Law-lib.com 2021-8-19 14:10:11 人民法院報
借款人王女士通過“刷臉”核驗身份，在某銀行自助柜員機申辦了借記卡賬戶，并向該銀行申請貸款1萬余元。然而，銀行發(fā)放貸款后，王女士在首期還款日即出現(xiàn)逾期。銀行將王女士起訴至法院后，王女士抗辯其身份證曾丟失過，“刷臉”行為并非由她本人完成。近日，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院以該銀行未能舉證證明系王女士本人“刷臉”申辦借記卡并申請貸款為由，判決駁回銀行的全部訴訟請求。
某銀行起訴稱，2019年11月25日，王女士在某銀行線下營業(yè)網(wǎng)點申請設立借記卡賬戶。按照該銀行要求，王女士現(xiàn)場填寫了開戶簽約申請表，隨后在該銀行營業(yè)廳的自助柜員機經(jīng)人臉識別核驗身份后，自助辦理了借記卡賬戶業(yè)務，并開通了手機銀行功能。
2019年12月18日，王女士又通過手機銀行APP在線與該銀行簽訂借款合同，申請借款11300元。該銀行依約向王女士發(fā)放了貸款，但王女士一直未能依約還款。多次催促未果，該銀行將王女士訴至法院，請求判令王女士一次性清償尚欠的貸款本息。同時，該銀行認為，王女士是自行申辦的借記卡，且在開卡過程已通過自助柜員機的人臉識別進行了身份核驗，正是在完成了身份比對后，王女士才能在線簽訂借款合同申請貸款。
王女士辯稱，其身份證在2019年10月18日，也就是開卡和在線借款之前就已經(jīng)被盜遺失，當時已向公安機關(guān)報警并辦理了掛失手續(xù)。自己沒有去銀行申辦案涉借記卡，亦未曾與該銀行簽訂過任何的借款合同，而且在借款合同上預留的手機號碼也不是她使用的號碼。王女士向法院主張，上述借款是在她的人臉信息以及身份信息均被冒用的情況下產(chǎn)生的，不應該由她來承擔還款責任。
訴訟過程中，王女士向法院申請對銀行提交的開戶簽約申請表原件的客戶簽名進行筆跡鑒定，同時申請法院向通訊公司調(diào)查案涉借記卡開卡、借款合同簽訂預留的手機號碼的用戶信息。經(jīng)筆跡鑒定，司法鑒定意見認為案涉客戶簽名并非王女士本人簽署，經(jīng)向通訊公司調(diào)查，手機號碼亦未曾登記在王女士名下。
法院經(jīng)審理認為，根據(jù)該銀行關(guān)于案涉貸款的申請、支用流程要求，借款人在線上申請貸款前，必須由其本人持身份證原件到該銀行的線下營業(yè)網(wǎng)點申辦銀行借記卡、開通電子銀行等業(yè)務功能。雖從形式上看，在貸款流程的不同階段，銀行已分別采用人臉識別、手機驗證碼等不同方式對客戶身份進行核驗，符合本人原則的要求。但是，由于王女士的身份證在貸款發(fā)生的兩個月前發(fā)生遺失，而案涉借記卡開卡及借款合同簽訂預留的手機號碼也不是王女士的手機號碼。因此，案涉借款使用的身份證、手機號碼未實際由王女士掌控，存在個人信息數(shù)據(jù)被他人冒用的可能。
此外，銀行也未能向法院提供王女士首次在該銀行辦理業(yè)務時，進行人臉識別比對的完整影像源。自助柜員機交易信息上有開卡人進行人臉識別時捕獲的現(xiàn)場照片，雖然該現(xiàn)場照片與王女士的相似度達到72%，但在銀行未能提供其他影像資料予以輔證的情況下，不能憑該照片認定開卡人是王女士本人。
相反，按照貸款規(guī)定，開卡人必須現(xiàn)場填寫銀行卡開戶申請表，現(xiàn)司法鑒定意見證明不是王女士填寫申請表，進一步證明不是王女士申辦銀行卡，是他人冒用其個人信息所為。由于線下申辦銀行借記卡賬戶是完成線上貸款申請的前置條件，所以也不能認定是王女士在線申請借款、簽訂借款合同。
綜上，在王女士的身份證被盜遺失的合理期間內(nèi)，案涉銀行借記卡的開卡以及借款流程均不是由王女士本人完成的，銀行要求其還款沒有依據(jù)，應該由銀行承擔放貸審核不嚴造成的法律后果。法院遂判決駁回銀行的全部訴訟訴請求。
該判決現(xiàn)已發(fā)生法律效力。
■法官提醒■
當前，人臉識別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到了越來越廣泛的應用，較好地滿足了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融提出的安全性和便捷性需求。
本案“被刷臉”背后反映的是傳統(tǒng)借貸機構(gòu)放款時審查的一些缺陷，例如，身份證照片和本人看起來差不多便可審核通過。本案判決駁回某銀行的訴訟請求，并非否定人臉識別技術(shù)的安全性和可靠性，隨著科技發(fā)展，以銀行為代表的廣大金融機構(gòu)在各核心業(yè)務環(huán)節(jié)應綜合運用人臉識別技術(shù)、手機驗證碼、指紋等信息的身份識別系統(tǒng)，對交易方的真實身份進行交叉核驗，通過人證比對，防止個人信息數(shù)據(jù)被他人冒用，以有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全，給金融消費者提供一個安全、可信賴的交易環(huán)境。
此外，人臉識別信息屬于高度敏感的個人生物識別信息，金融機構(gòu)通過人臉識別技術(shù)核驗客戶身份過程中所收集、存儲的客戶影像，應遵守國家關(guān)于保護個人信息安全的規(guī)定，符合個人信息保護立法的目的和發(fā)展方向。
日期：2021-8-19 14:10:11 | 關(guān)閉 |
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