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保險金的索賠時效和訴訟時效問題研究(轉(zhuǎn)貼)
作者：張華 時間：2007年08月01日10時47分
保險索賠時效是否等同于民法中的訴訟時效，在保險行業(yè)理賠業(yè)務(wù)中以及涉及到保險合同糾紛的法律訴訟中都經(jīng)常遇到，觀點也不盡相同，許多學(xué)者也對此提出了自己的看法。作為曾經(jīng)保險從業(yè)十余年的一名律師，現(xiàn)就該問題闡述一下本人的見解。
時效，是指一定的事實狀態(tài)持續(xù)地達(dá)到一定期間而發(fā)生一定財產(chǎn)法效果的法律事實。時效是一種期限，但與一般期限由當(dāng)事人約定不同，時效是法定的。時效有取得時效和消滅時效之分。取得時效也稱占有時效，是適用于物權(quán)的時效，消滅時效主要適用于請求權(quán)。某項請求權(quán)如果在法定的期限內(nèi)不行使，則該權(quán)利消滅。
依據(jù)《中華人民共和國保險法》第二十七條規(guī)定，“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。”在保險合同中，當(dāng)保險事故發(fā)生或者保險合同約定的年齡、期限屆至?xí)r，被保險人或者受益人有權(quán)向保險人提出保險金賠付的請求。這是一項請求權(quán)，這個權(quán)利也應(yīng)當(dāng)在一定期限內(nèi)行使，否則被保險人或者受益人將失去該請求權(quán)。之所以如此，是鑒于保險標(biāo)的特點而為，促使被保險人或受益人權(quán)利行使，有利于保險人盡快定損理算，補償經(jīng)濟(jì)損失，并起到穩(wěn)定社會關(guān)系的作用。因此，保險法中設(shè)立了被保險人或受益人的索賠時效。
當(dāng)然，由于非人壽保險一般屬于短期合同，而人壽保險一般屬于長期合同，并由于兩個類別的合同請求賠付（賠償或給付）的原因不同，請求權(quán)人對索賠期限的注意度就會有所差別，故兩種保險合同的索賠時效會有長短之分。
需要特別指出的是，《保險法》規(guī)定的上述時效，與我國民法中的訴訟時效不同。雖然同為請求權(quán)的消滅時效，但訴訟時效是一種依賴公權(quán)力支持的勝訴權(quán)的消滅時效，而索賠時效是作為民事主體實體請求權(quán)的消滅時效，二者的適用范圍是不一樣的。過了訴訟時效，實體權(quán)利并不喪失，仍然可以向義務(wù)人主張其權(quán)利；過了索賠時效，實體權(quán)利喪失，也就是說索賠請求權(quán)歸于消滅，不能再提出索賠請求。
另外，在保險理賠實務(wù)中，保險人往往以條款或特別約定的形式規(guī)定相應(yīng)索賠期限、通知期限等，應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定此類期限呢？本人認(rèn)為，此類期限應(yīng)視為保險合同當(dāng)事人約定的一種義務(wù)，對當(dāng)事人雙方都有一定約束力，違反則適用于違約責(zé)任的承擔(dān)，并不必然導(dǎo)致保險金請求權(quán)的喪失或放棄。保險合同中的此類約定不得與法律關(guān)于訴訟時效或索賠時效的強(qiáng)制性規(guī)定相抵觸，尤其不能違反公平原則。特別是由于保險合同條款屬于保險人提供的格式化條款，而《合同法》第四十條規(guī)定“提供格式化條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。”
綜上所述，本人認(rèn)為保險合同中的索賠時效不同于民法中的訴訟時效，二年或五年的索賠時效一旦屆滿，被保險人或受益人的請求權(quán)歸于消滅，就不能再向保險人提出任何形式的保險金賠付請求。
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