[ 劉春 ]——(2003-4-15) / 已閱22301次
小心你的信用卡
——中美銀行業(yè)有關(guān)信用卡的法律規(guī)范比較研究
劉春 北京市方元律師事務(wù)所
為迎接2008年奧運(yùn)會(huì)，北京市正在倡導(dǎo)銀行卡刷卡無障礙的活動(dòng)。各商業(yè)銀行開始了銀行卡業(yè)務(wù)的比拼，如果發(fā)卡數(shù)量大，每年不算ATM機(jī)節(jié)省的成本，僅年費(fèi)收入一項(xiàng)，銀行就可以有不少的進(jìn)帳。刷卡抽獎(jiǎng)活動(dòng)更刺激了消費(fèi)者使用銀行卡的熱情。銀行作為經(jīng)營企業(yè)，追求利益和利潤無可厚非。然而，作為法律專業(yè)人士，通過對(duì)國外銀行業(yè)的了解，我認(rèn)為，在中國刷卡無障礙，不僅有POS機(jī)不足的硬件障礙，更重要的是要填補(bǔ)不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律空白，清除銀行卡的法律障礙。比較美國和中國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀和法律環(huán)境，有助于我們認(rèn)識(shí)并解決這個(gè)問題。
一、美國銀行卡的發(fā)展和相關(guān)法律介紹
在美國，信用卡（credit card）、借計(jì)卡(debit card)等銀行卡已經(jīng)取代個(gè)人支票而成為主要的個(gè)人支付手段。不論是大型超市還是街邊象seven-eleven這樣的小雜貨鋪，都有POS機(jī)，接受VISA 或MASTER等標(biāo)志的世界各國銀行發(fā)行的信用卡。到加油站加油、學(xué)生交給學(xué)校的學(xué)費(fèi)、買書等等，幾乎所有的消費(fèi)都可以用卡來付帳。信用卡在美國之所以如此普及，不僅有銀行在硬件方面大量的投入、持卡人享有在一定期限內(nèi)享受免息的貸款優(yōu)惠，商戶與銀行的配合等等經(jīng)濟(jì)因素，而且也有聯(lián)邦法律對(duì)持卡人的保護(hù)。法律規(guī)定消費(fèi)者對(duì)信用卡丟失后未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)最多只承擔(dān)50美元的責(zé)任；法律嚴(yán)格限制銀行收取信用卡年費(fèi)的比例以及向超過免息期還款的消費(fèi)者征收罰款的比例等等，各種法律規(guī)定充分保護(hù)消費(fèi)者的利益。可以說，法律為持卡消費(fèi)提供了充分的保障。
1、信用卡的發(fā)卡人對(duì)信用卡是否經(jīng)授權(quán)使用負(fù)舉證責(zé)任。
美國國會(huì)通過的《消費(fèi)者信用保護(hù)法》（Consumer Credit
Protection Act）規(guī)定，信用卡的發(fā)卡人對(duì)信用卡是否經(jīng)授權(quán)使用負(fù)舉證責(zé)任。發(fā)卡人應(yīng)該采取措施識(shí)別信用卡的使用人是經(jīng)過授權(quán)的。如果信用卡的使用未經(jīng)授權(quán)，發(fā)卡人仍然有義務(wù)證明未經(jīng)授權(quán)使用信用卡的行為必須符合法律規(guī)定的其他條件。
2、消費(fèi)者對(duì)信用卡丟失后未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)最多承擔(dān)50美元的
責(zé)任。
《誠信貸款法》（Truth in Lending Act）規(guī)定消費(fèi)者或持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)最多承擔(dān)50美元的責(zé)任。1976年，第一聯(lián)邦城市銀行訴莫拉克案件（First National City Bank v. Mullarkey）就是一個(gè)著名的判例。原告要求被告支付信用卡上遲延支付的本金、利息和案件的律師費(fèi)，但被告辯稱有六筆發(fā)生在1973年12月16日總額為498.63美元的支出不是被告支出的，并且，被告證明他在1974年1月23日向發(fā)卡銀行報(bào)告過信用卡丟失了。因此，法院根據(jù)聯(lián)邦法、州法律和判例，判決被告對(duì)這498.63美元未經(jīng)授權(quán)的支出只承擔(dān)50美元的責(zé)任。
法律做出這種規(guī)定的基礎(chǔ)是相信絕大多數(shù)的消費(fèi)者或持卡人是誠實(shí)的，不講信用的持卡人只是少數(shù)。法律同時(shí)認(rèn)為發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡之前就應(yīng)該意識(shí)到信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，銀行有義務(wù)在發(fā)卡之前對(duì)消費(fèi)者的信用情況進(jìn)行調(diào)查，信用卡應(yīng)該發(fā)給講信用的人。
3、規(guī)定信用卡的年費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、延期付款支付的費(fèi)用等屬于利息，要符合有關(guān)利息限制的規(guī)定。
