[ 廖愷 ]——(2013-1-4) / 已閱8412次
下一步應(yīng)該建立和完善小額信貸的相關(guān)法律，為小額貸款的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。第一, 規(guī)定小額信貸的基本運作模式, 使小額信貸的具體操作有法可依。第二,明文規(guī)定小額信貸的對象范圍、貸款數(shù)額以及相關(guān)貸款程序, 嚴格貸款資格、額度的評定。第三,把小額信貸機構(gòu)的金融服務(wù)性質(zhì)和扶貧性質(zhì)結(jié)合起來, 控制利率水平, 防止變相高利貸行為。第四,確立農(nóng)村小額信貸的相關(guān)管理、考核機制, 要加強貸款后的管理和監(jiān)督, 追蹤了解貸款者生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況,確保貸款者的小額信用貸款按規(guī)定要求使用 。
（二）、實現(xiàn)小額貸款公司資金來源的多元化
第一，允許外國的金融機構(gòu)公司等適當參股利用它們雄厚的資金和先進的管理經(jīng)驗，從而實現(xiàn)融資渠道的多樣化，進一步完善公司治理，提高經(jīng)營管理能力。第二、銀行可以作為小額貸款公司的合作伙伴進行資金拆借，以緩解其資金緊缺問題，人民銀行的再貸款也可以惠及小額貸款公司，使其成為人民銀行再貸款支農(nóng)的新的承貸主體，既可以開辟和擴大支農(nóng)渠道，又可以緩解小額貸款公司的后續(xù)資金緊缺問題。第四、小額貸款公司可以以發(fā)行公司債券、轉(zhuǎn)股資等方式增加流動資金并允許其適當涉足金融衍生工具，開發(fā)與自身特點相符的理財產(chǎn)品，如貸款信用產(chǎn)品。
另外，通過法律和政推動小額貸款公司從“只貸不存”到“存貸兼營”過度。小額貸款公司的目的是盈利并實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，為了實現(xiàn)小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展，滿足日益增長的融資需求，建議政府通過立法和政策支持，為小額貸款公司提供可持續(xù)發(fā)展的法律環(huán)境，推動優(yōu)秀的小額貸款公司向?qū)I(yè)的鄉(xiāng)村銀行轉(zhuǎn)換。
（三）、建立完善的監(jiān)督管理體制
監(jiān)管是公權(quán)力直接介入小額貸款的運行，這是非常必要的。小額貸款公司目前正處于探索階段，如不對其加強監(jiān)管則會使其發(fā)展處于無序的狀態(tài)，甚至?xí)䦟?dǎo)致公權(quán)力濫用的情況發(fā)生，不利于小額貸款公司的競爭，還會影響社會經(jīng)濟的發(fā)展。因此，應(yīng)該明確小額貸款公司的監(jiān)管，并以法律法規(guī)的形式進行規(guī)定。針對目前相關(guān)的法律制度不健全的情況下，應(yīng)制定一步行政法規(guī)，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，明確監(jiān)管的目標和原則以及違反職責(zé)的法律責(zé)任。根據(jù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)及相關(guān)的法律，基于小額貸款公司定位在金融機構(gòu)，可以規(guī)定由中國銀監(jiān)會進行監(jiān)管，在以后銀監(jiān)會和人民銀行以后出臺的法律文件中應(yīng)當確立銀監(jiān)會對小額貸款公司的監(jiān)管主體資格，而不僅僅簡單的把小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)歸為地方政府，因為各地的情況不同，地方政府不具備對小額貸款進行監(jiān)管的能力，而且小額貸款業(yè)務(wù)有其自身的特殊性，其對小額貸款公司監(jiān)管是不合適的。銀監(jiān)會作為我國金融機構(gòu)的監(jiān)管機構(gòu)，對金融行業(yè)的市場準入、退出、業(yè)務(wù)范圍、組織機構(gòu)與經(jīng)營管理、監(jiān)管的具體措施、法律后果等方面已經(jīng)建立了比較完善的監(jiān)管框架體系。因此，對于小額貸款公司應(yīng)當由銀監(jiān)會進行監(jiān)管。
（作者單位：河南省桐柏縣人民法院）
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