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  • 中國銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見的通知

    Law-lib.com  2020-5-10 7:29:35 


    為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務有序發(fā)展,進一步補齊監(jiān)管制度短板,有效防范金融風險,加強金融消費者保護,我會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》,現(xiàn)向社會公開征求意見。公眾可通過以下途徑和方式提出反饋意見:

    一、登錄中國政府法制信息網(wǎng)(網(wǎng)址:http://www.chinalaw.gov.cn),進入首頁主菜單的“立法意見征集”欄目提出意見。

    、通過電子郵件將意見發(fā)送至:gzzx@cbirc.gov.cn

    、通過信函方式將意見寄至:北京市西城區(qū)金融大街15號中國銀保監(jiān)會法規(guī)部(100033),并請在信封上注明“商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法征求意見”字樣。

    意見反饋截止時間為202069

    中國銀保監(jiān)會

    2020年5月9

    商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法

    (征求意見稿)

     

    第一章 總則

     

    第一條【制定目的和依據(jù)】為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為,促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本辦法。

    第二條【適用范圍】中華人民共和國境內(nèi)依法設立的商業(yè)銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務,應遵守本辦法。

    第三條【互聯(lián)網(wǎng)貸款定義】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)貸款,是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù),基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理,線上自動受理貸款申請及開展風險評估,并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作,為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。

    第四條【其他定義】本辦法所稱風險數(shù)據(jù),是指商業(yè)銀行在對借款人進行身份確認,以及貸款風險識別、分析、評價、監(jiān)測、預警和處置等環(huán)節(jié)收集、使用的各類內(nèi)外部數(shù)據(jù)。

        本辦法所稱風險模型,是指應用于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務全流程的各類模型,包括但不限于身份認證模型、反欺詐模型、反洗錢模型、合規(guī)模型、風險評價模型、風險定價模型、授信審批模型、風險預警模型、貸款清收模型等。

    本辦法所稱合作機構(gòu),是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中,與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu),包括但不限于銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方支付機構(gòu)、信息科技公司等非金融機構(gòu)。

    第五條【適用范圍除外】下列貸款不適用本辦法:

        (一)借款人雖在線上進行貸款申請等操作,商業(yè)銀行線下或主要通過線下進行貸前調(diào)查、風險評估和授信審批,貸款授信核心判斷來源于線下的貸款;

    (二)商業(yè)銀行發(fā)放的抵質(zhì)押貸款,且押品需進行線下或主要經(jīng)過線下評估登記和交付保管;

    (三)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他貸款。

        上述貸款適用其他相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

    第六條【基本原則】互聯(lián)網(wǎng)貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。

    單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。

    商業(yè)銀行應根據(jù)自身風險管理能力,按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等,確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款,至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

    第七條【業(yè)務規(guī)劃】商業(yè)銀行應當根據(jù)其市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略,制定符合自身特點的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)劃。涉及合作機構(gòu)的,應當明確合作方式。

    第八條【風險管理總體要求】商業(yè)銀行應當對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務實行統(tǒng)一管理,將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務納入全面風險管理體系,建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特點的風險治理架構(gòu)、風險管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計體系,有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險,確;ヂ(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。

    互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務涉及合作機構(gòu)的,授信審批、合同簽訂等核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立有效開展。

    第九條【地方法人機構(gòu)】地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務,應主要服務于當?shù)乜蛻,審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務,有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務開展情況。無實體經(jīng)營網(wǎng)點,業(yè)務主要在線上開展,且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。

    在外。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市)設立分支機構(gòu)的,對分支機構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)客戶開展的業(yè)務,不屬于前款所稱跨注冊地轄區(qū)業(yè)務。

    第十條【消費者保護】商業(yè)銀行應當建立健全借款人權(quán)益保護機制,完善消費者權(quán)益保護內(nèi)部考核體系,切實承擔借款人數(shù)據(jù)保護的主體責任,加強借款人隱私數(shù)據(jù)保護,構(gòu)建安全有效的業(yè)務咨詢和投訴處理渠道,確保借款人享有不低于線下貸款業(yè)務的相應服務,將消費者保護要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務全流程管理體系。

    第十一條【監(jiān)督管理】中國銀行保險監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)依照本辦法對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。

     

    第二章 風險管理體系

     

    第十二條【治理架構(gòu)】商業(yè)銀行應當建立健全互聯(lián)網(wǎng)貸款風險治理架構(gòu),明確董事會和高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理的職責,建立考核和問責機制。

