《關(guān)于推動信用健康發(fā)展的意見》政策解讀
為貫徹《國務(wù)院辦公廳關(guān)于搞活流通擴大消費的意見》（國辦發(fā)〔2008〕134號），商務(wù)部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動信用健康發(fā)展的意見》，推動建立信用銷售風(fēng)險防范分擔機制，幫助企業(yè)利用信用銷售拓展國內(nèi)市場。
一、發(fā)展信用銷售是應(yīng)對國際經(jīng)濟危機，擴大國內(nèi)需求的迫切需要。
當前，受世界經(jīng)濟危機沖擊，我國經(jīng)濟發(fā)展面臨嚴峻挑戰(zhàn)，搞活流通、擴大內(nèi)需成為宏觀調(diào)控的重要任務(wù)。信用銷售是企業(yè)以分期付款、延期付款等方式向單位或個人銷售生產(chǎn)資料、消費品或服務(wù)，是市場經(jīng)濟中基本的交易形態(tài)和重要的直接信用形式。發(fā)展信用銷售不僅是當前應(yīng)對國際經(jīng)濟危機的緊迫需要，也是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、實現(xiàn)經(jīng)濟社會科學(xué)發(fā)展的長久之計。
�。ㄒ唬┯兄跀U大國內(nèi)需求，刺激消費增長。
信用銷售所具有的延期或分期付款的特點，使賣方企業(yè)可以提前實現(xiàn)銷售、鎖定目標市場，求得企業(yè)發(fā)展；使買方企業(yè)或消費者可以提前購進貨物或?qū)崿F(xiàn)消費，將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，從而在宏觀上帶來內(nèi)需和消費規(guī)模的擴張。我國最終消費率已經(jīng)從1981年的67.1%下降到2007年的48.8%，而發(fā)達國家的最終消費率高達80%以上，發(fā)展中國家也在70%左右。與成熟市場經(jīng)濟國家相比，我國信用銷售相對滯后，這是我國消費需求不足的一個重要原因。據(jù)專家估算，美國信用銷售比例高達90％以上，而我國不到40％。
�。ǘ┯兄诩涌熨Y金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟運行效率。
信用銷售可以使企業(yè)用較少的資金或較遲的支付實現(xiàn)同等或更大的商品購進額，使等量的資金發(fā)揮更大的作用，提高資金周轉(zhuǎn)速度，降低資金成本，擴大商品流通規(guī)模，從宏觀上會促進整個國民經(jīng)濟運行效率和質(zhì)量的提高。據(jù)專家測算，我國企業(yè)年資金周轉(zhuǎn)率平均只有3－4次，而發(fā)達國家企業(yè)可以達到10－12次，造成這種差距的重要原因正是信用銷售發(fā)展程度的不同。
（三）有助于完善融資途徑，促進銀行信用和商業(yè)信用協(xié)調(diào)發(fā)展，解決中小企業(yè)資金困難。
在發(fā)達國家，企業(yè)信用的70-80%來源于企業(yè)之間的商業(yè)信用，只有20%-30%來源于銀行貸款。在我國情況正好相反，計劃經(jīng)濟下，國家曾嚴格限制信用銷售和各類商業(yè)信用，只允許國有銀行按照計劃提供融資服務(wù)。經(jīng)過三十年的改革開放，商業(yè)信用仍然沒有充分發(fā)展，銀行信用一直占據(jù)主導(dǎo)地位，造成銀行信用及風(fēng)險集中，融資渠道單一狹窄，融資市場供需失衡，中小企業(yè)求貸無門，抑制了經(jīng)濟發(fā)展活力，并在一定程度上導(dǎo)致地下錢莊等非法金融的發(fā)展。
在信用銷售過程中，買賣雙方以商品授信的形式，彌補了買方企業(yè)資金的不足，形成了對銀行信用的補充，能夠有效緩解企業(yè)資金短缺壓力，擴大生產(chǎn)流通規(guī)模。此外，通過信用保險、擔保、保理等相關(guān)信用服務(wù)，可以優(yōu)化賣方企業(yè)的信用等級，提高銀行對企業(yè)的信用評價，從而改善融資條件，解決融資困難；還可以通過保單質(zhì)押貸款等方式，為企業(yè)提供新的融資渠道。
（四）有助于實現(xiàn)信用關(guān)系與實體經(jīng)濟的密切結(jié)合，防止出現(xiàn)全局性的信用風(fēng)險。
商業(yè)信用和信用銷售以商品和服務(wù)的交易為載體，信用銷售過程中的各類信用產(chǎn)品隨著實體經(jīng)濟關(guān)系而產(chǎn)生或消亡，促使信用關(guān)系與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營密切結(jié)合，防止信用衍生產(chǎn)品脫離實體經(jīng)濟虛擬運行，產(chǎn)生泡沫。信用銷售商品或服務(wù)的短期性、多樣性，決定了與之配套的各類信用產(chǎn)品的低流動性，可以防止信用風(fēng)險的集聚和擴散，避免可能出現(xiàn)的個別企業(yè)、個別行業(yè)、個別地區(qū)的信用風(fēng)險擴散，形成波及整個國民經(jīng)濟的信用危機和金融災(zāi)難。
