中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國銀監(jiān)會關于印發(fā)《農(nóng)戶貸款管理辦法》的通知

銀監(jiān)發(fā)[2012]50號


各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社：

現(xiàn)將《農(nóng)戶貸款管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）印發(fā)給你們，請農(nóng)村金融機構遵照執(zhí)行，其他銀行業(yè)金融機構參照執(zhí)行。請各銀監(jiān)局將本《管理辦法》轉發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資法人銀行。



2012年9月17日



農(nóng)戶貸款管理辦法



第一章 總則



第一條 為提高銀行業(yè)金融機構支農(nóng)服務水平，規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務行為，加強農(nóng)戶貸款風險管控，促進農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶貸款，是指銀行業(yè)金融機構向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。

第三條 本辦法適用于開辦農(nóng)戶貸款業(yè)務的農(nóng)村金融機構。

第四條 中國銀監(jiān)會依照本辦法對農(nóng)戶貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。

第二章 管理架構與政策



第五條 農(nóng)村金融機構應當堅持服務“三農(nóng)”的市場定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風險可控、互惠互利”的原則，積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務，制定農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，建立專門的風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農(nóng)戶貸款的可得性、便利性和安全性。

第六條 農(nóng)村金融機構應當增強主動服務意識，加強產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場研究，了解發(fā)掘農(nóng)戶信貸需求，創(chuàng)新抵押擔保方式，積極開發(fā)適合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，積極開展農(nóng)村金融消費者教育。

第七條 農(nóng)村金融機構應當結合自身特點、風險管控要求及農(nóng)戶服務需求，形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有力的農(nóng)戶貸款全流程管理架構。具備條件的機構可以實行條線管理或事業(yè)部制架構。

第八條 農(nóng)村金融機構應當建立包括建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。針對不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，可以采取差異化的管理流程。對于農(nóng)戶小額信用（擔保）貸款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調(diào)整”模式進行管理；對其他農(nóng)戶貸款可以按照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”的模式進行管理；對當?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當采取批量授信、快速審批模式進行管理。

第九條 農(nóng)村金融機構應當優(yōu)化崗位設計，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關鍵環(huán)節(jié)，科學合理設置前、中、后臺崗位，實行前后臺分離，確保職責清晰、制約有效。

第十條 農(nóng)村金融機構應當提高辦貸效率，加大惠農(nóng)力度，公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標準、辦結時限以及廉潔操守準則、監(jiān)督方式等。

第十一條 農(nóng)村金融機構開展農(nóng)戶貸款業(yè)務應當維護借款人權益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營行為。

第十二條 農(nóng)村金融機構應當提高農(nóng)戶貸款管理服務效率，研發(fā)完善農(nóng)戶貸款管理信息系統(tǒng)與自助服務系統(tǒng)，并與核心業(yè)務系統(tǒng)有效對接。

第三章 貸款基本要素



第十三條 貸款條件。農(nóng)戶申請貸款應當具備以下條件：

（一）農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應當為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在農(nóng)村金融機構服務轄區(qū)內(nèi)；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）借款人無重大信用不良記錄；

（七）在農(nóng)村金融機構開立結算賬戶；

（八）農(nóng)村金融機構要求的其他條件。

第十四條 貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應當符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，不得發(fā)放無指定用途的農(nóng)戶貸款。按照用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款。

（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村金融機構發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款，包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

（二）農(nóng)戶消費貸款是指農(nóng)村金融機構發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費，以及醫(yī)療、學習等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照各銀行業(yè)金融機構按揭貸款管理規(guī)定辦理。

第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款，以及組合擔保方式貸款。農(nóng)村金融機構應當積極創(chuàng)新抵質押擔保方式，加強農(nóng)戶貸款增信能力，控制農(nóng)戶貸款風險水平。

第十六條 貸款額度。農(nóng)村金融機構應當根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構自身資金狀況和當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平等因素，合理確定農(nóng)戶貸款額度。

