[ 肖佑良 ]——(2013-7-10) / 已閱4586次
利用ATM機(jī)中被遺忘的信用卡取款的深層解讀
內(nèi)容摘要：現(xiàn)代銀行是電子銀行，與傳統(tǒng)銀行比較，發(fā)生了革命性的變化。不少人固守傳統(tǒng)銀行觀念，遇到與電子銀行相關(guān)的案件時(shí)，事實(shí)認(rèn)識(shí)不清而分歧嚴(yán)重。筆者以電子銀行的運(yùn)行機(jī)制為視角，闡述銀行電子代理人能夠進(jìn)行判斷和實(shí)施收款付款行為。重申最高人民檢察院的有關(guān)司法解釋的合理性，證實(shí)利用ATM機(jī)中被遺忘的信用卡取款是撿拾他人信用卡并使用的特殊情形。
關(guān)鍵詞：ATM機(jī) 服務(wù)器 電子銀行 電子代理人 信用卡詐騙
利用他人遺忘在ATM機(jī)中的信用卡取款，應(yīng)如何定性？理論界和實(shí)務(wù)界都很有爭(zhēng)議。主要存在四種意見，分別是盜竊說，信用卡詐騙說，侵占說，不當(dāng)?shù)美f。此類案件時(shí)有發(fā)生，各地做法不一，損害了司法權(quán)威與公信力。
隨著科技的進(jìn)步，銀行悄然發(fā)生了革命性的變化，實(shí)現(xiàn)了電子化、自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化。大家去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，似乎與過去的銀行沒有什么兩樣，但這只是表面現(xiàn)象。過去，銀行以人為中心，人具有決定權(quán)，機(jī)器是輔助工具；現(xiàn)在，銀行以電腦為中心，電腦具有決定權(quán)，人聽命于電腦，成為數(shù)錢的工具。這是現(xiàn)代銀行中的真實(shí)情況，與許多人想像中的銀行完全不是一回事。不少人仍然固守著傳統(tǒng)的銀行觀念，背離了現(xiàn)實(shí)，結(jié)果遇到與現(xiàn)代銀行運(yùn)行機(jī)制有關(guān)的案件時(shí)，案件事實(shí)認(rèn)識(shí)不清，這就是案件定性眾說紛紜的根源。
現(xiàn)代銀行是電子銀行，其結(jié)構(gòu)是由一臺(tái)服務(wù)器與許多的終端組成的電腦網(wǎng)絡(luò)。服務(wù)器是核心，ATM機(jī)和銀行窗口電腦（加柜員）都是終端。終端只能向服務(wù)器提出請(qǐng)求并執(zhí)行服務(wù)器返回的指令，服務(wù)器收到終端請(qǐng)求后，獨(dú)立決定如何辦理，無需人工干預(yù)，服務(wù)器辦理之后返回指令由終端執(zhí)行。終端是ATM機(jī)，由ATM機(jī)自動(dòng)執(zhí)行，終端是窗口電腦（加柜員），則由柜員執(zhí)行[1]。
在ATM機(jī)上取款分二步，第一步是輸入密碼，第二步是按鍵取款。第一步，客戶的賬戶和密碼信息寫在銀行卡的磁條上，當(dāng)客戶將銀行卡插入ATM機(jī)后，ATM機(jī)能自動(dòng)讀入磁條上的信息，當(dāng)客戶輸入密碼后，能自動(dòng)判斷與客戶預(yù)留的密碼是否相符，具有判斷能力。輸入密碼不正確時(shí)，ATM機(jī)將要求客戶重新輸入；當(dāng)輸入密碼正確時(shí)，ATM機(jī)就視客戶為信用卡的主人，允許進(jìn)入操作界面選擇服務(wù)項(xiàng)目。操作界面中有存款、取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等等多個(gè)銀行服務(wù)選擇項(xiàng)，需要客戶手動(dòng)自助選擇，選擇目的就是讓ATM機(jī)運(yùn)行對(duì)應(yīng)的銀行服務(wù)程序。當(dāng)選取取款項(xiàng)時(shí)，ATM機(jī)將運(yùn)行取款程序，運(yùn)行過程中ATM機(jī)將要求客戶配合，在鍵盤上按數(shù)字鍵輸入取款金額。