早在1873年，美國最高法院就通過布朗訴海特斯一案（Brown v. Hiatts），對(duì)利息下了定義：“利息是法律允許的或當(dāng)事人約定的一種賠償，用于延期還款的賠償或由于拖延還款造成的損失”。1897年美國最高法院又通過霍尼威爾訴南方建筑貸款協(xié)會(huì)一案（Hollowell v.southern Building & Loan Assn.），重申了銀行向借款人收取的任何超過法定利息比率的費(fèi)用，無論稱之為罰款、費(fèi)用、應(yīng)付款或利息，事實(shí)上都是利息和高利貸。1996年2月，美國聯(lián)邦貨幣管理局對(duì)利息一詞做了明確規(guī)定：利息包括因延期付款給付債權(quán)人或未來的債權(quán)人的任何賠償，……包括信用卡的年費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、延期付款支付的費(fèi)用等等。同年，美國最高法院在斯米利訴花旗銀行案件（Smiley v.Citibank(South Dakota,N.A.)）中，認(rèn)為聯(lián)邦貨幣管理局對(duì)利息的解釋是合理的。
如果銀行收取的信用卡年費(fèi)或延期還款的罰金超過法律規(guī)定的限額，如果銀行故意而為，則其約定收取的利息將被作為罰款被收繳，并且消費(fèi)者有權(quán)拒絕支付，已經(jīng)支付的將依法獲得約定利息兩倍的賠償。
二、中國銀行卡規(guī)范的現(xiàn)狀
目前，調(diào)整中國銀行卡業(yè)務(wù)的主要規(guī)范性文件是中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，銀行卡分為信用卡和借記卡兩大類。其中，信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鹩址譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡，下同）、專用卡、儲(chǔ)值卡。借記卡不具備透支功能。
實(shí)踐中，各商業(yè)銀行發(fā)行的可以透支的信用卡多以持卡人預(yù)先在銀行開立一定數(shù)額的保證金賬號(hào)為條件，銀行之間競爭的主要是保證金、年費(fèi)以及取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等等，因此說，現(xiàn)在中國沒有完全意義的信用卡。
中國銀行卡的特點(diǎn)之一是：由持卡人自行承擔(dān)未經(jīng)授權(quán)的支出的責(zé)任�，F(xiàn)有的各商業(yè)銀行發(fā)行的各種銀行卡，將持卡的風(fēng)險(xiǎn)完全推給消費(fèi)者�！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第五款規(guī)定發(fā)卡銀行的“義務(wù)”是向持卡人提供掛失服務(wù)，但是，就在這個(gè)關(guān)于發(fā)卡銀行的“義務(wù)”的條款中，中國人民銀行授予了發(fā)卡銀行可以在章程或協(xié)議中自行與持卡人約定發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任的承擔(dān)的權(quán)利。這樣，作為金融管理部門的中國人民銀行，讓渡了保護(hù)消費(fèi)者利益的權(quán)力。因而，所有的商業(yè)銀行都在各自發(fā)行的銀行卡章程中規(guī)定掛失的風(fēng)險(xiǎn)由持卡人承擔(dān)。如中國銀行《長城人民幣信用卡章程》規(guī)定“長城卡如遇丟失或被盜竊，持卡人應(yīng)持本人身份證或其他有效證明，立即到附近的中國銀行分支行辦理書面掛失手續(xù)，并按規(guī)定交付掛失手續(xù)費(fèi)。掛失之前及掛失次日24小時(shí)內(nèi)，所造成的掛失卡風(fēng)險(xiǎn)損失仍由持卡人承擔(dān)。”中國工商銀行《牡丹國際信用卡章程》中規(guī)定“凡書面掛失前及發(fā)卡機(jī)構(gòu)受理書面掛失起至次日24時(shí)（含）內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失由持卡人承擔(dān)”。交通銀行《太平洋信用卡章程》規(guī)定“在發(fā)卡機(jī)構(gòu)受理掛失前及受理掛失的次日24點(diǎn)(含)以前,所發(fā)生的各項(xiàng)支出和造成的經(jīng)濟(jì)損失均由持卡人承擔(dān)�！薄瓛焓е暗慕�(jīng)濟(jì)損失由持卡人自行承擔(dān)成了中國銀行業(yè)的慣例。
中國銀行卡的第二個(gè)特點(diǎn)是：中國人民銀行支持銀行向透支的持卡人收取高額利息。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，“貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整�！� 這里透支利息是按照中國人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)計(jì)收逾期貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，并隨著中國人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)計(jì)收逾期貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整而調(diào)整。根據(jù)最高人民法院的司法解釋，信用卡的透支利息含有懲罰性質(zhì)。
《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四十二條規(guī)定“借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。…… 借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任�！币虼�，信用卡善意透支行為因應(yīng)分三個(gè)階段：免息期-計(jì)收貸款利息期-計(jì)收逾期貸款利息期。透支行為的性質(zhì)應(yīng)屬于持卡人向銀行借款，因此，透支利率應(yīng)按照同期銀行個(gè)人貸款的利息計(jì)算。銀行應(yīng)規(guī)定透支的還款期限，超過規(guī)定的透支的還款期限仍不還款，才適用逾期貸款利息亦即罰息。
