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關(guān)于印發(fā)《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組建方案》、《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保管理暫行辦法》的通知

和行辦發(fā)〔2010〕41號(hào)


各縣市人民政府，行署有關(guān)部門，駐和有關(guān)單位：
　　《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組建方案》、《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保管理暫行辦法》已經(jīng)2010年7月28日行署第二次常務(wù)會(huì)議研究同意，現(xiàn)印發(fā)你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。


　　
　　 二〇一〇年九月十六日
　　
　　
　　
　　和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組建方案

　　為加強(qiáng)和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，現(xiàn)結(jié)合我地區(qū)實(shí)際，提出以下組建方案。
　　一、基本思路
　　以解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題為目標(biāo)，圍繞地區(qū)“富民強(qiáng)區(qū)固邊”戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)施，推動(dòng)優(yōu)勢(shì)資源轉(zhuǎn)化，加快形成天然氣、煤炭、電力、建材、農(nóng)副產(chǎn)品加工、維藥、民族特色手工藝、特色礦業(yè)八大產(chǎn)業(yè)集群，加速新型工業(yè)化進(jìn)程和商貿(mào)流通業(yè)全面發(fā)展，多渠道籌集資金，加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，支持中小企業(yè)健康快速發(fā)展。
　　二、基本框架
　　（一）組建和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心
　　1、成立和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心（以下簡(jiǎn)稱地區(qū)擔(dān)保中心），隸屬于和田地區(qū)國(guó)資委，屬全額撥款事業(yè)單位，下設(shè)和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保投資有限責(zé)任公司，實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作。通過(guò)鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資源向符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的中小企業(yè)群體提供融資支持，促進(jìn)中小企業(yè)的快速發(fā)展，吸引發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)到和田地區(qū)投資，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，逐步建立和完善具有和田特色的中小企業(yè)融資體系。
　　2、開(kāi)辦資金的籌集方式。地區(qū)擔(dān)保中心成立初期開(kāi)辦資金1000萬(wàn)元人民幣。其中：地區(qū)本級(jí)注冊(cè)200萬(wàn)元，墨玉縣、皮山縣、策勒縣、洛浦縣、于田縣、和田縣分別注資100萬(wàn)元，和田市注冊(cè)150萬(wàn)元，民豐縣注冊(cè)50萬(wàn)元。擔(dān)保中心注冊(cè)資金實(shí)行開(kāi)放式管理。各縣市可根據(jù)自身發(fā)展的需要，將經(jīng)營(yíng)性或非經(jīng)營(yíng)性國(guó)有資產(chǎn)的收益進(jìn)行注資，擴(kuò)大注資額，增強(qiáng)擔(dān)保能力。
　　3、按照組建統(tǒng)一擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求，地區(qū)擔(dān)保中心在各縣市財(cái)政局分別設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，各縣市財(cái)政局明確專人協(xié)助開(kāi)展轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)融資擔(dān)保工作，形成統(tǒng)一的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)。
　　4、地區(qū)擔(dān)保中心在做好擔(dān)保項(xiàng)目的同時(shí)，做好中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與溝通工作，切實(shí)起到橋梁紐帶的作用。
　�。ǘ�）地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組織機(jī)構(gòu)
　　建立理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制，理事長(zhǎng)由地區(qū)財(cái)政局（國(guó)資委）領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，副理事長(zhǎng)由地區(qū)擔(dān)保中心主任擔(dān)任，成員由地區(qū)發(fā)改委、財(cái)政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國(guó)土資源局、銀監(jiān)局、中行和田分行、工行和田分行、農(nóng)行和田分行、建行和田分行等相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)及各縣市分管副縣（市）長(zhǎng)組成（具體成員另行通知）。
　　理事會(huì)主要職責(zé)：
　　1、制訂和修改公司章程；
　　2、審議決定公司的經(jīng)營(yíng)方針和發(fā)展規(guī)劃；
　　3、審議批準(zhǔn)公司管理人員的聘任和薪酬；
　　4、對(duì)企業(yè)擔(dān)保進(jìn)行審議；
　　5、完成行署安排的擔(dān)保事項(xiàng)；
　　6、重大擔(dān)保事項(xiàng)報(bào)請(qǐng)行署審定。
　　（三）地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心決策程序
　　1、信用擔(dān)保項(xiàng)目申報(bào)及初審由各部門分工負(fù)責(zé)。各縣市中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金貸款擔(dān)保申請(qǐng)由各縣市辦事機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門（發(fā)改委、財(cái)政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國(guó)土資源局等相關(guān)部門）初審后上報(bào)地區(qū)擔(dān)保中心；重大項(xiàng)目貸款擔(dān)保必須由地區(qū)發(fā)改委、財(cái)政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國(guó)土資源局、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門提出審核意見(jiàn)，落實(shí)貸款擔(dān)保抵押資產(chǎn)、反擔(dān)保的處置等手續(xù)后報(bào)地區(qū)擔(dān)保中心理事會(huì)研究。
　　2、地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的最高決策機(jī)構(gòu)為理事會(huì)。理事會(huì)根據(jù)擔(dān)保中心提供的最終審核意見(jiàn)，安排地區(qū)擔(dān)保中心項(xiàng)目評(píng)審部進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，然后提交理事會(huì)進(jìn)行研究。理事會(huì)由理事長(zhǎng)主持，也可委托副理事長(zhǎng)主持召開(kāi)，由擔(dān)保事項(xiàng)有關(guān)的縣市領(lǐng)導(dǎo)（理事會(huì)成員）參加，以及地區(qū)擔(dān)保中心聘請(qǐng)的各方面專家列席理事會(huì)。理事會(huì)研究確定擔(dān)保事項(xiàng)由地區(qū)擔(dān)保中心主任按照規(guī)定組織實(shí)施。
　　3、各縣市為所屬企業(yè)的擔(dān)保額不得超過(guò)其所在縣市擔(dān)保中心的注資額，超過(guò)100萬(wàn)元的重大擔(dān)保事項(xiàng)，地區(qū)擔(dān)保中心必須報(bào)行署研究審定。
　　4、地區(qū)擔(dān)保中心要定期和不定期將擔(dān)保開(kāi)展情況進(jìn)行匯總，向行署匯報(bào)。
　�。ㄋ模┑貐^(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)
　　按照因地制宜、簡(jiǎn)化設(shè)置的原則，地區(qū)擔(dān)保中心內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)首先保證主要業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，隨著業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范控制，逐步設(shè)立以下機(jī)構(gòu)。
　　項(xiàng)目評(píng)審部：負(fù)責(zé)制定地區(qū)擔(dān)保中心擔(dān)保政策，對(duì)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行確認(rèn)，對(duì)項(xiàng)目的可行性、風(fēng)險(xiǎn)性及項(xiàng)目投資回報(bào)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)投資擔(dān)�；厥辗桨高M(jìn)行初步審查，提出意見(jiàn)。
　　風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部：負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的審核、簽約、抵押登記手續(xù)辦理、保后管理、風(fēng)險(xiǎn)管理政策的制定與完善，及時(shí)向擔(dān)保中心報(bào)告項(xiàng)目進(jìn)展情況及風(fēng)險(xiǎn)控制情況。提出項(xiàng)目繼續(xù)或提前終止的建議。決定重大風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的處理意見(jiàn)，決定項(xiàng)目代償及追償方案等。
　　財(cái)務(wù)部：負(fù)責(zé)保費(fèi)的收取，地區(qū)擔(dān)保中心的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)運(yùn)行情況分析，編制報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，擬定地區(qū)擔(dān)保中心業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，承擔(dān)辦公室的日常工作。在地區(qū)擔(dān)保中心授權(quán)下負(fù)責(zé)資金的安全性運(yùn)作。
　�。ㄎ澹┛h市辦事機(jī)構(gòu)主要職責(zé)
　　1、對(duì)被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行資信調(diào)查、評(píng)估，協(xié)助擔(dān)保中心具體辦理?yè)?dān)保手續(xù)。
　　2、進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)查和市場(chǎng)開(kāi)拓工作，承擔(dān)業(yè)務(wù)咨詢，建立縣市對(duì)外擔(dān)保的備查臺(tái)賬。
　　3、加強(qiáng)擔(dān)保期間的跟蹤管理。協(xié)助地區(qū)擔(dān)保中心了解縣市企業(yè)擔(dān)保合同的履行情況，包括定期提供年度財(cái)務(wù)報(bào)表，分析債務(wù)人履約清償能力的變化情況。
　　4、協(xié)助地區(qū)擔(dān)保中心及時(shí)督促縣市債務(wù)人履行合同。
　　5、根據(jù)可能出現(xiàn)的其他風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施，提出相應(yīng)處理辦法報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)審定后，根據(jù)情況提交擔(dān)保中心理事會(huì)。
　　6、風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任。有關(guān)縣市人民政府及同級(jí)的財(cái)政部門應(yīng)與地區(qū)擔(dān)保中心簽訂協(xié)議，約定擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)所發(fā)生的貸款擔(dān)保損失。
　�。�六）擔(dān)保中心內(nèi)外機(jī)制建設(shè)
　　1、地區(qū)擔(dān)保中心是為地區(qū)中小企業(yè)融資提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)，享受國(guó)家政策規(guī)定的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。
　　2、完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金和風(fēng)險(xiǎn)資金補(bǔ)償機(jī)制。地、縣市要建立財(cái)政資金補(bǔ)償?shù)拈L(zhǎng)效機(jī)制，設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)源包括：信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)按規(guī)定提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)追償債權(quán)收回資金準(zhǔn)予留用的部分；社會(huì)捐贈(zèng)資金；其他用于代償?shù)馁Y金。其中：風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)為：（1）業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)按實(shí)際收取保費(fèi)50%的比例計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，計(jì)入經(jīng)營(yíng)成本；（2）年終按不超過(guò)當(dāng)年擔(dān)保余額1%的比例計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，計(jì)入經(jīng)營(yíng)成本；（3）如有稅后利潤(rùn)按不低于20%的比例計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；（4）各縣市財(cái)政每年按照一般預(yù)算收入的0.5%-1%的比例列入支出預(yù)算，做為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金上繳擔(dān)保中心，做為各縣市相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)�；�金。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提到一定數(shù)額時(shí)，可以停止或相應(yīng)降低提取比例。擔(dān)保中心根據(jù)銀行提供的貸款代償通知書，確認(rèn)被擔(dān)保方當(dāng)期無(wú)法履行還款義務(wù)時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中支付相應(yīng)的代償資金。地區(qū)擔(dān)保中心要在發(fā)生代償后30天內(nèi)報(bào)地區(qū)國(guó)資委備案。地區(qū)擔(dān)保中心要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，積極推行反擔(dān)保制度，將中小企業(yè)自身納入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
　　3、加強(qiáng)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)與發(fā)改委、財(cái)政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國(guó)土資源局等相關(guān)部門及企業(yè)的溝通與聯(lián)系，建立企業(yè)（項(xiàng)目）信息庫(kù)，完善企業(yè)信用檔案，確定一批重點(diǎn)扶持企業(yè)（項(xiàng)目），建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度。

