Law-lib.com 2020-9-28 16:16:51 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會
為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，防范經(jīng)營風險，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展，保護消費者合法權(quán)益，提升保險業(yè)服務實體經(jīng)濟和社會民生的水平，我會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，現(xiàn)向社會公開征求意見。公眾可通過以下途徑和方式提出反饋意見：
一、登陸中華人民共和國司法部 中國政府法制信息網(wǎng)（www.moj.gov.cn、www.chinalaw.gov.cn），進入首頁主菜單的“立法意見征集”欄目提出意見。
二、通過電子郵件將意見發(fā)送至：onlineinsurance@cbirc.gov.cn。
三、通過信函方式將意見寄至：北京市西城區(qū)金融大街甲15號中國銀保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部（100033），并請在信封上注明“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法征求意見”字樣。
意見反饋截止時間為2020年10月28日。
附件：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）
中國銀保監(jiān)會
2020年9月28日
《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》
第一章總則
第一條 【立法目的】為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，防范經(jīng)營風險，保護消費者合法權(quán)益，提升保險業(yè)服務實體經(jīng)濟和社會民生水平，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。
第二條 【定義】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動。
本辦法所稱保險機構(gòu)包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司，下同）和保險中介機構(gòu)；保險中介機構(gòu)包括保險代理人（不含個人代理人）、保險經(jīng)紀人、保險公估人；保險代理人（不含個人代理人）包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；保險專業(yè)中介機構(gòu)包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人和保險公估人。
本辦法所稱自營網(wǎng)絡平臺，是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡平臺。保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關聯(lián)關系的非保險機構(gòu)設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺。
本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，是指保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品。
第三條 【持牌經(jīng)營】互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得超出該機構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務范圍。
第四條 【經(jīng)營原則】保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應符合新發(fā)展理念，依法合規(guī)，防范風險，以人為本，滿足人民群眾多層次風險保障需求，不得損害消費者合法權(quán)益和社會公共利益。
保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應由總公司集中運營、統(tǒng)一管理，建立統(tǒng)一集中的業(yè)務平臺、業(yè)務流程和管理制度。保險機構(gòu)應科學評估自身風險管控能力、客戶服務能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的保險產(chǎn)品及其銷售范圍，不能有效管控風險、不能保障售后服務質(zhì)量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀活動。
保險機構(gòu)應持續(xù)提高互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險防控水平，健全風險監(jiān)測預警和早期干預機制，保證自營網(wǎng)絡平臺運營的獨立性，在財務、業(yè)務、信息系統(tǒng)、客戶信息保護等方面與公司股東、實際控制人、公司高級管理人員等關聯(lián)方實現(xiàn)有效隔離。
第五條 【政策適用】保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保行為的，適用本辦法。
在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務活動中，保險機構(gòu)從業(yè)人員提供咨詢服務的，其服務行為應同時滿足采用相同方式開展保險銷售或提供保險經(jīng)紀服務的保險監(jiān)管制度中相關業(yè)務行為的規(guī)定。投保人通過保險機構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應同時滿足本辦法及所屬渠道相關監(jiān)管規(guī)定。其他涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，按照有利于消費者的原則執(zhí)行。
第六條 【監(jiān)管職責】中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”）及其派出機構(gòu)依法對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務實施監(jiān)督管理。
第二章基本業(yè)務規(guī)則
第一節(jié)業(yè)務條件
第七條 【經(jīng)營條件】開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡平臺應具備下列條件：
（1）具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的《電信與信息服務業(yè)務經(jīng)營許可證》或在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)；自營網(wǎng)絡平臺不是網(wǎng)站的，應符合相關法律法規(guī)的規(guī)定和相關行業(yè)主管部門的資質(zhì)審核；
（二）具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務系統(tǒng)，并與保險機構(gòu)其他無關的信息系統(tǒng)有效隔離；
（三）具有完善的邊界防護、入侵檢測、數(shù)據(jù)保護以及災難恢復等網(wǎng)絡安全防護手段和管理體系；
（四）對于具有保險銷售或投保功能的自營網(wǎng)絡平臺，以及支持該自營網(wǎng)絡平臺運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務系統(tǒng)，應按照網(wǎng)絡安全等級保護三級或以上標準進行防護，至少應獲得網(wǎng)絡安全等級保護三級認證，定期開展等級保護測評；對于不具有保險銷售和投保功能的自營網(wǎng)絡平臺，以及支持該自營網(wǎng)絡平臺運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務系統(tǒng)，至少應獲得網(wǎng)絡安全等級保護二級認證；
（五）具有合法合規(guī)的營銷模式，建立滿足互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營需求、符合互聯(lián)網(wǎng)保險用戶特點、支持業(yè)務覆蓋區(qū)域的運營和服務體系；