第十七條 貸款期限。農(nóng)村金融機構應當根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

第十八條 貸款利率。農(nóng)村金融機構應當綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營利潤率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定利率水平。

第十九條 還款方式。農(nóng)村金融機構應當建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農(nóng)戶貸款還款方式。農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

第四章 受理與調(diào)查



第二十條 農(nóng)村金融機構應當廣泛建立農(nóng)戶基本信息檔案，主動走訪轄內(nèi)農(nóng)戶，了解農(nóng)戶信貸需求。

第二十一條 農(nóng)村金融機構應當要求農(nóng)戶以書面形式提出貸款申請，并提供能證明其符合貸款條件的相關資料。

第二十二條 農(nóng)村金融機構受理借款人貸款申請后，應當履行盡職調(diào)查職責，對貸款申請內(nèi)容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，對信用狀況、風險、收益進行評價，形成調(diào)查評價意見。

第二十三條 貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容：

（一）借款人（戶）基本情況；

（二）借款戶收入支出與資產(chǎn)、負債等情況；

（三）借款人（戶）信用狀況；

（四）借款用途及預期風險收益情況；

（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；

（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現(xiàn)能力；

（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢情況。

第二十四條 貸前調(diào)查應當深入了解借款戶收支、經(jīng)營情況，以及人品、信用等軟信息。嚴格執(zhí)行實地調(diào)查制度，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等。有效借助村委會、德高望重村民、經(jīng)營共同體帶頭人等社會力量，準確了解借款人情況及經(jīng)營風險。

第二十五條 農(nóng)村金融機構應當建立完善信用等級及授信額度動態(tài)評定制度，根據(jù)借款人實際情況對借款人進行信用等級評定，并結合貸款項目風險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。

第五章 審查與審批

第二十六條 農(nóng)村金融機構應當遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度，完善農(nóng)戶信貸審批授權，根據(jù)業(yè)務職能部門和分支機構的經(jīng)營管理水平及風險控制能力等，實行逐級差別化授權。

第二十七條 農(nóng)村金融機構應當逐步推行專業(yè)化的農(nóng)戶貸款審貸機制，可以根據(jù)產(chǎn)品特點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務質量。

第二十八條 貸中審查應當對貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進行全面審查，重點關注貸前調(diào)查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押及經(jīng)營風險等。依據(jù)貸款審查結果，確定授信額度，作出審批決定。

第二十九條 農(nóng)村金融機構應當在辦結時限以前將貸款審批結果及時、主動告知借款人。

第三十條 農(nóng)村金融機構應當根據(jù)外部經(jīng)濟形勢、違約率變化等情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策和授權。

第六章 發(fā)放與支付

第三十一條 農(nóng)村金融機構應當要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，需擔保的應當當面簽訂擔保合同。采取指紋識別、密碼等措施，確認借款人與指定賬戶真實性，防范頂冒名貸款問題。

第三十二條 借款合同應當符合《中華人民共和國合同法》以及《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應當設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第三十三條 農(nóng)村金融機構應當遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款的發(fā)放管理，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發(fā)放貸款。

第三十四條 有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機構同意可以采取借款人自主支付：

（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過５０萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的；

（二）農(nóng)戶消費貸款且金額不超過３０萬元；

（三）借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結算條件的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。

第三十五條 采用借款人自主支付的，農(nóng)村金融機構應當與借款人在借款合同中明確約定；農(nóng)村金融機構應當通過賬戶分析或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。

第三十六條 借款合同生效后，農(nóng)村金融機構應當按合同約定及時發(fā)放貸款。貸款采取自主支付方式發(fā)放時，必須將款項轉入指定的借款人結算賬戶，嚴禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實借款人。

第七章 貸后管理

第三十七條 農(nóng)村金融機構應當建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實地檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資金安全。

