[ 李倩 ]——(2005-11-22) / 已閱27469次
個人征信中的隱私權(quán)保護(hù)
李 倩
（中央民族大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法研究生 100081）
【摘要】信用既是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，也是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力。我國目前已提出在全社會強(qiáng)化信用意識，整肅信用秩序，建立嚴(yán)格的信用制度的目標(biāo)。但是，在個人征信體系建設(shè)中，也應(yīng)該為保護(hù)個人隱私權(quán)留下足夠的空間。個人信用制度的建立和發(fā)展絕不能以犧牲個人隱私權(quán)為代價，隱私權(quán)和征信權(quán)應(yīng)該同時構(gòu)成個人信用法律機(jī)制的兩大基石。作者在本文中將嘗試從個人信息隱私權(quán)的角度出發(fā)，討論征信中的隱私權(quán)保護(hù)。
【關(guān)鍵詞】個人征信 隱私權(quán) 個人信息隱私權(quán)
一.個人征信中保護(hù)隱私權(quán)的必要性
1.個人征信的概念
信用制度是市場經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，在信用體系的建設(shè)中，征信制度的建設(shè)和完善是重要方面。征信有廣義和狹義之分：狹義征信指調(diào)查或驗證他人信用；廣義征信還有“求取他人對自己的信用”之意，例如求取公眾的信任，提高自身道德評價等。 按征信對象的不同，征信可以分為企業(yè)征信和個人征信。《上海市個人信用征信管理辦法》第二條規(guī)定，個人信用征信是指依法設(shè)立的個人信用征信機(jī)構(gòu)對個人信息進(jìn)行的采集、加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信息查詢和評估服務(wù)的活動。因此，個人信用征信就是通過一定的機(jī)制由征信機(jī)構(gòu)把分散在不同金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)、公安、工商、稅務(wù)、公用事業(yè)等部門的個人信用資料進(jìn)行采集、利用、提供和管理的活動。
2.保護(hù)個人隱私的必要性
信息不對稱是信用交易的核心問題。個人對自身的信用狀況有比較清楚的認(rèn)識，但其他人并不清楚。在市場經(jīng)濟(jì)中要取得交易的公平合理，必須保證交易雙方掌握對方信息的程度相當(dāng)。因此，信用制度體系建立的首要任務(wù)就是開放征信數(shù)據(jù)。具體講，信息主體開放自己的個人信息，征信機(jī)構(gòu)用生產(chǎn)信用報告并提供給用戶的辦法彌補(bǔ)信用信息使用者對雙方信用好壞不甚明了的狀況。例如在信貸交易中，授信機(jī)構(gòu)只有了解到個人真實信用信息，才能弱化信用交易中的信息不對稱。如果不能驗證信用消費者的信息，就會使低風(fēng)險，低利率，高風(fēng)險高利率的價格形成機(jī)制無法運(yùn)行，使資信狀況良好的消費者因為利率超過預(yù)期而退出交易，市場上只留下資信差劣的申請者。其后果是市場上最有效率，對雙方都有利的交易難以達(dá)成，造成資源的錯誤配置。這不僅使授信方的風(fēng)險水平上升，也容易讓償債能力不強(qiáng)的消費者獲得授信后陷入債務(wù)危機(jī)，從而使整個社會的信用鏈條斷裂，甚至還可能使許多人不再著力維護(hù)自己的信用，造成整個社會信用的缺失。因此對個人信用信息的合理開放利用，不僅符合信用提供者的利益，也符合信用消費者乃至整個社會的利益。 但是，這些應(yīng)當(dāng)開放的個人信息，也屬于個人隱私的范疇。只強(qiáng)調(diào)信息公開，不顧及信息保密，或者只強(qiáng)調(diào)使用，不注意保護(hù)措施，都會傷害信息所有者的合法權(quán)益，并給別有用心的人提供可乘之機(jī)，敗壞當(dāng)事人的信譽(yù)和公眾形象。因此，這里就存在一個矛盾，即從合理配置資源和信息對稱才能有效避免風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，信息應(yīng)當(dāng)是透明的；但從法律和人權(quán)角度講，又需要隱蔽。 所以，如何保持二者的平衡，體現(xiàn)著立法者的智慧。在當(dāng)前社會高度強(qiáng)調(diào)個人信息開放利用的同時，必須注重對個人信息隱私權(quán)的保護(hù)。