（六）建立或明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理部門，并配備相應的專業(yè)人員，指定一名高級管理人員擔任互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務負責人，明確各自營網(wǎng)絡平臺負責人；
（七）具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理制度和操作規(guī)程；
（八）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的，應符合銀保監(jiān)會關于償付能力、消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價等相關規(guī)定；
（九）保險專業(yè)中介機構(gòu)應是全國性機構(gòu)，經(jīng)營區(qū)域不限于工商注冊登記地所在�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），并且符合銀保監(jiān)會關于保險專業(yè)中介機構(gòu)分類監(jiān)管的相關規(guī)定；
（十）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第八條 【經(jīng)營變化】保險機構(gòu)不滿足本辦法第七條規(guī)定的，應立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務，并在官方網(wǎng)站和自營網(wǎng)絡平臺發(fā)布公告。保險機構(gòu)經(jīng)整改后滿足本辦法第七條規(guī)定的，可恢復開展相關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務活動。保險機構(gòu)擬停止自營網(wǎng)絡平臺業(yè)務經(jīng)營的，應至少提前20個工作日在官方網(wǎng)站和自營網(wǎng)絡平臺發(fā)布公告。
第九條 【產(chǎn)品條件】保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，應在滿足本辦法規(guī)定的前提下，優(yōu)先選擇形態(tài)簡單、條款簡潔、責任清晰、可有效保障售后服務的保險產(chǎn)品，并充分考慮投保的便利性、風控的有效性、理賠的及時性。
保險公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應符合風險保障本質(zhì)、遵循保險基本原理、符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點，并滿足銀保監(jiān)會關于保險產(chǎn)品開發(fā)的相關監(jiān)管規(guī)定，做到產(chǎn)品定價合理、公平和充足。不得違背公序良俗、不得進行噱頭炒作、不得損害社會公眾利益和消費者合法權(quán)益，不得危及公司償付能力和財務穩(wěn)健。
第十條 【險種管理】銀保監(jiān)會可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務保障需要，規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售或提供保險經(jīng)紀服務的險種范圍和相關條件。
第二節(jié)銷售管理
第十一條 【總體要求】保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應加強銷售管理，充分進行信息披露，規(guī)范營銷宣傳行為，優(yōu)化銷售流程，保護消費者權(quán)益。
第十二條 【官網(wǎng)信息披露】開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)應建立官方網(wǎng)站，參照《保險公司信息披露管理辦法》相關規(guī)定，設置互聯(lián)網(wǎng)保險欄目進行信息披露，披露內(nèi)容包括但不限于：
（1）該保險機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營保險業(yè)務相關許可證（備案表）；
（2）該保險機構(gòu)名下自營網(wǎng)絡平臺的名稱、網(wǎng)址，以及在行業(yè)自律組織網(wǎng)站上的信息披露訪問鏈接；
（3）一年來綜合償付能力充足率、風險綜合評級、消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價等相關監(jiān)管評價信息，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的從其規(guī)定；
（4）保險機構(gòu)之間開展合作的，各保險機構(gòu)應分別披露合作機構(gòu)名稱、業(yè)務合作范圍及合作起止時間；
（5）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品信息（或鏈接），產(chǎn)品信息包括條款、審批類產(chǎn)品的批復文號、備案類產(chǎn)品的備案編號或產(chǎn)品注冊號、報備文件編號或條款編碼；
（6）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及保單的查詢和驗真途徑；
（7）省級分支機構(gòu)和落地服務機構(gòu)的名稱、辦公地址、電話號碼等；
（8）理賠、保全等客戶服務及投訴渠道、聯(lián)系方式；
（9）本辦法第八條規(guī)定的經(jīng)營變化情況；
（10）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。
第十三條 【自營網(wǎng)絡平臺信息披露】保險機構(gòu)應在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的自營網(wǎng)絡平臺顯著位置，列明下列信息：
（1）保險產(chǎn)品承保公司設有分公司和落地服務機構(gòu)的�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）清單；
（2）保險產(chǎn)品承保公司全國統(tǒng)一的客戶服務及投訴方式，包括客服電話、在線服務訪問方式等；
（3）投保咨詢方式、保單查詢方式；
（4）針對投保人、被保險人和受益人的個人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施；
（5）自營網(wǎng)絡平臺在行業(yè)自律組織網(wǎng)站上的信息披露訪問鏈接；
（6）本辦法第八條規(guī)定的經(jīng)營變化情況；
（7）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他內(nèi)容。
第十四條 【銷售頁面信息披露】互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售或詳情展示頁面上應包括下列內(nèi)容：
（一）保險產(chǎn)品名稱（條款名稱和宣傳名稱），審批類產(chǎn)品的批復文號，備案類產(chǎn)品的備案編號或產(chǎn)品注冊號，以及報備文件編號或條款編碼；
（二）保險條款和費率（或鏈接），應突出提示和說明免除保險公司責任的條款，并以適當?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r條件和流程，以及保險合同中的猶豫期、等待期、費用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容；
（三）保險產(chǎn)品為投連險、萬能險等新型產(chǎn)品的，應按照銀保監(jiān)會關于新型產(chǎn)品信息披露的相關規(guī)定，清晰標明相關信息，用不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注保單利益具有不確定性；
（四）投保人的如實告知義務，以及違反義務的后果；
（五）能否實現(xiàn)全流程線上服務的情況說明，以及因保險機構(gòu)在消費者或保險標的所在地無分支機構(gòu)而可能存在的服務不到位等問題的提示;
（六）保費的支付方式，以及保險單證、保費發(fā)票等憑證的送達方式；
（七）其他直接影響消費者權(quán)益和購買決策的事項。
第十五條 【營銷宣傳】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，是指保險機構(gòu)通過網(wǎng)站、網(wǎng)頁、互聯(lián)網(wǎng)應用程序等互聯(lián)網(wǎng)媒介，以文字、圖片、音頻、視頻或其他形式，就保險產(chǎn)品或保險服務進行商業(yè)宣傳推廣的活動。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應符合金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關規(guī)定。
