[ 秦鳳偉 ]——(2005-3-31) / 已閱14867次
關于商業(yè)銀行開展權益質押貸款的幾點思考
秦鳳偉
近年來，在銀行貸款擔保問題上，我國東部沿海地區(qū)的一些商業(yè)銀行在貸款業(yè)務中，除了采用傳統(tǒng)的保證、抵押、動產(chǎn)質押及以存單、倉單、提單等為出質標的的權利質押方式外，敢于嘗試，勇于創(chuàng)新，依靠法律規(guī)定并充分運用相關法律原理，開展了以收費權、經(jīng)營權為出質標的的權益質押。據(jù)報載，1997年以來，某市環(huán)城高速公路建設急需大量資金，向幾家銀行申請貸款。某銀行廣州市分行信貸部門和法律部門經(jīng)過調查、討論，仔細研究有關法律規(guī)定大膽提出了以高速公路收費權益作質押的方案，得到了政府及有關部門和客戶的贊同、配合和支持，從而順利簽訂了《質押合同》，開創(chuàng)了權益質押的先例。之后以公路收費權、經(jīng)營權為出質標的權益質押貸款方式迅速崛起，它成功解決了銀行一些貸款業(yè)務上的擔保問題，既擴大了銀行的業(yè)務，又保障了銀行的信貸資產(chǎn)安全。但是權益質押無論理論上還是實踐上都是一種新事物。深入細致地研究有關權益質押的法律問題，對銀行信貸業(yè)務的順利開展以及地方經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康具有重大的理論意義和現(xiàn)實意義。本文筆者在借鑒國內一些專家學者的真知灼見的基礎上，對商業(yè)銀行開展權益質押的問題做初步探討以求教于學界、實務界同仁。
一、權益質押的內涵、法律特征
關于權益質押的概念，在各國法律上都沒有明確規(guī)定。從其字面意義上說，權益質押當然為以權益而非實體物為標的的質押。從各國的法律上看，以不動產(chǎn)上的權利如土地使用權、典權、采礦權等用益物權為標的的擔保權，一般稱其為抵押權，而以債權等其他財產(chǎn)權利為標的的擔保權才稱為質權。因此，所謂的權益質押，是指非以實體物而以收費權、經(jīng)營權等為出質標的的一種質押方式。從本質上講，它與我國《擔保法》規(guī)定的權利質押無甚區(qū)別，其原因就在于收費權、經(jīng)營權仍然是一種具有經(jīng)濟價值的財產(chǎn)權利。但權益質押在出質標的上又有別于《擔保法》明文規(guī)定的質押權利的標的范圍，如票據(jù)權利、債券、存單、倉單、股權、知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權等，前者在《擔保法》中并無直接、具體的規(guī)定，但實踐中又有這種需要。因此，為區(qū)別于
《擔保法》所明確規(guī)定的權利質押，本文即將其稱為權益質押。從前述內涵中我們至少可以看出權益質押所具有的法律特征：
第一，出質標的的特殊性。作為權益質押的收費權，實際上是一種投資收益權。對于高速公路、污水處理等投資金額巨大的社會公益項目，在當今中國的體制下，單純依靠企業(yè)和個人來投資既不現(xiàn)實也不可能，需要政府的積極參與，甚至政府也直接作為投資主體。那么，既然是一種公益事業(yè)的投資，其收益如何體現(xiàn)呢？就只有通過收費權了。如作為高速公路受益者的車輛使用者、作為污水處理受益者的居民，就應當交費。因此，這種作為投資收益的收費權不同于政府為實現(xiàn)政治、經(jīng)濟職能而運用的行政管理收費權，兩者在性質上是截然不同的，前者是一種財產(chǎn)權，后者是一種行政權，這是需要特別注意的。
另外，作為收益權質押標的的經(jīng)營權，還具有無形資產(chǎn)的性質，如高速公路客運線路經(jīng)營權就是一種無形資產(chǎn)。
第二，操作上的法律性要求更強。在權益質押合同的約定尤其是對質權的設定、實現(xiàn)而作出明確的便于質權人行使權利的約定方面需要較強的專業(yè)法律水平，因而對操作人員的法律要求更高。
第三，須有行政上的許可。這是權益質押得以登記的前提，也是貸款銀行質權利益得到可靠保障的前提。
二、開展權益質押貸款的可行性分析
《擔保法》第75條具體規(guī)定了可以質押的三種類型的權利，即：（1）債權類。包括票據(jù)（匯票、本票、支票）、債券、存款單、倉單、提單；（2）股權類，即依法可以轉讓的股份、股票；（3）知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權，即依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產(chǎn)權。同時在立法技術上又以第（4）項“依法可以質押的其他權利”之彈性規(guī)定作為補充。而《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的司法解釋》第97條明確規(guī)定了“以公路橋梁、公路隧道或公路渡口等不動產(chǎn)收益權出質的，按照《擔保法》第七十五條第《四》項的規(guī)定處理。那么，從上述法律規(guī)定可以看出，本文所述之收費權、經(jīng)營權即屬于擔保法規(guī)定的“其他權利”的范疇，而且他們同前述三類權利一樣，具有以下三個法律特征：
