[ 田勝利 ]——(2005-3-21) / 已閱17015次
略論俄羅斯軍人保險制度的特點(diǎn)
田勝利
蘇聯(lián)解體俄軍建立后，為了穩(wěn)定軍隊，加強(qiáng)對軍隊的社會保護(hù)，提高其社會地位和福利待遇，俄羅斯政府除頒布了一系列有關(guān)軍人社會保護(hù)及優(yōu)惠措施等法令外，俄軍還大力開發(fā)軍事保險業(yè)，作為政府財力的一項補(bǔ)充措施，以改善軍人待遇。軍人保險業(yè)作為一項新興產(chǎn)業(yè)，在彌補(bǔ)官方對軍人社會保護(hù)以及補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)的不足，特別是為遭遇意外情況的軍人及其家庭解除燃眉之急等方面發(fā)揮了明顯作用。
一、在產(chǎn)生發(fā)展上，俄羅斯軍人保險制度有其特殊的社會背景
俄羅斯的保險起源于前蘇聯(lián)時期，但是真正得到發(fā)展和完善是在１９９２年年底以后。由于俄軍從東歐和鄰近國家（獨(dú)聯(lián)體國家）大規(guī)模撤軍，數(shù)十萬軍人及其家屬成了無家可歸者；蘇軍肢解后仍然在獨(dú)聯(lián)體國家服役的大批俄羅斯軍人的處境更加困難，特別是前幾年在獨(dú)聯(lián)體范圍內(nèi)出現(xiàn)了近２００個局勢緊張的熱點(diǎn)，軍人傷亡人數(shù)日益增多，使俄軍人的社會保障問題顯得更加迫切。為此，俄總統(tǒng)于１９９３年１月２２日頒布的《軍人地位法》明確規(guī)定要對軍人進(jìn)行人身保險。而俄羅斯向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，在軍人的社會保護(hù)措施中引進(jìn)競爭機(jī)制則為軍事保險業(yè)發(fā)展提供了更廣闊的天地。俄羅斯政府于１９９２年頒布了一項“任何合法的公司有權(quán)從事保險業(yè)務(wù)，國家不再實行壟斷”的《保險法》以后，俄羅斯國內(nèi)出現(xiàn)了一系列大大小小專門承攬軍人保險業(yè)務(wù)的公司，其中較有影響的有“軍事保險公司”、“俄羅斯運(yùn)輸保險公司”、“航空航天保險公司”、“軍官保險公司”等，此外，一些國外財團(tuán)和保險公司如歐洲開發(fā)銀行、英國的威力斯航空保險公司和芬蘭保險公司也準(zhǔn)備加入俄羅斯軍隊保險業(yè)。
根據(jù)俄羅斯《軍人地位法》的規(guī)定，當(dāng)時的俄國防部長格拉喬夫于１９９３年２月９日發(fā)布了由國家對軍人實行強(qiáng)制性人身保險的第５５號命令。１９９３年５月６日，俄國防部長又發(fā)布了關(guān)于向?qū)嵭袕?qiáng)制性保險的軍人支付一次性保險金程序的第２４６號命令以及實行該項命令的細(xì)則。至此，俄羅斯已經(jīng)建立了一個較為完善的軍人保險體系。
二、在組織模式上，俄羅斯軍人保險以政府組織型為主
政府組織型保險又叫國家強(qiáng)制性人身保險。所謂國家強(qiáng)制保險就是由政府撥款，從國防預(yù)算中統(tǒng)一為每一個現(xiàn)役軍人（含合同制軍人和應(yīng)召參加軍事訓(xùn)練的公民）支付保險金，軍人在執(zhí)行公務(wù)中或者在服役期間發(fā)生意外傷亡事故，可得到一次性的保險賠償。在國防部長的命令中對保金的支付程序、理賠手續(xù)、賠償金額都做了具體規(guī)定。按照現(xiàn)行規(guī)定，軍人在執(zhí)行軍事勤務(wù)中犧牲和死亡或者退出現(xiàn)役一年內(nèi)（包括結(jié)束集訓(xùn)）因為服役積勞成疾或服役時受外傷、震傷而死亡者，其親屬和贍養(yǎng)者可以從保險公司領(lǐng)取相當(dāng)于軍人１２０個月工資的保險金；對在執(zhí)行服役義務(wù)期間受外傷、震傷和患病而不能繼續(xù)服役的軍人可以得到相當(dāng)于本人６０個月薪金的一次性保險賠償。對服義務(wù)兵役的軍人和應(yīng)召參加軍事集訓(xùn)者，其一次性賠償金的計算以其犧牲和受傷之日國家法律規(guī)定的最低工資額為基準(zhǔn)。