保險機構(gòu)應加強互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳管理：
（一）保險機構(gòu)應建立從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的資質(zhì)、培訓、內(nèi)容審核和行為管理制度。
（二）保險機構(gòu)應從嚴、精細管控所屬從業(yè)人員營銷宣傳活動，提高從業(yè)人員的誠信和專業(yè)水平。保險機構(gòu)應對從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容進行監(jiān)測檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處置。
（三）保險機構(gòu)從業(yè)人員應在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容，應由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作，在顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息。
（四）開展營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則，不得進行不實陳述或誤導性描述，不得片面比較保險產(chǎn)品價格和簡單排名，不得與其他非保險產(chǎn)品和服務混淆，不得片面或夸大宣傳，不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔損失；
（五）營銷宣傳內(nèi)容應與保險合同條款保持一致，不得誤導性解讀監(jiān)管政策，不得使用或變相使用監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員的名義或形象進行商業(yè)宣傳；
（六）營銷宣傳頁面應明確標識產(chǎn)品為保險產(chǎn)品，用準確的語言描述產(chǎn)品的主要功能和特點，突出說明容易引發(fā)歧義或消費者容易忽視的內(nèi)容；
（七）保險機構(gòu)及其從業(yè)人員應慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。消費者明確表示拒絕接收互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息的，應停止向其發(fā)送。
（八）保險機構(gòu)應當對本機構(gòu)及所屬從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳承擔合規(guī)管理的主體責任。
第十六條 【投保頁面要求】保險機構(gòu)應通過其自營網(wǎng)絡平臺或其他保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡平臺銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀、保險公估服務，投保頁面須屬于保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺。政府部門為了公共利益需要，要求投保人在政府規(guī)定的網(wǎng)絡平臺完成投保信息錄入的除外。
第十七條 【客戶適配性】保險機構(gòu)應提高互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售的針對性，采取必要手段識別消費者的保險保障需求和消費能力，把合適的保險產(chǎn)品提供給消費者，并通過以下方式保障消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)：
（1）充分告知消費者售后服務能否全流程線上實現(xiàn)，以及保險機構(gòu)在消費者或保險標的所在地無分支機構(gòu)而可能存在的服務不到位等問題；
（2）通過互聯(lián)網(wǎng)銷售人身保險新型產(chǎn)品或提供相關保險經(jīng)紀服務的，應建立健全投保人風險承受能力評估及業(yè)務管理制度，向消費者做好風險提示；
（3）提供有效的售前在線人工咨詢服務，幫助消費者客觀、及時了解保險產(chǎn)品和服務信息；
（4）通過問卷、問詢等方式有效提示消費者履行如實告知義務，提示消費者告知不準確可能帶來的法律責任，不得誘導消費者隱瞞真實健康狀況等實際情況；
（5）在銷售流程的各個環(huán)節(jié)以清晰、簡潔的方式保障消費者實現(xiàn)真實的購買意愿，不得采取默認勾選、限制取消自動扣費功能等方式剝奪消費者自主選擇的權(quán)利。
第十八條 【核保要求】保險機構(gòu)核保使用的數(shù)據(jù)信息應做到來源及使用方式合法。保險機構(gòu)應豐富數(shù)據(jù)信息來源，深化技術(shù)應用，加強保險細分領域風險因素分析，不斷完善核保風險模型，提高識別篩查能力，加強承保風險控制。
第十九條 【保費收支】保險公司通過自營網(wǎng)絡平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應通過自有保費收入專用賬戶直接收取投保人交付的保費；通過保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，可委托保險中介機構(gòu)通過保費收入專用賬戶代收保費。保費收入專用賬戶包括保險機構(gòu)依法在商業(yè)銀行及第三方支付平臺開設的專用賬戶。
第二十條 【電子化回訪】保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，可通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等多種方式開展回訪工作。保險機構(gòu)應采用有效技術(shù)手段加強客戶身份真實性管控，保障客戶投保后及時完整知悉合同主要內(nèi)容。關于電子化回訪的具體規(guī)則，遵循銀保監(jiān)會相關規(guī)定。
第二十一條 【續(xù)保】保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售可以續(xù)保的保險產(chǎn)品或提供相關保險經(jīng)紀服務的，應保障客戶的續(xù)保權(quán)益，為其提供線上的續(xù)�；蚪K止續(xù)保的途徑，未經(jīng)客戶同意不得自動續(xù)保。
第二十二條 【單證管理】保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應根據(jù)客戶需求提供紙質(zhì)或電子保單并提供發(fā)票。保單為紙質(zhì)的，由保險公司或合作的保險中介機構(gòu)以適當方式送達客戶。采用電子保單的，保險公司或合作的保險中介機構(gòu)應向客戶說明，并向客戶提供可查詢、下載電子保單的自營網(wǎng)絡平臺或行業(yè)統(tǒng)一查驗平臺的訪問方式。
第二十三條 【非保險機構(gòu)禁止行為】非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，包括但不限于：
（1）提供保險產(chǎn)品咨詢服務；
（2）比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；
（三）為投保人設計投保方案；
（四）代辦投保手續(xù)；
（五）代收保費。
第三節(jié)服務管理
第二十四條 【售后服務總體要求】保險公司應建立健全在線批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務體系，加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的服務過程管理和服務質(zhì)量管理，并根據(jù)客戶評價、投訴等情況，審視經(jīng)營中存在的問題，及時改進產(chǎn)品管理，優(yōu)化服務流程。服務水平無法達到本辦法要求的，保險公司應主動限制互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的險種和區(qū)域。保險中介機構(gòu)與保險公司合作，或接受保險公司委托，開展互聯(lián)網(wǎng)保險的核保、批改、保全、查勘、理賠、投訴處理等相關活動的，應參照本辦法關于保險公司的業(yè)務規(guī)則執(zhí)行。
第二十五條 【線上服務能力】保險公司應在自營網(wǎng)絡平臺設立統(tǒng)一集中的客戶服務業(yè)務辦理入口，提升線上服務能力，與線下服務有機融合，并提供必要的人工輔助，保障客戶獲得及時有效的服務。