第三十八條 農(nóng)村金融機構貸后管理中應當著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。

第三十九條 農(nóng)村金融機構風險管理部門、審計部門應當對分支機構貸后管理情況進行檢查。

第四十條 農(nóng)村金融機構應當建立風險預警制度，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況以及抵質押擔保情況，及時發(fā)現(xiàn)借款人、擔保人的潛在風險并發(fā)出預警提示，采取增加抵質押擔保、調(diào)整授信額度、提前收回貸款等措施，并作為與其后續(xù)合作的信用評價基礎。

第四十一條 農(nóng)村金融機構應當在貸款還款日之前預先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。

第四十二條 農(nóng)村金融機構對逾期貸款應當及時催收，按逾期時間長短和風險程度逐級上報處理，掌握借款人動態(tài)，及時采取措施保全信貸資產(chǎn)安全。

第四十三條 對于因自然災害、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款的，由借款人申請，經(jīng)農(nóng)村金融機構同意，可以對還款意愿良好、預期現(xiàn)金流量充分、具備還款能力的農(nóng)戶貸款進行合理展期，展期時間結合生產(chǎn)恢復時間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關注類進行管理。

第四十四條 對于未按照借款合同約定收回的貸款，應當采取措施進行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔保措施不弱化等情況下協(xié)議重組。

第四十五條 農(nóng)村金融機構應當嚴格按照風險分類的規(guī)定，對農(nóng)戶貸款進行準確分類及動態(tài)調(diào)整，真實反映貸款形態(tài)。

第四十六條 對確實無法收回的農(nóng)戶貸款，農(nóng)村金融機構可以按照相關規(guī)定進行核銷，按照賬銷案存原則繼續(xù)向借款人追索或進行市場化處置，并按責任制和容忍度規(guī)定，落實有關人員責任。

第四十七條 農(nóng)村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。根據(jù)信用情況、還本付息和經(jīng)營風險等情況，對客戶信用評級與授信限額進行動態(tài)管理和調(diào)整。

第四十八條 農(nóng)村金融機構要建立優(yōu)質農(nóng)戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人采取優(yōu)惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環(huán)境不斷改善。

第八章 激勵與約束



第四十九條 農(nóng)村金融機構應當以支持農(nóng)戶貸款發(fā)展為基礎，建立科學合理的農(nóng)戶貸款定期考核制度，對農(nóng)戶貸款的服務、管理、質量等情況進行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標包括但不限于：

（一）農(nóng)戶貸款戶數(shù)、金額（累放、累收及新增）、工作量、農(nóng)戶貸款占比等服務指標；

（二）農(nóng)戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標；

（三）農(nóng)戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質量指標。

第五十條 農(nóng)村金融機構應當根據(jù)風險收益相匹配的原則對農(nóng)戶貸款業(yè)務財務收支實施管理，具備條件的可以實行財務單獨核算。

第五十一條 農(nóng)村金融機構應當制訂鼓勵農(nóng)戶貸款長期可持續(xù)發(fā)展的績效薪酬管理制度。根據(jù)以風險調(diào)整收益為基礎的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權重應當對農(nóng)戶貸款業(yè)務予以傾斜，體現(xiàn)多勞多得、效益與風險掛鉤的激勵約束要求。

第五十二條 農(nóng)村金融機構應當建立包含農(nóng)戶貸款業(yè)務在內(nèi)的盡職免責制度、違法違規(guī)處罰制度和容忍度機制。盡職無過錯，且風險在容忍度范圍內(nèi)的，應當免除責任；超過容忍度范圍的，相關人員應當承擔工作責任；違規(guī)辦理貸款的，應當嚴肅追責處罰。

第九章 附則



第五十三條 農(nóng)村金融機構應當依照本辦法制定農(nóng)戶貸款業(yè)務管理細則和操作規(guī)程。

第五十四條 其他銀行業(yè)金融機構農(nóng)戶貸款業(yè)務，參照本辦法執(zhí)行。

第五十五條 本辦法施行前公布的有關規(guī)定與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。

第五十六條 本辦法由中國銀監(jiān)會負責解釋。

第五十七條 本辦法自２０１３年１月１日起施行。