[ 周衛(wèi)亭 ]——(2005-4-17) / 已閱20890次
借款合同糾紛案件淺析
周 衛(wèi) 亭
隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和發(fā)展，人民法院受理的經(jīng)濟(jì)糾紛案件不斷增加，其中借款合同糾紛案件增長幅度較大�，F(xiàn)對(duì)借款合同糾紛案件的情況談一點(diǎn)個(gè)人看法，希望引起銀行、信用社等金融部門和人民法院的高度關(guān)注和重視。
一、 借款合同糾紛案件的特點(diǎn)：
（一）起訴方多為銀行或信用社，且信用社起訴的多，商業(yè)銀行起訴的少。我縣法院2004年受理的借款合同糾紛中，農(nóng)村信用社向法院起訴的占收案總數(shù)的80%；銀行向法院起訴的借款糾紛案件雖然較少，但其不能收回的逾期貸款數(shù)量卻很多，且國有集體企業(yè)借款居多，給銀行自身發(fā)展帶來嚴(yán)重困擾的同時(shí)，也給國家造成了難以挽回的損失，但由于種種原因，其有債不訴的現(xiàn)象較為普遍。
（二）原告不及時(shí)起訴、貸款續(xù)貸轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象多，貸款被拖欠的時(shí)間長。當(dāng)前，許多銀行、信用社對(duì)借款人逾期拖欠貸款不還的情況，不愿意或不善于及時(shí)訴諸法律、通過訴訟程序解決糾紛，而是通過不適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)貸、續(xù)貸方法解決，有的轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸數(shù)次，多的甚至達(dá)數(shù)十次。許多案件從糾紛形成到起訴，一般都要接近兩年時(shí)間，如果不考慮訴訟時(shí)效的限制，原告還不會(huì)向法院起訴；金融部門不及時(shí)起訴，喪失了收貸的良好時(shí)機(jī)，不僅給收貸帶來了困難，而且加大了法院對(duì)此類案件的審理和執(zhí)行難度。
（三）無效擔(dān)保的案件多，借款方主體變更的案件增幅大。在借款合同糾紛案件中，屬違法擔(dān)保、空頭擔(dān)保、關(guān)系擔(dān)保及無效抵押等無效擔(dān)保的占了絕大多數(shù)。如有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔(dān)保貸款；有的企業(yè)或公民自己無代為履行的擔(dān)保能力，盲目為借款人提供空頭擔(dān)保；有的企業(yè)虧損嚴(yán)重，為取得金融部門貸款，不惜采取“父子互�！钡氖侄翁兹≠J款；還有一些企業(yè)在貸款時(shí)將企業(yè)全額財(cái)產(chǎn)作為抵押，而有關(guān)金融部門明知這種抵押無效，卻予以認(rèn)可。同時(shí)，借款方主體變更的案件也增幅較大。
（四）被告無力還貸的案件多，案件的執(zhí)行難度較大。在被告無力還貸的借款合同糾紛案件中， 被告多是一些嚴(yán)重虧損、資不抵債或?yàn)l臨倒閉破產(chǎn)的企業(yè)，法定代表人躲債外逃，法院對(duì)于這些案件，如果采取強(qiáng)制執(zhí)行或破產(chǎn)措施，一些企業(yè)勢(shì)必倒閉或破產(chǎn)，企業(yè)職工難以妥善安置，影響社會(huì)穩(wěn)定；如果不果斷采取強(qiáng)制執(zhí)行等措施，債權(quán)人的合法權(quán)益則難以保障，法院在執(zhí)行這些案件過程中處于進(jìn)退兩難境地，案件執(zhí)行難度很大。
二、 借款合同糾紛案件增多的原因：
（一）經(jīng)濟(jì)政策原因。由于國家加強(qiáng)了對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控和對(duì)金融市場的整治力度，促使銀行等金融部門加強(qiáng)了收貸工作，對(duì)于已逾期仍未歸還或無法償還貸款的單位，只好訴諸法院，要求其歸還。
（二）金融部門方面的原因。一是貸前審查不嚴(yán)。許多金融部門特別是信用社的信貸管理存在漏洞，放貸前不審查借款人的資信狀況和還貸能力，盲目將巨額貸款投放給生產(chǎn)經(jīng)營不景氣或經(jīng)濟(jì)效益差的企業(yè)，致使大量貸款逾期無法收回，從而引發(fā)糾紛。同時(shí)有的銀行、信用社違反有關(guān)金融法規(guī)的規(guī)定，對(duì)一些到期不能償還貸款的借款人采用“以貸還貸”的轉(zhuǎn)貸方法延長還貸期限， 從而導(dǎo)致一些確無還貸能力的借款人包袱越背越重，積重難返。二是貸后監(jiān)督不力。一些銀行、信用社給借款人發(fā)放貸款后，對(duì)其貸款用途和使用情況監(jiān)督不力。有的借款人將貸款挪作它用，有的將名義上用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款用于揮霍或賭博等違法活動(dòng)，致使貸款無法追回；有的借款人則鉆金融部門對(duì)貸款用途監(jiān)督檢查不力的空子，采取多頭貸款的方式來吃“貸款”，使得許多貸款難以收回。三是“三款”現(xiàn)象突出。銀行、信用社等金融部門的某些信貸人員利用職權(quán)發(fā)放“人情款、關(guān)系款、好處款”等現(xiàn)象較為突出，地方行政領(lǐng)導(dǎo)指定金融部門向某些嚴(yán)重虧損的企業(yè)貸款的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。四是擔(dān)保流于形式。許多銀行、信用社的信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)，執(zhí)行擔(dān)保制度不夠嚴(yán)格，有的甚至視擔(dān)保為兒戲，對(duì)保證人的主體資格是否符合法定條件，保證人是否具有真實(shí)的實(shí)際代償能力和擔(dān)保能力不加以嚴(yán)格審查，只要有人擔(dān)保，不論有無實(shí)際擔(dān)保能力，一般予以許可。