第二十六條 【線下服務】對于部分無法在線完成核保、保全、理賠等保險業(yè)務活動的，保險公司應通過本公司分支機構(gòu)或線下合作機構(gòu)做好落地服務，銷售時應明確告知投保人相關情況。線下合作機構(gòu)應是其他保險機構(gòu)及其分支機構(gòu)，包括區(qū)域性保險專業(yè)中介機構(gòu)。對于完全無法在線完成批改、保全、退保、理賠等保險業(yè)務活動的，保險公司不得經(jīng)營相關互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。 保險公司委托其他合作機構(gòu)提供技術(shù)支持和客戶服務的，應建立委托合作全流程管理制度，審慎選擇合作機構(gòu)，進行有效的監(jiān)測監(jiān)督。
第二十七條 【服務標準】保險公司應不斷加強互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務的標準化、規(guī)范化、透明化建設：
（一）在自營網(wǎng)絡平臺明示業(yè)務辦理流程和客戶權(quán)利義務，一次性告知業(yè)務辦理所需材料清單，明確承諾服務時效；
（二）提供包含電話服務、在線服務在內(nèi)的兩種及以上服務方式；
（三）提供客戶自助查詢服務，及時向客戶展示告知處理進程、處理依據(jù)、預估進展、處理結(jié)果。涉及保費、保險金、退保金等資金收付的，應明確說明資金額度的計算方法及支付方式；
（四）提升銷售和服務的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供消費參考信息。
第二十八條 【批改保全相關】保險公司為互聯(lián)網(wǎng)保險客戶提供保單批改、保單保全服務，應識別、確認客戶身份的真實性和合法性。對于線上變更受益人的請求，保險公司應確認該項業(yè)務已取得被保險人的同意。
第二十九條 【退保相關】保險公司應保障客戶退保權(quán)益，不得隱藏相關業(yè)務的辦理入口，不得阻礙或限制客戶退保。
第三十條 【理賠相關】保險公司為互聯(lián)網(wǎng)保險客戶提供查勘理賠服務，應建立包括客戶報案、查勘理賠、爭議處理等環(huán)節(jié)在內(nèi)的系統(tǒng)化工作流程，實現(xiàn)查勘理賠服務閉環(huán)完整。參與查勘理賠的各類機構(gòu)和人員應做好工作銜接，做到響應及時準確、流程簡捷流暢。
第三十一條 【爭議處理相關】保險公司應在自營網(wǎng)絡平臺明示理賠爭議處理機制和工作流程，及時向客戶說明理賠決定、原因依據(jù)和爭議處理辦法，跟蹤做好爭議處理工作。
第三十二條 【投訴處理】保險公司應建立完整的客戶投訴處理流程，建設獨立于銷售、理賠等業(yè)務的專職處理互聯(lián)網(wǎng)保險客戶投訴的人員隊伍。對于銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)、相關行業(yè)組織、消費者權(quán)益保護組織、新聞媒體等轉(zhuǎn)送的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務投訴，保險公司應建立有效的轉(zhuǎn)接管理制度，納入互聯(lián)網(wǎng)保險客戶投訴處理流程。
第四節(jié)運營管理
第三十三條 【全流程可回溯】保險機構(gòu)應對投保人身份信息的真實性進行驗證，應完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險主要業(yè)務過程，包括：產(chǎn)品銷售頁面的內(nèi)容信息、投保人操作軌跡、保全理賠及投訴服務記錄等，做到銷售和服務等主要行為信息不可篡改并全流程可回溯。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務可回溯管理的具體規(guī)則，由銀保監(jiān)會另行制定。
第三十四條 【與中介合作】保險公司與保險中介機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應審慎選擇符合本辦法規(guī)定、具有相應經(jīng)營能力的保險中介機構(gòu)，做好服務銜接、數(shù)據(jù)同步和信息共享。保險公司應與保險中介機構(gòu)簽訂合作或委托協(xié)議，確定合作和委托范圍，明確雙方權(quán)利義務，約定不得限制對方獲取客戶信息等合同訂立的必要信息。
第三十五條 【人員管理】保險機構(gòu)聘用或委托保險銷售、保險經(jīng)紀從業(yè)人員為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務開展營銷宣傳、產(chǎn)品咨詢的，應簽訂勞動合同或委托協(xié)議，并按照相關監(jiān)管規(guī)定對其進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的資質(zhì)以供公眾查詢。保險機構(gòu)對所屬從業(yè)人員的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務行為依法承擔責任。保險機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或經(jīng)紀活動中，不得向未在本機構(gòu)進行執(zhí)業(yè)登記的人員支付或變相支付傭金及勞動報酬。
第三十六條 【統(tǒng)一結(jié)算】保險公司向保險中介機構(gòu)支付相關費用，或保險機構(gòu)向提供技術(shù)支持、客戶服務等服務的合作機構(gòu)支付相關費用，應按照合作協(xié)議約定的費用種類和標準，由總公司統(tǒng)一結(jié)算或授權(quán)省級分支機構(gòu)通過銀行或合法第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬支付，不得以現(xiàn)金形式進行結(jié)算。保險機構(gòu)不得直接或間接給予合作協(xié)議約定以外的其他利益。
第三十七條 【網(wǎng)絡安全】保險機構(gòu)應嚴格按照網(wǎng)絡安全相關法律法規(guī)，建立完善與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展相適應的信息技術(shù)基礎設施和安全保障體系，提升信息化能力，全面系統(tǒng)做好網(wǎng)絡安全工作：
（1）采取邊界防護、入侵檢測、數(shù)據(jù)保護以及災難恢復等技術(shù)手段，加強信息系統(tǒng)和業(yè)務數(shù)據(jù)的安全管理；
（2）建立網(wǎng)絡安全事件處置預案，定期開展應急演練，采取有效手段保障信息系統(tǒng)和業(yè)務數(shù)據(jù)安全可控；
（三）對提供技術(shù)支持和客戶服務的合作機構(gòu)加強合規(guī)管理，保障服務質(zhì)量和網(wǎng)絡安全，其相關信息系統(tǒng)至少應獲得網(wǎng)絡安全等級保護二級認證；
（四）防范假冒網(wǎng)站、假冒移動應用等與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關的違法犯罪活動，開展主動監(jiān)測，并開辟專門渠道接受公眾舉報，發(fā)現(xiàn)問題后應立即采取防范和處置措施，并于5個工作日內(nèi)向當?shù)毓膊块T及銀保監(jiān)會派出機構(gòu)報告。
第三十八條 【客戶信息保護】保險機構(gòu)應承擔客戶信息保護的主體責任，收集、處理及使用個人信息應遵循合法、正當、必要的原則，保證信息收集、處理及使用的安全性和合法性：
（1）建立客戶信息保護制度，構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶信息保護體系，防范信息泄露；
（2）督促提供技術(shù)支持、客戶服務等服務的合作機構(gòu)建立有效的客戶信息保護制度，在合作協(xié)議中明確約定客戶信息保護責任，保障客戶信息安全，明確約定合作機構(gòu)不得限制保險機構(gòu)獲取客戶投保信息，不得限制保險機構(gòu)獲取能夠驗證客戶真實身份的相關信息；
（三）保險機構(gòu)收集、處理及使用個人信息，應征得客戶同意，獲得客戶授權(quán)。未經(jīng)客戶同意或授權(quán)，保險機構(gòu)及合作機構(gòu)不得將客戶信息用于所提供保險服務之外的用途，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第三十九條 【業(yè)務中斷】保險機構(gòu)應制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營中斷應急處置預案。因突發(fā)事件、不可抗力等原因?qū)е禄ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營中斷的，保險機構(gòu)應在官方網(wǎng)站、自營網(wǎng)絡平臺等信息發(fā)布平臺顯著位置及時公布，說明原因及后續(xù)處理方式，并立即向負責日常監(jiān)管的銀保監(jiān)會或派出機構(gòu)報告。