    第十三條【董事會職責】商業(yè)銀行董事會承擔互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理的最終責任,應當履行以下職責:

    (一)審議批準互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)劃、合作機構(gòu)管理政策以及跨區(qū)域經(jīng)營管理政策;

    (二)審議批準互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理制度;

    (三)監(jiān)督高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風險實施管理和控制;

    (四)定期獲取互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務評估報告,及時了解互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營管理、風險水平、消費者保護等情況;

    (五)其他有關(guān)職責。

    第十四條【高管層職責】商業(yè)銀行高級管理層應當履行以下職責:

    (一)確定互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營管理架構(gòu),明確各部門職責分工;

    (二)制定、評估和監(jiān)督執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)劃、風險管理政策和程序,合作機構(gòu)管理政策和程序以及跨區(qū)域經(jīng)營管理政策;

    (三)制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的風險管控指標,包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)貸款限額、與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機構(gòu)集中度、不良貸款率等;

    (四)建立互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的風險管理機制,持續(xù)有效監(jiān)測、控制和報告各類風險,及時應對風險事件;

    (五)充分了解并定期評估互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展情況、風險水平及管理狀況,消費者保護情況,及時了解其重大變化,并向董事會定期報告;

    (六)其他有關(guān)職責。

    第十五條【風控資源】商業(yè)銀行應當確保具有足夠的資源,獨立、有效開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理,確保董事會和高級管理層能及時知悉風險狀況,準確理解風險數(shù)據(jù)和風險模型的作用與局限。

    第十六條【風險管理方法和流程】商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理制度應當涵蓋營銷、調(diào)查、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等貸款業(yè)務全流程。

    第十七條【貸款營銷】商業(yè)銀行應當通過合法渠道和方式獲取目標客戶數(shù)據(jù),開展貸款營銷,并充分評估目標客戶的資金需求、還款意愿和還款能力。商業(yè)銀行應當在貸款申請流程中,加入強制閱讀貸款合同環(huán)節(jié),并設置合理的閱讀時間限制。

    商業(yè)銀行自身或通過合作機構(gòu)向目標客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時,應當在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責任等基本信息,保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán),不得采取默認勾選、強制捆綁銷售等方式剝奪消費者意思表示的權(quán)利。

    第十八條【身份核驗】商業(yè)銀行應當按照反洗錢和反恐怖融資等要求,通過構(gòu)建身份認證模型,采取聯(lián)網(wǎng)核查、生物識別等有效措施識別客戶,線上對借款人的身份數(shù)據(jù)、借款意愿進行核驗并留存,確保借款人的身份數(shù)據(jù)真實有效,借款人的意思表示真實。商業(yè)銀行對借款人的身份核驗不得全權(quán)委托合作機構(gòu)辦理。

    第十九條【反欺詐建設】商業(yè)銀行應當建立有效的反欺詐機制,實時監(jiān)測欺詐行為,定期分析欺詐風險變化情況,不斷完善反欺詐的模型審核規(guī)則和相關(guān)技術(shù)手段,防范冒充他人身份、惡意騙取銀行貸款的行為,保障信貸資金安全。    

    第二十條【貸前調(diào)查】商業(yè)銀行應當在獲得授權(quán)后查詢借款人的征信信息,通過合法渠道和手段線上收集、查詢和驗證借款人相關(guān)定性和定量信息,包括但不限于稅務、社會保險基金、住房公積金等信息,全面了解借款人信用狀況。

    第二十一條【貸中審查】商業(yè)銀行應當構(gòu)建有效的風險評估、授信審批和風險定價模型,加強統(tǒng)一授信管理,運用風險數(shù)據(jù),結(jié)合借款人已有債務情況,審慎評估借款人還款能力,確定借款人信用等級和授信方案。

    第二十二條【人工復核】商業(yè)銀行應當建立人工復核驗證機制,作為對風險模型自動審批的必要補充。商業(yè)銀行應當明確人工復核驗證的觸發(fā)條件,合理設置人工復核驗證的操作規(guī)程。

    第二十三條【合同簽訂】商業(yè)銀行應當與借款人及其他當事人采用數(shù)據(jù)電文形式簽訂借款合同及其他文書。借款合同及其他文書應當符合《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。

    第二十四條【資金用途】商業(yè)銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項:

    (一)購房及償還住房抵押貸款;

    (二)股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;

    (三)固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資;

