[ 肖佑良 ]——(2014-9-6) / 已閱5280次
銀行電子代理人與機器被騙
摘要：銀行電子代理人對數(shù)字具有簡單的意識能力、判斷能力和行為能力，開創(chuàng)了智能機器獨立成為民事主體的先河。信用卡詐騙同樣符合詐騙犯罪的行為特征，實質(zhì)就是機器被騙，打破了機器不能被騙的公理。
關(guān)鍵詞：電子代理人 機器意識 機器被騙
隨著電腦技術(shù)在銀行領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，與傳統(tǒng)銀行相比，現(xiàn)代銀行已經(jīng)發(fā)生顛覆性的變化，實現(xiàn)了自動化、電子化和網(wǎng)絡(luò)化，銀行管理也完成了從人腦到電腦的變革。
我國的銀行通常是以省為單位，在省城設(shè)立一臺服務(wù)器，全省各地的營業(yè)網(wǎng)點配備ATM機和窗口電腦。ATM機和窗口電腦，都要通過網(wǎng)絡(luò)與服務(wù)器聯(lián)接起來的，組成一個銀行電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。服務(wù)器是核心，而ATM機和窗口電腦都是終端。終端都不能單獨工作，必須與服務(wù)器組合起來，才能夠辦理銀行業(yè)務(wù)。ATM機是無人自助終端，窗口電腦是有人（柜員）代辦終端。
決定客戶能否取款和存款的，并不是大家看得見的終端（包括柜員），而是后臺看不見的服務(wù)器。不管是ATM機，還是窗口電腦+柜員，都只能向服務(wù)器發(fā)出辦理銀行業(yè)務(wù)的請求，服務(wù)器收到請求再進行處理，辦妥后才向終端返回執(zhí)行指令，ATM機或窗口電腦+柜員收到指令后才能夠執(zhí)行，即收取客戶的存款或支付客戶的取款。
由于服務(wù)器處于核心地位，對客戶的存款、取款起決定性作用，這就意味著銀行柜員所處的地位和作用是附屬的、次要的，是完全可以用機器取代的。國外無人銀行早就出現(xiàn)了，都是ATM機為客戶提供銀行服務(wù)。現(xiàn)代銀行中的柜員，與傳統(tǒng)的銀行管理者相比，完全不是同一個概念了。許多人對于柜員角色的變遷還渾然不知，仍然還是傳統(tǒng)觀念。
與服務(wù)器聯(lián)接的還有銀行數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫就相當于傳統(tǒng)銀行中的賬本，銀行所有客戶賬戶及其交易明細都儲存在該數(shù)據(jù)庫中。服務(wù)器收到某個賬戶申請辦理銀行業(yè)務(wù)的請求后，能夠自動從數(shù)據(jù)庫中調(diào)取該賬戶的相應(yīng)資料，然后按照設(shè)定的程序和規(guī)則進行處理，并把處理的結(jié)果又記入該數(shù)據(jù)庫中，作為賬戶的交易明細保存下來。
除了服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫、ATM機等硬件外，還必須要有與這些硬件配套的操作系統(tǒng)（軟件部分）。銀行電腦的操作系統(tǒng)，是根據(jù)銀行管理者辦理各類銀行業(yè)務(wù)的程序和規(guī)則進行設(shè)計的，例如取款程序，存款程序，轉(zhuǎn)賬程序等等，多種功能不同的程序全部集成在操作系統(tǒng)中，這些程序?qū)€y行管理者的意志固定化。操作系統(tǒng)最重要的核心是其中的邏輯判斷命令，它使得銀行電腦系統(tǒng)能夠進行邏輯判斷，并根據(jù)判斷結(jié)果的不同進行相應(yīng)的處理，這就可以體現(xiàn)出銀行的意志來。例如，當客戶輸入的密碼正確時，系統(tǒng)允許進入操作界面進行存款、取款等交易；當密碼不正確時，系統(tǒng)不允許進入操作界面，要求重新輸入�？梢�，銀行電腦系統(tǒng)是基于判斷而運行的智能機器，與被觸發(fā)引起響應(yīng)而運行的精巧機器——自動售貨機相比，前者能夠代表銀行的意志，后者談不上代表主人的意志，兩者之間具有本質(zhì)上的不同。
銀行電腦系統(tǒng)具有數(shù)字意識能力、數(shù)字判斷能力和數(shù)字行為能力。當銀行電腦系統(tǒng)要求客戶輸入取款數(shù)字時，客戶可以按鍵輸入，有的ATM機還可以語音輸入，客戶按要求輸入后，屏幕上立即顯示輸入的數(shù)字。這說明系統(tǒng)具有數(shù)字意識能力。當客戶輸入取款金額為99元時，系統(tǒng)立即會判斷出不符合取款要求，要求重新輸入，這說明具有數(shù)字判斷能力。系統(tǒng)同意取款后，服務(wù)器將會給終端ATM機發(fā)送數(shù)字信號，ATM機收到數(shù)字信號后自動開啟付款機構(gòu)的開關(guān)，支付取款給客戶。這種從數(shù)字轉(zhuǎn)換成行為的能力就是數(shù)字行為能力，是通過利用機電一體化技術(shù)實現(xiàn)的。這三種能力是通過操作系統(tǒng)聯(lián)接成為一個不可分割的有機整體，組成一個對數(shù)字有意識、有判斷、有行為的銀行電子代理人，能夠代表銀行意志，獨立承擔銀行管理者的職責，無人值守，每天二十四小時都能為客戶提供銀行服務(wù)。電子代理人就是一個具有獨立性的民事主體，所提供的銀行服務(wù)，是代表銀行與客戶進行的民事交易行為，其交易主體的地位已經(jīng)得到大家的認可。