第四十條 【反洗錢】保險機構(gòu)應建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務反洗錢和反恐怖融資的風險評估、客戶身份識別、身份資料保存和交易記錄保存制度，加強對大額交易和可疑交易的監(jiān)控和報告，嚴格遵守反洗錢和反恐怖融資的相關規(guī)定。
保險機構(gòu)應要求投保人使用本人賬戶支付保費，退保時保費應退還至原交費賬戶或投保人本人其他賬戶，保險金應支付到被保險人賬戶或受益人賬戶。對保險期間超過一年的人身保險業(yè)務，保險機構(gòu)應核對投保人賬戶信息的真實性。
第四十一條 【反欺詐】保險機構(gòu)應建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務反欺詐制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險欺詐的監(jiān)控和報告，及時有效處置欺詐案件。保險機構(gòu)應積極參與風險信息共享的行業(yè)協(xié)同機制，提高風險識別和反欺詐能力。
第四十二條 【經(jīng)營停止】保險機構(gòu)停止經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險相關業(yè)務，應采取妥善措施做好存續(xù)業(yè)務的售后服務工作，有效保護客戶合法權(quán)益。
第四十三條 【輿情監(jiān)測】保險機構(gòu)應主動開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務輿情監(jiān)測，積極做好輿情溝通，回應消費者和公眾關切，及時有效處理因消費爭議和糾紛產(chǎn)生的網(wǎng)絡輿情。
第三章特別業(yè)務規(guī)則
第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險公司
第四十四條 【定義】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險公司是指銀保監(jiān)會為促進保險業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)融合創(chuàng)新，專門批準設立并依法登記注冊，不設分支機構(gòu)，在全國范圍內(nèi)專門開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司。
第四十五條 【總體要求】互聯(lián)網(wǎng)保險公司應提高線上全流程服務能力，提升線上服務體驗和效率；應在自營網(wǎng)絡平臺設立統(tǒng)一集中的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售和客戶服務業(yè)務辦理入口，提供銷售、批改、保全、退保、報案、理賠和投訴等線上服務，與線下服務有機融合，向消費者提供及時有效的服務。
第四十六條 【產(chǎn)品開發(fā)原則】互聯(lián)網(wǎng)保險公司應積極開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點、服務多元化保障需求的保險產(chǎn)品。產(chǎn)品開發(fā)應具備定價基礎，符合精算原理，滿足場景所需，讓保險與場景、技術(shù)合理融合，應充分考慮投保的便利性、風控的有效性、理賠的及時性�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險公司應加強產(chǎn)品定價、銷售渠道和運營成本管控，做到產(chǎn)品定價合理、公平和充足，保障穩(wěn)健可持續(xù)經(jīng)營。
第四十七條 【線上銷售原則】互聯(lián)網(wǎng)保險公司不得線下銷售保險產(chǎn)品，不得通過其他保險機構(gòu)線下銷售保險產(chǎn)品。
第四十八條 【風險管控】互聯(lián)網(wǎng)保險公司應不斷提高互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險防控水平，健全風險監(jiān)測預警和早期干預機制，運用數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等技術(shù)提高風險識別和處置能力；應建立完善與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展相適應的信息技術(shù)基礎設施和安全保障體系，提升信息化能力，保障信息系統(tǒng)和相關基礎設施安全穩(wěn)定運行，有效防范、控制和化解信息技術(shù)風險。
第四十九條 【投訴管理】互聯(lián)網(wǎng)保險公司應指定高級管理人員分管投訴處理工作，設立專門的投訴管理部門和崗位，對投訴情況進行分析研究，協(xié)同公司產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務管理、運營管理等部門進行改進，完善消費者權(quán)益保護工作；應根據(jù)業(yè)務特點建立售后服務快速反應工作機制，對于投訴率異常增長的業(yè)務，應集中力量應對，及時妥善處理。
第二節(jié)保險公司
第五十條 【總體要求】本節(jié)所稱保險公司，是指互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外的保險公司。
保險公司應優(yōu)化業(yè)務模式和服務體系，推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)向保險業(yè)務領域滲透，提升運營效率，改善消費體驗；應為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務配置充足的服務資源，保障與產(chǎn)品特點、業(yè)務規(guī)模相適應的后續(xù)服務能力。
第五十一條 【統(tǒng)一垂直管理】保險公司總公司應對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務實行統(tǒng)一、垂直管理。
保險公司總公司可將合作機構(gòu)拓展、營銷宣傳、客戶服務、投訴處理等相關業(yè)務授權(quán)省級分支機構(gòu)開展。經(jīng)總公司同意，省級分支機構(gòu)可將營銷宣傳、客戶服務和投訴處理相關工作授權(quán)下級分支機構(gòu)開展�？偣�、分支機構(gòu)依法承擔相應的法律責任。
第五十二條 【產(chǎn)品與區(qū)域】經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司在具有相應內(nèi)控管理能力且能滿足客戶落地服務需求的情況下，可將相關財產(chǎn)保險產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設立分公司的�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。
經(jīng)營人身保險業(yè)務的保險公司在滿足相關條件的基礎上，可在全國范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關人身保險產(chǎn)品，具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定。不滿足相關條件的，不得通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關人身保險產(chǎn)品。
第五十三條 【分支機構(gòu)客戶服務】保險公司分支機構(gòu)可在上級機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供查勘理賠、醫(yī)療協(xié)助、投訴處理等屬地化服務，建立明確的工作流程和制度。在保證服務時效和服務質(zhì)量的前提下，提供該類服務可不受經(jīng)營轄區(qū)的限制。
第五十四條 【渠道融合與賦能】保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應結(jié)合公司發(fā)展戰(zhàn)略，做好互聯(lián)網(wǎng)與其他渠道融合和聯(lián)動，充分發(fā)揮不同銷售渠道優(yōu)勢，提升業(yè)務可獲得性和服務便利性，做好經(jīng)營環(huán)節(jié)、人員職責和業(yè)務數(shù)據(jù)等有效銜接，提高保險消費者享有的服務水平。
第五十五條 【業(yè)務統(tǒng)計規(guī)則】保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務核算統(tǒng)計，對于通過直銷、專業(yè)代理、經(jīng)紀、兼業(yè)代理等銷售渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應計入該傳統(tǒng)銷售渠道的線上業(yè)務部分，并將各銷售渠道線上業(yè)務部分進行匯總，反映本公司的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營成果。
