[ 鐘建林 ]——(2010-5-24) / 已閱15187次
關(guān)乎柴米油鹽的法律忠告──如何防范“打借條”的法律風(fēng)險(xiǎn)？
鐘建林
朋友，你借過錢給別人嗎？你向別人借過錢嗎？有過什么麻煩嗎？愿意為借錢的事情到法院打官司嗎？如果你并不愿意為借錢的事情勞神費(fèi)力到法院打官司，那么不妨仔細(xì)閱讀本文的一字一句，讀完肯定會(huì)有收獲！
——題記
一、意識(shí)理念篇
1、俗話說，“一個(gè)籬笆三個(gè)樁，一個(gè)好漢三個(gè)幫”，親友有急，急需花錢，救急不救窮，該幫的忙還得幫，該借的錢還得借！解人一難，助人一力，有利于促進(jìn)共同富裕，有利于增進(jìn)社會(huì)和諧！
2、俗話又說，“害人之心不可有，防人之心不可無”，“酒后不語真君子，財(cái)上分明大丈夫”。親友關(guān)系感情再好，借錢還錢一事也必須釘鉚分明，容不得半點(diǎn)隨便、急躁和馬虎！必須有意識(shí)地防范借錢還錢中的法律風(fēng)險(xiǎn)！
3、為避免引發(fā)糾紛，借貸雙方都要有完善借款還款手續(xù)的法律意識(shí)。借款人應(yīng)主動(dòng)出具書面借條，出借人也應(yīng)提醒借款人出具書面借條，而不要礙于情面說不出口。如遇特殊情況，無法當(dāng)場書寫借條時(shí)，應(yīng)有與雙方均無利害關(guān)系的第三人作證，事后及時(shí)補(bǔ)寫借條。還款時(shí)出借人則應(yīng)當(dāng)主動(dòng)出具收款收據(jù)，借款人則應(yīng)妥善保管好還款證據(jù)。
二、細(xì)節(jié)技巧篇
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1、要看清借款人的身份
如果借款人為公民個(gè)人，應(yīng)要求借款人出示居民身份證（或戶口薄，下同）原件，看清后復(fù)印一份由出借人保留，并要求借款人在居民身份證復(fù)印件上簽名、簽時(shí)間。如果借款人是未成年人（未滿18周歲），則應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人出面借錢。如果借款人現(xiàn)實(shí)際居住地址與居民身份證上登記的地址不一致，則應(yīng)要求借款人在居民身份證復(fù)印件上注明現(xiàn)實(shí)際居住地址（盡量詳細(xì)至所在樓棟的門牌號(hào)碼），并留下聯(lián)系電話。
如果借款人為法人（含其他組織，下同），則應(yīng)要求借款人提供法人營業(yè)執(zhí)照副本原件供查驗(yàn)后，復(fù)印一份由出借人保留。借條上必須加蓋法人經(jīng)工商備案的印章，并由經(jīng)手代理人簽名。經(jīng)手代理人必須提供經(jīng)法人蓋章授權(quán)的《授權(quán)委托書》以及經(jīng)與原件核對(duì)無異的居民身份證復(fù)印件。有關(guān)對(duì)現(xiàn)實(shí)際居住地址、聯(lián)系電話等方面的注意情況同上。
2、注意借條落款的簽名或蓋章
應(yīng)要求借款人當(dāng)面親自書寫借條，并正確地簽名或蓋章。簽名、蓋章時(shí)要各方當(dāng)事人均在現(xiàn)場，以防被人冒充、替換。借款人為公民個(gè)人的，簽名應(yīng)為居民身份證上登記的姓名，不能用乳名、小名、化名、代號(hào)、綽號(hào)、名字諧音等。應(yīng)由借款人本人簽名，而不能由他人代為簽名。簽名應(yīng)當(dāng)用正楷字體，以便于辨認(rèn)。簽名應(yīng)當(dāng)使用碳素或藍(lán)黑墨水鋼筆書寫，不能用藍(lán)色圓珠筆書寫，以便于保管。不能以電腦打印姓名代替借款人親筆手寫簽名。
借款人為法人的，所蓋公章的文字字樣應(yīng)與工商營業(yè)執(zhí)照上登記的字樣一致，而且公章應(yīng)為該法人最高效力的公章，而非“財(cái)務(wù)專用章”、“項(xiàng)目部章”等部門小章，以防發(fā)生糾紛后法人對(duì)該公章的效力不予認(rèn)可。借款經(jīng)手人為法人代表時(shí)，則須明確借款債務(wù)人是該法人代表本人個(gè)人還是其所代表的法人。如果法人代表明確為法人借款，但以自己是法人代表，無需加蓋法人公章為由而表示不愿或不便加蓋法人公章時(shí)，那么出借人應(yīng)堅(jiān)持要求其寫明債務(wù)承擔(dān)者是該法人代表本人個(gè)人而非其所代表的法人。
3、注意借條的基本要素
應(yīng)要求借款人在借條上載明出借人、借款人、借款金額、借款用途、還款時(shí)間（要明確到年月日）、是否支付利息等基本要素。借款時(shí)，出借人務(wù)必問明借款人的借款用途，如果明知借款人將借款用于非法活動(dòng)，比如走私、詐騙、賭博、買賣毒品或者販賣人口等等，就應(yīng)當(dāng)斷然拒絕。否則，如此以合法形式掩蓋非法目的的借款將不受法律保護(hù)。