第三個(gè)特點(diǎn)是，中國人民銀行并沒有對(duì)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的各項(xiàng)收費(fèi)都制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而且對(duì)很多收費(fèi)沒有任何限制。中國人民銀行規(guī)定發(fā)卡銀行向持卡人收取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用包括：①滯納金和超限費(fèi)（發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)）、②透支利息、③ATM機(jī)跨行取款的費(fèi)用（持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費(fèi)不得超過2元人民幣；持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費(fèi)不得低于8元人民幣。）中國人民銀行沒有作出統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并沒有限制性規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目有：①銀行卡的工本費(fèi)、②掛失費(fèi)、③年費(fèi)、④境外取現(xiàn)費(fèi)等等。如一張信用卡的工本費(fèi)，有的銀行是3元，有的是5元，有的是50元；信用卡的年費(fèi)，有的是每年100元，有的是200元，有的是300元，有的規(guī)定按年交，有的必須一次交兩年的；境外取現(xiàn)費(fèi)，有的銀行每筆收取現(xiàn)金額的4%，有的收1%，有的銀行不論金額，每筆交易只收3美元。
三、完善有關(guān)法律制度的必要性
1、加強(qiáng)法律的公平性，保護(hù)消費(fèi)者利益
過去，中國銀行業(yè)是國有企業(yè)，銀行的利益就是國家的利益，銀行的損失就是國有資產(chǎn)的損失。因此，政府在制定法律規(guī)范時(shí)主要考慮如何保護(hù)銀行的利益。這正如馬克思主義法學(xué)一針見血指出的那樣，法律是統(tǒng)治階級(jí)意志的體現(xiàn)，是為了保護(hù)有利于統(tǒng)治階級(jí)的利益。然而，隨著銀行業(yè)的改革開放，銀行業(yè)投資主體逐漸多元化，民間銀行、外國銀行不斷增多。按照WTO的要求，外資銀行最終將享受國民待遇。如果銀行業(yè)的法律規(guī)范不從保護(hù)銀行業(yè)的重心轉(zhuǎn)向保護(hù)社會(huì)公共利益、保護(hù)消費(fèi)者的利益，那么，中國的消費(fèi)者將處于最悲慘的境地：受國有資本、民間資本和外國資本三座大山的壓迫！
2、提高中國銀行業(yè)的國際競爭力
隨著中國銀行業(yè)逐步對(duì)外開放，中國銀行業(yè)與外國銀行之間的競爭，不僅局限在中國境內(nèi)，也不僅局限在人民幣業(yè)務(wù)。隨著國際交往的增多，越來越多的國人有機(jī)會(huì)出境，為了避免攜帶現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)和避免外匯現(xiàn)金隨身攜帶的數(shù)額限制，出國人員辦理國際信用卡的會(huì)越來越多。但是，當(dāng)國人走出國門，了解了世界以后，中國人轉(zhuǎn)而申辦外國銀行卡的也會(huì)增多。因?yàn)�，中國銀行業(yè)如果不改變對(duì)消費(fèi)者不利的規(guī)定，那么其在外匯業(yè)務(wù)方面的競爭力肯定不敵外國銀行。如果中國人都知道美國銀行業(yè)的規(guī)定如此傾向于保護(hù)消費(fèi)者利益，那么申請(qǐng)美國信用卡的中國人肯定會(huì)增多。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，不出國門也能辦理外國的信用卡，所以準(zhǔn)備出國的中國人，可以在國內(nèi)申請(qǐng)外國信用卡，到了國外就取卡，免去了申請(qǐng)中國信用卡的麻煩。因此，中國銀行業(yè)如不注意保護(hù)消費(fèi)者的利益，最終將不利于中國銀行業(yè)自身。
四、結(jié)論
國家金融管理部門應(yīng)該借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，更多地從維護(hù)社會(huì)公共利益和保護(hù)消費(fèi)者的角度出發(fā)，制定有關(guān)法律或規(guī)定，不能只做行業(yè)利益的保護(hù)者，不能以犧牲消費(fèi)者的利益為代價(jià)推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展。在銀行卡的章程和國家法律不完善的情況下，消費(fèi)者對(duì)此不能一時(shí)沖動(dòng)，一定要慎重，因?yàn)橄M(fèi)者沒有義務(wù)推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展，而應(yīng)該真正享受銀行的服務(wù)。
（2003年3月）
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作者：劉春
中國政法大學(xué)法學(xué)碩士，美國芝加哥肯特法學(xué)院LL.M.
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