[ 王克先 ]——(2016-5-14) / 已閱12161次
論信用卡申請(qǐng)過程的若干法律問題
王克先 呂凱利 浙江新時(shí)代律師事務(wù)所
[內(nèi)容提要] 信用卡，是指發(fā)卡人根據(jù)申請(qǐng)人的申請(qǐng)，依照申請(qǐng)人的信用與償還能力給予一定授信額度，持卡人可在授信額度內(nèi)先消費(fèi)或提現(xiàn)，后還款的電子卡片。信用卡的使用應(yīng)簽訂信用卡使用合同，信用卡使用合同是經(jīng)要約邀請(qǐng)、要約、承諾簽訂的綜合信貸合同，合同約定發(fā)卡人將一定數(shù)量的貨幣借給持卡人，持卡人按照約定使用、償還貨幣，合同還約定了發(fā)卡人、持卡人雙方在信用卡使用中的其他權(quán)利義務(wù)�，F(xiàn)實(shí)很少有人注意到與信用卡使用合同不同的信用卡申請(qǐng)合同的存在，信用卡申請(qǐng)合同標(biāo)的是申請(qǐng)人向發(fā)卡人申請(qǐng)信用卡的權(quán)利義務(wù)，要約是發(fā)卡人希望符合申請(qǐng)條件的受要約人申請(qǐng)信用卡，承諾是申請(qǐng)人提出信用卡申請(qǐng)。訂立信用卡使用合同時(shí)，申請(qǐng)人的要約需要發(fā)卡人提供發(fā)卡人總行印制的特定格式的信用卡申請(qǐng)表作為必要步驟。如發(fā)卡人拒不提供申請(qǐng)表，違反了申請(qǐng)人要約過程中發(fā)卡人的應(yīng)盡義務(wù)，屬于違約。而從信用卡申請(qǐng)合同這一角度來看，申請(qǐng)人一旦提出信用卡申請(qǐng)，信用卡申請(qǐng)合同即告成立，發(fā)卡人應(yīng)履行其合同義務(wù)，接受申請(qǐng)人的信用卡申請(qǐng)，否則也屬于違約。如果發(fā)卡人沒有法律或行政法規(guī)為依據(jù)，拒絕符合申請(qǐng)條件的公民申請(qǐng)信用卡，則屬于侵權(quán)行為。
[關(guān)鍵詞] 信用卡 申請(qǐng)過程 法律問題
信用卡是一種便捷的支付結(jié)算工具，可以免去攜帶大額現(xiàn)金的煩惱，還可以在授信額度內(nèi)先消費(fèi)或提現(xiàn)，后還款。信用卡自問世以來就受到人們的廣泛關(guān)注與青睞。但我國(guó)信用卡發(fā)展歷史較短，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，尤其是信用卡申請(qǐng)過程中的法律規(guī)制更顯欠缺。
一、信用卡概述
1、信用卡的概念
《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七條規(guī)定，本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。
一般認(rèn)為，信用卡是指發(fā)卡人根據(jù)申請(qǐng)人的申請(qǐng)，依照申請(qǐng)人的信用與償還能力給予一定授信額度，持卡人可在授信額度內(nèi)先消費(fèi)或提現(xiàn)，后還款的電子卡片。從法律性質(zhì)看，信用卡是一種非現(xiàn)金的交易支付結(jié)算工具，是一種信貸服務(wù)。
2、信用卡的歷史
信用卡起源于美國(guó)。1915年，美國(guó)的一些百貨商店、飲食娛樂業(yè)、汽油公司向特定的顧客發(fā)放一種金屬徽章作為信用籌碼，顧客可憑徽章在商店及其分店賒購(gòu)商品，約期付款，這就是信用卡的雛形。據(jù)說，有一天，美國(guó)商人弗蘭克•麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)忘記帶錢包，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬，因而深感難堪，于是產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”即大萊信用卡公司的前身，大萊俱樂部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片到指定27間餐廳可以記賬消費(fèi)，不必付現(xiàn)金，這就是最早的信用卡。1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡，成為第一家發(fā)行信用卡的銀行。
3、我國(guó)信用卡的發(fā)展歷程
1985 年 6 月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中國(guó)首張具有購(gòu)物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和有限透支功能的信用卡——中銀卡，標(biāo)志著信用卡在我國(guó)誕生。1995年 3 月，廣發(fā)銀行推出了國(guó)內(nèi)第一張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)真正意義上的信用卡——廣發(fā)人民幣 VISA 信用卡，從而開創(chuàng)了中國(guó)全功能信用卡的先河。