客戶按鍵并不是客戶向ATM機(jī)發(fā)出指令。在設(shè)計(jì)ATM機(jī)的取款程序時(shí)，按鍵輸入的數(shù)字，并不是作為取款程序的命令設(shè)計(jì)的，而是作為取款程序的外部輸入?yún)?shù)設(shè)計(jì)的，所以按鍵不表示客戶向ATM機(jī)發(fā)指令。ATM機(jī)取款程序運(yùn)行后產(chǎn)生的結(jié)果，在形式上是ATM機(jī)向銀行服務(wù)器發(fā)送一個(gè)電子數(shù)據(jù)包，在實(shí)質(zhì)上是客戶通過ATM機(jī)向銀行服務(wù)器提出從自己賬戶中取款XXX元的請(qǐng)求。
當(dāng)銀行服務(wù)器收到來自ATM機(jī)的電子數(shù)據(jù)包后，自動(dòng)解開數(shù)據(jù)包，提取其中的取款請(qǐng)求等信息，內(nèi)含有請(qǐng)求取款的賬戶和請(qǐng)求取款的金額。服務(wù)器根據(jù)請(qǐng)求取款的賬戶，自動(dòng)從數(shù)據(jù)庫中（相當(dāng)于過去銀行的賬簿）調(diào)取對(duì)應(yīng)賬戶的相關(guān)資料，其中有賬戶的存款余額等。服務(wù)器將客戶請(qǐng)求取款的金額與客戶的賬戶存款余額進(jìn)行比較，如果賬戶存款余額大于請(qǐng)求取款的金額，那么銀行服務(wù)器自動(dòng)運(yùn)行自己的（非ATM機(jī)的）取款程序，從存款余額中扣除此次請(qǐng)求取款金額后，差額將作為新的存款余額保存到數(shù)據(jù)庫的對(duì)應(yīng)賬戶中，并作好賬戶的取款記錄，同時(shí)向ATM機(jī)返回執(zhí)行命令，即指令A(yù)TM機(jī)付給客戶請(qǐng)求取款的金額，顯示屏顯示“交易成功，請(qǐng)?zhí)崛‖F(xiàn)金”；當(dāng)客戶賬戶存款余額小于請(qǐng)求取款金額時(shí)，則銀行服務(wù)器不運(yùn)行取款程序，直接返回指令，讓ATM機(jī)顯示“余額不足，交易失敗”。這里，銀行服務(wù)器同樣具有判斷能力，不同情形都體現(xiàn)了銀行的意志。
在銀行窗口中通過柜員取款，客戶的取款請(qǐng)求是由柜員操作電腦代替客戶向銀行服務(wù)器發(fā)出的，服務(wù)器收到來自終端（窗口電腦加柜員）取款請(qǐng)求后，服務(wù)器對(duì)該種終端發(fā)送的取款請(qǐng)求的處理過程完全與ATM機(jī)發(fā)送的取款請(qǐng)求一樣，服務(wù)器處理后返回執(zhí)行命令將顯示在窗口電腦屏幕上，柜員收到指令后才會(huì)將現(xiàn)金付給客戶。這里的柜員完全按銀行服務(wù)器的指令執(zhí)行，自身沒有決定權(quán)。