和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保管理暫行辦法


第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心（以下簡(jiǎn)稱地區(qū)擔(dān)保中心）的業(yè)務(wù)操作，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，特制定本暫行辦法。
　　第二條 地區(qū)擔(dān)保中心隸屬地區(qū)國(guó)資委，按照因地制宜、簡(jiǎn)化設(shè)置的原則，地區(qū)擔(dān)保中心內(nèi)設(shè)項(xiàng)目評(píng)審部、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部、財(cái)務(wù)部。
　　第三條 地區(qū)擔(dān)保中心的最高決策機(jī)構(gòu)為理事會(huì)。地區(qū)擔(dān)保中心的擔(dān)保業(yè)務(wù)包括業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審查報(bào)批、手續(xù)辦理及保后管理五大階段，按照受理、審批、辦理相分離的原則，實(shí)行相互監(jiān)控、權(quán)責(zé)分明、風(fēng)險(xiǎn)控制的業(yè)務(wù)管理機(jī)制。
　　第四條 地區(qū)擔(dān)保中心須為客戶保密，不得利用客戶提供的信息從事任何與擔(dān)保業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)或有損客戶利益的行為。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍

　　第五條 根據(jù)有關(guān)文件的規(guī)定，可以經(jīng)營(yíng)下列部分或全部融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)：
　�。ㄒ唬┵J款擔(dān)保；
　�。ǘ�）票據(jù)承兌擔(dān)保；
　�。ㄈ�）貿(mào)易融資擔(dān)保；
　�。ㄋ模╉�(xiàng)目融資擔(dān)保；
　�。ㄎ澹┬庞米C擔(dān)保；
　　（六）其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。
　　地區(qū)擔(dān)保中心在開(kāi)辦初期僅限于貸款擔(dān)保，其他業(yè)務(wù)視開(kāi)展情況逐步擴(kuò)大。
　　第六條 地區(qū)擔(dān)保中心不得從事下列活動(dòng)；
　　（一）吸收存款；
　�。ǘ�）發(fā)放貸款；
　　（三）受托發(fā)放貸款；
　�。ㄋ模┦芡型顿Y；
　　（五）監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。

