國家金融監(jiān)督管理總局

國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知

金規(guī)〔2024〕9號


各金融監(jiān)管局，各財產(chǎn)保險公司、保險中介機構(gòu)：

為進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，有效防范行業(yè)風險，切實保護金融消費者合法權(quán)益，推動財險業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險高質(zhì)量發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國保險法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2020年第13號）、《保險銷售行為管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令2023年第2號）等法律法規(guī)，現(xiàn)就加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項通知如下：

一、本通知所稱保險機構(gòu)包括財產(chǎn)保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）及保險中介機構(gòu)。

本通知所稱保險中介機構(gòu)包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀人、保險公估人和商業(yè)銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)。

本通知所稱互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，是指財產(chǎn)保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立財產(chǎn)保險合同、提供財產(chǎn)保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外的財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下條件：

（一）最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；

（二）最近連續(xù)四個季度風險綜合評級為B類及以上；

（三）金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風險綜合評級滿足前款要求的指標。

三、保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)堅持服務(wù)實體經(jīng)濟和人民群眾的本質(zhì)要求。支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，提升保險服務(wù)的便利性和可得性。

四、符合本通知條件的財產(chǎn)保險公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），并及時向拓展地的派出機構(gòu)報告互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)拓展情況。

財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的短期健康險和意外傷害保險，應(yīng)符合《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號）相關(guān)要求。

嚴控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機動車輛保險經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）。具備較強的風險管理、內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等，滿足相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管要求的，可經(jīng)金融監(jiān)管總局審慎評估后實施。

財產(chǎn)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風險保險等險種，原則上不得通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。

五、嚴禁財產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，規(guī)避屬地監(jiān)管。

六、財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)建立保險合同批改、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系。無法全流程線上提供服務(wù)的，財產(chǎn)保險公司應(yīng)在簽訂保險合同前以顯著方式告知金融消費者，并在自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托的保險中介機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺予以披露；因特殊原因需暫停線上某類保險服務(wù)的，應(yīng)提前5個工作日告知金融消費者，并在自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托的保險中介機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺予以披露。

七、財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，提供清晰明了的操作界面，方便金融消費者進行保單信息查詢、退保等操作；準確確認金融消費者投保意愿，記錄和保存金融消費者在銷售頁面的操作軌跡以及向金融消費者解釋說明保險條款的有關(guān)信息，切實保障金融消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)利，做好可回溯管理。

八、財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定加強業(yè)務(wù)風險管理，積極運用科技手段，建立健全風險監(jiān)測預(yù)警機制，搭建全面化、動態(tài)化、智能化的風險管理體系。

財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，核心風控應(yīng)確保獨立有效，不得將影響風險管理的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)完全委托給合作機構(gòu)，不得僅依托合作機構(gòu)數(shù)據(jù)進行風險識別、評估及控制。

與財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)合作的保險中介機構(gòu)，應(yīng)向財產(chǎn)保險公司提供客戶信息、風控數(shù)據(jù)以及反洗錢數(shù)據(jù)等保險業(yè)務(wù)核心信息。

財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴格區(qū)分線上業(yè)務(wù)與線上線下融合業(yè)務(wù)，建立健全分隔機制，有效隔離防范經(jīng)營風險。

九、財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)堅持合規(guī)審慎經(jīng)營，加強數(shù)據(jù)安全保護。

（一）財產(chǎn)保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合作對象。建立合作對象準入和退出機制，明確相應(yīng)標準和程序，對合作對象進行充分評估和盡職調(diào)查，并實施名單制管理。按照“平等自愿、公平合理、質(zhì)價相符、收益風險相匹配”原則與合作對象協(xié)商確定收費項目、標準和支付方式。維護經(jīng)營獨立性和公平競爭市場環(huán)境�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可。

（二）對于依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，財產(chǎn)保險公司應(yīng)嚴格遵循保險產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，科學評估特定場景風險狀況，公平、合理制訂保險條款和費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品。

（三）財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用，強化數(shù)據(jù)全流程管理，明確合作機構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、加工、存儲等方面的責任邊界，遵守法律法規(guī)、社會公德、商業(yè)道德，切實履行數(shù)據(jù)安全保護義務(wù)。遵循合法、正當、必要的原則收集、處理及使用個人信息。

十、保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)相關(guān)中介業(yè)務(wù)應(yīng)滿足以下條件：

（一）保險專業(yè)中介機構(gòu)應(yīng)為全國性機構(gòu)；

（二）具有三年以上財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗；

（三）銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要，機構(gòu)自身符合互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)可回溯管理的相關(guān)要求；

（四）金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

十一、財產(chǎn)保險公司可以通過本公司分支機構(gòu)、線下合作機構(gòu)，向金融消費者提供互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)落地服務(wù)。線下合作機構(gòu)是指其他保險機構(gòu)及其分支機構(gòu)，包括區(qū)域性保險專業(yè)中介機構(gòu)。

