[ 鄭楚新 ]——(2023-3-31) / 已閱30138次
【摘 要】本文主要論述了我國(guó)人身保險(xiǎn)的起源與發(fā)展歷程，以及人類對(duì)人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和演變和構(gòu)成條件，而保險(xiǎn)發(fā)展到目前為止已基本上被人們所普遍接受與認(rèn)同，同時(shí)已逐步在法律、法規(guī)上得到了不斷的完善與發(fā)展，并形成了一部可行有效的《保險(xiǎn)法》；在各類保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)最初的發(fā)展萌芽于海上保險(xiǎn)，是起源最早、歷史最長(zhǎng)的，而共同海損分?jǐn)傊贫葎t是海上保險(xiǎn)的最初萌芽，在法律上，《漢謨拉比法典》是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)，也是最具里程碑的一部保險(xiǎn)法規(guī)，并對(duì)后世產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響和被加以引用與參考。
前 言
迄今為止，人類保險(xiǎn)思想的萌生，自有人類歷史以來(lái)，各種自然災(zāi)害、意外事故就頻繁的發(fā)生并不斷地威脅著人類的生存與發(fā)展，而人類為了生存與發(fā)展也不斷地在克服和想方設(shè)法戰(zhàn)勝自然環(huán)境并與自然環(huán)境達(dá)成和諧相處，但面對(duì)大自然的災(zāi)害與攻擊人類不得不尋找一些方法以求規(guī)避這些迫害，從而達(dá)到安居樂業(yè)之道，因此，就逐漸形成了保險(xiǎn)這一制度，保險(xiǎn)最初的萌芽是海上保險(xiǎn)，是歷史上起源最早、最長(zhǎng)的海上保險(xiǎn)，而共同海損分?jǐn)傊贫葎t是海上保險(xiǎn)的萌芽；在各類保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)是最具意義與劃時(shí)代的保險(xiǎn)，與此同時(shí)，其種類也相當(dāng)?shù)囟�，有意外保險(xiǎn)、重疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資型理財(cái)保險(xiǎn)等；由此，人類就利用它來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)是最早運(yùn)用保險(xiǎn)這一制度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家，早在公元前三四千年，我國(guó)商人就已經(jīng)懂得將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中；而各種倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代最原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志；尤其是鏢局制度更是我國(guó)所特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。據(jù)說(shuō)：鏢局是一種類似于保險(xiǎn)的民間安全保衛(wèi)組織，其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)之一是承運(yùn)貨物。在國(guó)外，保險(xiǎn)最早的思想產(chǎn)生于處在東西方貿(mào)易要道上的古代文明國(guó)家，例如：古巴比倫、古埃及、古羅馬和古希臘等；其最早的一部有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)是《漢謨拉比法典》。
現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展。第一是海上保險(xiǎn)制度，而現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。早在11世紀(jì)末，在經(jīng)濟(jì)繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，就已經(jīng)出現(xiàn)了類似現(xiàn)代形式的海上保險(xiǎn)，世界上最古老的保險(xiǎn)單是一張船舶保險(xiǎn)保單，該保單至今仍保存在熱那亞的國(guó)立博物館，但這份保單并不具備現(xiàn)代保單的基本形式。第二是火災(zāi)保險(xiǎn)制度，盡管火災(zāi)保險(xiǎn)的起源可追溯至1118年，但真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)卻是在1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來(lái)的。與此同時(shí)，倫敦大火也成為英國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力。第三是人壽保險(xiǎn)制度，人壽保險(xiǎn)的發(fā)展起源于一名叫埃德蒙·哈雷編制的生命表奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)，埃德蒙·哈雷不僅是一位著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家，同時(shí)還是人壽保險(xiǎn)的先驅(qū)，因此，生命表的編制，便成了在人壽保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。第四是責(zé)任保險(xiǎn)制度，責(zé)任保險(xiǎn)始于19世紀(jì)的歐美國(guó)家，發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代以后。第五是信用保險(xiǎn)制度，信用保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而逐漸發(fā)展起來(lái)的。
我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的形成與發(fā)展前景。是伴隨著外國(guó)的資本輸入而傳入的；19世紀(jì)初，外國(guó)列強(qiáng)開始了對(duì)東方國(guó)家的侵略，而外商保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)資本輸出與經(jīng)濟(jì)侵略的工具就順理成章地進(jìn)入了中國(guó)。在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以前，廣州是我國(guó)南方對(duì)外貿(mào)易的唯一口岸，是西方商品輸入的前哨，因而也就成為西方保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入中國(guó)的橋頭堡。從這一期間發(fā)展到1949年新中國(guó)的成立后，保險(xiǎn)制度得到了很好的正式掛牌與發(fā)展，但是，由于受到“左、右”傾的錯(cuò)誤思想影響，在這一期間保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被迫停業(yè)，據(jù)記載中斷了20多年，直到1980年才恢復(fù)。
