[ 秦曉媛 ]——(2012-6-20) / 已閱6632次
我國“從儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場(chǎng)導(dǎo)向型金融制度改革逐步推進(jìn)，金融商品與服務(wù)日益向個(gè)人生活滲透和擴(kuò)展。隨著金融活動(dòng)的普及和擴(kuò)展，金融市場(chǎng)領(lǐng)域侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況也日益嚴(yán)重，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為我國金融法律改革和金融監(jiān)管創(chuàng)新的關(guān)注點(diǎn)。
目前我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還存在諸多問題。例如:
1.從宏觀立法層面看，我國并沒有專門針對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律規(guī)范。
2.從“執(zhí)法”保護(hù)層面看，我國缺乏專門的保護(hù)金融消費(fèi)者的組織機(jī)構(gòu)。
3.從“司法”救濟(jì)層面看，金融消費(fèi)者的維權(quán)渠道不暢通，缺乏健全的金融糾紛處理機(jī)制。
因而，筆者認(rèn)為，有必要完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，具體包括:
1.建立金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系，加強(qiáng)金融領(lǐng)域立法，推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。在金融領(lǐng)域，較為完備的法律體系可體現(xiàn)為如下幾種模式:其一，頒布新的專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，重點(diǎn)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。但這種模式立法時(shí)間過長(zhǎng)，程序較為復(fù)雜，不易立即應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的問題和保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。其二，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行修訂，擴(kuò)大解釋消費(fèi)者的含義，將金融消費(fèi)者納入法律保護(hù)范圍之內(nèi)，同時(shí)以專章專節(jié)的形式對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行具體的規(guī)定。其三，出臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法司法解釋。筆者以為，通過立法的方式保護(hù)金融消費(fèi)者應(yīng)該是循序漸進(jìn)的過程，可對(duì)“消費(fèi)者”進(jìn)行擴(kuò)大解釋，并以專章專節(jié)的形式給予金融消費(fèi)者特殊的保護(hù)，等到各方面條件發(fā)展成熟，再制定專門的立法規(guī)范。另外，在立法內(nèi)容上，應(yīng)重點(diǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)制，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，明確金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為金融監(jiān)管的目標(biāo)。
2.建立專門的相對(duì)獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。成立由專業(yè)金融知識(shí)和金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的高技術(shù)人才組成專門的金融保護(hù)機(jī)構(gòu)，制定金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則，完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益;從法律監(jiān)管角度，建立專門的金融消費(fèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)其操作的透明度，使金融機(jī)構(gòu)的行為在陽光下運(yùn)行;從行業(yè)自律角度，重視并加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的職能，對(duì)金融領(lǐng)域相關(guān)信息以最快的速度分析并以風(fēng)險(xiǎn)指引或者警告等方式告知金融消費(fèi)者以及其他相關(guān)部門。
3.完善金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，拓展糾紛解決渠道。在金融消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)方面，應(yīng)該多途徑、多方位、多渠道地為消費(fèi)者提供救濟(jì)，形成一套行之有效的糾紛解決和補(bǔ)償機(jī)制。首先，建立非訴的解決機(jī)制，在消費(fèi)者權(quán)益遭受侵害時(shí)，可以通過民間組織加以解決，比如建立金融調(diào)解中心，專門受理金融糾紛調(diào)解案件;其次，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立消費(fèi)者投訴程序;再次，建立金融仲裁機(jī)制，對(duì)涉及金融消費(fèi)者的糾紛通過仲裁機(jī)構(gòu)加以解決。最后，作為司法解決手段，應(yīng)該考慮建立專門的金融法庭，根據(jù)金融糾紛的特點(diǎn)，明確司法程序，提高司法效率。
4.建立信息透明與披露制度。信息披露制度是解決金融市場(chǎng)交易雙方嚴(yán)重信息不對(duì)稱問題的有效途徑。國際上，許多國家都明確要求金融機(jī)構(gòu)以普通消費(fèi)者可以理解的語言，詳盡、清晰、全面地披露對(duì)于金融產(chǎn)品或服務(wù)的細(xì)節(jié)，特別是對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)產(chǎn)生重大影響和決定消費(fèi)者選擇的核心內(nèi)容。應(yīng)該通過加強(qiáng)金融監(jiān)管，完善金融機(jī)構(gòu)對(duì)各類金融產(chǎn)品信息披露制度，拓展信息披露渠道，規(guī)范信息披露內(nèi)容，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。另外，明確金融機(jī)構(gòu)違反信息披露制度的法律責(zé)任，使金融消費(fèi)者能夠在公平、平等的環(huán)境下進(jìn)行金融消費(fèi)。
(作者單位:華中科技大學(xué)法學(xué)院)