（一）財產(chǎn)保險公司通過本公司分支機構(gòu)開展落地服務(wù)的，應(yīng)明確授權(quán)范圍，加強服務(wù)過程管理和服務(wù)質(zhì)量管理，確保線上線下服務(wù)有機融合。分支機構(gòu)服務(wù)水平無法達到互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)要求的，應(yīng)立即暫停在當?shù)亻_展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)并及時告知金融消費者，通過改進或增加其他形式落地服務(wù)等方式進行整改，符合要求后方可繼續(xù)在當?shù)亻_展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)。

（二）財產(chǎn)保險公司委托線下合作機構(gòu)提供落地服務(wù)的，應(yīng)審慎篩選合作方，線下合作機構(gòu)應(yīng)具有三年及以上財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)驗。財產(chǎn)保險公司開展服務(wù)新市民、新動能領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，可適當放寬對線下合作機構(gòu)經(jīng)營時限的要求。應(yīng)嚴格把控服務(wù)能力和質(zhì)量，對金融消費者投訴和意見處理承擔主體責任，通過協(xié)議明確雙方權(quán)利義務(wù)，合作范圍，合作期限，收費項目、標準和支付方式，爭議解決方案，違約責任及金融消費者投訴處理，信息保護等金融消費者權(quán)益保護事項，不得以與線下合作機構(gòu)之間的合作協(xié)議為由拒絕受理和處理金融消費者提出的合理訴求和意見。應(yīng)以不低于每年一次的頻率開展服務(wù)評估。對存在評估結(jié)果差、金融消費者投訴舉報多、服務(wù)質(zhì)量低下、內(nèi)部管理不善等問題的線下合作機構(gòu)，應(yīng)及時采取措施，并做好信息披露和接續(xù)服務(wù)方案等金融消費者權(quán)益保護相關(guān)事宜。

（三）財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營政策性、屬地性較強的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴格遵守監(jiān)管部門、行業(yè)主管部門、相關(guān)政府職能部門對其落地服務(wù)的要求,構(gòu)建更加完善、更強有力的落地服務(wù)體系，投入充足的技術(shù)資源、人力資源，做好風險管理和全流程服務(wù)。

十二、財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)制定明確的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展戰(zhàn)略，具備與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控管理體系，設(shè)立明確的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險管理部門，配備充足的專業(yè)人員，建立互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險關(guān)鍵崗位人員履職評價、績效薪酬延期支付和追索扣回等機制。

十三、金融監(jiān)管總局及其派出機構(gòu)按照職責分工，實施互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)日常監(jiān)測與監(jiān)管�；ヂ�(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)承保機構(gòu)與落地服務(wù)機構(gòu)所在地的派出機構(gòu)發(fā)現(xiàn)保險機構(gòu)不滿足本通知的經(jīng)營條件，或經(jīng)營過程中存在風險問題的，可責令保險機構(gòu)限期整改。逾期未整改，或經(jīng)營嚴重危害保險機構(gòu)穩(wěn)健運行，損害投保人、被保險人合法權(quán)益的，可依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施。保險機構(gòu)整改后，應(yīng)向金融監(jiān)管總局或其派出機構(gòu)提交整改報告。

十四、財產(chǎn)保險公司不滿足本通知第二條規(guī)定的經(jīng)營條件的，應(yīng)立即停止開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)。在停止開展新業(yè)務(wù)之日起10個工作日內(nèi)，向負責日常監(jiān)管的金融監(jiān)管總局或其派出機構(gòu)報告，并在官方網(wǎng)站、自營網(wǎng)絡(luò)平臺以及受托保險中介機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺披露相關(guān)信息。對于已生效的保險合同，應(yīng)繼續(xù)履行合同約定的保險責任，并做好理賠等后續(xù)服務(wù)。

財產(chǎn)保險公司整改后滿足要求的，可恢復(fù)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)。

財產(chǎn)保險公司恢復(fù)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)，應(yīng)提前20個工作日向負責日常監(jiān)管的金融監(jiān)管總局或其派出機構(gòu)報告，并在官方網(wǎng)站、自營網(wǎng)絡(luò)平臺以及受托保險中介機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺主動披露相關(guān)信息，同時加強輿情監(jiān)測、應(yīng)對和處置。

十五、保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，違反本通知相關(guān)規(guī)定的，金融監(jiān)管總局及其派出機構(gòu)可依照法律法規(guī)提出整改要求，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者進行行政處罰。

對于已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司給予過渡期。財產(chǎn)保險公司應(yīng)在切實保護金融消費者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上推進整改，于2024年12月31日前全面符合本通知各項要求。

十六、此前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準。







國家金融監(jiān)督管理總局

2024年7月17日

（請各金融監(jiān)管局將此通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各保險中介機構(gòu)）