第三章 擔(dān)保業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與受理

　　第七條 項(xiàng)目評(píng)審部負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的受理及初審，根據(jù)企業(yè)提供具體情況出具“擬貸款通知書”和“縣市擔(dān)保業(yè)務(wù)審核表”并進(jìn)行保前調(diào)查，出具盡職調(diào)查報(bào)告及反擔(dān)保方案。
　　第八條 項(xiàng)目的申請(qǐng)
　�。ㄒ唬┑貐^(qū)擔(dān)保中心將客戶分為法人類客戶及非法人類客戶。
　�。ǘ�）由項(xiàng)目評(píng)審部負(fù)責(zé)人進(jìn)行業(yè)務(wù)接洽并負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目分配。
　　1、接洽內(nèi)容：業(yè)務(wù)介紹、信用教育、接受申請(qǐng)、信息收集、了解反擔(dān)保資產(chǎn)狀況。
　　2、項(xiàng)目分配規(guī)則：
　�。�1）項(xiàng)目評(píng)審部負(fù)責(zé)人根據(jù)項(xiàng)目接洽情況，從地區(qū)擔(dān)保中心員工中確定項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A；
　�。�2）項(xiàng)目評(píng)審部將項(xiàng)目初審情況提交風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部后，由風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)人根據(jù)項(xiàng)目情況，確定項(xiàng)目負(fù)責(zé)人B；
　　3、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A應(yīng)當(dāng)在兩個(gè)工作日內(nèi)完成初審。
　　（1）初審合格的，記入《項(xiàng)目評(píng)審部擔(dān)保申請(qǐng)登記簿》，并將全套資料及訪談情況報(bào)項(xiàng)目評(píng)審部負(fù)責(zé)人；
　　（2）初審不合格的，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A報(bào)項(xiàng)目評(píng)審部負(fù)責(zé)人確認(rèn)后，及時(shí)通知擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)人及風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部，適時(shí)退回全套資料；
　�。�3）風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保部在接到項(xiàng)目負(fù)責(zé)人通知后，將初審不合格的企業(yè)信息及不合格事由錄入企業(yè)資信庫(kù)。該項(xiàng)工作應(yīng)當(dāng)在兩個(gè)工作日內(nèi)完成。
　　第九條 由項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A、B共同負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的保前調(diào)查及資料收集。
　�。ㄒ唬┓ㄈ祟惪蛻籼岢鰰�面擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)書，應(yīng)包括以下內(nèi)容：
　　1、申請(qǐng)人的基本情況（申請(qǐng)人簡(jiǎn)介）；
　　2、申請(qǐng)擔(dān)保的金額、期限、理由及用途；
　　3、借款所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益（可行性研究報(bào)告）；
　　4、還款資金來(lái)源；
　　5、借款擬辦理銀行名稱；
　　6、反擔(dān)保方式（抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)簡(jiǎn)要介紹）；
　　7、其它需要說(shuō)明的事項(xiàng)。
　�。ǘ�）非法人類客戶提出擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)書，應(yīng)包括以下內(nèi)容:
　　1、申請(qǐng)人的基本情況；
　　2、家庭主要成員簡(jiǎn)況；
　　3、申請(qǐng)擔(dān)保的原因、金額、用途、期限；
　　4、借款預(yù)計(jì)將產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益；
　　5、還款資金來(lái)源；
　　6、反擔(dān)保方式（抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)簡(jiǎn)要介紹）；
　　7、其他需要說(shuō)明的事項(xiàng)。
　　第十條 資料的審核
　　由項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A、B負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目資料進(jìn)行審核，擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)人應(yīng)按如下要求提供資料：
　　（一）法人類客戶提供資料，應(yīng)包括以下內(nèi)容：
　　1、經(jīng)年檢有效的各種證、照原件及加蓋公章的復(fù)印件。包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證（包括國(guó)稅、地稅）、企業(yè)法人代碼證、資質(zhì)證、特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證及其他與企業(yè)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的質(zhì)量、信譽(yù)、信用等證照（房地產(chǎn)企業(yè)還需要提供國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、建筑項(xiàng)目選址意見(jiàn)書）；
　　2、法定代表人證明書、身份證復(fù)印件、簡(jiǎn)歷、簽字樣本；
　　3、財(cái)務(wù)主管身份證復(fù)印件、簡(jiǎn)歷；
　　4、企業(yè)近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表及年度財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表；
　　5、開(kāi)戶許可證、有效貸款卡及查詢資料復(fù)印件；
　　6、企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告、有關(guān)資產(chǎn)證明、產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件；
　　7、企業(yè)所簽訂的重要經(jīng)濟(jì)合同、租賃合同及其它合同（如承包合同、購(gòu)銷合同等）；
　　8、公司章程、董事會(huì)成員身份證復(fù)印件，董事會(huì)同意本公司擔(dān)保的決議、授權(quán)書；集體企業(yè)應(yīng)提供職代會(huì)同意要求擔(dān)保的決議；
　　9、項(xiàng)目實(shí)施的可行性研究報(bào)告及主管部門通過(guò)的核準(zhǔn)、備案材料；
　　10、抵質(zhì)押反擔(dān)保資料：抵質(zhì)押物清單、所有權(quán)證明、評(píng)估材料、投保證明、有處分權(quán)人同意抵質(zhì)押的抵質(zhì)押聲明書；
　　11、還款承諾可行性報(bào)告、款項(xiàng)使用計(jì)劃、自籌資金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)資金籌措方案及落實(shí)來(lái)源的證明材料、項(xiàng)目前期準(zhǔn)備工作完成情況報(bào)告、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、年度財(cái)務(wù)收支計(jì)劃、流動(dòng)資金補(bǔ)充計(jì)劃等；
　　12、其他資料。
　�。ǘ�）非法人類客戶提供資料，應(yīng)包括以下內(nèi)容：
　　1、擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)人夫妻雙方身份證、戶口薄、結(jié)婚證；若未婚，須提供居民身份證、戶口薄原件及復(fù)印件；
　　2、擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)人夫妻雙方和反擔(dān)保保證人有穩(wěn)定工作單位的，應(yīng)提供所在單位出具的工資證明；
　　3、以保證的方式提供反擔(dān)保的，須提供反擔(dān)保保證承諾書。保證人為自然人的，應(yīng)提供第一項(xiàng)所列資料；反擔(dān)保保證人為法人的，應(yīng)按《法人客戶保前調(diào)查通知書》要求提供資料；
　　4、若用房產(chǎn)提供抵押反擔(dān)保的，須提供房屋所有權(quán)人及共有權(quán)人身份證、戶口薄、結(jié)婚證原件及復(fù)印件；若未婚，須提供身份證、戶口薄原件及復(fù)印件。除上述資料外，還須提供“房地產(chǎn)抵押擔(dān)保承諾書”、“非生活必需品承諾書”，有條件的一并提供抵押反擔(dān)保保證人所有的第二套房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證原件及復(fù)印件；
　　5、其他資料。
　　第十一條 資格審查
　　由項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A、B根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)人提供的完整資料進(jìn)行初審，初審應(yīng)包括如下內(nèi)容:
　　（一）法人類客戶
　　法人類客戶指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企、事業(yè)法人，擔(dān)保企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織等。法人類客戶申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用等基本要求。單位定期存單反擔(dān)保質(zhì)押、單位動(dòng)產(chǎn)反擔(dān)保抵押、單位不動(dòng)產(chǎn)反擔(dān)保抵押等反擔(dān)保措施，適用于企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。
　　1、法人類客戶向擔(dān)保中心申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下基本條件：
　�。�1）有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償（或續(xù)貸）；
　�。�2）除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)；
　　（3）已開(kāi)立基本帳戶或一般存款帳戶；
　　（4）除國(guó)家規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；
　�。�5）擔(dān)保申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；
　　（6）申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款擔(dān)保的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比率不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例，國(guó)家無(wú)規(guī)定的，按擔(dān)保中心的規(guī)定。
　　2、法人類客戶若有下列情況之一，擔(dān)保中心不接受其申請(qǐng)：
　　（1）連續(xù)三年虧損或連續(xù)三年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)；
　�。�2）向擔(dān)保中心提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)告；
　�。�3）對(duì)擔(dān)保中心的擔(dān)保未全額清償?shù)模或_取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；
　�。�4）違反國(guó)家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的；
　�。�5）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；
　�。�6）項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得環(huán)保部門許可的；
　�。�7）在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；
　　（8）有“偷、逃、抗、騙”稅等行為的；
　�。�9）金融系統(tǒng)列入黑名單的。
　�。ǘ�）非法人類客戶
　　非法人類客戶一般包括法人的分支機(jī)構(gòu)、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等。個(gè)人存單反擔(dān)保質(zhì)押、個(gè)人動(dòng)產(chǎn)反擔(dān)保質(zhì)押、個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)反擔(dān)保抵押等反擔(dān)保措施，適用于具有完全民事行為能力的自然人。
　　1、非法人類客戶向擔(dān)保中心申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下基本條件：
　�。�1）有合法的身份；
　�。�2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入、信用良好，有償還貸款本息的能力。
　　2、非法人類客戶若有下列情況之一，擔(dān)保中心不接受其申請(qǐng)：
　�。�1）金融系統(tǒng)列入黑名單的；
　�。�2）有嚴(yán)重違法或危害擔(dān)保中心擔(dān)保信用行為的；
　�。�3）擔(dān)任法定代表人、總經(jīng)理等關(guān)鍵職位的企業(yè)信用程度差、長(zhǎng)期欠息、原貸款已形成逾期的。