    (四)法律法規(guī)禁止的其他用途。

    第二十五條【合同和數(shù)據(jù)檔案存儲】商業(yè)銀行應當按照相關(guān)法律法規(guī)的要求,儲存、傳遞以數(shù)據(jù)電文形式簽訂的借款合同、信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和節(jié)點的數(shù)據(jù)。已簽訂的借款合同及相關(guān)數(shù)據(jù)應可供借款人隨時調(diào)取查用。

    第二十六條【放款控制】授信與首筆貸款發(fā)放時間間隔超過1個月的,商業(yè)銀行應當在貸款發(fā)放前查詢借款人信貸記錄,重點關(guān)注借款人的新增貸款情況。商業(yè)銀行應當根據(jù)借款人特征、貸款金額,確定跟蹤其信貸記錄的頻率,以保證及時獲取其全面信用情況。

    第二十七條【貸款支付】商業(yè)銀行應當按照借款合同約定,對貸款資金的支付進行管理與控制,加強對支付賬戶的監(jiān)測和對賬管理,發(fā)現(xiàn)風險隱患的,應立即預警并采取相關(guān)措施。采用自主支付方式的,應當根據(jù)借款人過往行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)等,確定單日貸款支付限額。

    第二十八條【受托支付】商業(yè)銀行應遵守《個人貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》的受托支付管理規(guī)定,同時根據(jù)自身風險管理水平、互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)、應用場景、增信手段等確定差異化的受托支付限額。

    第二十九條【貸后管理】商業(yè)銀行應當通過建立風險監(jiān)測預警模型,對借款人財務、信用、經(jīng)營等情況進行監(jiān)測,設置合理的預警指標與預警觸發(fā)條件,及時發(fā)出預警信號,必要時應通過人工核查作為補充手段。

    第三十條【貸款用途監(jiān)測】商業(yè)銀行應當采取適當方式對貸款用途進行監(jiān)測,發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)或未按照約定用途使用貸款資金的,應當按照合同約定提前收回貸款,并追究借款人相應責任。

    第三十一條【內(nèi)部審計】商業(yè)銀行應當完善內(nèi)部審計體系,獨立客觀開展內(nèi)部審計,審查評價、督促改善互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營、風險管理和內(nèi)控合規(guī)效果。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以要求商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款專項內(nèi)部審計報告。

    第三十二條【不良貸款處置】互聯(lián)網(wǎng)貸款形成不良的,商業(yè)銀行應當按照其性質(zhì)及時制定差異化的處置方案,提升處置效率。

     

    第三章 風險數(shù)據(jù)和風險模型管理

     

    第三十三條【風險數(shù)據(jù)來源】商業(yè)銀行進行借款人身份驗證、貸前調(diào)查、風險評估和授信審查、貸后管理時,應當至少包含借款人姓名、身份證號、聯(lián)系電話、銀行賬戶以及其他開展風險評估所必需的基本信息。如果需要從合作機構(gòu)獲取借款人風險數(shù)據(jù),應通過適當方式確認合作機構(gòu)的數(shù)據(jù)來源合法合規(guī)、真實有效,并已獲得信息主體本人的明確授權(quán)。商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個人信息的第三方開展數(shù)據(jù)合作。

    第三十四條【風險數(shù)據(jù)使用】商業(yè)銀行收集、使用借款人風險數(shù)據(jù)應當遵循合法、必要、有效的原則,不得違反法律法規(guī)和借貸雙方約定,不得將風險數(shù)據(jù)用于從事與貸款業(yè)務無關(guān)或有損借款人合法權(quán)益的活動,不得向第三方提供借款人風險數(shù)據(jù),法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

    第三十五條【風險數(shù)據(jù)保管】商業(yè)銀行應當建立風險數(shù)據(jù)安全管理的策略與標準,采取有效技術(shù)措施,保障借款人風險數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲、處理和銷毀過程中的安全,防范數(shù)據(jù)泄漏、丟失或被篡改的風險。

    第三十六條【風險數(shù)據(jù)質(zhì)量】商業(yè)銀行應當對風險數(shù)據(jù)進行必要的處理,以滿足風險模型對數(shù)據(jù)精確性、完整性、一致性、時效性、有效性等的要求。

    第三十七條【風險模型管理流程】商業(yè)銀行應當合理分配風險模型開發(fā)測試、評審、監(jiān)測、退出等環(huán)節(jié)的職責和權(quán)限,做到分工明確、責任清晰。商業(yè)銀行不得將上述風險模型的管理職責外包,并應當加強風險模型的保密管理。