第三節(jié)保險中介機構(gòu)
第五十六條 【總體要求】保險中介機構(gòu)應從消費者實際保險需求出發(fā)，立足角色獨立、貼近市場的優(yōu)勢，積極運用新技術(shù)，提升保險銷售和服務能力，幫助消費者選擇合適的保險產(chǎn)品和保險服務。保險中介機構(gòu)應配合保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務合規(guī)管理工作。
保險中介機構(gòu)應對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務實行統(tǒng)一、垂直管理，具體要求參照本辦法第五十一條、第五十三條規(guī)定。
第五十七條 【產(chǎn)品篩選】保險中介機構(gòu)應立足經(jīng)濟社會發(fā)展和民生需要，選擇經(jīng)營穩(wěn)健、能保障服務質(zhì)量的保險公司進行合作，并建立互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品篩選機制，選擇符合消費者需求和互聯(lián)網(wǎng)特點的保險產(chǎn)品進行銷售或提供保險經(jīng)紀服務。
第五十八條 【業(yè)務范圍】保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，經(jīng)營險種不得突破承保公司的險種范圍和區(qū)域限制，業(yè)務范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。
第五十九條 【機構(gòu)簡稱】保險中介機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡平臺在使用簡稱時應清晰標識所屬行業(yè)細分類別，不得使用“XX保險”或“XX保險平臺”等容易混淆行業(yè)類別的字樣或宣傳用語。為保險機構(gòu)提供技術(shù)支持、客戶服務的合作機構(gòu)參照執(zhí)行。
第六十條 【客戶披露告知】保險中介機構(gòu)應在自營網(wǎng)絡平臺設立統(tǒng)一集中的客戶服務專欄，提供服務入口或披露承保公司服務渠道，保障客戶獲得及時有效的服務。保險中介機構(gòu)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、提供保險經(jīng)紀服務和保險公估服務的，應在自營網(wǎng)絡平臺展示客戶告知書。
第六十一條 【委托行為要求】保險專業(yè)中介機構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉(zhuǎn)委托給其他保險中介機構(gòu)開展的，應征得委托人同意，并充分向消費者進行披露。受托保險中介機構(gòu)應符合本辦法規(guī)定的條件。保險經(jīng)紀人、保險公估人接受消費者委托，為消費者提供互聯(lián)網(wǎng)保險相關服務的，應簽訂委托合同，明確約定權(quán)利義務和服務項目，履行受托職責，提升受托服務意識和專業(yè)服務能力。
第六十二條 【服務要求】保險中介機構(gòu)可積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，提高風險識別和業(yè)務運營能力，完善管理制度，與保險公司的運營服務相互補充，共同服務消費者。保險中介機構(gòu)可發(fā)揮自身優(yōu)勢，建立完善相關保險領域數(shù)據(jù)庫，創(chuàng)新數(shù)據(jù)應用，積極開展風險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災減損等服務。
第六十三條 【基礎建設】保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應在有效隔離、風險可控的前提下，與保險公司系統(tǒng)互通、業(yè)務互聯(lián)、數(shù)據(jù)對接。保險中介機構(gòu)之間可依托互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段加強協(xié)同合作，促進資源共享和優(yōu)勢互補，降低運營成本，提高服務效率和服務質(zhì)量。
第六十四條 【銀行兼業(yè)】銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應滿足以下要求：
（1）通過電子銀行業(yè)務平臺銷售；
（2）符合銀保監(jiān)會關于電子銀行業(yè)務經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定。無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件的銀行除外；
（3）地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應主要服務于在實體經(jīng)營網(wǎng)點開戶的客戶，原則上不得在未開設分支機構(gòu)的�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）開展業(yè)務；
（4）銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)及其銷售從業(yè)人員不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。
第四節(jié)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務
第六十五條 【持牌經(jīng)營】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用符合本辦法規(guī)定的自營網(wǎng)絡平臺代理銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、提供保險服務的經(jīng)營活動。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務應獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可。
第六十六條 【經(jīng)營要求】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務應滿足以下要求：
（1）具有較強的合規(guī)管理能力，能夠有效防范化解風險，保障互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健運營；
（2）具有突出的場景、流量和廣泛觸達消費者的優(yōu)勢，能夠?qū)鼍傲髁颗c保險需求有效結(jié)合，不斷滿足消費者風險保障需求；
（3）具有系統(tǒng)的消費者權(quán)益保護制度和工作機制，能夠不斷改善消費體驗，提高服務質(zhì)量；
（4）具有敏捷完善的應急響應制度和工作機制，能夠快速應對各類突發(fā)事件；
（5）具有熟悉保險業(yè)務的專業(yè)人員隊伍；
（6）具有較強的信息技術(shù)實力，能夠有效保護數(shù)據(jù)信息安全，保障信息系統(tǒng)高效、持續(xù)、穩(wěn)定運行；
（7）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。
第六十七條 【獨立運營】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，應明確高級管理人員負責管理，建立科學有效的管理制度和工作流程，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務獨立運營。
第六十八條 【委托關系】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可根據(jù)保險公司或保險專業(yè)中介機構(gòu)委托代理保險業(yè)務，不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)委托代理保險業(yè)務，應審慎選擇符合本辦法規(guī)定、具有相應經(jīng)營能力的保險機構(gòu)，簽訂委托協(xié)議，確定委托范圍，明確雙方權(quán)利義務。
第六十九條 【售后服務快速反應】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，應參照本辦法第四十九條，建立互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務快速反應工作機制，增強服務能力。
第七十條 【風險隔離與網(wǎng)絡安全】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，應進行有效的業(yè)務隔離：
（1）規(guī)范開展營銷宣傳，清晰提示保險產(chǎn)品與其他產(chǎn)品和服務的區(qū)別；