目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀——首先，保險(xiǎn)主體不斷增加，比較有競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局已經(jīng)初步形成，比如，1988年以前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，隨之而來(lái)的是平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司的相繼成立，因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)被初步獨(dú)家壟斷的格局打破。其次，保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截止2012年底，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)的發(fā)展，并伴隨著市場(chǎng)潛力巨大。保險(xiǎn)公司的規(guī)模已逐漸地?cái)U(kuò)大，當(dāng)然，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)還存在著相當(dāng)大的差距。第三，保險(xiǎn)法規(guī)體系逐步完善，保險(xiǎn)監(jiān)管不斷創(chuàng)新。隨著我國(guó)法律體系的不斷改革與完善，并陸續(xù)頒布了一系列的《保險(xiǎn)法規(guī)》，從而使得我國(guó)保險(xiǎn)體制空前得到全面保障與完善。最后，保險(xiǎn)市場(chǎng)全面對(duì)外開放，國(guó)際交流與合作不斷加強(qiáng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放，將會(huì)導(dǎo)致對(duì)外交流，一方面是國(guó)內(nèi)發(fā)展的需要，另一方面是加強(qiáng)對(duì)外交流與開放的需要，因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在加入WTO以來(lái)，就已足以證實(shí)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入全面對(duì)外開放的新時(shí)期。
而當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景主要形成有：一是經(jīng)營(yíng)主體多元化；二是運(yùn)行機(jī)制的市場(chǎng)化；三是經(jīng)營(yíng)方式的集約化；四是政府監(jiān)管的法制化；五是行業(yè)發(fā)展的國(guó)際化。這一系列制度的形成是我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要渠道�！ �
一、人身保險(xiǎn)概述
（一）、人身保險(xiǎn)的定義和特征
人身保險(xiǎn)，（Insurance Life)，是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘事故或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
人身保險(xiǎn)，是相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言的，人身保險(xiǎn)以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)人的身體或生命受到傷害時(shí)，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定按其所承保的標(biāo)的賠償給被保險(xiǎn)人或受益人，又或者是投保人在投保時(shí)指定的受益人；其賠償?shù)慕痤~依據(jù)雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定的數(shù)額。人身保險(xiǎn)可以分為一般人身保險(xiǎn)和投資型人身保險(xiǎn)，一般的人身保險(xiǎn)主要解決的是人們?cè)谌粘Ｉ钪兴馐艿囊馔鈧�、疾病或死亡等不幸事故時(shí)或年老退休時(shí)經(jīng)濟(jì)上的困難的保險(xiǎn)；而投資型人身保險(xiǎn)主要是解決投保人或被保險(xiǎn)人在滿足自身經(jīng)濟(jì)困難的同時(shí)還能滿足其投資理財(cái)?shù)男枨蟆?br>
依據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，就人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的而言，當(dāng)以人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，它以生存和死亡兩種狀態(tài)為存在前提；當(dāng)以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，它以人的健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在為前提。
人身保險(xiǎn)的特佂：
第一，人身保險(xiǎn)的特殊性。人身保險(xiǎn)之所以特殊是因?yàn)槠湟匀说纳眢w和生命作為保障標(biāo)的，相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)的有形物體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而言比較穩(wěn)定，因?yàn)槿说纳眢w與生命是無(wú)價(jià)的，面對(duì)的是生、老、病、死以及突發(fā)其來(lái)的意外，但人作為活的人，是有其思想性與靈活性并能運(yùn)用其思想與身體的靈活性來(lái)駕馭這些風(fēng)險(xiǎn)，或者說(shuō)具有預(yù)測(cè)性，有些不必要的風(fēng)險(xiǎn)是人能夠能動(dòng)性的規(guī)避的，所以人身保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的特殊性。
第二，保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷擴(kuò)展，保險(xiǎn)種類與保險(xiǎn)標(biāo)的范圍也在不斷地增加，而人身保險(xiǎn)是以人的身體與生命作為保障標(biāo)的，其特殊性就在于它是以人的身體與生命作為保障標(biāo)的，因?yàn)槿说纳眢w與生命是無(wú)價(jià)的，是很難用貨幣衡量其價(jià)值的；因此，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有其特殊性。
第三，保險(xiǎn)利益的特殊性。從保險(xiǎn)產(chǎn)生的利益而言，人身保險(xiǎn)所產(chǎn)生的利益是人與人之間產(chǎn)生的利益，這是區(qū)別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最本質(zhì)的根本原因，因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)中沒有保險(xiǎn)金額的可計(jì)算性，其保險(xiǎn)金額的給付也是依據(jù)具有可投保的保險(xiǎn)標(biāo)的所產(chǎn)生的利益而給付，也就是說(shuō)，人身保險(xiǎn)產(chǎn)生的利益是以投保人與保險(xiǎn)人所達(dá)成的保險(xiǎn)合同預(yù)先約定的，其主要的原因在于人的身體和生命是無(wú)價(jià)的，是不能夠用貨幣來(lái)衡量的，同時(shí)，人身保險(xiǎn)所產(chǎn)生的利益具有債權(quán)債務(wù)的抗辯權(quán)；換言之，具有抵抗債權(quán)人債權(quán)。