    第三十八條【風險模型開發(fā)測試】商業(yè)銀行應當結(jié)合貸款產(chǎn)品特點、目標客戶特征、風險數(shù)據(jù)和風險管理策略等因素,選擇合適的技術(shù)標準和建模方法,科學設置模型參數(shù),構(gòu)建風險模型,并測試在正常和壓力情境下模型的有效性和穩(wěn)定性。

    第三十九條【風險模型評審】商業(yè)銀行應當建立風險模型評審機制,成立模型評審委員會負責風險模型評審工作。風險模型評審應當獨立于風險模型開發(fā),評審工作應當重點關(guān)注風險模型有效性和穩(wěn)定性,確保與銀行授信審批條件和風險控制標準相一致。經(jīng)評審通過后風險模型方可上線應用。

    第四十條【風險模型監(jiān)測】商業(yè)銀行應當建立有效的風險模型日常監(jiān)測體系,監(jiān)測至少包括已上線風險模型的有效性與穩(wěn)定性,所有經(jīng)模型審批通過貸款的實際違約情況等。監(jiān)測發(fā)現(xiàn)模型缺陷或者已不符合模型設計目標的,應當保證能及時提示風險模型開發(fā)和測試部門或團隊進行重新測試、優(yōu)化,以保證風險模型持續(xù)適應風險管理要求。

    第四十一條【風險模型退出】商業(yè)銀行應當建立風險模型退出處置機制。對于無法繼續(xù)滿足風險管理要求的風險模型,應當立即停止使用,并及時采取相應措施,消除模型退出給貸款風險管理帶來的不利影響。

    第四十二條【模型記錄】商業(yè)銀行應當全面記錄風險模型開發(fā)至退出的全過程,并進行文檔化管理,供本行和銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)隨時查閱。

     

    第四章 信息科技風險管理

     

    第四十三條【系統(tǒng)建設】商業(yè)銀行應當建立安全、合規(guī)、高效和可靠的互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng),以滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營和風險管理需要。

     第四十四條【系統(tǒng)運營維護】商業(yè)銀行應當注重提高互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)的可用性和可靠性,加強對互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)的安全運營管理和維護,定期開展安全測試和壓力測試,確保系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、持續(xù)運行。

    第四十五條【網(wǎng)絡安全】商業(yè)銀行應當采取必要的網(wǎng)絡安全防護措施,加強網(wǎng)絡訪問控制和行為監(jiān)測,有效防范網(wǎng)絡攻擊等威脅。與合作機構(gòu)涉及數(shù)據(jù)交互行為的,應當采取切實措施,實現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)的有效隔離,保證數(shù)據(jù)交互在安全、合規(guī)的環(huán)境下進行。

    第四十六條【客戶端安全】商業(yè)銀行應當加強對部署在借款人一方的互聯(lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)客戶端程序(包括但不限于瀏覽器插件程序、桌面客戶端程序和移動客戶端程序等)的安全加固,提高客戶端程序的防攻擊、防入侵、防篡改、抗反編譯等安全能力。

    第四十七條【數(shù)據(jù)安全】商業(yè)銀行應當采用有效技術(shù)手段,保障借款人數(shù)據(jù)安全,確保商業(yè)銀行與借款人、合作機構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)、簽訂合同、記錄交易等各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實性和抗抵賴性,并做好定期數(shù)據(jù)備份工作。

    第四十八條【合作機構(gòu)系統(tǒng)安全】商業(yè)銀行應當充分評估合作機構(gòu)的信息系統(tǒng)服務能力、可靠性和安全性以及敏感數(shù)據(jù)的安全保護能力,開展聯(lián)合演練和測試,加強合同約束。

        商業(yè)銀行每年應對與合作機構(gòu)的數(shù)據(jù)交互進行信息科技風險評估,并形成風險評估報告,確保不因合作而降低商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的安全性,確保業(yè)務連續(xù)性。

     

    第五章 貸款合作管理

     

        第四十九條【合作機構(gòu)準入】商業(yè)銀行應當建立覆蓋各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準入機制,明確相應標準和程序,并實行名單制管理。

    商業(yè)銀行應根據(jù)合作內(nèi)容、對客戶的影響范圍和程度、對銀行財務穩(wěn)健性的影響程度等對合作機構(gòu)實施分層分類管理,并按照其層級和類別確定相應審批權(quán)限。

    第五十條【合作機構(gòu)準入前評估】商業(yè)銀行應當按照合作機構(gòu)資質(zhì)和其承擔的職能相匹配的原則對合作機構(gòu)進行準入前評估,確保合作機構(gòu)與合作事項符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。