第四章 保前調(diào)查

　　第十二條 對(duì)初審合格的業(yè)務(wù)申請(qǐng)，項(xiàng)目評(píng)審部負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，要求項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A、B在3個(gè)工作日內(nèi)完成保前調(diào)查。特殊情況下，可經(jīng)擔(dān)保中心主任批準(zhǔn)指定地區(qū)擔(dān)保中心其他員工陪同調(diào)查并提出調(diào)查建議。
　　第十三條 調(diào)查內(nèi)容
　　項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A、B獨(dú)立行使調(diào)查權(quán)，任何部門和個(gè)人不得干預(yù)其正常保前調(diào)查行為。調(diào)查內(nèi)容如下:
　�。ㄒ唬┖戏ㄐ哉{(diào)查內(nèi)容:
　　1、擔(dān)保申請(qǐng)人的法人資格、法律組織形式和經(jīng)營(yíng)方式：以企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書、年檢記錄等證照內(nèi)容為依據(jù)。
　　2、抵押物、質(zhì)押物清單及權(quán)屬證明材料：符合民法通則、擔(dān)保法、物權(quán)法及其他相關(guān)法律關(guān)于抵（質(zhì)）押物的規(guī)定；符合相關(guān)法律規(guī)定的抵押物登記機(jī)關(guān)合法的權(quán)證；合法機(jī)構(gòu)開(kāi)具的可抵質(zhì)押權(quán)利憑證。
　　3、銀行借款用途：符合銀行貸款通則及相關(guān)法規(guī)規(guī)定。
　　4、業(yè)務(wù)合同：符合合同基本要件，內(nèi)容不得違反我國(guó)相關(guān)禁止性法律規(guī)定。
　　5、擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保保證人貸款卡年審情況：以人民銀行信用征詢查詢資料為依據(jù)；以項(xiàng)目負(fù)責(zé)人調(diào)查后確認(rèn)的關(guān)聯(lián)人（企業(yè)）的信用記錄為依據(jù)。
　�。ǘ�）安全性調(diào)查內(nèi)容：
　　1、擔(dān)保申請(qǐng)人及反擔(dān)保保證人在金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)戶情況：以人民銀行核發(fā)的開(kāi)戶許可證為依據(jù)。
　　2、擔(dān)保申請(qǐng)人及反擔(dān)保保證人在金融機(jī)構(gòu)的借貸情況：以人民銀行信用征詢查詢資料為依據(jù)；以項(xiàng)目負(fù)責(zé)人調(diào)查后確認(rèn)的關(guān)聯(lián)人（企業(yè)）的貸款記錄為依據(jù)。
　　3、擔(dān)保申請(qǐng)人及反擔(dān)保保證人主要管理人員的資歷、業(yè)績(jī)、個(gè)人信用情況：以申請(qǐng)人提供的證明材料、人民銀行信用查詢系統(tǒng)記錄及項(xiàng)目負(fù)責(zé)人調(diào)查的相關(guān)事實(shí)情況為依據(jù)。
　　4、擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)人及反擔(dān)保保證人財(cái)務(wù)情況：以申請(qǐng)人提供的財(cái)務(wù)材料、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人調(diào)查的相關(guān)事實(shí)情況為依據(jù)。
　　5、反擔(dān)保保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)押物和權(quán)利的變現(xiàn)能力：以申請(qǐng)人、保證人提供的資料、評(píng)估報(bào)告及項(xiàng)目負(fù)責(zé)人實(shí)地調(diào)查為依據(jù)。
　�。ㄈ�）盈利性調(diào)查內(nèi)容：
　　1、擔(dān)保申請(qǐng)人及反擔(dān)保保證人歷年經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)情況：以近三年的財(cái)務(wù)資料及申請(qǐng)人提供的財(cái)務(wù)資料、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人調(diào)查的相關(guān)信息做重點(diǎn)分析。
　　2、擔(dān)保申請(qǐng)人及反擔(dān)保保證人的行業(yè)地位、市場(chǎng)占有率、營(yíng)銷戰(zhàn)略、市場(chǎng)前景及發(fā)展目標(biāo)：以申請(qǐng)人、保證人提供的資料、項(xiàng)目可行性報(bào)告及項(xiàng)目負(fù)責(zé)人實(shí)地調(diào)查為依據(jù)。
　　3、本次擔(dān)保與擬貸款銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系，主要包括擔(dān)保保證金的放大倍數(shù)、擔(dān)保費(fèi)用的收取等；符合與擬貸款銀行合作協(xié)議的相關(guān)規(guī)定。
　　4、評(píng)定擔(dān)保申請(qǐng)人及反擔(dān)保保證人的信用狀況，測(cè)算擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度：符合本辦法第四章的相關(guān)規(guī)定。
　�。ㄋ模�擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)人以財(cái)產(chǎn)為擔(dān)保中心提供反擔(dān)保資產(chǎn)的核查：重點(diǎn)核查擬作為抵押物、質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)的合法性、有效性和變現(xiàn)能力，以申請(qǐng)人、保證人提供的資料、評(píng)估報(bào)告及項(xiàng)目負(fù)責(zé)人實(shí)地調(diào)查為依據(jù)；其它調(diào)查內(nèi)容可以從簡(jiǎn)。
　　第十四條 調(diào)查評(píng)價(jià)
　　項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A、B根據(jù)實(shí)際調(diào)查情況做出調(diào)查評(píng)價(jià)，并將評(píng)價(jià)內(nèi)容納入盡職調(diào)查報(bào)告。調(diào)查評(píng)價(jià)包括：
　�。ㄒ唬┛蛻粼u(píng)價(jià)�？蛻粼u(píng)價(jià)是指對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，對(duì)客戶的償債能力作出全面的評(píng)價(jià)。
　　（二）業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)。業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)是指對(duì)客戶申請(qǐng)的該筆擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析。
　�。ㄈ�）反擔(dān)保評(píng)價(jià)。反擔(dān)保評(píng)價(jià)是指對(duì)客戶為申請(qǐng)擔(dān)保項(xiàng)目而提供的反擔(dān)保措施的合法性和可靠性進(jìn)行評(píng)價(jià)。
　　第十五條 盡職調(diào)查報(bào)告