�。ㄎ澹┯兄诟纳剖袌稣\信環(huán)境，促進經(jīng)濟社會和諧。
建立健全與信用銷售相適應(yīng)的風(fēng)險防范機制是社會信用體系建設(shè)的重要舉措，也標志著社會信用體系建設(shè)進入了一個新的階段。發(fā)展信用銷售，將使社會信用體系從建設(shè)轉(zhuǎn)向應(yīng)用，使企業(yè)成為信用體系的基礎(chǔ)和主體；使各類信用服務(wù)企業(yè)獲得廣闊的發(fā)展空間，提供與生產(chǎn)經(jīng)營活動密切融合的信用產(chǎn)品；使具備信用信息記錄歸集查詢功能的管理系統(tǒng)得到推廣應(yīng)用；使“守信得利，失信受損”的市場機制更加有效，守信氛圍愈加濃厚。
二、健全風(fēng)險防范分擔機制和服務(wù)支撐體系是信用銷售健康發(fā)展的關(guān)鍵。
商務(wù)部等部門著重從以下幾個方面推動信用銷售健康發(fā)展：
一是推動信用銷售的全面發(fā)展。既要發(fā)展企業(yè)之間的信用銷售。使賣方企業(yè)通過信用銷售提前鎖定目標市場，擴大銷售規(guī)模；使買方企業(yè)以較少的資金投入和較長的支付周期，擴大采購規(guī)模，提高資金利用效率。又要發(fā)展企業(yè)與消費者之間的信用銷售。在銀行消費信貸的基礎(chǔ)上，鼓勵大型零售企業(yè)向消費者直接開展信用銷售，鼓勵零售企業(yè)與商業(yè)銀行、信用擔保公司合作開展各類信用銷售業(yè)務(wù)，擴大即期消費。
二是推動企業(yè)建立健全信用風(fēng)險管理制度。要研究制定企業(yè)信用管理規(guī)范和標準，推動生產(chǎn)流通企業(yè)建立健全信用管理體系。幫助和引導(dǎo)企業(yè)建立健全客戶信用檔案管理、風(fēng)險評估、信用銷售決策、應(yīng)收賬款管理、逾期賬款追收等信用銷售風(fēng)險控制機制，科學(xué)利用各種風(fēng)險管理工具，有效提高風(fēng)險管控水平。鼓勵企業(yè)購買專業(yè)的信用管理服務(wù)和產(chǎn)品，提高信用管理水平。
三是完善商業(yè)信用銷售風(fēng)險分擔機制。主要是發(fā)展信用保險和擔保，通過專業(yè)服務(wù)，幫助企業(yè)準確評價客戶信用狀況，作出正確的信用決策，在信用銷售發(fā)生壞帳時，按照約定及時賠付，減少企業(yè)的實際損失。要進一步引導(dǎo)更多的保險公司開展國內(nèi)信用保險，并通過規(guī)模經(jīng)營、科學(xué)管理降低保險成本，減輕企業(yè)投保費用。鼓勵企業(yè)購買信用保險，國家對中小商貿(mào)企業(yè)給予適當支持。鼓勵地方政府制定國內(nèi)貿(mào)易信用保險補貼政策，以降低投保成本，提高企業(yè)和保險公司積極性。
四是促進企業(yè)信用交易信息的交換共享。為解決企業(yè)間信用信息封閉分散，無法判斷交易伙伴信用狀況的問題，應(yīng)推動信用信息的共享交換，建設(shè)信用交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。按照政府引導(dǎo)推動，協(xié)會牽頭組織，企業(yè)自愿參加的原則，探索建立會員制或區(qū)域性的交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。組織經(jīng)營范圍相近、客戶范圍基本相同的企業(yè)匯集和分析客戶的應(yīng)收賬款等交易數(shù)據(jù)和相關(guān)信用信息，形成交易對象資信狀況的總體評價，向會員提供目標客戶的綜合性、整體性信用情況，幫助會員提高信用風(fēng)險管理水平。
五是發(fā)展適應(yīng)信用銷售特點的融資模式。鼓勵商業(yè)銀行加強與企業(yè)、保險機構(gòu)之間的合作，加強對信用銷售的融資支持。發(fā)展信用保險項下的貿(mào)易融資，既降低銀行信貸風(fēng)險，又幫助企業(yè)解決信用銷售中的融資困難。鼓勵商業(yè)銀行針對信用銷售特點，創(chuàng)新?lián)７绞�，發(fā)展動產(chǎn)、倉單、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款，發(fā)展保理等新型融資業(yè)務(wù)。
六是促進和規(guī)范信用銷售相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。要規(guī)范商賬追收服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，促進應(yīng)收賬款追收、管理的規(guī)范化和專業(yè)化；開展商業(yè)保理業(yè)務(wù)試點，促進應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)；發(fā)展資產(chǎn)處置服務(wù)業(yè)，促進抵債資產(chǎn)流轉(zhuǎn)；鼓勵信用服務(wù)機構(gòu)開發(fā)信用服務(wù)產(chǎn)品，滿足企業(yè)信用管理需求。
來源：商務(wù)部 市場秩序司
