[ 張要偉 ]——(2005-4-14) / 已閱14305次
關(guān)于處置煤礦貸款意向的請(qǐng)示
(河南省平頂山市城市信用社 張要偉 zhangyaowei197@sohu.com)
主任辦公會(huì)：
多年來(lái)，農(nóng)村信用社為推動(dòng)煤炭資源開(kāi)發(fā)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)放了大量以煤礦企業(yè)、私營(yíng)礦主及其親屬為借款人的貸款，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，該類(lèi)貸款2400余萬(wàn)元，涉及11個(gè)煤礦，大部分屬于一戶多筆、跨區(qū)和單戶累計(jì)百萬(wàn)元以上的貸款，貸款遍布全轄，在信貸資產(chǎn)中占有相當(dāng)比重，清收盤(pán)活任務(wù)較大。
在形態(tài)管理上，煤礦貸款全部形成不良貸款，煤礦企業(yè)及私營(yíng)礦主高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，均已形成嚴(yán)重的資不抵債。負(fù)債最多的前營(yíng)煤礦外債高達(dá)4000多萬(wàn)元，周xx、牛xx外債600多萬(wàn)元，負(fù)債最少的趙xx外債也有300多萬(wàn)元。
在眾多貸戶中，煤礦貸款的貸戶信用觀念最為薄弱，還款意識(shí)最差，除xx山煤礦被依法關(guān)閉外，由于去年以來(lái)煤礦政策有所松動(dòng)，各煤礦不同程度地紛紛投入生產(chǎn)，但原煤仍然供不應(yīng)求，銷(xiāo)售看好。大部分礦主經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)后，并沒(méi)有積極償還信用社貸款，而是普遍抱著能推就推、能躲就躲、能逃就逃的想法，千方百計(jì)地逃避信用社債務(wù)。
為解決煤礦貸款問(wèn)題，聯(lián)社資產(chǎn)管理部積極協(xié)調(diào)法院執(zhí)行庭，采取兩次集中行動(dòng)和突擊行動(dòng)，加大執(zhí)行力度，采取司法拘留強(qiáng)制措施，按照“不還錢(qián)、就賣(mài)礦”的思路，大力打擊有錢(qián)不還的賴債戶、釘子戶，通過(guò)不懈的努力，收到了明顯的效果，張xx、馬xx、牛xx等欠貸大戶在法律的震懾下，在信用社強(qiáng)硬的態(tài)度面前，信用觀念有所轉(zhuǎn)變，主動(dòng)與信用社聯(lián)系，協(xié)商還款事宜，已達(dá)成部分還款意向。但該意向建立在被迫而不是誠(chéng)信的基礎(chǔ)之上，尚不穩(wěn)定，需要信用社進(jìn)一步加大工作力度，將意向變成現(xiàn)實(shí)，從而收回貸款本息。
對(duì)煤礦貸款的清收盤(pán)活，擬采取集中管理和招標(biāo)清收的模式進(jìn)行：
一、集中管理。
煤礦貸款均屬跨區(qū)貸款，一個(gè)貸戶的貸款，十幾個(gè)信貸員催收，既浪費(fèi)了信用社人、財(cái)、物力，又使貸戶不勝其煩，影響煤礦正常經(jīng)營(yíng)，因此對(duì)煤礦貸款可以試行集中管理的多種形式：
1、貸款互調(diào)。煤礦所在地信用社和本地貸戶跨區(qū)在煤礦所在地信用社貸款的信用社，以同等額度的貸款進(jìn)行互調(diào)，由煤礦所在地信用社集中清收；
2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓。其他信用社將本社煤礦貸款以雙方協(xié)商的價(jià)格（一般可為貸款本金、訴訟費(fèi)用和部分利息）轉(zhuǎn)讓給煤礦所在地信用社，煤礦所在地信用社作為自己的資產(chǎn)進(jìn)行清收；
3、委托管理。其他信用社可以在不改變貸款所有權(quán)的前提下，統(tǒng)一將煤礦貸款委托給煤礦所在地信用社管理，由煤礦所在地信用社代為集中管理、集中清收，收回的本息按照貸款本金的比例進(jìn)行分配，其他信用社按照代收貸款手續(xù)費(fèi)向煤礦所在地信用社支付報(bào)酬。貸款集中管理涉及全轄各社，必須通過(guò)聯(lián)社的統(tǒng)一協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和監(jiān)督，方可保證工作順利進(jìn)行。
二、招標(biāo)清收。