4、關(guān)于如何約定利息
應(yīng)要求借款人在借條上載明利息數(shù)額或者利息計(jì)算辦法即利率。如果沒有約定利息數(shù)額和利率，則視為無息借款。利率應(yīng)不超過中國人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率的四倍，否則對(duì)超過部分法律不予保護(hù)。目前金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率“六個(gè)月至一年（含一年）”為5.31%，四倍則為21.24%。因而如果約定“月息兩分”的利率，換算成年利率為24%，即已略高于法定的最高民間借貸允許利率。約定利率時(shí)，應(yīng)明確載明利率的具體表示方法。具體表示方法主要有：1）年利率：用“%”表示；2）月利率，用“‰”表示；3）日利率，用“/萬”表示。
5、要妥善保管好借條原件
出借人應(yīng)妥善保管好借條原件。要特別注意防止借條原件被盜竊、丟失或受到污染。保管的地方要安全、可靠，不易潮濕，也不能與化學(xué)物品接觸。缺角或者缺字的借條，其證據(jù)效力就可能有所減弱。同時(shí)最好復(fù)印幾份，在以后催款時(shí)，一般情況下只需使用復(fù)印件，以避免過度使用原件而致原件損壞，也防止居心不良的借款人騙取、搶奪、毀損借條原件。如果借款人騙取借條原件后立即銷毀，會(huì)導(dǎo)致事實(shí)難以說清的被動(dòng)局面。如遇借款人搶奪或者暴力搶奪借條原件，而后將其撕毀，以達(dá)到不履行債務(wù)之目的，就應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)案，因?yàn)閷?duì)方已涉嫌搶奪罪或者搶劫罪，如此，公安部門的辦案人員可立即做筆錄，筆錄的相關(guān)內(nèi)容對(duì)借條原件載明的事實(shí)可以起到重要的證明作用。偷竊借條原件，亦可能涉嫌盜竊罪。如果糾紛確實(shí)不能友好協(xié)商解決，那么借條原件只應(yīng)在法庭上出現(xiàn)。
6、注意訴訟時(shí)效規(guī)定
如果借款系借條上載明了借款期限的借款，則訴訟時(shí)效期限為兩年，從還款期限屆滿后次日起計(jì)算。如果系未明確載明借款期限的不定期借款，則訴訟時(shí)效期間為《民法通則》第一百三十七條規(guī)定的最長20年，從借條出具之日開始計(jì)算。但如果有證據(jù)證明在借款后20年內(nèi)的某一天出借人催告過借款人在合理期限內(nèi)（比如三個(gè)月）還款，而借款人在合理期限內(nèi)仍然沒有還款，那么如果出借人沒有在合理期限屆滿之后的兩年內(nèi)起訴，且無其他訴訟時(shí)效中止、中斷、延長的法定情形，則兩年之后依然會(huì)超過一般的兩年訴訟時(shí)效期間，而不應(yīng)適用最長20年的訴訟時(shí)效期間，因?yàn)榉刹粫?huì)保護(hù)“權(quán)利上的睡眠者”。避免訴訟時(shí)效規(guī)定對(duì)出借人不利的解決辦法：如果還款期限過后即將屆滿兩年，而借款人確無錢可還，那么出借人可要求借款人重新出具借條；如果借款人不愿意更換借條，則出借人應(yīng)及時(shí)發(fā)出催款函或委托律師發(fā)出律師函，以便形成訴訟時(shí)效中斷事由；如果借款人在訴訟時(shí)效期間內(nèi)經(jīng)多次催款仍然未還，出借人則應(yīng)及時(shí)提起訴訟尋求解決。
7、要強(qiáng)化催款證據(jù)的收集保管意識(shí)
出借人應(yīng)收集保管好有關(guān)催款的證據(jù)材料。對(duì)于約定了借款期限而未如期還款的，可以要求借款人在借條原件上簽署請(qǐng)求延長還款期限的意見并簽名、簽時(shí)間，或者由借款人另行寫出還款計(jì)劃或催款證明等。對(duì)于借款期內(nèi)借款人已歸還了部分借款的，可以要求借款人在借條原件上簽署“何年何月何日還款多少元，尚欠多少元未還”的意見并簽名、簽時(shí)間。對(duì)于借款人不愿在借條原件上簽署足以證明出借人催過款的意見的，或者有意躲避出借人的，出借人催款時(shí)，最好帶上兩個(gè)與雙方無利害關(guān)系的有民事行為能力的第三人作為見證，以便一旦需要進(jìn)行訴訟，就有符合證人資格的證人出庭提供確有證明力的證人證言，以證明出借人曾及時(shí)主張過權(quán)利，進(jìn)而證明出借人的起訴并未超過兩年訴訟時(shí)效期間。
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