二.個人信息隱私權(quán)
什么是個人信息隱私權(quán)？在界定這一概念之前，應(yīng)首先明確以下概念：
1.個人信息
個人信息是能把該個人從他人中識別出來的與該個人相關(guān)的信息。有學(xué)者認(rèn)為個人信息包括所有與個人相關(guān)的信息，具體包括：身體物理特征，感情、思想與觀點，經(jīng)濟(jì)與財產(chǎn)狀況，生活方式，身份信息，家庭與社會關(guān)系，職業(yè)經(jīng)歷、簡歷和個人檔案材料，健康狀況與病歷，個人通信、日記和其他私人文件，其他所有純屬私人內(nèi)容的個人數(shù)據(jù)資料。 本文認(rèn)為，個人信息通常包括：（1）標(biāo)識個人基本情況的信息，如姓名、性別、身高、體重、出生年月、基因序列等；（2）標(biāo)識個人生活與工作經(jīng)歷、社會情況的信息，如個人受教育的相關(guān)信息，各種社會關(guān)系，政治背景，個人習(xí)慣，家庭基本情況等；（3）與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的個人信息，如個人在上網(wǎng)、網(wǎng)上購物、消費、交易時，登錄和使用的各種信用卡，帳號和個人在網(wǎng)上的活動蹤跡，如IP地址、瀏覽蹤跡、活動內(nèi)容以及郵箱地址等。（4）個人信用和財產(chǎn)狀況方面的信息，如個人的資產(chǎn)、負(fù)債情況，收入、支出以及過去債務(wù)的返還情況等。
2.隱私權(quán)
作為使得個人能保留獨處而不受外界侵?jǐn)_之權(quán)利，隱私權(quán)一直備受矚目。 但隱私權(quán)并非一個容易界定的概念。布蘭戴斯和沃倫在《隱私權(quán)》一文中將隱私權(quán)解釋為“個人在通常情況下決定他的思想、觀點、情感在多大程度上與別人交流的權(quán)利。 國外法學(xué)理論中在定義隱私權(quán)時有“信息說”、“接觸說”和“綜合說”等。 在我國，有學(xué)者認(rèn)為隱私權(quán)是自然人對其隱私的控制權(quán)，即私人生活不公開權(quán)。 還有學(xué)者認(rèn)為隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧和私人信息依法受到保護(hù)、不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開等的一種人格權(quán)。 還有學(xué)者認(rèn)為隱私權(quán)包括三方面：個人信息的保密，個人生活不受干擾的權(quán)利和個人私事決定的自由。
3.個人信息隱私權(quán)
隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，個人信息的搜集變得越來越容易。對此類信息的不當(dāng)使用或予以公開會給個人造成財產(chǎn)、精神上的損失。因此，對個人隱私權(quán)的保護(hù)不能只停留在所謂獨處權(quán)的保護(hù)上，而應(yīng)該朝著保護(hù)個人信息的方向發(fā)展。隱私權(quán)已經(jīng)從傳統(tǒng)的“個人生活安寧不受干擾”的消極權(quán)利演變?yōu)楝F(xiàn)代的具有積極意義的“信息隱私權(quán)”。 本文認(rèn)為，隱私權(quán)表現(xiàn)為個人對私人事務(wù)和私人信息的控制力上，個人信息隱私權(quán)就是指個人對自身可識別信息的控制權(quán)。
三．征信國家個人征信中的隱私權(quán)保護(hù)
考慮到個人信息收集和利用的泛濫，可能威脅到個人自由，許多國家專門制定了保護(hù)個人隱私的法律規(guī)范。1967年，美國制定了《信息自由法》，明確規(guī)定公民有要求信息公開的權(quán)利；1970年，美國制定的《公平信用報告法》對征信活動進(jìn)行專門規(guī)制；1974年，美國制定《隱私權(quán)法》，規(guī)定了對政府機(jī)構(gòu)收集的資料中的個人信息與隱私權(quán)的保護(hù)；同年通過的《家庭教育權(quán)與隱私法》限制披露計算機(jī)存儲的教育記錄；1980年，美國通過《金融隱私權(quán)法》，規(guī)定政府機(jī)構(gòu)不得獲取私人部門所收集和持有的個人財務(wù)信息。德國于1970年頒布了世界上最早的《個人信息保護(hù)法》，規(guī)制的對象限于政府機(jī)關(guān)；1977年制定了《聯(lián)邦信息保護(hù)法》將規(guī)制對象擴(kuò)大到私營的信息機(jī)關(guān)。在英國，1972年，楊格委員會在其報告中確立了10項處理個人信息的原則，這些原則的影響體現(xiàn)在其1984年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》中。澳大利亞于1988年制定了《聯(lián)邦隱私權(quán)法》；后來又于1990年對該法進(jìn)行了修改，擴(kuò)大了該法的適用范圍，規(guī)定了信息隱私權(quán)保護(hù)的11條原則。