　　項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)完成初審、保前調(diào)查和盡職調(diào)查報(bào)告。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人A將盡職調(diào)查報(bào)告提交項(xiàng)目評(píng)審部負(fù)責(zé)人，經(jīng)其審核合格后將全部資料提交風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部復(fù)核并審查。
　　項(xiàng)目負(fù)責(zé)人B將出具的獨(dú)立意見(jiàn)報(bào)告書提交風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)人。
　�。ㄒ唬┓ㄈ祟惪蛻舻谋Ｇ罢{(diào)查報(bào)告除了對(duì)公司的簡(jiǎn)要情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)指標(biāo)分析情況、抵押物基本情況、擔(dān)保單位基本情況、債權(quán)債務(wù)情況、法定代表人的文化素質(zhì)及信用狀況進(jìn)行實(shí)事求是的說(shuō)明和分析外，還必須對(duì)公司的還款來(lái)源、貸款的投向、產(chǎn)品的市場(chǎng)未來(lái)收益等進(jìn)行重點(diǎn)分析。
　�。ǘ�）非法人類客戶除對(duì)抵質(zhì)押物、反擔(dān)保情況進(jìn)行嚴(yán)格審查分析外，還必須對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的文化素質(zhì)、家庭成員的簡(jiǎn)況、工作單位、聯(lián)系方式進(jìn)行調(diào)查，對(duì)個(gè)人的還款來(lái)源、貸款的投向、市場(chǎng)的未來(lái)收益進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)分析。在保前調(diào)查評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，形成盡職調(diào)查報(bào)告。盡職調(diào)查報(bào)告須項(xiàng)目負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　第十六條 風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目審查。依據(jù)擔(dān)保中心主任簽署的審批意見(jiàn)，將擔(dān)保項(xiàng)目上報(bào)擔(dān)保中心理事會(huì)審批，并負(fù)責(zé)向項(xiàng)目評(píng)審部發(fā)出不予辦理（復(fù)議）或辦理的通知。
　　第十七條 風(fēng)險(xiǎn)初審
　　項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將擔(dān)保項(xiàng)目全套資料報(bào)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)人，由風(fēng)險(xiǎn)審查部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初審，審查標(biāo)準(zhǔn)如下:
　�。ㄒ唬┵Y料完整性、規(guī)范性審查
　　1、申請(qǐng)人資料：本辦法第五條、第六條所列資料及內(nèi)容。標(biāo)準(zhǔn)：資料齊全、內(nèi)容清晰完整、A4紙打印或復(fù)印、加蓋公章。
　　2、擔(dān)保人資料：業(yè)務(wù)受理模板中包含的表格及文檔。標(biāo)準(zhǔn)：資料齊全、填寫內(nèi)容完整規(guī)范、部門簽字。
　�。ǘ�）資料有效性審查
　　1、合法性內(nèi)容審查：
　　（1）擔(dān)保申請(qǐng)人的法人資格、法律組織形式、經(jīng)營(yíng)方式審查：以企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書、年檢記錄等證照內(nèi)容為依據(jù)。
　�。�2）抵（質(zhì)）押物清單及權(quán)屬證明材料審查：
　　符合擔(dān)保法第34條、第75條規(guī)定的抵（質(zhì)）押物的范圍；擔(dān)保法第42條規(guī)定的抵押物登記機(jī)關(guān)核發(fā)的權(quán)證；合法機(jī)構(gòu)開(kāi)具的可質(zhì)押的權(quán)利憑證；合法的質(zhì)物。
　�。�3）銀行借款用途審查：符合貸款通則及相關(guān)法律規(guī)定。
　�。�4）業(yè)務(wù)合同審查：符合該企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍。
　�。�5）擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保保證人貸款證年審情況審查：以人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的查詢記錄為依據(jù)。
　　2、安全性內(nèi)容審查：
　�。�1）擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保保證人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)戶情況審查：以人民銀行核發(fā)的開(kāi)戶許可證為依據(jù)。
　�。�2）擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保保證人主要管理人員的資歷、業(yè)績(jī)、個(gè)人信用情況審查。
　　以企業(yè)蓋章或個(gè)人簽字的相關(guān)證明材料、人民銀行個(gè)人征詢系統(tǒng)、企業(yè)征詢系統(tǒng)的查詢記錄及風(fēng)險(xiǎn)部人員調(diào)查了解的相關(guān)情況為依據(jù)。
　�。�3）信用等級(jí)分析，相關(guān)指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)如下：

　　表1：

××企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　單位：分，萬(wàn)元

等級(jí)
各等級(jí)必須符合的條件

財(cái)務(wù)

分析
年度銷售收入
年末資產(chǎn)總額
年度

利潤(rùn)
逾期貸款占用率
資產(chǎn)負(fù)債率
利息償付率

AAA
≥90
≥1500
≥500
≥50
0
≤70%
100%

AA
≥90
≥800
≥300
≥20
0

100%

A
≥80





100%

B
≥60







C
≥60









　　表2：

××企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定表

類別
序號(hào)
項(xiàng)目

（分值）
計(jì)算公式
評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)
計(jì)算

結(jié)果
得分

安全性
1
資產(chǎn)負(fù)債率15分
期末負(fù)債總額/期末有效資產(chǎn)總額×100%
X≤50%得滿分

X≥100%不得分

區(qū)間應(yīng)得分=（100%-X）/50%×15



2
逾期貸款占用率15分
期末逾期貸款余額/期末貸款余額額×100%
X=0得滿分

X≥20%不得分

區(qū)間得分=（20%-X）/20%×15



周轉(zhuǎn)性
3
流動(dòng)比率5分
期末流動(dòng)資產(chǎn)總額/期末流動(dòng)負(fù)債總額×100%
X≥150%得滿分

X≤100%不得分

區(qū)間得分=（X-100%）/50%×5



4
流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)率10分
流動(dòng)資產(chǎn)平均余額/年度銷售收入×360天
X≤120天得滿分