（2）建立支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務運營的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務系統(tǒng)，并與其他無關的信息系統(tǒng)有效隔離；
（3）具有完善的邊界防護、入侵檢測、數(shù)據(jù)保護以及災難恢復等網(wǎng)絡安全防護手段和管理體系；
（4）符合銀保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。
第四章監(jiān)督管理
第七十一條 【監(jiān)管理念】銀保監(jiān)會在有效防范市場風險的基礎上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，落實審慎監(jiān)管要求，推動建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展特點的新型監(jiān)管機制，嚴厲打擊非法經(jīng)營活動，著力營造公平有序的市場環(huán)境，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展。
第七十二條 【監(jiān)管分工】銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度制定，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照關于保險機構(gòu)的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務日常監(jiān)測與監(jiān)管。
對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局根據(jù)相關規(guī)定進行處理。投訴舉報事項涉及多地的，其他相關銀保監(jiān)局配合，有爭議的由銀保監(jiān)會指定銀保監(jiān)局承辦。
銀保監(jiān)局可授權(quán)下級派出機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關監(jiān)管工作。
第七十三條 【監(jiān)管信息系統(tǒng)】銀保監(jiān)會建設互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關信息系統(tǒng)，開展平臺管理、數(shù)據(jù)信息報送、業(yè)務統(tǒng)計、監(jiān)測分析、監(jiān)管信息共享等工作，提高監(jiān)管的及時性、有效性和針對性。
第七十四條 【數(shù)據(jù)信息報送】保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應將自營網(wǎng)絡平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、合作銷售渠道等信息以及相關變更情況報送至互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關信息系統(tǒng)。
保險機構(gòu)應于每年4月30日前向互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關信息系統(tǒng)報送上一年度互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營情況報告。報告內(nèi)容包括但不限于：業(yè)務基本情況、營銷模式、相關機構(gòu)（含技術(shù)支持、客戶服務）合作情況、網(wǎng)絡安全建設、消費者權(quán)益保護和投訴處理、信息系統(tǒng)運行和故障情況、合規(guī)經(jīng)營和外部合規(guī)審計等。保險機構(gòu)總經(jīng)理和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務負責人應在報告上簽字，并對報告內(nèi)容的真實性和完整性負責。
保險機構(gòu)應按照銀保監(jiān)會相關規(guī)定定期報送互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管數(shù)據(jù)和監(jiān)管報表。
第七十五條 【自律管理與信息披露】中國保險行業(yè)協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行自律管理，開展保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務信息披露相關管理工作。
保險機構(gòu)應通過中國保險行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站的互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，對自營網(wǎng)絡平臺、保險產(chǎn)品和銷售渠道等信息及時進行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。
第七十六條 【監(jiān)管措施】銀保監(jiān)會及銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)保險機構(gòu)不滿足本辦法第七條規(guī)定的經(jīng)營條件的，或存在經(jīng)營異常、經(jīng)營風險的，或因售后服務保障不到位等問題而引發(fā)投訴率較高的，可責令保險機構(gòu)限期改正；逾期未改正，或經(jīng)營嚴重危害保險機構(gòu)穩(wěn)健運行，損害投保人、被保險人或受益人合法權(quán)益的，可依法采取相應監(jiān)管措施。保險機構(gòu)整改后，應向銀保監(jiān)會或銀保監(jiān)局提交整改報告。
第七十七條 【法律責任】保險機構(gòu)及其從業(yè)人員違反本辦法相關規(guī)定，銀保監(jiān)會及銀保監(jiān)局應依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P。
第五章附則
第七十八條 【相關業(yè)務】保險機構(gòu)對于通過非互聯(lián)網(wǎng)渠道訂立的保險合同開展線上營銷宣傳和線上售后服務的，保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化業(yè)務模式和業(yè)務形態(tài)的，參照本辦法執(zhí)行。
再保險業(yè)務及再保險經(jīng)紀業(yè)務不適用本辦法。
第七十九條 【混業(yè)要求】保險機構(gòu)通過自營網(wǎng)絡平臺銷售其他非保險產(chǎn)品或提供相關服務的，應符合銀保監(jiān)會相關規(guī)定，并與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有效隔離。保險機構(gòu)不得在自營網(wǎng)絡平臺銷售未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準的非保險金融產(chǎn)品。
第八十條 【政策調(diào)整】銀保監(jiān)會根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展情況和風險狀況，適時出臺配套文件，細化、調(diào)整監(jiān)管規(guī)定，推進互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管長效化、系統(tǒng)化、制度化。
第八十一條 【過渡安排】保險機構(gòu)應根據(jù)本辦法規(guī)定對照整改，在本辦法施行之日起3個月內(nèi)完成制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內(nèi)完成業(yè)務和經(jīng)營等其他問題整改，12個月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡平臺網(wǎng)絡安全等級保護認證。
第八十二條 【施行時間】本辦法自2020年 月 日起施行，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號）同時廢止。
第八十三條 【政策解釋】本辦法由銀保監(jiān)會負責解釋和修訂。
關于《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》起草情況的說明
為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，防范經(jīng)營風險，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展，保護消費者合法權(quán)益，提升保險業(yè)服務實體經(jīng)濟和社會民生的水平，銀保監(jiān)會研究起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）�，F(xiàn)就起草情況說明如下：
