[ 吳玨 ]——(2013-11-12) / 已閱5256次
一、民間借貸的定義與現(xiàn)狀
（一）民間借貸的定義
根據(jù)江蘇省高級(jí)人民法院審委會(huì)紀(jì)要中確定的，民間借貸是指自然人之間、自然人與從事非金融業(yè)務(wù)的法人、其他組織之間借貸人民幣、港幣、澳元、臺(tái)幣、外幣及國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券的行為。經(jīng)政府有關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的典當(dāng)行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的，屬于民間借貸，但法律、司法解釋對(duì)其有特別規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按照特別規(guī)定處理。
（二）民間借貸案件高發(fā)的原因
隨著國(guó)家關(guān)于借貸政策的不斷完善和推進(jìn)，投資渠道漸漸收緊。由于我國(guó)金融體系的現(xiàn)有缺陷，難以滿足信貸需求。雖然我國(guó)出臺(tái)了各類規(guī)范民間借貸的通知和意見(jiàn)，但是仍然無(wú)法制約越來(lái)越復(fù)雜和成熟的民間借貸市場(chǎng)。供需矛盾、監(jiān)管缺失，導(dǎo)致民間借貸糾紛案件數(shù)量不斷攀升，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定造成了很大的影響。
�。ㄈ┟耖g借貸案件高發(fā)的隱患
由于民間借貸規(guī)模空前，越來(lái)越多的職業(yè)放貸人和小額貸款公司涌現(xiàn)，而這其中大部分職業(yè)放貸人采取低門檻、無(wú)擔(dān)保、只要按期歸還高利即可無(wú)限期推遲本金歸還的方式吸引大批借款人，并從中謀取高額利息的收入。而這其中還隱藏著許多不被法律保護(hù)的非法借貸關(guān)系，如賭債、非法集資、傳銷等，均以民間借貸的面目出現(xiàn)，增加法院審理案件的難度。
在這類案件的審理過(guò)程中，最突出的一個(gè)難點(diǎn)即借條中載明的數(shù)額與實(shí)際交付的數(shù)額并不一致，這對(duì)法官在庭審中的審查提出了更高的要求。
二、借款本金與實(shí)際交付數(shù)額不符的情形與困境
�。ㄒ唬┨摷侔讣�。原被告之間實(shí)際上不存在借貸關(guān)系，但是由于被告一方所欠債務(wù)過(guò)多無(wú)力償還，遂與原告串通，假借借款之名，書(shū)寫(xiě)假借條，以求法院出具法律文書(shū)確定債權(quán)債務(wù)，后在分配中可以獲得利益。該類案件如果數(shù)額較小，按照交易習(xí)慣一般不需要通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬等方式支付，在審理過(guò)程中除了依據(jù)借條之外，很難再進(jìn)行其他審查。
（二）利息預(yù)先扣除。筆者審理的大部分借貸案件除了被告下落不明的以外，被告只要到庭，80%均以利息預(yù)先扣除為由進(jìn)行抗辯。按照舉證責(zé)任分配，由被告來(lái)對(duì)利息預(yù)先扣除的事實(shí)進(jìn)行舉證，但存在原告銀行取款及打款憑證均為被告所述實(shí)際借款數(shù)額，原告則稱其余均為現(xiàn)金，在實(shí)踐中也難以審查。
（三）借條所載均為利息。這樣的借條大多出現(xiàn)在一個(gè)案件有多份借條，只有一份包含本金，其余均為本金所產(chǎn)生利息的借條。而利息所涉借條大部分為小額，要求原告證明支付太過(guò)嚴(yán)格，而被告幾乎沒(méi)有途徑進(jìn)行取證和舉證。
三、法院在審理過(guò)程中對(duì)該問(wèn)題的審查與認(rèn)定
（一）重視送達(dá)。民間借貸案件中有許多被告舉債過(guò)多，在外躲債，通過(guò)村委和社區(qū)很難尋找到被告下落。如草率進(jìn)行公告，在程序上不存在任何問(wèn)題，但是在實(shí)體上，僅通過(guò)原告的陳述與借條本身，對(duì)事實(shí)的認(rèn)定很可能出現(xiàn)偏差。如被告再次出現(xiàn)，則很可能因?yàn)樾伦C據(jù)提出上訴或者啟動(dòng)再審程序。因此在送達(dá)過(guò)程中，應(yīng)多關(guān)注與被告家人的溝通，將法律后果言明，并采取電話、短信、郵件等多種途徑與被告本人取得聯(lián)系，即使被告不愿意出面，也可以通過(guò)這些方式對(duì)借款事實(shí)進(jìn)行核實(shí)，如有異議則可以在庭審中著重考察原告陳述。
