[ 雷膠東 ]——(2010-8-24) / 已閱10098次
淺析交通事故中無(wú)證、醉酒駕駛保險(xiǎn)公司賠償問(wèn)題
雷膠東
近期，筆者的朋友無(wú)證駕駛摩托車致人人身?yè)p害，因已購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，故要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)范圍內(nèi)理賠。在理賠過(guò)程中保險(xiǎn)公司拿出雙方簽訂的保險(xiǎn)合同,就其中第九條說(shuō)：“被保險(xiǎn)人在無(wú)證、醉酒駕駛等四種情形中發(fā)生交通事故造成損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償�！痹摰诰艞l的條款是：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在本條（一）至（四）之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書(shū)面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；（二）駕駛?cè)俗砭频模唬ㄈ┍槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（四）被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。”現(xiàn)就該類保險(xiǎn)糾紛談一點(diǎn)粗淺認(rèn)識(shí)，以求教于同仁。
筆者認(rèn)為，無(wú)證、醉酒駕駛保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)范圍內(nèi)對(duì)受害人的人身?yè)p害承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。
1、《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條第二款規(guī)定：“(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；(三)被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。 有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。”本條明確規(guī)定無(wú)證、醉酒駕駛造成交通事故保險(xiǎn)公司對(duì)受害人的財(cái)產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。但并未規(guī)定對(duì)受害人的人身傷亡賠償免除責(zé)任，人身傷亡損失和財(cái)產(chǎn)損失并不是一個(gè)概念，如下的法律、法規(guī)中對(duì)此有規(guī)定。
《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》（下稱《道交法》）第七十六條規(guī)定“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車投保的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償�！苯粡�(qiáng)險(xiǎn)作為機(jī)動(dòng)車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，其投保是基于法律的強(qiáng)制性規(guī)定，立法原意是最大限度的保護(hù)第三者的權(quán)益。從此條款中可以看出《道交法》已將交通事故造成的損失分為人身傷亡損失和財(cái)產(chǎn)損失。一般情況下，出現(xiàn)交通事故保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)損害承擔(dān)賠償責(zé)任。
另外，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（下稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）第二十一條第一款也規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償�！贝藯l同樣規(guī)定了交通事故的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，這表明人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失是兩個(gè)不同的概念。
故可根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十二條第二款規(guī)定：無(wú)證、醉酒駕駛造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。以此可以推定造成人身?yè)p害的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。
上述法律、法規(guī)的規(guī)定與交強(qiáng)險(xiǎn)《保險(xiǎn)合同》中的第九條有明顯的沖突該怎么解決呢？筆者認(rèn)為應(yīng)該這樣理解：
交強(qiáng)險(xiǎn)《保險(xiǎn)合同》條款是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的，屬于部門規(guī)章；《道交法》是由全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)制定的，屬于法律；《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》是由國(guó)務(wù)院制定的，屬于行政法規(guī)。那么在法律、法規(guī)、部門規(guī)章內(nèi)容相抵觸的時(shí)候我們?cè)撨m用哪個(gè)呢？這就涉及法的效力位階問(wèn)題，法的效力位階是指不同國(guó)家機(jī)關(guān)制定的規(guī)范性文件在法律淵源體系中所處的效力位置和等級(jí)。據(jù)此，可以分為上位法、下位法和同位法。上位法是指相對(duì)于其他規(guī)范性文件，在法的位階中處于較高效力位置和等級(jí)的那些規(guī)范性文件。下位法，是指相對(duì)于其他規(guī)范性文件，在法的位階中處于較低效力位置和等級(jí)的那些規(guī)范性文件。同位法，是指在法的位階中處于同一效力位置和等級(jí)的那些規(guī)范性文件。我國(guó)《立法法》第79條規(guī)定：“法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章。行政法規(guī)的效力高于地方性法規(guī)、規(guī)章�！惫饰覀儾浑y理解《道交法》作為法律效力高于《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》，而《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》作為行政法規(guī)效力高于交強(qiáng)險(xiǎn)《保險(xiǎn)合同》條款。根據(jù)《立法法》法的效力原理即：下位法不得與上位法的規(guī)定相抵觸，當(dāng)下位法與上位法相抵觸，下位法無(wú)效。因此，《保險(xiǎn)合同》第九條規(guī)定與法律、法規(guī)相抵觸應(yīng)為無(wú)效。