2015年7月28日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2014）》�！吨袊�(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2014）》顯示：截止2014年12月未，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量4.6億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量6400萬張，比年初增長(zhǎng)17.9%，人均持卡量達(dá)0.34張；累計(jì)活卡量達(dá)2.7億張，與2013年同期相比增加4800萬張。比年初增長(zhǎng)17.4%；活卡率為58.7%。交易總額為15.2萬億元，比上年增長(zhǎng)16%，交易總額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為58%，較2013年提高了4.1個(gè)百分點(diǎn)。
而中國(guó)人民銀行2016年4月5日發(fā)布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示：截至2015年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個(gè)百分點(diǎn)，人均持有信用卡0.29張，較上年末下降14.71%。北京、上海信用卡人均擁有量仍遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，分別達(dá)到1.34張和1.01張。
刷卡消費(fèi)在為消費(fèi)者免去攜帶大量現(xiàn)金麻煩的同時(shí)，還可以通過提前消費(fèi)、分期付款等方式享受到消費(fèi)信貸。信用卡日益成為最普遍最便捷的消費(fèi)信貸和支付結(jié)算工具。
二、信用卡使用合同
申請(qǐng)人申請(qǐng)信用卡，發(fā)卡人將信用卡核發(fā)給申請(qǐng)人（此后應(yīng)稱為持卡人）使用，雙方訂立了一個(gè)信用卡使用合同。
所謂信用卡使用合同是一個(gè)經(jīng)要約邀請(qǐng)、要約、承諾簽訂的綜合信貸合同，合同約定發(fā)卡人將一定數(shù)量的貨幣借給持卡人，持卡人按照約定使用、償還貨幣，合同還約定了發(fā)卡人、持卡人雙方在信用卡使用中的其他權(quán)利義務(wù)。
信用卡使用合同主要有以下法律特征。
1、信用卡使用合同為格式合同。
格式合同節(jié)約了發(fā)卡人的經(jīng)營(yíng)成本，也是發(fā)卡人壟斷地位使然，同時(shí)造成雙方權(quán)利義務(wù)不平等。
2、信用卡使用合同是綜合授信合同。
信用卡有一個(gè)最高透支額度，在該額度內(nèi)，持卡人可以在一個(gè)賬單周期內(nèi)任意刷卡消費(fèi)或分次提現(xiàn)。
3、信用卡使用合同是附生效條件的合同。
經(jīng)過要約邀請(qǐng)、要約、承諾的過程后，持卡人必須進(jìn)行開卡手續(xù)后方可使用信用卡消費(fèi)。
三、信用卡申請(qǐng)合同
現(xiàn)實(shí)很少有人注意到與信用卡使用合同不同的信用卡申請(qǐng)合同的存在。信用卡申請(qǐng)合同與信用卡使用合同不同，信用卡申請(qǐng)合同中的要約是發(fā)卡人希望符合申領(lǐng)條件的受要約人向發(fā)卡人申請(qǐng)信用卡，如申請(qǐng)人向發(fā)卡人提出申請(qǐng)，是同意發(fā)卡人要約的意思表示，為承諾，信用卡申請(qǐng)合同的標(biāo)的是申請(qǐng)人向發(fā)卡人申請(qǐng)信用卡的權(quán)利義務(wù)。
（一）信用卡申請(qǐng)合同的要約表現(xiàn)形式：
1、發(fā)卡人官網(wǎng)
如某發(fā)卡人官網(wǎng)信用卡申請(qǐng)頁(yè)面的重要提示：可憑本人有效身份證件和發(fā)卡人要求的其他資料，通過銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)代表和官方網(wǎng)站等正規(guī)渠道申領(lǐng)信用卡（附屬卡除外）。
2、發(fā)卡人信用卡章程
發(fā)卡人的《信用卡章程》對(duì)信用卡的申領(lǐng)條件一般規(guī)定：具有完全民事行為能力、有合法還款保障的個(gè)人，可憑本人有效身份證件及發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求的其他資料申領(lǐng)個(gè)人卡主卡；……。