�。ǘ⿵�(qiáng)化庭審對(duì)抗。首先，由原告對(duì)借款合意、數(shù)額、期限、利息、交付事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。尤其對(duì)于庭審時(shí)被告拒不到庭的情況，應(yīng)先向原告釋明做虛假陳述的法律后果，并對(duì)借款過(guò)程做更詳細(xì)的詢問(wèn)。其次，舉證責(zé)任的靈活分配也能對(duì)案件審理起到至關(guān)重要的作用。在對(duì)原被告關(guān)系、借款目的與用途、借款來(lái)源、借據(jù)形成、償還方式等經(jīng)雙方陳述后，對(duì)案情做出綜合分析以下有幾個(gè)案例：
1、原告主張兩次借款共計(jì)14萬(wàn)元，每次7萬(wàn)元，均有借條，被告為一對(duì)夫婦，丈夫?qū)ζ浜炗喌慕钘l真實(shí)性沒(méi)有異議，而妻子陳述對(duì)借款事實(shí)毫不知情，只有7萬(wàn)元系真實(shí)借款，另7萬(wàn)元并不真實(shí)存在，系虛假訴訟。在庭審中，法庭主要針對(duì)借款來(lái)源，借款方式，借條出具方式，現(xiàn)金形態(tài)，交付方式等對(duì)原告進(jìn)行了詳細(xì)的詢問(wèn)，而原告代理人在幾次幫助回答被制止后，原告本人對(duì)借款的過(guò)程不能完整表述，而被告陳述不能與原告相互映證，因此法官對(duì)借貸的真實(shí)性產(chǎn)生了懷疑，懷疑可能是假借借款之名轉(zhuǎn)移夫妻共同財(cái)產(chǎn)，原告進(jìn)而需要進(jìn)一步舉證借貸事實(shí)。原告后撤回對(duì)被告妻子的起訴，后原告放棄部分訴請(qǐng)后達(dá)成調(diào)解協(xié)議。
2、原告主張本金為50000元，被告主張利息僅為45000元。而在庭審過(guò)程之中，原告對(duì)款項(xiàng)來(lái)源做了明確的陳述，系一次性從某銀行提取50000元現(xiàn)金，而被告辯稱原告僅從銀行提取45000元，并將提款銀行信息提供。此時(shí)，關(guān)于交付事實(shí)，雙方爭(zhēng)議非常明確，則可將舉證責(zé)任分配給原告，要求其出示50000元的取款憑證，或由法院向提款銀行調(diào)取相關(guān)取款信息。該案最后由法院調(diào)取相關(guān)流水信息后，原告放棄了部分訴訟請(qǐng)求。
3、原告主張借款共計(jì)16萬(wàn)元，共有5份借條；被告抗辯5份借條本金僅占5萬(wàn)元，其余均為利息。除去借條以外，原告沒(méi)有其他證據(jù)作證，庭審中被告舉證一份錄音資料，錄音內(nèi)容有“本金只有5萬(wàn)，利息那么高”“你明明知道我去賭錢”的陳述，而被告在錄音中的陳述雖然沒(méi)有直接進(jìn)行確認(rèn)，但從未進(jìn)行否認(rèn)，而且陳述“你借的時(shí)候兄弟長(zhǎng)兄弟短，我也輸錢的，這種事情一個(gè)愿打一個(gè)愿挨”等。雖然錄音證據(jù)的證明力雖然有限，但是在該案中，被告的借貸本金以及借貸事實(shí)的合法性給出了令法官能夠產(chǎn)生合理懷疑的證據(jù)，于是將舉證責(zé)任分配給原告，要求其進(jìn)一步舉證借貸事實(shí)以及對(duì)不知道借款用途的事實(shí)。而原告并無(wú)其他證據(jù)，后以雙方自行協(xié)商處理。
四、小結(jié)
民間借貸案件從形式上來(lái)看，確實(shí)證據(jù)較少，基礎(chǔ)法律關(guān)系較為明晰，但隨著當(dāng)事人法律意識(shí)的不斷增強(qiáng)，庭審對(duì)抗也不斷深化和激烈，對(duì)法官審理案件帶來(lái)了很大的難度。在審理過(guò)程中堅(jiān)持當(dāng)事人舉證與法官依職權(quán)主動(dòng)審查，透過(guò)表象，認(rèn)定事實(shí)，對(duì)維護(hù)金融秩序與社會(huì)穩(wěn)定，有著十分重要的實(shí)踐意義。
（作者單位：江蘇省無(wú)錫市惠山區(qū)人民法院）