以上征信國家大都制定了征信中保護(hù)個人隱私權(quán)的法律規(guī)范，雖然規(guī)則不盡相同，但對個人信息的保護(hù)有著許多類似的原則。大致有以下幾方面:(1)信息的來源。從本人處獲取信息，并得到本人的同意。（2）信息收集范圍。只能收集與收集者的職務(wù)或者活動有關(guān)的信息。（3）收集方法。告知收集該資料的性質(zhì)和用途，收集者的身份，確認(rèn)該收集行為的合法性；禁止用不法或不公正的手段搜集信息。（4）資料的性質(zhì)。收集的資料必須做到具有精確性、相關(guān)性、完整性和公平性。（5）使用限制。保證利用信息的目的正當(dāng)，只有為了信用授予或用于其他正當(dāng)目的才能利用信息，不能在其他場合隨意利用該信息。（6）披露規(guī)則。除法律有特別規(guī)定外，未經(jīng)本人同意，不得以任何形式向本人以外的人公開其隱私資料。（7）信息管理。個人信息的保存者或保管者，必須采取嚴(yán)格的措施，防止信息出現(xiàn)丟失、無權(quán)限使用、變更、隨意提供或出現(xiàn)其他誤用行為。（8）主體權(quán)利。個人有權(quán)知道數(shù)據(jù)被使用的狀況，有權(quán)在適當(dāng)?shù)臅r候更正或刪除個人數(shù)據(jù)。此外，美國、德國、日本還規(guī)定了個人信息泄露的救濟(jì)程序。
四．我國個人征信中隱私權(quán)保護(hù)的規(guī)范性分析
目前，我國在個人征信方面基本無法可依,必須盡快采取措施，創(chuàng)造一個有利于征信的法律環(huán)境。在個人征信體系中，要涉及四方當(dāng)事人，一是被征信人即所征集的個人信用信息的主體；二是信息的提供者；三是征信機(jī)構(gòu)；四是信用信息使用者。在這一體系中，個人信息隱私會遭到其他三方主體的威脅。所以有必要從法律上對它們進(jìn)行規(guī)制。
（一）對征信機(jī)構(gòu)的法律規(guī)制
1.對個人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立較高的市場準(zhǔn)入條件
征信機(jī)構(gòu)在信用體系中起主導(dǎo)作用，尤其是個人征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營會涉及到眾多個人利益和社會利益。因此，對于這類主體進(jìn)入市場設(shè)立嚴(yán)格的條件和程序是非常必要的。一方面要規(guī)定征信機(jī)構(gòu)具備從事征信活動的硬件條件，如完善的技術(shù)設(shè)施，數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，自動或人工核查系統(tǒng)，必要的安全措施等；另一方面，對征信機(jī)構(gòu)的組成人員的素質(zhì)和管理手段也要予以詳細(xì)規(guī)定。
2.信息主體的同意權(quán)
如上文所述，個人信息隱私權(quán)是個人對自身可識別信息的控制權(quán)，收集個人信息必須要征得信息主體的同意。各國立法都對此作了規(guī)定。 但有兩類信息需要特別討論：一類是行政機(jī)關(guān)、行政事務(wù)機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的可供公眾查閱的公共記錄信息。法律規(guī)定這類信息的收集無需征得信息主體的同意，如《上海市個人信用征信管理試行辦法》規(guī)定對行政機(jī)關(guān)、行政事務(wù)機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的可供公眾查閱的公共記錄信息和已經(jīng)公開的個人信用信息無需信息主體的同意就可以收集。實際上，個人對該類信息仍享有信息隱私權(quán)，只是對這類信息享有的隱私權(quán)不再完整。信息主體失去了他人收集該類信息的同意權(quán)，即他人可以不經(jīng)過該信息主體同意收集此類信息，但當(dāng)他人依據(jù)此類信息對信息主體作一判斷時，信息主體有權(quán)要求此人告知所收集信息的內(nèi)容，并可就不正確或有疑問的信息提出異議，同時要求信息收集者對異議進(jìn)行調(diào)查，對不正確內(nèi)容進(jìn)行更改。 另一類信息為個人不良信息， 這類信息屬于被強(qiáng)制公開的個人信息。事實上，這種公開是剝奪了個人信息隱私權(quán)中的同意權(quán)（屬支配權(quán)）。法律規(guī)定這種剝奪是對個人某些不良行為的懲罰，特別是當(dāng)個人的這種不良行為給社會和他人造成或會造成很大損失時，這種剝奪尤為重要。但這種剝奪并不影響權(quán)利人對其他權(quán)利的行使，信息主體仍可要求使用者將此類信息應(yīng)用于合法目的，并享有知情權(quán)，異議權(quán)。所以這兩類信息也屬于應(yīng)受保護(hù)的范圍。