鑒于軍事保險公司與俄羅斯軍方有著密切的關(guān)系，俄國防部長指定由該公司承攬強(qiáng)制性軍人人身保險業(yè)務(wù)。國防部財政預(yù)算局與軍事保險公司簽訂合同，并在俄中央銀行為軍事保險公司開立帳戶，建立軍人強(qiáng)制性人身保險的結(jié)算手續(xù)。同時建立對國家預(yù)算中撥款給國防部用于國家強(qiáng)制性軍人人身保險專項經(jīng)費(fèi)的監(jiān)督程序。
此外，俄羅斯還有各種各樣的非強(qiáng)制性保險，這些險種均由軍人根據(jù)自己的財力和意愿，自由選擇，自愿投保。如軍人自費(fèi)投保的人身保險、家庭財產(chǎn)保險、失業(yè)保險、退休金補(bǔ)充保險、子女保險等等。根據(jù)俄軍的具體情況，保險公司實行低保險金和靈活的投保方式，適用于一般軍人的承受能力。特別是當(dāng)投保軍人遇到任何不測事件時，保險公司能迅速提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助其擺脫困境、渡過難關(guān)，因而受到越來越多的軍人的歡迎。
三、在管理體制上，俄羅斯軍人保險制度采用國家和私營保險公司同時并存、共同管理的體制
世界上大多數(shù)國家在管理體制上不采用公司制，例如，加拿大采用的方式是：國防部主管，設(shè)立政府公職人員保險計劃指導(dǎo)管理局，各級部隊、機(jī)關(guān)、院校設(shè)立相應(yīng)的保險管理局或者保險顧問代表，國家生命保險公司管理基金、保費(fèi)和理賠決策。德國采用的是軍區(qū)財務(wù)局辦理支付。美國通過政府在軍隊開辦。日本由防衛(wèi)廳的共濟(jì)組織會（具有法人資格，負(fù)責(zé)軍人生活保障的組織）負(fù)責(zé)辦理。而在俄羅斯由于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為軍隊保險提供了契機(jī)。俄軍作為一個潛在的巨大市場，吸引了許多民營或者股份制公司紛紛以各自的經(jīng)營特色和優(yōu)惠條件在軍人保險上展開競爭。這里主要介紹一下軍事保險公司和俄羅斯運(yùn)輸保險公司。
軍事保險公司是一家股份制的有限公司，創(chuàng)建于１９９２年，其前身為青年軍人社會保護(hù)國際基金會。該公司作為一家民營公司與俄羅斯國防部長以及軍事部門領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)系密切。俄國防部長在１９９３年２月的命令中指定由該公司承攬軍人強(qiáng)制性人身保險，并要求各級軍事領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)為軍事保險公司提供必要的幫助，向其提供辦公用房、家具、車輛和通信設(shè)備。軍事保險公司的宗旨是：滿足軍人及其家庭成員的保險需求，幫助軍人實施社會保護(hù)計劃。與國家保險公司相比，其投保費(fèi)用低、承包的地區(qū)和范圍廣。如國家公司不受理駐摩爾多瓦和其他熱點(diǎn)地區(qū)的軍人以及德涅斯特河沿岸的軍人保險，該公司均予以受理。公司的保險服務(wù)包括：人身保險（除公費(fèi)投保的強(qiáng)制性人身保險外）和退休金補(bǔ)充保險；家庭財產(chǎn)及購房保險；經(jīng)營風(fēng)險和貸款保險；子女教育和其他一切客戶認(rèn)為有必要的保險項目，其中包括一次性執(zhí)行危險任務(wù)險、駐俄境外維和部隊以及熱點(diǎn)沖突地區(qū)軍人人身險等等。