煤礦貸款筆數(shù)多、金額大、清收盤(pán)活難度大，依靠信用社自身的力量，在短短的有效的工作時(shí)間內(nèi)，難以收到預(yù)期的效果，因此對(duì)煤礦貸款可以試行對(duì)內(nèi)對(duì)外招標(biāo)清收的模式，最大限度地調(diào)動(dòng)執(zhí)行人員、信用社工作人員和社會(huì)人員的積極性。招標(biāo)清收，既可以對(duì)內(nèi)，也可以對(duì)外。對(duì)內(nèi)招標(biāo)，從社主任到信貸員，都可以應(yīng)標(biāo)；特殊情況下，信用社也可以作為法人應(yīng)標(biāo)方，參與他社煤礦貸款的有償盤(pán)活。對(duì)外招標(biāo)，只要能夠協(xié)助信用社收回貸款，不拘人員，律師等社會(huì)各界人士都可以應(yīng)標(biāo)。實(shí)行公開(kāi)招標(biāo)清收標(biāo)的，由基層信用社選擇并經(jīng)貸審會(huì)審定后，逐級(jí)報(bào)請(qǐng)聯(lián)社資產(chǎn)管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)；數(shù)額巨大或重大、疑難貸款，由主任辦公會(huì)批準(zhǔn)。信用社與應(yīng)標(biāo)方簽訂《不良貸款招標(biāo)清收協(xié)議書(shū)》，明確雙方權(quán)利義務(wù)。公開(kāi)招標(biāo)清收的費(fèi)用，除訴訟、評(píng)估和過(guò)戶費(fèi)用由信用社支付外，其它費(fèi)用應(yīng)標(biāo)方自理，信用社以到帳資金扣除相關(guān)費(fèi)用后的余額，按照約定比例向應(yīng)標(biāo)方支付手續(xù)費(fèi)。
為建立完善的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、監(jiān)督機(jī)制，對(duì)煤礦貸款清收盤(pán)活建立報(bào)告制度。每戶貸款清收盤(pán)活，由信用社寫(xiě)出包括貸款基本情況、貸戶信用資產(chǎn)狀況、擬采取清收盤(pán)活方式、措施和逾期可以達(dá)到目的等內(nèi)容的請(qǐng)示報(bào)告，報(bào)請(qǐng)主任辦公會(huì)批準(zhǔn)。清收盤(pán)活結(jié)束，聯(lián)社資產(chǎn)管理部對(duì)清收盤(pán)活的整體情況寫(xiě)出報(bào)告，并聘請(qǐng)律師對(duì)清收盤(pán)活過(guò)程的合法性及存在的不足寫(xiě)出法律意見(jiàn)書(shū)，一并報(bào)請(qǐng)主任辦公會(huì)審查。
近年來(lái)，有關(guān)煤礦生產(chǎn)的政策變動(dòng)頻繁，煤礦隨時(shí)面臨著被強(qiáng)行關(guān)停的危險(xiǎn)，行業(yè)政策隨意性大、可預(yù)見(jiàn)性差，從而使煤礦貸款借款人的還款能力處于不確定狀態(tài)。大部分礦主只顧眼前、不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)，大肆進(jìn)行破壞性開(kāi)采，在導(dǎo)致可持續(xù)開(kāi)采時(shí)間縮短的同時(shí)，潛在安全風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦發(fā)生安全事故，極可能導(dǎo)致煤礦被關(guān)閉，致使煤礦企業(yè)或私營(yíng)礦主喪失還款能力。
在當(dāng)前嚴(yán)峻的形勢(shì)下，如果不對(duì)煤礦貸款采取積極有效的措施，即使煤礦取得收益且礦主愿意還款，但因其拖欠款項(xiàng)較多，所涉情況復(fù)雜，其他單位和人員搶先下手，信用社就會(huì)喪失收回此類(lèi)貸款本息的大好時(shí)機(jī)，導(dǎo)致煤礦貸款分文無(wú)收。
由于煤礦貸款筆數(shù)多、金額大，短期內(nèi)收回全部貸款本息是不現(xiàn)實(shí)的，只能逐步清償，逐步收回，不可能一步到位。分期還款、以礦抵債、招標(biāo)清收是當(dāng)前清收盤(pán)活煤礦貸款的有效措施，也是當(dāng)前清收盤(pán)活煤礦貸款的基本途徑，不出現(xiàn)意外情況，預(yù)期可以收回全部或部分貸款本息；但由于不可預(yù)見(jiàn)的政策和安全因素的影響，卻使這一做法存在著現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦國(guó)家煤炭行業(yè)政策發(fā)生變化或者該煤礦發(fā)生安全事故，極可能會(huì)導(dǎo)致貸戶還款能力的全面喪失，全部或部分貸款最終將難以收回。
權(quán)衡輕重、權(quán)衡利害，都需要聯(lián)社、信用社各級(jí)人員，自上而下，站在事關(guān)農(nóng)村信用社生死存亡的高度，以“爭(zhēng)當(dāng)信用社功臣、不作信用社罪人”的高度責(zé)任感，勇于迎難而上，善于克難攻堅(jiān)，敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以依法執(zhí)行百日攻堅(jiān)戰(zhàn)和四級(jí)十戶清收盤(pán)活責(zé)任制為依托，積極探索和落實(shí)煤礦貸款清收的各種有效途徑，最大限度地調(diào)動(dòng)人員工作積極性，最大限度地實(shí)現(xiàn)貸款債權(quán)，為確保全縣農(nóng)村信用合作事業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)！
以上意見(jiàn)，如無(wú)不妥，請(qǐng)批準(zhǔn)執(zhí)行。
二○○二年六月十五日
