保險的尷尬不僅僅是經(jīng)�！昂湍贻p人談養(yǎng)老、和健康人談疾病、和活著的人談死亡”給人帶來不好的體驗，還在于當(dāng)決定開始買保險時，厚厚的一本條款，滿眼的專業(yè)術(shù)語，會讓人一頭霧水。

保險和其他大眾金融產(chǎn)品相比，產(chǎn)品原理、’條款設(shè)計、投保規(guī)則都比較復(fù)雜，很多投保人看到保險條款，要么不知道從哪里下手，要么干脆不看，全部以保險營銷人員的說法為準(zhǔn)，其實(shí)看保險條款，只要看清楚“兩個責(zé)任”和“六個期間”就可以了。“兩個責(zé)任”最重要，是指保險責(zé)任和免除責(zé)任，通俗地說就是“賠什么”和“不賠什么”，“六個期間”一般是通用約定，指保險期間、交費(fèi)期間、猶豫期、等待期、責(zé)任期和寬限期等。

1．產(chǎn)品名稱

保險產(chǎn)品名稱必須符合“公司名稱”+“個性化稱號”+“產(chǎn)品類型”+“保險（或壽險）”這樣的命名規(guī)則。

以下以太平人壽保險有限公司（以下簡稱太平人壽）的“太平悅享金生2017：養(yǎng)老年金保險（分紅型）條款”名稱進(jìn)行說明。

“太平”：公司名稱，太平人壽的簡稱。

“ 悅享金生”：產(chǎn)品個性化稱號，一般公司內(nèi)部會以此名為產(chǎn)品簡稱，產(chǎn)品個性化稱號在很多公司已經(jīng)形成了不同類產(chǎn)品的品牌化，在公司內(nèi)部有一套自己的命名規(guī)則，或點(diǎn)明產(chǎn)品特色，或寓意美好祝福。

“2017”：產(chǎn)品上市或報監(jiān)管備案年份，可有可無，并沒有特別意義。

“養(yǎng)老年金保險”：表明此產(chǎn)品類型為養(yǎng)老年金保險。

“分紅型”：表明此產(chǎn)品是分紅型保險。

所以，從保險產(chǎn)品的名稱可以很容易知道這款保險的種類。另外，如果保險名稱里有“附加”兩個字，那么這個產(chǎn)品是不能單獨(dú)購買的，必須和主險一起購買，附加險一般保費(fèi)較低，用于保障特定責(zé)任，和主險一起增加保障范圍或提高某項特定保險責(zé)任的保險金額。

2．保險責(zé)任

保險責(zé)任是指當(dāng)保險合同約定的保險事故發(fā)生時，保險公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任。人身保險合同的保險責(zé)任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫(yī)療給付等。

保險責(zé)任是投保人最需要關(guān)注的保險條款核心內(nèi)容，保險責(zé)任就是投保人付出保險費(fèi)期望得到的利益或者保障。

對于身故保險金、全殘（殘疾）保險金、（重大）疾病保險金、醫(yī)療保險金等保險金給付的條件，需要特別注意“等待期”。

3．責(zé)任免除

責(zé)任免除是指在保險合同中約定的保險公司不承擔(dān)責(zé)任的事故范圍，如因被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡等。責(zé)任免除內(nèi)容在保險條款中一般都會采用加粗的字體進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，提醒投保人認(rèn)真閱讀，保險人對責(zé)任免除條款的內(nèi)容必須以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力。客戶一經(jīng)在投保單上簽字，即表示已經(jīng)認(rèn)真閱讀合同條款內(nèi)容并同意投保。

常見的責(zé)任免除條款有：
(1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害：
(2)被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；
(3)被保險人自本主合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

不同種類的保險產(chǎn)品，不同公司的同類保險產(chǎn)品，責(zé)任免除條款的內(nèi)容也不一樣，但一般都會有如上的三條。另外，對于被保險人因主動吸食或注射毒品、戰(zhàn)爭、暴亂等原因身故的，一般也在免除責(zé)任之列。

4．保險期間和交費(fèi)期間

對于長期保險來說，交費(fèi)期間以期交為主，即分期交納保險費(fèi)，投保人可以在保險人設(shè)定的框架下選擇交費(fèi)期間和保險期間。

一般來說，交費(fèi)期間有躉交、3年交、5年交、10年交、20年交、30年交等多種交費(fèi)方式，躉交就是一次交清保費(fèi)。

我們應(yīng)該如何選擇交費(fèi)期間呢？建議可以從以下兩個角度考慮：
(1)從個人現(xiàn)金流角度考慮。如果現(xiàn)在個人現(xiàn)金流充裕，可以優(yōu)先選擇較短的交費(fèi)期間，如果現(xiàn)在收入較少，而未來收入增長可期，建議選擇較長的交費(fèi)期間。
(2)從保險產(chǎn)品的性質(zhì)考慮。如果產(chǎn)品定位是保障，保險責(zé)任為重大疾病或者身故責(zé)任，建議可以選擇較長的交費(fèi)期間，這樣每一期只需交少量的保費(fèi)，就可以擁有保險合同約定的全部保險金額，在交費(fèi)期內(nèi)的前些年，保障杠桿較高。如果產(chǎn)品定位偏重理財收益為主，可以選擇較短的交費(fèi)期間，這樣，保險費(fèi)在保險公司留存的時間較長，投資收益相對也會較高。

保險期間的選擇要綜合考慮保障成本和被保險人對家庭的責(zé)任周期后，選擇一個平衡點(diǎn)進(jìn)行確定，比如終身壽險保障期間最長，而定期壽險相對保險期間就會短一些，當(dāng)然，定期壽險的保險費(fèi)也會比終身壽險少很多。

5．猶豫期

通常情況下，長期人身保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起一段時間內(nèi)（一般為10天，有的會長達(dá)30天），投保人可以仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同，保險公司會在扣除不超過10元的工本費(fèi)后退還已交保險費(fèi)。

在猶豫期結(jié)束后，保險合同有效期內(nèi)，如果投保人要求解除保險合同，即“退�！�，保險公司會按照合同的約定向投保人支付退保金，一般為保險合同的現(xiàn)金價值，通常投保人會有一定損失，特別是在保險合同剛生效的前幾年退保，退費(fèi)金往往會小于所交保險費(fèi)。

摘自《財富傳承工具與實(shí)務(wù):保險·家族信托·保險金信托》P091-094頁，中國法制出版社2018年6月出版。內(nèi)容簡介：本書從高凈值人群的風(fēng)險分析入手，對財富保全和傳承過程中的風(fēng)險進(jìn)行了揭示，并根據(jù)作者多年從事財富管理和輔導(dǎo)高凈值人士家族進(jìn)行財富傳承規(guī)劃的實(shí)踐，對不同工具在財富傳承中的優(yōu)劣勢進(jìn)行了詳細(xì)剖析，重點(diǎn)討論了保險、信托和保險金信托等金融工具的使用。本書并沒有對法條進(jìn)行過多解讀，而是從實(shí)戰(zhàn)出發(fā)，以法律的視角審視財富保全與傳承過程中的風(fēng)險，通過案例剖析金融工具的應(yīng)用，在法律的框架下，實(shí)現(xiàn)財富保全和順利傳承之目的。

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