該公司對軍人人身及保險的投保費(fèi)用視其工作性質(zhì)分為三類：第一類指的是空降兵、空勤人員、潛艇人員及火箭燃料裝填手；第二類為火箭手、炮兵、坦克兵、車輛駕駛員、邊防軍；第三類是其他人員。工作條件危險性越大，投保費(fèi)用越高。通常軍人每年繳納的保金為其保險金額的１％，保險期為１——２５年，發(fā)生不幸事件時即使軍人已經(jīng)退役，賠償金仍然不變。對軍人家庭財產(chǎn)，如汽車、別墅、花園住宅、車庫等的保險，程序與人身保險相同。每年繳納保險總額１％的費(fèi)用可為一切不測事故擔(dān)保，交０．６％為火險，０．７％為盜險。為汽車作全額保險每年需支付５．１％的保費(fèi) ，２．５％為防損壞險，２．６％為防偷竊險等。公司承諾，只要有關(guān)部門出具事故證明，理賠時間不超過７２小時。目前該公司已經(jīng)在全俄４２個城市設(shè)立分公司或者代理機(jī)構(gòu)，其員工和保險代理人主要是３５歲以下的退役軍人，一經(jīng)錄用就送俄羅斯國家財經(jīng)學(xué)院培訓(xùn)兩個月，然后上崗。
俄羅斯運(yùn)輸保險公司作為一家跨地區(qū)、跨行業(yè)的民營股份公司，除為具有一定危險的運(yùn)輸人員，乃至為行業(yè)、團(tuán)體和機(jī)關(guān)的利益承包外，還開辟了專門針對宇航員、軍事飛行員、領(lǐng)航員、航空工程師等從事特殊危險工作的軍人的保險業(yè)務(wù)。該公司認(rèn)為，由于國家對軍人強(qiáng)制性人身保險中沒有考慮軍事空勤人員工作的特殊性，加之公費(fèi)保險難免受官僚主義等因素影響，飛行人員很難獲得全額賠償。所以，他們愿意承擔(dān)這部分軍人的保險。該公司目前已經(jīng)開辟了４０個險種，其中包括飛行人員地面事故和空中事故險（含事故征候），軍人失業(yè)險等。投保方式多種多樣，對客戶來說最合算的是儲蓄保險。
四、在運(yùn)作上，俄羅斯軍人保險有其一套獨(dú)特的方法
這些方法有：
１、開發(fā)新保險種類 為了吸引軍人投保，各保險公司通過設(shè)立新保險種類體現(xiàn)各自的經(jīng)營特色。如航空航天保險公司和運(yùn)輸保險公司專門為從事航空航天等較大危險職業(yè)的軍人設(shè)立特殊行業(yè)保險。軍事保險公司設(shè)立軍人執(zhí)行一次艱巨任務(wù)險，如１９９２年，阿富汗內(nèi)戰(zhàn)又起，俄政府決定派三架大型運(yùn)輸機(jī)、一個空降分隊到喀布爾，緊急空運(yùn)處在炮火包圍之下的俄使館人員及其家屬。軍事保險公司受理了執(zhí)行任務(wù)的機(jī)組和空降兵軍人的投保，完成任務(wù)后向傷者支付了５００００盧布（相當(dāng)于當(dāng)時一個少校１０多個月的工資）的保險金額。也有公司為軍隊裁軍可能帶來的退役軍人求職難設(shè)失業(yè)保險等等。
２、擴(kuò)大承保范圍 通常保險公司對戰(zhàn)爭中出現(xiàn)的傷亡和不幸事件不予受理，對于駐俄羅斯境外國家和地區(qū)的軍人投保也有限制，但是軍事保險公司愿意為駐摩爾多瓦和其他熱點(diǎn)地區(qū)的軍人以及德涅斯特河沿岸的軍人承保。按公司１９９３年初的章程，維和部隊軍人犧牲可以得到１０００００盧布，重傷得８００００盧布，輕傷得５００００盧布賠償，以后視情況逐步提高金額。
３、放寬理賠條件 對于有驚無險的事件保險公司不會作出補(bǔ)償，但俄運(yùn)輸公司在這方面放寬了條件。如聯(lián)盟ＭＴ——８宇宙飛船的兩名宇航員在升空前投保，但是因為在軌道上遇到了意外，造成了精神上的傷害，公司為他們支付 了１００００盧布的賠償金（１９９１年價）。此外，該公司對飛行事故的賠償，不受事故發(fā)生原因影響，即使事故是飛行人員本身造成的，公司仍然按約付給賠償金。該公司承諾，凡是影響飛行人員身心健康和威脅生命安全事故的征候在理賠范圍之內(nèi)。
４、方式靈活，投保低廉 一些大型的股份制保險公司由于其主要經(jīng)濟(jì)效益來源于大、中型企業(yè)、單位和集體保險，因而，對軍人個人投保費(fèi)降得比較低。如一個軍人投１０萬盧布的保險，其應(yīng)繳納的保金為投�？傤~的１０％。對于退休軍人的條件更加優(yōu)惠，只需交投保金額的５％。不僅如此，有些公司可使用“私有化證券”支付保金，還有的公司實行儲蓄保險，這樣投保人既保了險，又增加了利息，可得到雙重利益。此外，各保險公司還以理賠迅速，手續(xù)簡便吸引客戶。
總之，俄軍保險制度實行時間雖不長，但是已經(jīng)顯示出其生命力。它對穩(wěn)定軍隊，甚至對于穩(wěn)定俄羅斯，建立法治國家起到了重要作用，其做法，值得我們學(xué)習(xí)。