第一，均為財產(chǎn)權，具有經(jīng)濟價值，既可以用貨幣來估價。不具有經(jīng)濟價值的權利，如人格權、親屬權、繼承權等權利者不能作為出質標的。
第二，均為適于設質的財產(chǎn)權利。如果該財產(chǎn)權利不適于設質則不能成為質押關系的標的。如土地使用權，盡管也是一種財產(chǎn)權利，但不適于設質，只能成為抵押關系的標的。
第三，均為可讓與的財產(chǎn)權。即該財產(chǎn)權按照法律規(guī)定可以讓與而實現(xiàn)其價值，以使其債權得到優(yōu)先受償。
綜上分析，以收費權、經(jīng)營權等權益作質押是符合我國《擔保法》及相關法律規(guī)定的，同時也是符合我國民商關于物權立法之精神的，因而在法律上是可行的，應當受到法律的保護，應當大力提倡。
三、權益質押合同等相關法律性文件應包括的主要條款
作為擔保銀行貸款債權的權益質押來講，其法律文件除借款合同外，還有質押合同及補充協(xié)議等。對于借款合同，遵循通例，在此不作贅述。而對于質押合同及補充協(xié)議應包括的主要條款對于當事人而言關系重大。結合我國權益質押實踐，借鑒有益經(jīng)驗，筆者認為權益質押合同及補充協(xié)議至少應包括以下主要條款：
1、質權的設定
對于以收費權作質押的應通過將收費賬戶設置在貸款銀行從而貸款銀行對賬戶內的收費資金進行直接的控制，質押人即借款人對該賬戶內的資金使用須接受銀行的監(jiān)督，甚至可以約定須經(jīng)貸款銀行同意方可使用。對于以經(jīng)營權作質押的，質押人應將體現(xiàn)經(jīng)營權的有關權利證書存放于貸款銀行。
2、質押的期限
質權的期限根據(jù)借款期限而定，以能保證債權的實現(xiàn)為前提。債權存在，質全不得消滅。
3、質權的實現(xiàn)方式
當借款人未履行相應義務，貸款銀行需要實現(xiàn)質權時，對于收費權質押的，質權人即貸款銀行可以代為行使收費權并控制收費賬戶內的資金流出，直至貸款本息得以償還。對于經(jīng)營權質押的，貸款銀行可以拍賣或者以其他方式處理經(jīng)營權，并將相應權利證書經(jīng)主管部門更名后予以轉讓。
4、建立�？顚Ｓ玫氖召M帳戶
所有收費均應匯入該賬戶，在貸款期限內，該賬戶應保持足夠支付利息的余額，進還換款期應保持有足夠支付每期還款額的余額。
5、質押權益的備案或登記
這是權益質押生效的必經(jīng)程序。對于有關手續(xù)的辦理及費用的負擔，當事人應當作出約定。
6、行政許可或合同的批準
由于權益質押的特殊性，質押權益應征得政府主管部門的許可或
批準，這對于保障其合法權益是十分有意義的。
7、政策或法律風險的承擔
由于政府政策或國家法律的變動導致對質押權益的限制、撤銷或消滅，此種情況下應約定如何保障貸款銀行即債權人的利益。
8、對質權權益轉讓的限制
上述主要條款是權益質押合同及補充性協(xié)議的必備條款。實際操作中除注意必備條款外，還應當注意借款人的債權人是否對收費權、經(jīng)營權作出某種限制，借款人的合并、分立、兼并、劃撥、接管及管理層變化對質押權益的影響還有來自同業(yè)其他公司的競爭、收費金額的凈流量、經(jīng)營權的市場行情等對權益質押的影響等等。
總之，隨著中國加入WTO步伐的加快及地方經(jīng)濟的迅速發(fā)展，各地區(qū)的公益性建設及基礎設施建設必然加快，在現(xiàn)有資金嚴重短缺的情況下，商業(yè)銀行大力開展權益質押貸款，既能擴大銀行的貸款業(yè)務范圍，保障銀行信貸資產(chǎn)安全，促進銀行的發(fā)展壯大，又能促進地方經(jīng)濟的飛速發(fā)展，為各地方經(jīng)濟、社會的全面進步作出自己應有的貢獻，實有一石二鳥之功。筆者相信，權益質押貸款在新世紀必將成為商業(yè)銀行的一項重要的信貸業(yè)務。
作者簡介：秦鳳偉（1977—），男（漢族），遼寧葫蘆島人，東北財經(jīng)大學研究生部2004級民商法專業(yè)研究生，主要研究方向：民法，房地產(chǎn)法。
聯(lián)系地址：遼寧省大連市東北財經(jīng)大學研究生部2004級民商法專業(yè)
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