注冊(cè)資本不低于10億元,不得償還住房抵押貸款——
為網(wǎng)絡(luò)小額貸款裝上“安全閥”
隨著云計(jì)算等技術(shù)手段日益完善,網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)在飛速發(fā)展的同時(shí),也帶來(lái)諸多金融風(fēng)險(xiǎn)。為保障企業(yè)及客戶(hù)的合法權(quán)益,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門(mén)起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下文簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》),協(xié)力為網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)裝上“安全閥”。
對(duì)消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債說(shuō)“不”
《“95后”信用卡消費(fèi)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,因申請(qǐng)門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、使用便利等特點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品受到年輕群體的追捧,成為許多“95后”首次嘗試信用消費(fèi)時(shí)的首選。但是,部分網(wǎng)貸平臺(tái)過(guò)于寬松的審批流程與過(guò)量的放貸額度也給年輕人按時(shí)還款埋下了隱患。
貴州某高校大四學(xué)生小姜,平時(shí)習(xí)慣使用網(wǎng)貸服務(wù),在超前消費(fèi)影響下,其借貸次數(shù)越來(lái)越多,還款壓力也越來(lái)越大�！吧习肽暌恢贝诩依锷暇W(wǎng)課,沒(méi)有生活費(fèi),借了不少親戚的錢(qián)還貸,總算沒(méi)有‘爆雷’�！毙〗f(shuō),他身邊還有不少同學(xué)甚至通過(guò)“以貸還貸”的方式周轉(zhuǎn)資金,抵還網(wǎng)絡(luò)貸款。
針對(duì)貸款門(mén)檻低所造成的過(guò)度舉債亂象,《征求意見(jiàn)稿》第十三條作出明確規(guī)定,經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素,合理確定貸款金額和期限,使借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力;對(duì)自然人的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元,不得超過(guò)其最近3年年均收入的1/3。
“先付后還更便捷”“開(kāi)通網(wǎng)貸有紅包”“使用網(wǎng)貸支付有優(yōu)惠”……借助大數(shù)據(jù),層出不窮的網(wǎng)貸廣告精準(zhǔn)投放于借貸人的手機(jī)之中,更有甚者誘使借貸人深陷債務(wù)危機(jī),給家庭及社會(huì)帶來(lái)危害。為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開(kāi)透明原則,充分履行告知義務(wù),使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容,并在合同中載明;禁止誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債。
有關(guān)專(zhuān)家表示,《征求意見(jiàn)稿》的出臺(tái),釋放出國(guó)家加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款監(jiān)管的積極信號(hào)。相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,建立完善針對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)評(píng)與監(jiān)控體系,杜絕誤導(dǎo)引誘消費(fèi)者超前過(guò)度消費(fèi)。
引導(dǎo)網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)范化發(fā)展
除了保障消費(fèi)者權(quán)益,《征求意見(jiàn)稿》還通過(guò)明文規(guī)定引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款企業(yè)向規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。
當(dāng)前,不少網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制,從事跨省經(jīng)營(yíng),其所引發(fā)的異地貸后風(fēng)控難、成本高等問(wèn)題,為行業(yè)健康發(fā)展增添不少阻力。
對(duì)此,《征求意見(jiàn)稿》提出具體規(guī)范,小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展;未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),小額貸款公司不得跨省開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。專(zhuān)家表示,《征求意見(jiàn)稿》對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司進(jìn)行“地域限制”,將有效避免部分企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管套利或規(guī)避監(jiān)管,進(jìn)而專(zhuān)注于為本地提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
此外,一些互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照,依靠聯(lián)合貸款等模式規(guī)避杠桿限制,在對(duì)個(gè)人的零售貸款中,幾乎90%以上的資金都來(lái)源于銀行業(yè)�！墩髑笠庖�(jiàn)稿》特別對(duì)聯(lián)合貸款作出明確規(guī)定,主要作為信息提供方與機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司,不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管規(guī)定。在單筆聯(lián)合貸款中,經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)公司的出資比例不得低于30%。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震認(rèn)為,《征求意見(jiàn)稿》將有助于降低網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的杠桿率,保證放款后才能進(jìn)行聯(lián)合貸款,這提高了企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)約束條件,有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。
行業(yè)迎來(lái)新一輪“洗牌”
業(yè)界人士指出,放開(kāi)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的初衷是為滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求,但部分網(wǎng)貸公司違法違規(guī)運(yùn)營(yíng)的問(wèn)題頻發(fā),暴露出網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)正處于良莠不齊、魚(yú)目混珠的狀態(tài)。
《征求意見(jiàn)稿》直接提高了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的資金門(mén)檻,要求從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款的企業(yè)注冊(cè)資本不低于人民幣10億元,跨省經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)注冊(cè)資本不低于人民幣50億元,且均為一次性實(shí)繳貨幣資本。
在資金管理方面,《征求意見(jiàn)稿》指出,經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化資金管理,對(duì)放貸資金(含自有資金及外部融入資金)實(shí)施專(zhuān)戶(hù)管理,所有資金必須進(jìn)入唯一放貸專(zhuān)戶(hù)方可放貸。
“《征求意見(jiàn)稿》若實(shí)施,將會(huì)給行業(yè)帶來(lái)新一輪的‘洗牌’�！北本﹤ゲ┞蓭熓聞�(wù)所律師李偉民在接受本報(bào)采訪(fǎng)時(shí)分析,“強(qiáng)監(jiān)管?chē)?yán)準(zhǔn)入的規(guī)定下,一些缺乏優(yōu)勢(shì)以及違法違規(guī)的小額貸款公司將面臨淘汰,為銀行和其他金融公司提供了擴(kuò)大市場(chǎng)的機(jī)遇。同時(shí),這也為中國(guó)金融穩(wěn)定和金融安全提供了有利保障,實(shí)際上是從根源保護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益�！�
黃震說(shuō),《征求意見(jiàn)稿》進(jìn)一步規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)的發(fā)展,同時(shí)也提高了門(mén)檻、約束了企業(yè)行為,這將有利于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的良好經(jīng)營(yíng),促進(jìn)普惠金融持續(xù)發(fā)展。(記者 劉樂(lè)藝)