑿诺钠占奥室呀?jīng)很高，用戶體驗(yàn)越來(lái)越舒適方便，想讓用戶離開(kāi)微信走入新的社交網(wǎng)絡(luò)是有很大難度的。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，支付只是買賣的一個(gè)方面，并不是全部，而社交卻包含了生活的各個(gè)方面。因此，微信對(duì)用戶的意義遠(yuǎn)大于支付寶；也因此，支付寶從支付發(fā)展到社交的難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于微信從社交發(fā)展到支付。所以，筆者認(rèn)為支付寶想要吸引更多用戶，必須將自己做成一個(gè)入口，要保證支付寶隨時(shí)隨地存在，用戶隨時(shí)開(kāi)啟，完成支付。因此，支付寶必須努力創(chuàng)造各種消費(fèi)場(chǎng)景。微信的場(chǎng)景化就是：想打車的時(shí)候，打開(kāi)微信，使用滴滴快車；想聚餐的時(shí)候，打開(kāi)微信，找到附近的美食，然后在微信群里商量一下，最后微信支付。微信的生活化、碎片化場(chǎng)景在移動(dòng)支付的時(shí)代具有無(wú)可比擬的優(yōu)越性和便利性。需求即產(chǎn)品，產(chǎn)品即場(chǎng)景，用戶生活中的某個(gè)環(huán)節(jié)某種生活方式某種特定需求，都可能造就一個(gè)特定場(chǎng)景。所以，支付寶要通過(guò)場(chǎng)景化，讓用戶習(xí)慣自己的生態(tài)，通過(guò)場(chǎng)景化留住用戶，實(shí)現(xiàn)商業(yè)一社交閉環(huán)。這只是場(chǎng)景時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)的開(kāi)始，而遠(yuǎn)遠(yuǎn)未分勝負(fù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)越是發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)巨頭們的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)更多的創(chuàng)新生活方式。無(wú)論如何，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)都是好事。
摘自：《互聯(lián)網(wǎng)金融：商業(yè)模式與風(fēng)險(xiǎn)控制》，法律出版社2017年9月出版。內(nèi)容簡(jiǎn)介：精選了近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點(diǎn)焦點(diǎn)案例進(jìn)行評(píng)析。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性和創(chuàng)新性，我們不僅需要從個(gè)案入手去分析，還需要宏觀地把握整個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。因此，本書(shū)總結(jié)了近兩年國(guó)家政策下的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，剖析出現(xiàn)的問(wèn)題，從風(fēng)險(xiǎn)防范和法律規(guī)范兩方面提出解決辦法。尤其是對(duì)P2P網(wǎng)貸暴露出的大量問(wèn)題進(jìn)行了深入分析，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中最嚴(yán)重的金融詐騙罪的原因和整治進(jìn)行了多角度、全方位的解析。
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