銀行電子代理人具體是如何運行的呢？為了適應(yīng)銀行電子代理人的要求，工程師們有意將客戶的賬戶和密碼全部設(shè)計成數(shù)字化的，電子代理人是通過識別數(shù)字，判斷賬戶和密碼是否匹配來代替銀行管理者識別客戶的，是通過對數(shù)字進行邏輯判斷，并根據(jù)判斷結(jié)果實施相應(yīng)的數(shù)字行為，以此來代替銀行管理者的判斷和行為。過去銀行是通過銀行管理者肉眼識別客戶的，是自己的客戶，才允許存款取款交易，否則不允許�，F(xiàn)代銀行是通過電子代理人判斷賬戶和密碼是否匹配代替識別客戶的，賬戶與密碼匹配的，電子代理人允許客戶進入操作界面進行存款和取款交易，否則不允許。過去銀行管理者收到客戶取款請求后，需要從賬本中找到客戶的存款賬戶及其存款的余額，然后作出判斷。當請求取款的金額小于存款余額，就會同意取款支付客戶，并在賬本中記錄客戶的交易明細。當請求取款的金額大于存款余額，則不同意取款�，F(xiàn)代銀行電子代理人收到客戶從ATM機上發(fā)出的取款請求后，電子代理人的服務(wù)器（相當于大腦）立即自動從數(shù)據(jù)庫中調(diào)取客戶賬戶的信息資料，并將請求取款的金額與存款余額進行比較，當請求取款金額小于或者等于存款余額時，服務(wù)器將同意取款并作好交易記錄再存入數(shù)據(jù)庫中，接著返回執(zhí)行指令給ATM機，ATM機收到指令自動開啟付款機構(gòu)，支付取款金額給客戶，同時屏幕顯示“交易成功，請?zhí)崛‖F(xiàn)金”。當請求取款的金額大于存款余額時，則銀行服務(wù)器將返回拒絕交易的指令給ATM機，ATM機收到后不會啟動付款機構(gòu)，只在屏幕上顯示“余額不足，交易失敗”，等等。由此可見，以數(shù)字化為基礎(chǔ)，銀行電子代理人其實就是模擬了銀行管理者的思維和行為而獨立運行的，代表銀行意志履行職責，為客戶提供銀行服務(wù)。
銀行管理者從過去的人腦到現(xiàn)代的電腦，從自然人到電子代理人，發(fā)生了巨大的變化。過去的銀行管理者能夠被騙，現(xiàn)代的銀行管理者也是一樣的。所不同的是，過去是人被騙，現(xiàn)在是機器被騙，也就是電子代理人被騙。而且，電子代理人只能識別和判斷數(shù)字，智能化程度非常有限，與人無法相提并論，自然是更容易被騙的。
銀行卡是客戶與電子代理人交流的媒介，是賬戶和密碼信息的載體。我國銀行卡主要還是使用技術(shù)落后的磁條卡，容易被不法分子使用現(xiàn)代技術(shù)手段破解銀行卡中的信息。還有，銀行卡使用過程中，同樣存在諸多漏洞容易泄露客戶銀行卡的信息。一旦客戶銀行卡信息被泄露，利用技術(shù)手段偽造克隆銀行卡，是輕而易舉的事。我國銀行卡技術(shù)落后，存在著安全隱患是客觀事實，這是銀行電子代理人容易被騙的重要原因。
現(xiàn)代銀行是用數(shù)字密碼替代持卡人，用識別數(shù)字密碼替代識別持卡人。取款人輸入的密碼與電子代理人留存的持卡人密碼相符，就會被電子代理人視為持卡人本人，取款人的取款或者轉(zhuǎn)賬，就會被電子代理人視為持卡人本人的取款或者轉(zhuǎn)賬。顯然，假冒人輸入正確的密碼，冒用他人信用卡取款或者轉(zhuǎn)賬，就是虛構(gòu)事實、隱瞞真相假冒持卡人的行為。電子代理人不能識別出是假冒的，產(chǎn)生認識錯誤，信以為真，并將持卡人的存款處分給假冒人，致使持卡人遭受財物損失，就是上當受騙。這與普通詐騙的行為特征完全相符，受騙人是銀行電子代理人，持卡人是受害人，成立典型的三角詐騙�？梢姡绻莆樟怂算y行卡信息，輕易就能騙過電子代理人，取得銀行卡中的存款如同囊中取物一樣。我國刑法中的信用卡包括了所有的銀行卡，使用克隆的銀行卡或者冒用他人銀行卡取款或者轉(zhuǎn)賬的，都屬于信用卡詐騙行為，構(gòu)成犯罪的成立信用卡詐騙罪。
總之，銀行電子代理人對數(shù)字具有簡單的意識能力、判斷能力和行為能力，能夠代表銀行意志，獨立履行職責，開創(chuàng)了智能機器成為民事主體的先河。與普通詐騙一樣，信用卡詐騙同樣符合普通詐騙的行為特征，只是被騙的是電子代理人，是機器被騙，打破了機器不能被騙的公理。
作者單位：湖南省城步苗族自治縣人民檢察院 肖佑良