《信用卡章程》是發(fā)卡人經(jīng)特定的程序制定的關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的基本文件，是根本性的規(guī)章制度。對(duì)發(fā)卡人而言，在發(fā)行信用卡的業(yè)務(wù)中具有如同憲法一樣的強(qiáng)制力，其內(nèi)部機(jī)構(gòu)和成員必須遵守。
3、其他形式
如發(fā)卡人信用卡官網(wǎng)或分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或信用卡營(yíng)銷人員向廣大社會(huì)公眾傳播散發(fā)的，內(nèi)容包含希望符合申領(lǐng)條件的受要約人向發(fā)卡人申領(lǐng)信用卡的廣告、宣傳品、短信、微信等載體。
只要內(nèi)容具體、確定，其目的是希望符合申請(qǐng)條件的受要約人向發(fā)卡人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)為要約。
（二）信用卡申請(qǐng)合同的承諾
發(fā)卡人前述內(nèi)容構(gòu)成要約，作為要約人，要約一經(jīng)發(fā)出，在到達(dá)受要約人以后，不得撤回、撤銷，要約內(nèi)容對(duì)其具有法律約束力。申請(qǐng)人知曉發(fā)卡人官網(wǎng)、章程或其他形式的上述內(nèi)容后，要約即到達(dá)受要約人。而申請(qǐng)人作為符合要約內(nèi)容的受要約人，向發(fā)卡人提出申請(qǐng)，是同意發(fā)卡人要約的意思表示，為承諾，信用卡申請(qǐng)合同成立。
也就是說發(fā)卡人應(yīng)受信用卡申請(qǐng)合同約束，對(duì)受要約人即申請(qǐng)人的信用卡申請(qǐng)應(yīng)予受理。
具體而言，對(duì)于廣大申請(qǐng)人提出申請(qǐng)前必然會(huì)對(duì)信用卡申請(qǐng)、開卡、使用等各方面進(jìn)行系統(tǒng)性了解，當(dāng)面咨詢發(fā)卡人工作人員，因此，咨詢其實(shí)是申請(qǐng)信用卡的必經(jīng)過程。對(duì)需要申請(qǐng)信用卡的人來說，咨詢過程其實(shí)就是申請(qǐng)過程。申請(qǐng)人對(duì)信用卡業(yè)務(wù)缺乏了解，不一定知道申請(qǐng)信用卡需要提交格式的申請(qǐng)表，發(fā)卡人作為面向社會(huì)大眾的服務(wù)性機(jī)構(gòu)，有義務(wù)主動(dòng)告知內(nèi)部辦理業(yè)務(wù)的相關(guān)流程,也有義務(wù)在了解客戶的咨詢目的后，主動(dòng)提供信用卡申請(qǐng)表。換言之，對(duì)申請(qǐng)人是否申請(qǐng)信用卡，不應(yīng)機(jī)械理解為是否提交申請(qǐng)表，相對(duì)作為專業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡人，不能苛求申請(qǐng)人。
四、信用卡申請(qǐng)流程及法律性質(zhì)
信用卡的使用，一般是發(fā)卡人發(fā)布信用卡信息，申請(qǐng)人向發(fā)卡人提出申請(qǐng)，經(jīng)發(fā)卡人審核其信用狀況和償還能力后，決定是否核發(fā)信用卡，核準(zhǔn)的同時(shí)確定授信額度，也即簽訂了信用卡使用合同。
在信用卡的申請(qǐng)流程中，涉及的當(dāng)事人是申請(qǐng)人和發(fā)卡人：
1、申請(qǐng)人是指向發(fā)卡人提出信用卡申請(qǐng)的自然人或單位（本文專指自然人，即公民）。
2、發(fā)卡人是指經(jīng)過主管部門審批開辦信用卡業(yè)務(wù)，向申請(qǐng)人發(fā)放信用卡的商業(yè)銀行。
（一）信用卡申請(qǐng)流程
1、發(fā)卡人的信用卡官網(wǎng)或分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或信用卡營(yíng)銷人員向社會(huì)公眾發(fā)布其發(fā)行的信用卡種類、功能、申請(qǐng)條件等信息。
2、獲知發(fā)卡人發(fā)布的信息后，需要信用卡的潛在客戶即申請(qǐng)人，向發(fā)卡人分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或信用卡營(yíng)銷人員提出申請(qǐng)（有的也可通過信用卡官網(wǎng)的申請(qǐng)通道申請(qǐng)，本文略）。
3、發(fā)卡人分支機(jī)構(gòu)或信用卡營(yíng)銷人員向申請(qǐng)信用卡的申請(qǐng)人提供發(fā)卡人總行印制的特定格式的信用卡申請(qǐng)表。
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