第四，保險(xiǎn)金額確定的特殊性。這也是人身保險(xiǎn)區(qū)別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)是無(wú)價(jià)的，是不能夠用貨幣來(lái)衡量的，因此，投保人與保險(xiǎn)人在對(duì)具有可投保的利益進(jìn)行投保就應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同里預(yù)先確定保險(xiǎn)金額。
第五，保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性。人身保險(xiǎn)的特殊性在于其不適用于補(bǔ)償性原則和代位追償?shù)脑瓌t，同時(shí)，一般也不適合重復(fù)投保、超額投保和不足額投保等原則。
依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。”
第六，保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性。人身保險(xiǎn)合同最大的特點(diǎn)之一是保險(xiǎn)合同除了能提供保障的作用的同時(shí)還能作為強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄，例如：除了某些意外傷害保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型的保險(xiǎn)外，其它諸如疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)都是一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。
第七，保險(xiǎn)期限的特殊性。在人身保險(xiǎn)合同中，人身保險(xiǎn)合同往往是期限比較長(zhǎng)的保險(xiǎn)合同，有的甚至是終身保險(xiǎn)合同，除了意外保險(xiǎn)合同之外；因此人身保險(xiǎn)合同具有保險(xiǎn)期限的特殊性。
（二）、人身保險(xiǎn)的種類
人壽保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付金額的一種人身保險(xiǎn)合同。
人壽保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)的范疇，是人身保險(xiǎn)的一種，同時(shí)人壽保險(xiǎn)包括死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。
人身意外傷害保險(xiǎn)
人身意外傷害保險(xiǎn)，是指以意外傷害事故而致身體傷害或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)；換言之，是指不以人為的自然而客觀發(fā)生的意外事故。人身意外傷害包括普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)兩種。
所謂普通意外傷害保險(xiǎn)，是指以非特定時(shí)間、非特定地點(diǎn)或非特定原因發(fā)生的意外傷害為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)。例如：日常生活中的突發(fā)的非人為的意外傷害保險(xiǎn)事故等。
所謂特定意外傷害保險(xiǎn)，是指以特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或特定原因發(fā)生的意外傷害為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)。這是相對(duì)于普通意外傷害保險(xiǎn)而言的。
健康保險(xiǎn)
健康保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失而獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。
健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。
所謂醫(yī)療保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金條件的，為被保險(xiǎn)人在接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用所支出的提供保障的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)合同中，比較常見的醫(yī)療保險(xiǎn)有普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)和綜合性醫(yī)療保險(xiǎn)等。
所謂疾病保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病所發(fā)生的作為給付保險(xiǎn)金為條件的保險(xiǎn)。
所謂失能收入損失保險(xiǎn)，一般稱為失去勞動(dòng)能力的保險(xiǎn)；是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失作為給付保險(xiǎn)金的條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷所提供的一種保障型的保險(xiǎn)。
所謂護(hù)理保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙所引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出所提供保障的保險(xiǎn)。
二、人壽保險(xiǎn)
（一）、人壽保險(xiǎn)的種類
普通型人壽保險(xiǎn)
普通型人壽保險(xiǎn)包括死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。
（１）、死亡保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為給付保險(xiǎn)金的條件的人壽保險(xiǎn)。而死亡保險(xiǎn)又可以分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。
所謂定期壽險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為給付保險(xiǎn)金的條件的保險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。
所謂終身壽險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為給付保險(xiǎn)金的條件的保險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。
總共5頁(yè) 1 [2] [3] [4] [5]
下一頁(yè)
