Law-lib.com 2022-6-15 10:20:13 中國(guó)法院網(wǎng)
小敏曾因腦梗塞、高血壓等疾病住院，兩年后丈夫小立為小敏投保，后小敏因病去世。保險(xiǎn)公司以未告知病史為由拒絕賠償，但未提供證據(jù)證明其對(duì)案涉免責(zé)條款履行了提示和說(shuō)明義務(wù)。此種情況下，小立能獲得保險(xiǎn)賠償嗎？
2018年4月，小敏因腦梗塞、高血壓等疾病住院治療。2020年12月4日，經(jīng)某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員孫某娟介紹，小敏丈夫小立以小敏為被保險(xiǎn)人、小立為身故保險(xiǎn)受益人，在保險(xiǎn)公司處投保多個(gè)險(xiǎn)種。其中，終身壽險(xiǎn)、提前給付重大疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)期至被保險(xiǎn)人小敏終身，基本保險(xiǎn)金額均為5.2萬(wàn)元。合同簽訂后，小立交納了首期保費(fèi)3000余元，保險(xiǎn)合同當(dāng)天生效。2021年8月16日，小敏因突發(fā)頭疼到醫(yī)院就診，被診斷為腦出血、高血壓，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。
后小立向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠被拒，小立訴至河南省許昌市建安區(qū)人民法院。
一審中，被告保險(xiǎn)公司辯稱，被保險(xiǎn)人投保前未如實(shí)告知其病史，保險(xiǎn)公司免責(zé)。法院認(rèn)為，首先，保險(xiǎn)公司僅將免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款表述在保險(xiǎn)條款中，但未提供證據(jù)證明其履行了上述文字要求的提示和明確說(shuō)明義務(wù)。
其次，投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。庭審中小立稱，孫某娟未告知其免責(zé)條款具體內(nèi)容。針對(duì)孫某娟對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人是否進(jìn)行了詢問(wèn)，以及詢問(wèn)的范圍、內(nèi)容，保險(xiǎn)公司沒有提供有效證據(jù)。
再次，保險(xiǎn)公司提供的《人身保險(xiǎn)（個(gè)人渠道）投保提示書》第十條約定的投保人和被保險(xiǎn)人在投保提示書、投保單等相關(guān)文件親筆簽名或親自確認(rèn)，關(guān)于保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人處“小敏”的署名，小立稱是孫某娟寫的，保險(xiǎn)公司稱經(jīng)與業(yè)務(wù)員孫某娟核實(shí)，簽名均是投保人和被保險(xiǎn)人本人完成。
法院電話通知孫某娟到庭接受詢問(wèn)，但其未到庭，故法院認(rèn)為現(xiàn)有證據(jù)不足以證明保險(xiǎn)條款中的“小敏”是其本人所簽。
綜上，許昌市建安區(qū)人民法院對(duì)保險(xiǎn)公司的免責(zé)主張不予支持，判決保險(xiǎn)公司支付小立保險(xiǎn)金5.2萬(wàn)元。一審宣判后，保險(xiǎn)公司不服，提起上訴。
近日，河南省許昌市中級(jí)人民法院二審維持原判。
法官提醒：格式條款是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定、并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款，如保險(xiǎn)合同、拍賣成交確認(rèn)書等。保險(xiǎn)合同系保險(xiǎn)人提供的格式條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，作出足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志的提示，對(duì)有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果，以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明。
本案中，保險(xiǎn)公司僅將上述文字表述在保險(xiǎn)條款中，但未提供證據(jù)證明其履行了上述文字要求的提示和明確說(shuō)明義務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司不得依據(jù)免責(zé)條款拒絕賠償。
在此提醒保險(xiǎn)公司，切實(shí)履行法定義務(wù)是保險(xiǎn)公司降低法律風(fēng)險(xiǎn)、減少法律糾紛的根本。要切實(shí)執(zhí)行承保實(shí)務(wù)操作規(guī)程，完善保險(xiǎn)合同手續(xù)，履行好免責(zé)條款的提示和說(shuō)明義務(wù)。作為投保人，也應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，避免產(chǎn)生保險(xiǎn)合同糾紛，減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失。
法律鏈接：合同法第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
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