另外，存款，轉(zhuǎn)賬，查詢等項(xiàng)目與上述取款過程一樣，無論客戶在ATM機(jī)自助選擇，還是在銀行窗口由柜員代替客戶選擇，都是向銀行服務(wù)器發(fā)送相應(yīng)的請(qǐng)求，銀行服務(wù)器收到請(qǐng)求后將自動(dòng)進(jìn)行處理，再返回指令由柜員或者ATM機(jī)執(zhí)行。ATM機(jī)和銀行服務(wù)器的操作系統(tǒng)，完全是模擬銀行工作人員在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)的思維與行為來進(jìn)行設(shè)計(jì)的，其核心就是能夠進(jìn)行判斷。電子銀行的操作系統(tǒng)可以用文字或者圖表的形式翻譯過來，從而直觀地證明電子銀行相當(dāng)于一個(gè)銀行電子代理人，具有判斷能力，能夠代表銀行意志，可以24小時(shí)隨時(shí)與客戶進(jìn)行存款、取款等交易行為。
在ATM機(jī)上冒用他人信用卡取款的過程，與前述客戶的取款過程完全一樣。第一步輸入正確的密碼，相當(dāng)于冒充合法持卡人騙過銀行電子代理人；第二步按鍵取款，相當(dāng)于冒充持卡人與銀行電子代理人進(jìn)行交易，銀行誤認(rèn)為是持卡人本人提出了取款請(qǐng)求。這里前后兩步是包容關(guān)系，按鍵取款向銀行服務(wù)器提出取款請(qǐng)求，必然要冒充持卡人取信用卡中的錢款。假如只有取款XXX元的請(qǐng)求，誰要求取款，從誰的賬戶中取款都不確定，那么服務(wù)器就根本無法辦理，因此，孤立的取款XXX元的請(qǐng)求，沒有任何意義，是不可能存在的。有論者認(rèn)為，輸入正確密碼是“冒充他人”，按鍵取款是“使用信用卡”，這是兩個(gè)獨(dú)立的行為[2]。此種觀點(diǎn)，人為割裂兩者之間的內(nèi)在聯(lián)系，違背了客觀事實(shí)，因而是不正確的。
利用拾得的他人信用卡并在ATM機(jī)上使用的行為，其社會(huì)危害性大，最高人民檢察院以司法解釋的形式將其界定為冒用他人信用卡，納入信用卡詐騙罪規(guī)制的范圍。根據(jù)前述關(guān)于ATM機(jī)運(yùn)行機(jī)制的原理可知，最高人民檢察院的司法解釋與客觀事實(shí)相符合，這是一部成功的司法解釋，應(yīng)當(dāng)是毫無疑義的。
利用他人遺忘在ATM機(jī)中的信用卡取款，是撿拾他人信用卡并使用的特殊情形。如果他人取款后，將銀行卡遺忘在ATM中就離開了，那么這臺(tái)ATM機(jī)處于可操作的激活狀態(tài)，任何人都可以進(jìn)行取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、修改密碼等操作。若有人利用這種激活狀態(tài)，實(shí)施按鍵取款行為，如前所述，這時(shí)的取款行為必然要冒充持卡人才能實(shí)施。在這種特定情形下，行為人盡管不需要輸入密碼，但是ATM機(jī)的取款程序決定了行為人必須以持卡人的名義才能向銀行服務(wù)器發(fā)出請(qǐng)求，才能取出信用卡中的錢款。顯而易見，利用他人遺忘在ATM機(jī)內(nèi)的信用卡取款，是撿拾他人信用卡并使用的特殊情形，完全符合最高人民檢察院的司法解釋規(guī)定，應(yīng)當(dāng)以信用卡詐騙罪定罪處罰。其他的所謂盜竊說，侵占說，不當(dāng)?shù)美f，都因?yàn)椴环峡陀^事實(shí)而不能成立。
湖南省城步苗族自治縣人民檢察院 肖佑良
參考文獻(xiàn)
[1]肖佑良，關(guān)于ATM機(jī)法律爭(zhēng)議的全新解讀。中國社會(huì)科學(xué)在線
[2]郭文利、盧武康、潘軼華，利用他人遺忘在ATM機(jī)內(nèi)已輸好密碼的信用卡取款構(gòu)成盜竊罪，《人民司法》02/2010