另外，2007年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)了《關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》和《關(guān)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)中“未取得駕駛資格”認(rèn)定問(wèn)題的復(fù)函》的兩個(gè)規(guī)定：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格造成他人損失的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。但中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的復(fù)函不是國(guó)家規(guī)范性文件，而是內(nèi)部規(guī)定，沒(méi)有法律效力。因此，這兩復(fù)函的規(guī)定也不能作為無(wú)證、醉酒駕駛造成人身?yè)p害保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)。
綜上，我們可以看出，交強(qiáng)險(xiǎn)《保險(xiǎn)合同》第九條與上位法相抵觸的內(nèi)容無(wú)效。
2、交強(qiáng)險(xiǎn)的《保險(xiǎn)合同》是當(dāng)事人雙方簽訂的格式合同，保險(xiǎn)公司未盡相應(yīng)義務(wù)時(shí)，排除被保險(xiǎn)人主要權(quán)利的條款無(wú)效。
格式合同，是指當(dāng)事人一方預(yù)先擬定合同條款，對(duì)方只能表示全部同意或者不同意的合同。如：保險(xiǎn)合同和車票、電信服務(wù)合同等。這類合同具有節(jié)約交易時(shí)間、降低經(jīng)營(yíng)成本并且可以事先分配風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)。但是也存在諸多弊端，如格式合同的擬定方憑借自己的優(yōu)勢(shì)經(jīng)濟(jì)地位制定有利于自己，不利于相對(duì)方的格式條款，免除己方的責(zé)任，限制了合同自由原則。《保險(xiǎn)合同》第九條就是典型的格式合同中的格式條款。我們應(yīng)怎么看待這一對(duì)被保險(xiǎn)人不利的條款呢？
《中華人民共和國(guó)合同法》從維護(hù)公平、保護(hù)弱者出發(fā)，對(duì)格式條款從三個(gè)方面予以限制：第一，提供格式條款一方有提示、說(shuō)明的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，并按照對(duì)方的要求予以說(shuō)明；第二，免除提供格式條款一方當(dāng)事人主要義務(wù)、排除對(duì)方當(dāng)事人主要權(quán)利的格式條款無(wú)效；第三，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。另外，對(duì)保險(xiǎn)合同我國(guó)的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（下稱《保險(xiǎn)法》）第十九條做了規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效，（一）、免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人的責(zé)任的……” 《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未做提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力�！� 可以看出保險(xiǎn)公司在提供《保險(xiǎn)合同》第九條時(shí)有義務(wù)提示、說(shuō)明。即告訴被保險(xiǎn)人出現(xiàn)哪些情形保險(xiǎn)公司可以免責(zé)，不僅僅是口頭說(shuō)明，應(yīng)留下證據(jù)在事后能夠證明你盡了此義務(wù)，如將此條款字體加粗、大號(hào)字顯示或紅字顯示等等。如果雙方對(duì)此條格式合同的理解發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)該作出不利于保險(xiǎn)公司一方的解釋，現(xiàn)《保險(xiǎn)合同》第九條免除了保險(xiǎn)公司的賠償義務(wù)、排除了對(duì)方當(dāng)事人的主要權(quán)利故本條款應(yīng)無(wú)效。因此，在出現(xiàn)無(wú)證、醉酒駕駛的情形下保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)因交通事故致受害人人身傷亡的賠償損失。公司3、《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十一條第二款規(guī)定：只有在道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。因此，可以看出保險(xiǎn)公司的免責(zé)事由只有一條就是受害人故意造成交通事故。而不是《保險(xiǎn)合同》第九條的約定。
4、再者，交強(qiáng)險(xiǎn)的目的不僅是轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，更主要是維護(hù)交通事故受害者的利益，即在發(fā)生交通事故致使第三者人身、財(cái)產(chǎn)受到損害時(shí)，能使第三者獲得更為及時(shí)、便捷的補(bǔ)助。而保險(xiǎn)合同基于合同的相對(duì)性，僅對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人具有合同約束力，而不能據(jù)以相關(guān)條款對(duì)抗作為交通事故的受害者，這就違背了交強(qiáng)險(xiǎn)的立法原意了。
筆者認(rèn)為即使購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)的無(wú)證、醉酒駕駛者造成的交通事故人身?yè)p害保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但我們也不能認(rèn)為無(wú)證、醉酒駕駛就不需要承擔(dān)任何責(zé)任，根據(jù) 《道路交通安全法》第九十九條的規(guī)定：可以由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處二百元以上二千元以下罰款、并處吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證、可以并處15天以下的行政拘留，如果觸犯刑法的還要承擔(dān)刑事責(zé)任。在此，提醒各位朋友為了自己和他人的人身財(cái)產(chǎn)安全請(qǐng)執(zhí)證謹(jǐn)慎駕駛。
安徽創(chuàng)元律師事務(wù)所 雷膠東