    商業(yè)銀行應當主要從經(jīng)營情況、管理能力、風控水平、技術(shù)實力、服務質(zhì)量、業(yè)務合規(guī)和機構(gòu)聲譽等方面對合作機構(gòu)進行準入前評估。選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機構(gòu),還應重點關(guān)注合作方資本充足水平、杠桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化,審慎確定合作機構(gòu)名單。

    第五十一條【合作協(xié)議】商業(yè)銀行應當與合作機構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議。書面合作協(xié)議應當按照收益和風險相匹配的原則,明確約定合作范圍、操作流程、各方權(quán)責、收益分配、風險分擔、客戶權(quán)益保護、數(shù)據(jù)保密、爭議解決、合作事項變更或終止的過渡安排、違約責任、合作機構(gòu)承諾配合商業(yè)銀行接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的檢查并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容。

    商業(yè)銀行應當自主確定目標客戶群、授信額度和貸款定價標準;商業(yè)銀行不得向合作機構(gòu)自身及其關(guān)聯(lián)方直接或變相進行融資用于放貸。除共同出資發(fā)放貸款的合作機構(gòu)以外,商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應當在書面合作協(xié)議中明確要求合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費,保險公司和有擔保資質(zhì)的機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費用,以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。

    第五十二條【合作信息披露】商業(yè)銀行應當在相關(guān)頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構(gòu)信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責任,按照適當性原則充分揭示合作業(yè)務風險,避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

    商業(yè)銀行應在借款合同和產(chǎn)品要素說明界面等相關(guān)頁面中以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實際貸款年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責任等信息。商業(yè)銀行需要向借款人獲取風險數(shù)據(jù)授權(quán)時,應在線上相關(guān)頁面醒目位置提示借款人詳細閱讀授權(quán)書內(nèi)容,并在授權(quán)書醒目位置披露授權(quán)風險數(shù)據(jù)內(nèi)容和期限,確保借款人完成授權(quán)書閱讀后簽署同意。

    第五十三條【與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款】商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的,應當建立相應的內(nèi)部管理制度,明確本行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機制,并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務關(guān)系。商業(yè)銀行應當獨立對所出資的貸款進行風險評估和授信審批,并對貸后管理承擔主體責任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質(zhì)的合作機構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款,不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

    商業(yè)銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構(gòu),制定因合作機構(gòu)導致業(yè)務中斷的應急與恢復預案,避免對單一合作機構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風險。

    第五十四條【共同出資發(fā)放貸款集中度管理商業(yè)銀行應當充分考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營模式、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和風險管理能力,將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應比例納入限額管理,并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構(gòu)的集中度風險管理。商業(yè)銀行應當對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理,與合作方合理分擔風險。

    第五十五條【擔保增信】商業(yè)銀行不得接受無擔保資質(zhì)和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機構(gòu)提供的直接或變相增信服務。商業(yè)銀行與有擔保資質(zhì)和符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機構(gòu)合作時應當充分考慮上述機構(gòu)的增信能力和集中度風險。

    第五十六條【清收合作】商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)進行貸款清收。商業(yè)銀行應明確與第三方機構(gòu)的權(quán)責,應當要求其不得對與貸款無關(guān)的第三人進行清收。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的,應當立即終止合作,并將違法違規(guī)線索及時移交相關(guān)部門。

    第五十七條【合作機構(gòu)持續(xù)管理和退出】商業(yè)銀行應當持續(xù)對合作機構(gòu)進行管理,及時識別、評估和緩釋因合作機構(gòu)違約或經(jīng)營失敗等導致的風險。對合作機構(gòu)應當至少每年全面評估一次,發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)無法繼續(xù)滿足準入條件的,應當及時終止合作關(guān)系,合作機構(gòu)在合作期間有嚴重違法違規(guī)行為的,應當及時將其列入本行禁止合作機構(gòu)名單。

     

    第六章 監(jiān)督管理

     

    第五十八條【業(yè)務報告】商業(yè)銀行首次開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的,應當于產(chǎn)品上線后10個工作日內(nèi),向其監(jiān)管機構(gòu)提交書面報告,包括:

    (一)業(yè)務規(guī)劃情況,包括年度及中長期互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務模式、業(yè)務對象、業(yè)務領(lǐng)域、地域范圍和合作機構(gòu)管理等;