（三）借款人方面的原因。一是只顧自身利益，法律意識(shí)淡薄。有的借款人并非無力歸還到期貸款，而是只顧自身利益，想方設(shè)法“拖債”、“逃債”，造成“貸款容易還款難”的局面，致使金融部門的貸款難以收回形成糾紛。二是有些企業(yè)、部門單位頻繁更換法定代表人，且許多“新官”不理“舊賬”，致使金融部門的收貸擱淺，只好訴諸于法律。三是經(jīng)營管理不善，嚴(yán)重資不抵債。一些借款企業(yè)因經(jīng)營管理不善，處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況，虧損嚴(yán)重，根本沒有清償能力。
三、 防止借款合同糾紛案件增多的對(duì)策：
（一）樹立全民誠信觀念，努力創(chuàng)建信用城市。誠實(shí)信用是安身立業(yè)之本，是一切經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的基石，是我們中華民族的傳統(tǒng)美德，也是現(xiàn)代文明的核心，我們要進(jìn)一步加強(qiáng)信用東營建設(shè)，加大宣傳教育力度，樹立全民誠信觀念，不斷提高全民的思想道德素質(zhì)和遵紀(jì)守法意識(shí)，使政府成為群眾信賴滿意的政府，企業(yè)成為社會(huì)公認(rèn)、放心的企業(yè)，個(gè)人成為“明理守信”的公民。
（二）強(qiáng)化金融部門內(nèi)部管理，依法規(guī)范信貸活動(dòng)。一要嚴(yán)格貸前審查，依法放貸。信貸人員在發(fā)放貸款前，要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)審批和審查制度，切實(shí)按照《商業(yè)銀行法》和中國人民銀行的規(guī)定規(guī)范貸款行為，提高貸款質(zhì)量，對(duì)借款人的信用狀況、還貸能力和擔(dān)保人的實(shí)際擔(dān)保能力及主體資格要認(rèn)真加以考察，以保證貸款的安全性和按時(shí)收回；對(duì)確無還貸能力的借款人，決不能盲目采取“以貸還貸”的轉(zhuǎn)貸方法解決還貸問題。二要加強(qiáng)貸后監(jiān)督，依法管貸。金融部門發(fā)放貸款后，對(duì)貸款用途和使用情況要加強(qiáng)監(jiān)督，防止借款移作它用或用于不正當(dāng)活動(dòng)，以保證貸款的使用效益；三要杜絕“三款”現(xiàn)象，抵制行政干預(yù)。金融部門要切實(shí)采取各種有效措施，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信貸人員的思想政治教育和法制教育，增強(qiáng)其法制觀念和依法辦事意識(shí)，從根本上杜絕“人情款、關(guān)系款、好處款”現(xiàn)象，對(duì)于信貸人員以貸謀私的，要依法予以懲處；同時(shí)還要堅(jiān)決依法自覺抵制行政干預(yù)，對(duì)行政部門搞地方保護(hù)主義，只顧本地方、本部門一時(shí)利益，不顧貸款投向和安全性，利用行政命令形式干預(yù)金融部門放貸的應(yīng)堅(jiān)決予以抵制。四要增強(qiáng)法律意識(shí)，依法收貸。金融部門對(duì)于借款人貸款到期不還的，應(yīng)盡早向法院起訴，積極依靠法律手段依法收貸。發(fā)生借款糾紛，只有及時(shí)訴諸法律，才能避免損失的擴(kuò)大，同時(shí)也便于法院及時(shí)采取司法手段解決“收貸難”問題。
（三）發(fā)揮人民法院審判職能，切實(shí)維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。一要加快辦案節(jié)奏，認(rèn)真及時(shí)審理好金融部門訴至法院的借款合同糾紛案件。對(duì)借款方主體變更的案件，要依法正確確定承擔(dān)還貸義務(wù)的主體；要及時(shí)運(yùn)用法律手段，幫助金融部門解決“收貸難”問題。二要加大執(zhí)行力度，迎難而上，努力多辦案，辦好案。對(duì)此類案件的執(zhí)行，既要緊緊圍繞維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定這一大局，又要注重社會(huì)效益，要根據(jù)案件的具體情況，采取相應(yīng)的執(zhí)行措施，切實(shí)妥善解決借款合同糾紛案件“執(zhí)行難”問題，以維護(hù)法律尊嚴(yán)，保護(hù)金融部門的合法權(quán)益。三要結(jié)合案件實(shí)際積極提出司法建議，幫助金融部門“建制堵漏”，完善信貸制度，規(guī)范信貸活動(dòng)，嚴(yán)肅借款手續(xù)，以有效地預(yù)防和減少此類糾紛的發(fā)生。四要選擇典型案件，以案示法，積極開展法制宣傳，提高借款人和擔(dān)保人依法借款、按時(shí)還貸與依法擔(dān)保的責(zé)任性和自覺性，增強(qiáng)“重合同守信用”意識(shí)，從根本上減少此類案件的發(fā)生。
（作者單位 山東省墾利縣人民法院）
