[ 王林清 ]——(2012-3-7) / 已閱10363次
（二）合同成立后保險事故發(fā)生前的棄權(quán)
在保險合同成立后，保險事故發(fā)生前，被保險人放棄對第三人的賠償請求權(quán)，在發(fā)生保險事故后，第三人因為被保險人先于保險事故而放棄賠償請求權(quán)所取得之利益，可以有效對抗保險人的代位求償權(quán)。保險人因為被保險人先于保險事故的發(fā)生放棄對第三人的賠償請求權(quán)而不能行使代位權(quán)的，能否以被保險人的行為妨害其代位權(quán)為由拒絕承擔保險責任。理論上，被保險人不得妨礙或者損害保險人行使代位權(quán)，若被保險人在保險合同成立后，先于保險事故的發(fā)生放棄對第三人賠償請求權(quán)，直接損害保險人依法或者依據(jù)保險合同而取得之保險代位權(quán)益，保險人可以不承擔保險責任。但是，在保險實務(wù)中，為了交易的安全和穩(wěn)妥，為維護被保險人利益，保險人不得簡單地以被保險人在保險事故發(fā)生前放棄對第三人的賠償請求權(quán)為由，免于承擔保險責任。有判決中認為，保險合同中沒有禁止被保險人訂立免除他人賠償責任的協(xié)議明確約定，被保險人有權(quán)利訴請保險人給付保險賠償金。
我國法律對于這個問題沒有作出明確規(guī)定，實務(wù)上應(yīng)當如何處理尚需進一步的研究。我國《保險法》第61條第3款有關(guān)“被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金”的規(guī)定，似乎可以適用這種情形。從該條款規(guī)定的保護保險人的代位權(quán)利益的立法旨意看，被保險人先于保險事故的發(fā)生放棄對第三人的賠償請求權(quán)，可以歸結(jié)為致使保險人代位權(quán)行使不能的“過錯”，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。不過，解決這個問題的最好辦法可以通過保險合同的條款加以規(guī)定。若保險合同約定，因被保險人在保險事故發(fā)生前放棄對第三人的賠償請求權(quán)，致使保險人不能行使代位求償權(quán)而發(fā)生損害的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金或者免予承擔給付保險金的責任。
（三）保險事故發(fā)生后保險金給付前的棄權(quán)
在保險事故發(fā)生后，保險人尚未賠償被保險人的損失，被保險人放棄對第三人享有的損害賠償請求權(quán)，其直接后果是使保險人在賠償保險標的損失后，不得再向第三人行使代位權(quán)。被保險人與第三人達成和解而減輕第三人的賠償責任的情形，亦同。因此，被保險人放棄對第三人的損害賠償請求權(quán)，嚴重侵害了保險人的利益，保險人可以拒絕承擔保險責任。被保險人放棄對第三人的損害賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任，此為原則，但是，這項原則應(yīng)當理解為保險人只能在被保險人放棄對第三人的損害賠償請求權(quán)致使其代位權(quán)行使不能的影響范圍內(nèi)不承擔給付保險賠償金的責任。若被保險人只是部分放棄對第三人的損害賠償請求權(quán)，例如，與第三人達成和解而減輕第三人的損害賠償責任，保險人不能以此拒絕承擔保險責任。但是，被保險人在獲得保險人給付保險賠償金之前，征得保險人的許可或者同意而放棄對第三人的損害賠償請求權(quán)，保險人不得拒絕承擔保險責任。
保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三人的請求賠償?shù)臋?quán)利，保險人不知其事實而賠償保險金后向第三人行使代位權(quán)未果的情況下，可以被保險人違反保險合同的代位權(quán)條款為理由向被保險人追回已為的保險給付。若被保險人與第三人惡意串通，例如，第三人知道被保險人放棄權(quán)利將損害保險人的代位權(quán)，仍然與被保險人進行和解，使得被保險人放棄或者部分放棄對第三人的損害賠償請求權(quán)的，被保險人和第三人應(yīng)當對保險人承擔連帶責任，保險人可以向被保險人請求追回保險給付，也可以向第三人行使保險代位權(quán)，更可以請求被保險人或者第三人承擔侵權(quán)損害賠償責任。
（四）保險金給付后被保險人的棄權(quán)
保險人的代位權(quán)有效成立于保險合同訂立時，自保險人給付保險賠償金之日起，保險人的代位權(quán)轉(zhuǎn)化為既得權(quán)，其行使不受被保險人的行為的影響，被保險人放棄對第三人的損害賠償請求權(quán)，對保險人的代位權(quán)不發(fā)生任何效力。在保險事故發(fā)生后，若保險人已經(jīng)向被保險人給付賠償金的，被保險人未經(jīng)保險人的同意，放棄對第三人的損害賠償請求權(quán)，該行為無效。在這種情況下，保險人仍然可以對第三人行使保險代位權(quán)，第三人不得以被保險人放棄損害賠償請求權(quán)為由，對抗保險人的代位求償權(quán)。
美國的保險立法和實務(wù)，與我國的上述立法例有所不同。在保險事故發(fā)生后，若保險人已經(jīng)向被保險人給付保險賠償金的，被保險人未經(jīng)保險人同意，放棄對第三人的損害賠償請求權(quán)，保險人可以被保險人違反保險合同為由對被保險人提起賠償訴訟。但是，若被保險人在保險人給付保險賠償金后，全部或者部分放棄對第三人的賠償請求權(quán)，第三人在取得被保險人放棄權(quán)利的利益時已知保險人的代位求償權(quán)事實，則不得對抗保險人的代位權(quán)，此時，保險人對第三人仍具有代位求償利益而沒有違約損害發(fā)生，故不存在請求被保險人承擔違約賠償責任的基礎(chǔ)�？梢姡诒ｋU人給付保險賠償金后，未經(jīng)保險人同意，被保險人全部或者部分放棄對第三人的賠償請求權(quán)的，其行為并非無效，第三人因此而取得之利益，可以對抗保險人的代位求償，以至于保險人因代位權(quán)行使不能而受到損害，在此情形下，保險人可以請求被保險人承擔違約賠償責任，若保險人因為第三人知其代位權(quán)的事實仍然可以行使代位權(quán)的，只能繼續(xù)行使代位權(quán)，不能請求被保險人承擔違約責任。與我國上述立法例相比較，美國保險立法和實務(wù)使保險代位權(quán)的行使這個問題過于復(fù)雜，實際上并沒有強化保險人行使代位權(quán)的地位。我國法律強化了保險人行使代位權(quán)的地位，不論第三人是否知道保險人已為保險給付并可以行使代位權(quán)，也不論被保險人放棄對第三人的賠償請求權(quán)的主觀惡意程度，保險人在給付保險金后，其行使代位權(quán)的地位不受任何影響，使問題的處理簡單化，更便于操作。
注釋:
[1]許崇苗、李利：《中國保險法原理與適用》，法律出版社2006年版，第470-471頁。
[2]王林清：《新保險法裁判百例精析》，人民法院出版社2009年版，第326頁。
[3]施文森：《保險法總論》，臺灣三民書局1985年版，第205頁。
[4]鄒海林：“保險代位權(quán)研究”，載梁慧星主編：《民商法論叢》第6卷，法律出版社1997年版，第240-242頁。
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