    (二)風險管控措施,包括互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務治理架構(gòu)和管理體系,互聯(lián)網(wǎng)貸款風險偏好、風險管理政策和程序,信息系統(tǒng)建設情況及信息科技風險評估,反洗錢、反恐怖融資制度,互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構(gòu)管理政策和程序,互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務限額、與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機構(gòu)集中度等重要風險管控指標;

    (三)上線的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品基本情況,包括產(chǎn)品合規(guī)性評估、產(chǎn)品風險評估,風險數(shù)據(jù)、風險模型管理情況以及是否符合本辦法相關(guān)要求;

    (四)金融消費者權(quán)益保護及其配套服務情況;

    (五)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求提供的其他材料。

    第五十九條【監(jiān)管評估】銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應當結(jié)合日常監(jiān)管情況和商業(yè)銀行風險狀況等,對商業(yè)銀行提交的報告和相關(guān)材料進行評估,重點評估:

    (一)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)劃與自身業(yè)務定位、差異化發(fā)展戰(zhàn)略是否匹配;

    (二)是否獨立掌握授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié);

    (三)信息科技風險基礎防范措施是否健全;

    (四)上線產(chǎn)品的授信額度、期限、放款控制、數(shù)據(jù)保護、合作機構(gòu)管理等是否符合本辦法要求;

    (五)消費者權(quán)益保護是否全面有效。

    如發(fā)現(xiàn)不符合本辦法要求,應當要求商業(yè)銀行限期整改、暫停業(yè)務等。

    第六十條【年度評估】商業(yè)銀行應當按照本辦法要求,對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況進行年度評估,并于每年430日前向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報送上一年年度評估報告。年度評估報告包括但不限于以下內(nèi)容:

    (一)業(yè)務基本情況;

    (二)年度業(yè)務經(jīng)營管理情況分析;

    (三)業(yè)務風險分析和監(jiān)管指標表現(xiàn)分析;

    (四)識別、計量、監(jiān)測、控制風險的主要方法及改進情況,信息科技風險防控措施的有效性;

    (五)風險模型的監(jiān)測與驗證情況;

    (六)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況;

    (七)投訴及處理情況;

    (八)下一年度業(yè)務發(fā)展規(guī)劃;

    (九)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求報告的其他事項。

    第六十一條【重大事項報告】互聯(lián)網(wǎng)貸款的風險治理架構(gòu)、風險管理策略和程序、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機制、管理信息系統(tǒng)和合作機構(gòu)管理等在經(jīng)營期間發(fā)生重大調(diào)整的,商業(yè)銀行應當在調(diào)整后的10個工作日內(nèi)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)書面報告調(diào)整情況。

    第六十二條【預留監(jiān)管措施】銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況等對商業(yè)銀行的授信額度、與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例及相關(guān)集中度風險、跨注冊地轄區(qū)業(yè)務等提出相關(guān)審慎性監(jiān)管要求。

    第六十三條【監(jiān)督檢查】銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以通過非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等方式,實施對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的監(jiān)督檢查。

    銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)開展對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測、重要風險因素評估等工作。

    第六十四條【監(jiān)管措施】商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》責令其限期改正;逾期未改正,或其行為嚴重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的,應采取相應的監(jiān)管措施。嚴重違反本辦法的,可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條、第四十六條、第四十七條、第四十八條規(guī)定實施行政處罰。

     

    第七章 附則

     

    第六十五條【制定實施細則】商業(yè)銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款,應當依照本辦法制定互聯(lián)網(wǎng)貸款管理細則及操作規(guī)程。

    第六十六條【適用銜接】本辦法未盡事項,按照《個人貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

    第六十七條【參照執(zhí)行機構(gòu)】外國銀行分行參照本辦法執(zhí)行。除第六條及第二十七條中個人貸款期限、貸款支付管理要求外,消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務參照本辦法執(zhí)行。

    第六十八條【解釋權(quán)】本辦法由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會負責解釋。

    第六十九條【實施時間】本辦法自      日起施行。

    第七十條【過渡期安排】過渡期為本辦法實施之日起2年。過渡期內(nèi)新增業(yè)務應當符合本辦法規(guī)定。商業(yè)銀行和消費金融公司、汽車金融公司應當制定過渡期內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款整改計劃,明確時間進度安排,并于辦法實施之日起一個月內(nèi)將符合本辦法第五十八條規(guī)定的書面報告和整改計劃報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu),由其監(jiān)督實施。

     


    日期:2020-5-10 7:29:35 | 關(guān)閉 |

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