[ 馬河峰 ]——(2005-6-14) / 已閱8266次
保險(xiǎn)單未簽發(fā)前發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司是否理賠
泰康人壽平頂山中支 馬河峰
案情簡(jiǎn)介：
王某，男，16歲，2004年10月20日有其父親為其投保泰康人壽保險(xiǎn)公司意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)金額2000元。2004年10月20日王某的父親向保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員何某交納了保險(xiǎn)費(fèi)，營(yíng)銷員出據(jù)了保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，10月25日下午王某在放學(xué)的路上騎自行車掉在路邊的2米深的路溝內(nèi)，面部、右手臂損傷等部位損傷；10月26日王某的家人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司經(jīng)核對(duì)此保險(xiǎn)單還沒有生效。11月20日王某好轉(zhuǎn)出院，住院醫(yī)療費(fèi)共計(jì)3000多元。
理賠經(jīng)過：
2004年11月20日王某的父親持相關(guān)資料到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)審核王某的保險(xiǎn)單是在2004年10月27日生效，而出險(xiǎn)是在2004年10月25日，是在投保前出險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在調(diào)查王某的投保經(jīng)過，經(jīng)查詢暫收據(jù)、保險(xiǎn)單確認(rèn)是在2004年10月20日營(yíng)銷員收到王某的投保申請(qǐng)，并在當(dāng)天交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，營(yíng)銷員當(dāng)即出據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)暫收據(jù)，因營(yíng)銷員收到客戶的保險(xiǎn)費(fèi)后在10月24日交到營(yíng)銷服務(wù)部，10月26日營(yíng)銷服務(wù)部交到中支承保，在10月27日保險(xiǎn)公司才決定承保。造成王某保險(xiǎn)沒有生效的原因是營(yíng)銷員和保險(xiǎn)公司都存在一定的過失，營(yíng)銷員在收到保險(xiǎn)費(fèi)后沒有及時(shí)將保險(xiǎn)費(fèi)及投保單交到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)費(fèi)和投保單后因投保程序原因沒有及時(shí)承保，最終造成了王某的出險(xiǎn)在保險(xiǎn)單生效前。
理賠結(jié)論：
保險(xiǎn)公司在審核后以自己的過失，按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任，賠付了王某住院醫(yī)療保險(xiǎn)金。
案件分析：
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12、13條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。因此《保險(xiǎn)法》的初衷是合同成立后才能交錢�！逗贤ā返�36、37條規(guī)定：當(dāng)事人約定采用書面形式的，未采用書面形式、在簽字或蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該共同成立。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人的主要義務(wù)是交錢，既然保險(xiǎn)公司收了錢，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。針對(duì)該案各國(guó)的行業(yè)慣例是：賠付；法院在判決時(shí)遵從的原則是：有法律的，遵從法律，沒有法律的，遵從慣例，沒有慣例的，遵從法理。
因此在保險(xiǎn)事務(wù)中，不能一概的要求以保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單后保險(xiǎn)合同才能成立，對(duì)于未生效前的保險(xiǎn)合同，造成客戶出險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)結(jié)合投保人與保險(xiǎn)人雙方的過失承擔(dān)來劃分保險(xiǎn)合同的成立與生效，以利用平衡投保人與保險(xiǎn)人雙方的公平原則。
mahefeng@taikang.com
2005年6月13日