X≥360天不得分

區(qū)間得分=（360-X）/240×10



5
應(yīng)收賬款占用率10分
應(yīng)收賬款平均余額/年度銷售收入×100%
X≤10%得滿分

X≥50%不得分

區(qū)間得分=（50%-X）/40%×10



效益性
6
全部資產(chǎn)利潤(rùn)率10分
年度利潤(rùn)總額/全部資產(chǎn)平均余額×100%
X≥5%得滿分

X≤0不得分

區(qū)間得分

=X/5%×10



7
貸款利息償付率20分
實(shí)付貸款利息/應(yīng)付貸款利息×100%
X=100%滿分

X≤90%不得分

區(qū)間得分=（X-90%）/10%×20



發(fā)展性
8
資本增長(zhǎng)率10分
（期末所有者權(quán)益-期初所有者權(quán)益）/期初所有者權(quán)益×100%
資產(chǎn)負(fù)債率≤60%或X≥5%得滿分

X≤0不得分 區(qū)間得分=X/5%×10



9
經(jīng)營(yíng)管理能力2分
視平常掌握的情況打分




財(cái)務(wù)管理能力1分




信譽(yù)狀況2分




附加
利潤(rùn)總額
利潤(rùn)第增加100萬(wàn)元，加1分，最高為5分




合計(jì)（105分）






　　3、盈利性內(nèi)容審查:
　　財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)分析，相關(guān)指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)如下:

項(xiàng) 目
評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)
計(jì)算

結(jié)果
標(biāo)準(zhǔn)

償債能力分析
營(yíng)運(yùn)資本
流動(dòng)資產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)債

正值

流動(dòng)比率
流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債×100%

145%

速動(dòng)比率
速動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債

0、95

盈利能力分析
銷售利潤(rùn)率
（稅后利潤(rùn)+利息費(fèi)用/銷售收入×100%

8%

資產(chǎn)報(bào)酬率
（稅后利潤(rùn)+利息費(fèi)用/資產(chǎn)平均總額×100%

10%

負(fù)債能力分析


凈資產(chǎn)
資產(chǎn)總額-負(fù)債總額

正值

可用資本
凈資產(chǎn)+長(zhǎng)期負(fù)債



債務(wù)凈資產(chǎn)比率
（流動(dòng)負(fù)債+長(zhǎng)期負(fù)債）/凈資產(chǎn)



短期債務(wù)凈資產(chǎn)比率
流動(dòng)負(fù)債/凈資產(chǎn)



負(fù)債資產(chǎn)率
負(fù)債總額/資產(chǎn)總額

45-65

負(fù)債對(duì)股東權(quán)益比率
股東權(quán)益/負(fù)債總額



銀行家比率
凈資產(chǎn)/可用資本



資產(chǎn)管理水平分析
總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
銷貨凈額/全部資產(chǎn)平均余額

2-5

固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
銷貨凈額/固定資產(chǎn)凈值平均余額



應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率
銷貨凈額/應(yīng)收賬款平均余額

6-9

應(yīng)收賬款平均收賬期
應(yīng)收賬款平均余額/銷貨凈額×360天

40-60

存貨周轉(zhuǎn)率
銷貨成本/存貨平均余額

3．6-6

存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)
360/存貨周轉(zhuǎn)率

60-100

保障比率分析
利息保障比率
扣除利息和稅金前的收益/利息費(fèi)用



負(fù)債總額保障比率
扣除利息和稅金前的收益/[利息+還款本金/（1-所得稅率）]





　　根據(jù)上述指標(biāo)對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保保證人財(cái)務(wù)情況、擔(dān)保能力進(jìn)行綜合分析判斷。



