三、保險(xiǎn)賠償與責(zé)任免除
——條款解讀
【導(dǎo)讀】本章條款解讀重點(diǎn)圍繞中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》（中保協(xié)條款[ 2006]1號(hào)）、《關(guān)于發(fā)布（中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版））的通知》（中保協(xié)發(fā)[ 2015] 153號(hào)）中《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》《關(guān)于發(fā)布（中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)示范條款（全面型））的通知》（中保協(xié)發(fā)[ 2016] 274號(hào)）中《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)示范條款（全面型）》的相關(guān)內(nèi)容展開(kāi)，同時(shí)對(duì)比解讀中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款（A款，中保協(xié)條款[ 2007]1號(hào)）。特種車、摩托車、拖拉機(jī)、機(jī)動(dòng)車單程提車分別適用單獨(dú)的《特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》《摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》以及《機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)示范條款》，本節(jié)對(duì)該三類示范條款不再展開(kāi)論述，具體條款內(nèi)容詳見(jiàn)本書(shū)第三章第二節(jié)。
（一）《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》重點(diǎn)解讀
第二十七條【交強(qiáng)險(xiǎn)“受害人”范疇】
交強(qiáng)險(xiǎn)條款第5條明確規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。
第二十八條【交強(qiáng)險(xiǎn)不賠本車司機(jī)】
交強(qiáng)險(xiǎn)條款第4條和第5條明確：投保人及其允許的合法駕駛?cè)瞬粚儆诮粡?qiáng)險(xiǎn)合同中的受害人，而不論該駕駛?cè)嗽谲嚿线�是車下。
但《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償適用法律若干問(wèn)題的解釋》對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)受害人外延做了修正，該法第17條規(guī)定，投保人允許的合法駕駛?cè)笋{駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車導(dǎo)致車外投保人傷亡的，該車外投保人可以獲賠交強(qiáng)險(xiǎn)。
第二十九條 【交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)按醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)理賠】
交強(qiáng)險(xiǎn)條款第7條、第9條、第19條、第21條均明確規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)用根據(jù)國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門(mén)組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核定。
衛(wèi)生部《關(guān)于印發(fā)（道路交通事故受傷人員臨床診療指南）的通知》（衛(wèi)醫(yī)發(fā)【 2007】175號(hào)）第二篇“道路交通事故受傷人員醫(yī)療處置原則和認(rèn)定”第3條明確規(guī)定：“在對(duì)道路交通事故受傷人員進(jìn)行臨床診療的過(guò)程中，各項(xiàng)臨床檢查、治療包括用藥和使用醫(yī)用材料，以及病房和病床等標(biāo)準(zhǔn)，在當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的范圍內(nèi)選擇。”
第三十條 【交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)賠償限額】
交強(qiáng)險(xiǎn)條款第8條明確規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)賠償責(zé)任限額，其中分項(xiàng)賠償責(zé)任限額中又區(qū)分有責(zé)和無(wú)責(zé)賠償限額。具體為：
醫(yī)療費(fèi)用賠償限額l萬(wàn)元，負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)7項(xiàng)；
死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元，負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡賠償金、受害人親屬辦理喪事支出的交通費(fèi)、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)、被保險(xiǎn)人依照法院判決或調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。
財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。
無(wú)責(zé)任的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和死亡傷殘賠償限額是有責(zé)限額的10%，無(wú)責(zé)
任的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額則是5%。