一、工作原則
近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務快速發(fā)展，彌補了傳統(tǒng)保險展業(yè)模式的不足，對保險業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。特別是今年疫情發(fā)生以來，互聯(lián)網(wǎng)保險應用更加廣泛、市場占比更高。同時也暴露出一些新的問題和風險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。
《辦法》修訂按照“定原則、定方向、定政策”的總思路，具體把握以下原則：
（一）問題導向，堅決貫徹落實各項防風險措施。堅持“機構(gòu)持牌、人員持證”，把握互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的本質(zhì)和規(guī)律，明確基本內(nèi)涵和標準，劃定業(yè)務紅線，打擊非法經(jīng)營，維護市場秩序，構(gòu)建覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險交易全過程的消費者權(quán)益保護體系。
（二）統(tǒng)籌推進，做到互聯(lián)網(wǎng)保險制度協(xié)調(diào)統(tǒng)一。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管領導小組作用，凝聚各方智慧，統(tǒng)籌工作開展，確�！掇k法》與相關制度協(xié)調(diào)一致。
（三）服務實踐，做到監(jiān)管制度務實管用。以制度修訂為契機，總結(jié)近年來行之有效的監(jiān)管實踐，進一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管頂層設計。瞄準問題、厘清邊界、明確規(guī)則，突出針對性和可操作性，做到政策明晰、務實管用。
（四）審慎包容，引導新型業(yè)態(tài)健康合規(guī)成長。鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務實體經(jīng)濟和社會民生。創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制。
二、主要內(nèi)容
《辦法》共5章83條，分為總則、基本業(yè)務規(guī)則、特別業(yè)務規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。
（一）厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質(zhì)
一是明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的定義�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動”。
二是劃定了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的適用范圍。開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應同時滿足三個條件：第一，保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務；第二，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；第三，消費者能夠自主完成投保行為。
三是明確了線上線下融合的監(jiān)管標準。統(tǒng)籌考慮互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營全流程各環(huán)節(jié)，特別是實踐中各種渠道交錯、線上線下融合的實際情況，規(guī)定了“同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則”“有利于消費者”的監(jiān)管要求。
（二）從嚴規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營要求
一是確立持牌經(jīng)營要求。明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。
二是明確自營網(wǎng)絡平臺定義。自營網(wǎng)絡平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡平臺。保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關聯(lián)關系的非保險機構(gòu)設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。
三是規(guī)定持牌機構(gòu)經(jīng)營條件�！掇k法》提出了開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡平臺應具備的條件，增加了網(wǎng)絡安全、監(jiān)管評價、消費者服務等要求。
四是明確非持牌機構(gòu)禁止行為。非持牌機構(gòu)不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務，不得比較保險產(chǎn)品、試算保費、報價比價，不得為投保人設計投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費等。
（三）按經(jīng)營主體分類監(jiān)管
一是對互聯(lián)網(wǎng)保險公司，從互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開發(fā)和定價、經(jīng)營及創(chuàng)新、風險控制與消費者權(quán)益保護等方面提出要求。
二是對傳統(tǒng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，要求總公司統(tǒng)一垂直管理，優(yōu)化業(yè)務模式，充分利用線下分支機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供屬地化服務，線上線下不同渠道做到有效融合和銜接。
三是對保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，提出應發(fā)揮角色獨立、貼近市場優(yōu)勢，為消費者提供合適的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務，提升互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務服務能力。
四是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，強化持牌經(jīng)營要求，從獨立運營、委托關系、售后服務、風險隔離等方面提出要求。
（四）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳
一是要求保險機構(gòu)建立互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳人員和行為管理制度，開展信息審核、監(jiān)測、檢查，承擔合規(guī)主體責任。
二是要求從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳內(nèi)容須由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作，在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱、個人姓名、證件照片及執(zhí)業(yè)證編號等信息。
三是要求營銷宣傳內(nèi)容應清晰準確、通俗易懂，與保險合同條款保持一致。
（五）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務
一是強化后續(xù)服務能力。要求保險機構(gòu)配置充足的服務資源，提供與產(chǎn)品特點、業(yè)務規(guī)模相適應的后續(xù)服務。
二是明確售后服務標準。明確批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務標準，針對服務時效、服務方式、在線評價等事項提出明確要求。
日期：2020-9-28 16:16:51 | 關閉 |
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