[ 胡海濱 ]——(2001-7-25) / 已閱21410次
審視《保險(xiǎn)法》防欺詐條款——重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定需完善
□胡海濱
重復(fù)保險(xiǎn)是一種較為普遍的保險(xiǎn)欺詐行為。為了防止被保險(xiǎn)人通過(guò)重復(fù)保險(xiǎn)而取得超過(guò)本身?yè)p失的賠款，各國(guó)都在保險(xiǎn)法中對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)有相應(yīng)的規(guī)定，具體規(guī)定包括對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的定義，對(duì)惡意重復(fù)保險(xiǎn)的懲罰措施，以及重復(fù)保險(xiǎn)存在的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)怎樣對(duì)賠款進(jìn)行分?jǐn)�。我�?guó)的《保險(xiǎn)法》也不例外。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞�。但是，我�?guó)的《保險(xiǎn)法》對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善，不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹＿@主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。
重復(fù)保險(xiǎn)的定義需要進(jìn)一步完善
按照《保險(xiǎn)法》的第四十條第三款的規(guī)定，“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)�！备鶕�(jù)這一定義，重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成需要滿足四個(gè)條件。
第一個(gè)條件是重復(fù)保險(xiǎn)必須是對(duì)同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，否則，即使投保人向不同的保險(xiǎn)人投保了多份保險(xiǎn)，也不是重復(fù)保險(xiǎn)。例如同一投保人向兩家保險(xiǎn)公司分別投保了家財(cái)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，就不會(huì)構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。
第二個(gè)條件是重復(fù)保險(xiǎn)必須是對(duì)同一保險(xiǎn)利益提供的保險(xiǎn)，否則，即使投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的向不同的保險(xiǎn)人投保了多份保險(xiǎn)，也不會(huì)構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。例如債務(wù)人以房屋為抵押向債權(quán)人貸款，債務(wù)人和債權(quán)人均可以為房屋投保，但是債務(wù)人和債權(quán)人為房屋同時(shí)投保并不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。
第三個(gè)條件是重復(fù)保險(xiǎn)必須是對(duì)同一保險(xiǎn)事故提供的保險(xiǎn)，否則，即使投保人就同一標(biāo)的的同一保險(xiǎn)利益向不同的保險(xiǎn)人投保多份保險(xiǎn)，也無(wú)法構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。例如投保人就一批產(chǎn)品向兩家保險(xiǎn)公司分別投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，就不是重復(fù)保險(xiǎn)。
第四個(gè)條件是重復(fù)保險(xiǎn)必須是向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。如果投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向同一保險(xiǎn)人訂立多份保險(xiǎn)合同，就不會(huì)構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。
其實(shí)，重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成還需要兩個(gè)條件。需要增加的第一個(gè)條件是：投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額的總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。如果保險(xiǎn)金額的總和小于或者等于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，這種保險(xiǎn)就叫復(fù)合保險(xiǎn)，而不是重復(fù)保險(xiǎn)。如果復(fù)合保險(xiǎn)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，各承保人不需要分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠款。
需要增加的第二個(gè)條件是：投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益和同一保險(xiǎn)事故必須在同一時(shí)間內(nèi)向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。這里的同一時(shí)間并不是說(shuō)構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的各項(xiàng)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限必須完全一致，而是說(shuō)各項(xiàng)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限必須有重合的部分。例如某甲購(gòu)買的家財(cái)險(xiǎn)是１９９９年１２月３１日２４時(shí)開始生效，２００１年１月１日０時(shí)效力終止。那么，如果某甲向另外一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買的一份家財(cái)險(xiǎn)如果在２０００年１２月３１日２４時(shí)開始生效，由于兩份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限沒(méi)有重合，就不會(huì)構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。相反，如果某甲購(gòu)買的另外一份家財(cái)險(xiǎn)從２０００年１２月３０日２４時(shí)開始生效，兩份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限在２０００年１２月３１日是重合的，如果保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，在２０００年１２月３１日這一天，就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。