【注意區(qū)分】整容費(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)在醫(yī)療限額內(nèi)理賠，而康復(fù)費(fèi)在死亡傷殘限額內(nèi)理賠。
第三十一條 【交強(qiáng)險(xiǎn)五種法定免責(zé)情形】
交強(qiáng)險(xiǎn)條款第9條明確規(guī)定以下四種情形，交強(qiáng)險(xiǎn)法定免責(zé)：
1．駕駛未取得駕駛資格的，包括駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符（簡(jiǎn)稱“無(wú)證”）；
2．駕駛?cè)俗砭频模囱褐械木凭吭?0mg/lOOml以上的（簡(jiǎn)稱“醉駕”）；
3．被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的（僅墊付搶救費(fèi)）；
4．被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。
《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償適用法律若干問(wèn)題的解釋》第18條新增一款交強(qiáng)險(xiǎn)的法定免責(zé)事項(xiàng)，即“服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的”（簡(jiǎn)稱“吸毒駕駛”或“毒駕”）。
對(duì)于上述“無(wú)證”“醉駕”“毒駕”“被保險(xiǎn)人故意”四種情形下的交通肇事，《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償適用法律若干問(wèn)題的解釋》第18條明確規(guī)定保險(xiǎn)公司就受害人的人身傷害損失予以全部墊付，并享有追償權(quán)。對(duì)于第(3)項(xiàng)“盜搶期間肇事”的情形，《侵權(quán)責(zé)任法》第52條規(guī)定僅墊付搶救費(fèi)并享有追償權(quán)。
【必須注意的是】交強(qiáng)險(xiǎn)條例第22條第2款明確規(guī)定，上述違法駕駛情形下造成受害人財(cái)產(chǎn)損失的，不負(fù)責(zé)墊付和賠償。
2012年2月15日，《最高人民法院關(guān)于當(dāng)前形勢(shì)下加強(qiáng)民事審判切實(shí)保障民生若干問(wèn)題的通知》(法[ 2012)40號(hào)）第5條“妥善審理道路交通事故損害賠償糾紛案件，依法懲惡揚(yáng)善，確保公平公正”明確：“在醉酒駕駛、無(wú)證駕駛等違法情形的責(zé)任承擔(dān)上，應(yīng)當(dāng)在確定保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的同時(shí)，賦予保險(xiǎn)公司追償權(quán)�！�
第三十二條【交強(qiáng)險(xiǎn)不予賠付的費(fèi)用】
交強(qiáng)險(xiǎn)條款第10條明確規(guī)定以下幾種費(fèi)用不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任：
1．受害人故意造成的交通事故的損失；
2．被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；
3．因交通事故所致停業(yè)、停駛、停電、停產(chǎn)、停水、停氣、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失（如在交通事故僅對(duì)受害人造成財(cái)產(chǎn)損失而未給受害人造成人身?yè)p害的情況下，受害人因車輛維修經(jīng)常會(huì)發(fā)生誤工費(fèi)、交通費(fèi)、出租車司機(jī)的車份錢(qián)、營(yíng)運(yùn)損失、車損減值等損失，均不應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償）；
4．因交通事故受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值；
5．因交通事故受害人財(cái)產(chǎn)修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接 損失；
6．因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。簡(jiǎn)言之，常見(jiàn)的以下?lián)p失費(fèi)用不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠范圍：車輛停運(yùn)損失費(fèi)、代步車費(fèi)、車輛貶值損失費(fèi)、訴訟費(fèi)、鑒定費(fèi)、律師費(fèi)等間接損失。
摘自：《車險(xiǎn)訴訟流程與應(yīng)訴指引（上下）》，法律出版社2017年7月出版。內(nèi)容簡(jiǎn)介：以作者所在的江西錦成律師事務(wù)所保險(xiǎn)訴訟部的內(nèi)部業(yè)務(wù)指導(dǎo)性文件為藍(lán)本，并結(jié)合作者十余年車險(xiǎn)訴訟實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)了應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)訴訟的主要流程及關(guān)鍵性處理對(duì)策，是車險(xiǎn)訴訟實(shí)務(wù)的集大成者。本書(shū)旨在為全國(guó)保險(xiǎn)律師（尤其是車險(xiǎn)律師）及保險(xiǎn)公司法務(wù)、理賠人員提供基礎(chǔ)、全面的車險(xiǎn)訴訟業(yè)務(wù)指導(dǎo)。本書(shū)分為上、下兩冊(cè)。上冊(cè)主要涉及車險(xiǎn)訴訟的流程、應(yīng)訴對(duì)策指引及涉訴調(diào)解操作規(guī)范。下冊(cè)主要收集了近年來(lái)全國(guó)各地高級(jí)人民法院、省會(huì)城市中級(jí)人民法院關(guān)于車險(xiǎn)訴訟的指導(dǎo)意見(jiàn)、會(huì)議紀(jì)要或答復(fù)性文件等司法文件，涵蓋了法院民事庭處理相關(guān)糾紛的主要司法政策及裁判標(biāo)準(zhǔn)。
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