3.信息主體的開示請求權(quán)和異議權(quán)
信息主體一旦將個人信息披露，就喪失了對這些信息的直接控制權(quán)。如果不能賦予信息主體對征信機(jī)構(gòu)收集的個人信息進(jìn)行檢查并提出異議的權(quán)利，個人的隱私權(quán)就無法得到保護(hù)。美國《公正信用報告法》第609條和611條規(guī)定了信息主體的知情權(quán)和異議權(quán)：征信機(jī)構(gòu)必須給予信息主體對其本人信用檔案的知情權(quán)和接觸權(quán)；當(dāng)消費者對自己的信用檔案提出異議時，征信機(jī)構(gòu)負(fù)有重新調(diào)查的義務(wù)，對確認(rèn)為錯誤的信息必須從消費者的信用檔案中刪除，并負(fù)有將該事實通知各信用報告使用者的義務(wù)�！渡虾Ｊ袀�人信用征信管理試行辦法》規(guī)定，被征信個人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)披露的個人信用信息不準(zhǔn)確、不完整、不相關(guān)或者已經(jīng)過時時，可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求予以更正。
4.信息收集的范圍
（1）內(nèi)容限制
個人信息隱私權(quán)所保護(hù)的個人信息的范圍非常廣泛，征信機(jī)構(gòu)收集的信息越多，范圍越廣，對個人隱私侵犯的可能性就越大，所以必須要明確信息收集的范圍，規(guī)定哪些信息可以收集，哪些信息禁止收集。日本法律規(guī)定征信報告包括下列內(nèi)容：（1）與信用供給相聯(lián)系的本人識別信息，如姓名、年齡、住所和出生年月等；（2）與判斷個人經(jīng)濟(jì)狀況有關(guān)聯(lián)的信息，如個人的資產(chǎn)、負(fù)債情況、收入、支出以及過去債務(wù)的返還情況等；（3）間接地推論個人經(jīng)濟(jì)狀況的信息，如工作單位、家庭成員、居住情況等；（4）與該次信用供給合同有關(guān)的信息，如信用供給金額、交易戶頭、該債務(wù)的返還狀況等。 參照上述規(guī)定，本文認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)征集的個人信息應(yīng)包括下列幾類：（1）個人身份識別信息。這是保證信息與個人相匹配的基本信息，通常包括姓名、性別、年齡、住址、出生年月等。如《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》規(guī)定，個人身份情況包括：姓名、性別、出生日期、身份證號、戶籍所在地住址、居所。 （2）個人信用信息，即能推斷個人信用狀況的信息。這類信息可分為兩類，一類是能直接推斷出個人信用狀況的信息，如個人資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況、信貸信息、繳費信息等；另一類是間接推斷出個人信用狀況的信息，如職業(yè)、家庭情況、居住情況等�！渡虾Ｊ袀�人信用征信管理試行辦法》規(guī)定個人信用信息包括下列內(nèi)容：（1）據(jù)以識別個人身份以及反映個人家庭、職業(yè)等情況的個人基本信息；（2）個人與金融機(jī)構(gòu)或者住房公積金管理中心等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個人信貸信息；（3）個人與商業(yè)機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生賒購關(guān)系而形成的個人賒購、繳費信息；（4）行政機(jī)關(guān)、行政事務(wù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的與個人信用相關(guān)的公共記錄信息；（5）其他與個人信用有關(guān)的信息。
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