對(duì)于被保險(xiǎn)人的索賠沒(méi)有提供法律上的依據(jù)
《保險(xiǎn)法》第四十條的第二款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”在這里，只提出保險(xiǎn)人應(yīng)該分?jǐn)倢?duì)被保險(xiǎn)人的賠款，可是沒(méi)有說(shuō)明被保險(xiǎn)人的索賠程序應(yīng)該如何進(jìn)行。是應(yīng)該由第一家被索賠的公司足額賠償被保險(xiǎn)人的損失，再向其他保險(xiǎn)公司追償，還是按照獨(dú)立承保賠償，再由被保險(xiǎn)人自行去向其他保險(xiǎn)公司索賠呢?對(duì)于這個(gè)問(wèn)題的解決，可以參考《英國(guó)１９０６年海上保險(xiǎn)法》對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的理賠和索賠的規(guī)定，即可以按照任何順序向保險(xiǎn)人索賠，但是所得的賠款額不得超過(guò)法律所允許的額度，即被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失額，而且，如果在前一家保險(xiǎn)公司得到了賠款，在向后一家保險(xiǎn)人索賠時(shí)，就必須把已經(jīng)獲得的賠款從保險(xiǎn)價(jià)值中扣除，這樣就能保證所得的賠款數(shù)額小于保險(xiǎn)價(jià)值，不會(huì)出現(xiàn)超額賠款。對(duì)保險(xiǎn)人的規(guī)定則是，保險(xiǎn)人應(yīng)如何分?jǐn)倱p失。這樣的規(guī)定使被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人在索賠和賠償時(shí)都有法可依。這是值得我國(guó)保險(xiǎn)立法借鑒的。即不僅要對(duì)保險(xiǎn)人賠款的計(jì)算、分?jǐn)傆兴?guī)定，也應(yīng)使被保險(xiǎn)人索賠的權(quán)益、方式有法可依。
對(duì)于惡意重復(fù)保險(xiǎn)的處理沒(méi)有專門的規(guī)定
《保險(xiǎn)法》第四十條第一款的規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人�！钡�，《保險(xiǎn)法》并沒(méi)有提出如果投保人沒(méi)有向各保險(xiǎn)人通知有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)的情況，應(yīng)采取什么樣的懲罰措施。重復(fù)保險(xiǎn)有善意的重復(fù)保險(xiǎn)和惡意的重復(fù)保險(xiǎn)兩種。惡意的重復(fù)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)欺詐最常見的一種方式。但是，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》，單純的重復(fù)保險(xiǎn)本身并不能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐�！侗ｋU(xiǎn)法》中對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的欺詐行為的規(guī)定在第一百三十一條，通過(guò)該條可以了解到，保險(xiǎn)欺詐有四種形式：即虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故、故意導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失、偽造證據(jù)。在這條中，并沒(méi)有專門對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定。那么，如果重復(fù)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人沒(méi)有虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，沒(méi)有故意導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，沒(méi)有謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，沒(méi)有偽造證據(jù)，就不構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐，這樣，如果被保險(xiǎn)人從各個(gè)保險(xiǎn)公司得到的保險(xiǎn)賠款總和超過(guò)了保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額，也不會(huì)受到任何的懲罰。這樣的法律規(guī)定，無(wú)疑會(huì)鼓勵(lì)重復(fù)保險(xiǎn)現(xiàn)象。
沒(méi)有關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)退費(fèi)的規(guī)定
保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性的合同，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)都是對(duì)等的。在重復(fù)保險(xiǎn)中，投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)總和超過(guò)足額保險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)目，可是被保險(xiǎn)人可以得到的經(jīng)濟(jì)保障還是僅僅限于保險(xiǎn)金額，這對(duì)于被保險(xiǎn)方是不公平的。因此，《保險(xiǎn)法》在規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t的同時(shí)，也應(yīng)作出相應(yīng)的規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司在投保人善意投保重復(fù)保險(xiǎn)的前提下，就保險(xiǎn)單的無(wú)效部分，對(duì)保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)。
