[ 王志輝 ]——(2009-11-17) / 已閱14381次
新舊保險法全文共出現(xiàn)三項這樣的規(guī)定，全部都存在第三節(jié)---“財產(chǎn)保險合同”項下
這三項最大程度減輕了被保險人出險后的經(jīng)濟負擔，體現(xiàn)了“保險為民”的思想。
案例五：廖先生于2006年5月為他的妻子投保了意外傷害險，受益人為廖先生本人、他的妻子和他的獨生兒子廖小剛。廖小剛游手好閑多年，還有賭博的惡習。2008年3月，為了賭博廖小剛向其母親索要錢款，遭到拒絕后惱羞成怒，將其母親殺死。案發(fā)后，廖先生通知保險公司并要求支付保險金，保險公司查明事實后發(fā)出拒賠通知書。
問：保險公司的拒賠是否有法律依據(jù)？
律師分析：依據(jù)舊《保險法》規(guī)定，受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。也就是說，作為受益人之一的廖小剛因故意殺人罪喪失了受益權(quán)，并導致保險公司不予賠付，作為投保人的廖先生雖然沒有任何責任，但也因為廖小剛喪失受益權(quán)而導致自己也喪失了受益權(quán)。但新《保險法》有不同規(guī)定，受益人的喪失受益權(quán)并不能導致投保人喪失受益權(quán)，即廖先生仍然能獲得賠償。
還是這個案例，如果是廖先生因賭博殺死了自己的妻子，廖小剛沒有任何犯罪行為。那么保險公司因投保人廖先生的犯罪行為而拒賠則是有法律依據(jù)的，而廖先生交足了二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向廖小剛退還保險單的現(xiàn)金價值。
亮點10——增加被保險人獲賠的機會
新法取消了受益人故意傷害被保險人，被保險人無法獲賠規(guī)定，即增加被保險人獲賠的機會。
亮點11——增加受益人喪失受益權(quán)的情形
新法增加了受益人故意造成被保險人疾病也會喪失受益權(quán)的規(guī)定，從而更加有力地保護了被保險人的合法權(quán)益。
案例六：2008年7月程小姐為償還欠黃小姐的借款8萬元，而將自己名下的本田車轉(zhuǎn)讓給黃小姐（車輛投保全車險），車輛未過戶的情況下，黃小姐實際已經(jīng)使用了該車輛，2008年10月，黃小姐因駕駛超速剎車失靈撞到路邊大樹上導致重傷。事故發(fā)生后，黃小姐向保險公司要求賠付遭到拒賠，理由是車輛轉(zhuǎn)讓沒有辦理保險批改手續(xù)，于是黃小姐委托律師提起訴訟。
問：黃小姐是否有權(quán)要求保險公司賠付？
律師分析：這個問題在法律理論和實務界已經(jīng)爭論了多年，通常保險合同也都會有這樣的約定：“如果車輛轉(zhuǎn)讓不及時在保險公司做批改保險公司則有權(quán)拒賠”。實踐中會出現(xiàn)兩種截然不同的判決：一是判決支持賠付；二是判決不支持賠付。新《保險法》中明確規(guī)定保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務，機動車轉(zhuǎn)讓不再以過戶為由對抗第三人。如果在新《保險法》實施以后發(fā)生交通事故，黃小姐是車輛的實際所有人，保險合同自動對黃小姐生效。
亮點12——明確財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠
新《保險法》一改舊《保險法》對保險標的轉(zhuǎn)讓應征得保險人的同意的限制，明確了保險標的轉(zhuǎn)讓后保險人仍要繼續(xù)承保，對保險標的受讓人給予自動保護。
但同時增加了因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的被保險人或者受讓人的通知義務。保險人接到通知后有增加保險費或者解除合同的選擇權(quán)；未履行通知義務，保險人對發(fā)生的保險事故不予賠償。
亮點13——強化保險合同的“意思自治原則”
除了上述法律條文的對比外，本人對新舊法中“合同約定”與“合同另有約定”做了統(tǒng)計如下：
舊《保險法》 新《保險法》
“合同約定”共出現(xiàn)9處 “合同約定”共出現(xiàn)30處
“合同另有約定”共出現(xiàn)7處 “合同另有約定”共出現(xiàn)8處
可以得出結(jié)論是：新《保險法》更加尊重合同主體之間的意思自治原則，如果合同約定在不違反法律法規(guī)的前提下，一切以合同約定為準，因此大家在簽訂保險合同時一定要仔細閱讀條款，有不明之處及時詢問，必要時可以要求保險公司以書面形式進行說明。
對于《保險法》的重大變化，本律師覺得很感慨，這部保障民生，重視民權(quán)的法律越來越體現(xiàn)”契約自由原則”。而本律師多年的工作實踐發(fā)現(xiàn)，我們國家的投保人、被保險人、受益人往往不重視合同的內(nèi)容，通常是“拿來就簽字，事后找律師”，這樣的做法其實存在很大隱患，一旦發(fā)生糾紛，一切以合同約定為準，很多時候結(jié)果在一開始就注定了。保險保的是未來，可沒有一個好的現(xiàn)在，如何獲得一個好的未來？因此建議大家在簽訂合同時仔細閱讀條款，最好尋求自己信任的律師獲得專業(yè)的法律幫助，才能夠防范于未然，才是真正的捷徑。
王志輝律師供稿
附：個人簡歷
王志輝律師，女，1977年出生，碩士，廣東卓建律師事務所專職律師。
1997年畢業(yè)于東北農(nóng)業(yè)大學。
1998年通過中華人民共和國律師資格考試。
2004年開始律師職業(yè)。
《律政鳳凰》創(chuàng)辦人�！爸泻缴鐓^(qū)法律文化”負責人。一直致力于為企業(yè)和家庭客戶提供全面法律解決方案。
電話：13928422604；18923815350
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