　　4、反擔(dān)保抵押物審查：
　　（1）保證擔(dān)保審查：保證人符合《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格，保證人有代償能力，擔(dān)保有董事會(huì)（股東會(huì)）決議及相關(guān)權(quán)力部門批文。
　�。�2）抵質(zhì)押擔(dān)保審查：抵質(zhì)押物為《擔(dān)保法》規(guī)定的可抵質(zhì)押物；抵質(zhì)押物的使用期限或使用壽命長(zhǎng)于借款期限；抵押人對(duì)抵質(zhì)押物有合法處分權(quán)；抵質(zhì)押物已進(jìn)行評(píng)估；抵質(zhì)押足額。
　�。�3）擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保保證人的行業(yè)地位、市場(chǎng)占有率、營(yíng)銷戰(zhàn)略、市場(chǎng)前景及發(fā)展目標(biāo)等情況審查：申請(qǐng)人提供的經(jīng)濟(jì)合同、購(gòu)銷合同，近三年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、項(xiàng)目可行性分析，市場(chǎng)調(diào)查情況及互聯(lián)網(wǎng)資料進(jìn)行綜合性分析判斷。
　�。ㄈ�）調(diào)查意見(jiàn)的合理性審查
　　以上述（一）、（二）項(xiàng)審查結(jié)果及本部門保前調(diào)查的獨(dú)立意見(jiàn)為依據(jù)。
　　（四）風(fēng)險(xiǎn)審查崗依據(jù)審查結(jié)果和項(xiàng)目負(fù)責(zé)人B獨(dú)立意見(jiàn)報(bào)告書填寫“擔(dān)保業(yè)務(wù)審查表”，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人審核簽字后，通知項(xiàng)目評(píng)審部。
　　第十八條 審批程序
　　理事會(huì)按以下規(guī)則，對(duì)上報(bào)項(xiàng)目進(jìn)行審批。
　　1、理事長(zhǎng)簽發(fā)會(huì)議通知；
　　2、理事會(huì)秘書發(fā)出會(huì)議通知；
　　3、理事會(huì)會(huì)議，應(yīng)有2/3以上的理事出席方可舉行；
　　4、召開(kāi)理事會(huì)會(huì)議，與會(huì)理事投票表決，實(shí)行一人一票，理事會(huì)決議，必須經(jīng)出席會(huì)議的理事過(guò)2/3通過(guò)；列席理事會(huì)的代表無(wú)表決權(quán)；
　　5、理事會(huì)秘書出具理事會(huì)決議，與會(huì)理事簽字；
　　6、向擔(dān)保業(yè)務(wù)部發(fā)出辦理通知或向資信評(píng)估部發(fā)出不予辦理（復(fù)議）通知。
　　第十九條 蓋章程序風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部在與客戶簽訂委托擔(dān)保合同及反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同前，必須具備經(jīng)擔(dān)保中心主任簽字的“擔(dān)保項(xiàng)目審批表”。經(jīng)審核無(wú)誤后，在上述合同上加蓋“和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司合同專用章”（以下簡(jiǎn)稱：合同章）。
　　（一）業(yè)務(wù)程序?qū)彶楸巨k法第十三條、第十四條審查已全部通過(guò)。
　�。ǘ�）委托合同審查委托時(shí)間應(yīng)于辦理通知日期當(dāng)日或之后，委托事項(xiàng)與審批內(nèi)容一致。
　�。ㄈ�）反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同審查
　　核對(duì)當(dāng)事人對(duì)抵質(zhì)押權(quán)的陳述和期限、金額、約定公證、（質(zhì)）押登記事宜及違約責(zé)任等。
　�。ㄋ模�擔(dān)保業(yè)務(wù)審批表核對(duì)擔(dān)保中心主任簽字。
　　（五）蓋章在合同簽章處加蓋合同章、法人代表章，填寫簽章日期。
　　第二十條 合同審查 風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部法律顧問(wèn)對(duì)業(yè)務(wù)辦理合同進(jìn)行審核，并提出法律風(fēng)險(xiǎn)意見(jiàn)。審核標(biāo)準(zhǔn)如下：
　　1、合同基本要件齊全；
　　2、合同基本內(nèi)容符合擔(dān)保中心主任審批意見(jiàn)或理事會(huì)決議；
　　3、合同文本符合相關(guān)法律規(guī)定。
　　第二十一條 檔案監(jiān)交。風(fēng)險(xiǎn)管理部完成單筆項(xiàng)目的所有擔(dān)保手續(xù)后，在3天內(nèi)將全部檔案移交到財(cái)務(wù)部，項(xiàng)目評(píng)審部同步跟蹤監(jiān)交。
　　1、移交清單：格式規(guī)范（標(biāo)準(zhǔn)化模板）、內(nèi)容準(zhǔn)確。
　　2、移交手續(xù)：逐項(xiàng)勾對(duì)、當(dāng)面簽字。
　　3、監(jiān)交：跟蹤指導(dǎo)，當(dāng)面簽字。
　　重點(diǎn)核查財(cái)務(wù)手續(xù)及銀行借據(jù)中的日期、貸款金額、抵質(zhì)押（保證金）金額等。
　　第二十二條 擔(dān)保中心理事會(huì)是擔(dān)保業(yè)務(wù)的最高決策機(jī)構(gòu)，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)獨(dú)立行使決策審批權(quán)。

第六章 簽定委托擔(dān)保合同及銀行借款保證合同

　　第二十三條 風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部接到辦理通知后，根據(jù)理事會(huì)及擔(dān)保中心主任的審批意見(jiàn)，簽訂各類合同及辦理各項(xiàng)手續(xù)等。
　　第二十四條 風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，對(duì)項(xiàng)目評(píng)審部提交的擔(dān)保資料進(jìn)行復(fù)核。
　　（一）申請(qǐng)人資料：
　　標(biāo)準(zhǔn)：完整（管理辦法第五條、第六條包含內(nèi)容）、規(guī)范（A4紙打印或復(fù)印、內(nèi)容清晰完整、加蓋公章）。
　�。ǘ�）擔(dān)保人資料：
　　標(biāo)準(zhǔn)：完整、規(guī)范（填寫內(nèi)容完整、部門簽字）。
　　第二十五條 簽訂合同風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員按照擔(dān)保項(xiàng)目方案與客戶和反擔(dān)保保證人簽訂《委托擔(dān)保合同》、《抵質(zhì)押反擔(dān)保合同》、《股權(quán)質(zhì)押合同》等。
　�。ㄒ唬�將擬簽訂的合同交由法律顧問(wèn)審核并出具審核意見(jiàn)：
　　1、法律顧問(wèn)針對(duì)合同文本內(nèi)容進(jìn)行審核，并提出風(fēng)險(xiǎn)審核意見(jiàn)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)人。經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部認(rèn)可后，由風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)簽訂合同。
　　2、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大不宜簽訂的，經(jīng)辦人員按照法律顧問(wèn)意見(jiàn)，將合同重新修改后方可簽訂。經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核實(shí)客戶或者反擔(dān)保保證人身份，當(dāng)面簽合同。
　　第二十六條 抵（質(zhì)）押登記。風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員原則上應(yīng)與反擔(dān)保抵押人、出質(zhì)人或者授權(quán)代理人共同辦理抵押、質(zhì)押等登記手續(xù)。
　�。ㄒ唬┑盅�、質(zhì)押登記所需繳納的費(fèi)用由客戶或者反擔(dān)保保證人自行承擔(dān)。
　�。ǘ�）項(xiàng)目評(píng)審部經(jīng)辦人員對(duì)抵押、質(zhì)押等登記進(jìn)行全程監(jiān)督。
　　（三）風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員核收登記證書。
　　在核收抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)登記證書的同時(shí)原則上應(yīng)當(dāng)將反擔(dān)保抵押物和質(zhì)押物的其他證書一并核收。但經(jīng)擔(dān)保中心主任書面特批不用核收的除外。
　　第二十七條 合同公證。風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)與簽訂合同的當(dāng)事人或委托人一起進(jìn)行合同公證。
　�。ㄒ唬┕�證費(fèi)用由客戶或者反擔(dān)保保證人自行承擔(dān)。
　�。ǘ�）風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)向公證處提供擔(dān)保中心授權(quán)辦理公證事宜的授權(quán)委托書。
　�。ㄈ�）風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)對(duì)合同公證進(jìn)行全程監(jiān)督。
　�。ㄋ模╋L(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員核收公證書。
　　第二十八條 出具保函、收取保費(fèi)、簽訂借款保證合同及存入存單質(zhì)押保證金
　�。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)向合作銀行出具經(jīng)項(xiàng)目評(píng)審部負(fù)責(zé)人審核的保函。
　　（二）收取保費(fèi)依據(jù)《委托擔(dān)保合同》的規(guī)定在與合作銀行簽訂保證合同前一次性收取，原則上保費(fèi)按照銀行貸款利率的30%-50%收取。
　�。ㄈ�）風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)辦理經(jīng)擔(dān)保中心主任簽字的一式兩份通知單。通知單一份轉(zhuǎn)交財(cái)務(wù)部，一份歸入擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案資料。
　�。ㄋ模┴�(cái)務(wù)部財(cái)務(wù)人員將收取的保費(fèi)憑據(jù)和存入的保證金憑據(jù)的復(fù)印件移交風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部一份，存入擔(dān)保業(yè)務(wù)部檔案。
　�。ㄎ澹╋L(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)將擬簽訂的《借款保證合同》交由法律顧問(wèn)審核并出具合同審核意見(jiàn):
　　1、法律顧問(wèn)根據(jù)《借款保證合同》文本內(nèi)容進(jìn)行審核，提出風(fēng)險(xiǎn)審核意見(jiàn)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人。經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制部認(rèn)可后，由風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)簽訂合同。
　　2、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大不宜簽訂的，由擔(dān)保中心與合作銀行溝通協(xié)商，在未達(dá)成一致意見(jiàn)前不得簽訂《借款保證合同》。
　　（六）風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)核收一份包括借款人《借款合同》和《借款保證合同》的公證書及銀行借據(jù)復(fù)印件。
　　第二十九條 資料移交。在銀行向借款人放貸完畢后，風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部經(jīng)辦人員在項(xiàng)目評(píng)審部的監(jiān)交下，將擔(dān)保項(xiàng)目資料移交財(cái)務(wù)部歸檔。

第七章 保后管理

　　第三十條 風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部、項(xiàng)目評(píng)審部及擔(dān)保中心主任共同負(fù)責(zé)保后管理。
　　第三十一條 保后檢查
　　1、常規(guī)保后檢查：常規(guī)保后檢查每?jī)稍乱淮危瑱z查應(yīng)有紀(jì)錄。檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)及時(shí)書面報(bào)告給擔(dān)保中心，同時(shí)與貸款銀行取得聯(lián)系，采取相應(yīng)的措施。
　　2、特殊保后檢查：對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部依據(jù)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人報(bào)告，針對(duì)具體項(xiàng)目確定特殊保后檢查方案。
　　（1）由項(xiàng)目負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)特殊保后檢查方案的執(zhí)行，并將檢查結(jié)果報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部。
　　（2）風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)人根據(jù)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人的檢查報(bào)告及其掌握的實(shí)際情況，認(rèn)為存在不實(shí)的，由風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部、項(xiàng)目評(píng)審部再次進(jìn)行特殊保后檢查。若發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)，將按照擔(dān)保中心相關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處理。
　　第三十二條 風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部檔案管理人員應(yīng)將保后檢查資料及時(shí)分別歸檔。
　　第三十三條 風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保中心各項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的辦理情況進(jìn)行審查。
　　第三十四條 對(duì)借款業(yè)務(wù)的擔(dān)保，擔(dān)保中心不展期擔(dān)保，超過(guò)擔(dān)保保證期限擔(dān)保中心自動(dòng)免除清償責(zé)任。
　　第三十五條 被擔(dān)保人清償完全部銀行借款后，應(yīng)持借款銀行所出具的借款結(jié)清證明及還款憑證原件到風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部業(yè)務(wù)人員處填制抵質(zhì)押物申領(lǐng)單，由項(xiàng)目評(píng)審部及財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人核實(shí)擔(dān)保費(fèi)用的收取、借款的償還情況，屬實(shí)后簽署同意領(lǐng)取的意見(jiàn)，并報(bào)請(qǐng)擔(dān)保中心主任批準(zhǔn)辦理領(lǐng)取手續(xù)，同時(shí)辦理解除抵質(zhì)押手續(xù)。
　　第三十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理人員應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部業(yè)務(wù)人員提供的銀行借款結(jié)清證明、還款憑證復(fù)印件及抵質(zhì)押物申領(lǐng)單歸檔入擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案并另行存放，以備查考。

第八章 擔(dān)保責(zé)任追償

　　第三十七條 擔(dān)保責(zé)任追償由風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)牽頭，擔(dān)保中心聘請(qǐng)律師等配合開(kāi)展。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人可先期開(kāi)展自行清償工作。
　　第三十八條 在履行完銀行所要求的代償責(zé)任后，風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保管理部應(yīng)依據(jù)銀行所出具的還款憑證及經(jīng)過(guò)公證的反擔(dān)保合同到公證處出具強(qiáng)制執(zhí)行證書，連同抵質(zhì)押權(quán)利證書復(fù)印件向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行被擔(dān)保人及反擔(dān)保保證人，追償反擔(dān)保保證責(zé)任。

第九章 監(jiān)督管理

　　第三十九條 監(jiān)事會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)地區(qū)擔(dān)保中心的以下事項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督檢查：
　�。�1）檢查地區(qū)擔(dān)保中心財(cái)務(wù)；
　�。�2）對(duì)理事會(huì)、管理人員執(zhí)行擔(dān)保中心職務(wù)的行為進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)違反法律、行政法規(guī)、或者理事會(huì)決議的理事、管理人員提出罷免的建議；
　�。�3）當(dāng)理事、管理人員的行為損害地區(qū)擔(dān)保中心利益時(shí)，要求理事、管理人員予以糾正；
　�。�4）提議召開(kāi)臨時(shí)理事會(huì)會(huì)議，在理事會(huì)不履行擔(dān)保中心規(guī)定的召集和主持理事會(huì)會(huì)議職責(zé)時(shí)，召集和主持理事會(huì)會(huì)議；
　�。�5）向理事會(huì)會(huì)議提出提案；
　�。�6）地區(qū)擔(dān)保中心規(guī)定的其他職權(quán)。
　　第四十條 地區(qū)國(guó)資委應(yīng)當(dāng)對(duì)地區(qū)擔(dān)保中心的經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。根據(jù)需要，有權(quán)要求地區(qū)擔(dān)保中心提供專項(xiàng)資料，要求就有關(guān)情況進(jìn)行說(shuō)明或進(jìn)行必要的整改；可以對(duì)地區(qū)擔(dān)保中心進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，地區(qū)擔(dān)保中心應(yīng)予以配合，并按照監(jiān)管部門的要求提供有關(guān)文件、資料。
　　第四十一條 地區(qū)財(cái)政局應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)地區(qū)擔(dān)保中心財(cái)務(wù)監(jiān)督，切實(shí)提高地區(qū)擔(dān)保中心財(cái)務(wù)運(yùn)作的合規(guī)性，提高財(cái)務(wù)管理規(guī)范性，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，確保國(guó)有資產(chǎn)高效運(yùn)作。

第十章 法律責(zé)任

　　第四十二條 地區(qū)擔(dān)保中心違反法律、法規(guī)及本暫行辦法規(guī)定，有關(guān)法律、法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律、法規(guī)未作處罰規(guī)定的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，可以給予警告、罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
　　第四十三條 違反本暫行辦法第五條、第六條規(guī)定，擅自擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，依法予以處罰；情節(jié)嚴(yán)重并造成嚴(yán)重后果的，由有關(guān)部門依法予以取締并處罰。

第十一章 附則

　　第四十四條 本暫行辦法自發(fā)布之日起實(shí)施，其他管理制度與本暫行辦法有抵觸的，依照本暫行辦法執(zhí)行。
　　第四十五條 本暫行辦法由地區(qū)國(guó)資委負(fù)責(zé)解釋。