[ 萬娜 ]——(2008-3-16) / 已閱17443次
試論保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)
萬 娜
（西南政法大學(xué)，重慶 400031）
摘 要：保險(xiǎn)合同解除權(quán)是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)重要權(quán)利，可以是法定的，也可以在保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)人解除合同必須受到嚴(yán)格限制，只有解除合同的條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人才能行使合同解除權(quán)，合同一經(jīng)解除就發(fā)生效力。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)人；法定解除；約定解除；解除效力
1999年3月10日，某縣航運(yùn)公司與當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司簽訂了一份船舶保險(xiǎn)合同，合同約定保險(xiǎn)期為一年，自1999年3月11日零時(shí)到2000年3月10日24時(shí)止，保險(xiǎn)金額為30萬元，保險(xiǎn)費(fèi)為3000元，分兩次交納，1999年8月20日交納2000元，2000年1月10日交納1000元。合同簽訂后，航運(yùn)公司于1999年8月20日交納2000元保險(xiǎn)費(fèi)，但2000年1月10日沒有按期交納另一部分保險(xiǎn)費(fèi)1000元。2000年2月25日，航運(yùn)公司投保的“東風(fēng)號(hào)”輪船觸礁沉沒。
航運(yùn)公司認(rèn)為：“東風(fēng)號(hào)”輪船已投保了船舶保險(xiǎn)，“東風(fēng)號(hào)”輪船觸礁屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)，他有權(quán)要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金賠償損失。保險(xiǎn)公司則堅(jiān)持：他與航運(yùn)公司雖有保險(xiǎn)合同，但航運(yùn)公司遲遲未交納第二部分保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并拒收該保險(xiǎn)費(fèi)，不予賠償。雙方協(xié)商不成，航運(yùn)公司便起訴至法院。
那么，本案中，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)單方面解除合同？保險(xiǎn)公司解除合同的依據(jù)是什么？在什么條件下保險(xiǎn)人可以解除合同?保險(xiǎn)人解除合同的效力如何？這些都是本文將要論及的問題。
一、保險(xiǎn)人合同解除權(quán)概述
保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同成立后，沒有履行或沒有完全履行前，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法或依約行使解除權(quán)，提前終止保險(xiǎn)合同效力的法律行為。保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)是在法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的合同解除條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人所享有的單方面解除合同的權(quán)利。他不必經(jīng)過對(duì)方的同意，只要解除權(quán)人將解除合同的意思表示直接通知對(duì)方，或經(jīng)過法院或仲裁機(jī)構(gòu)向?qū)Ψ街鲝埣纯砂l(fā)生解除的后果。[1]
保險(xiǎn)合同解除權(quán)的來源，可分為法定解除和約定解除。法定解除又可分為保險(xiǎn)人的依法解除與保險(xiǎn)人的任意解除，約定解除又可分為合同約定的解除條件成就時(shí)的解除與嗣后的雙方協(xié)議解除。合同的解除權(quán)一方面可作為違約情況下一方或雙方當(dāng)事人的一種避免或減少利益損失的補(bǔ)救措施，另一方面也是一種破壞性較大的權(quán)利，因?yàn)榻獬龣?quán)人一旦行使合同解除權(quán)，則合同即應(yīng)歸于消亡，對(duì)方當(dāng)事人想要履行合同也不可能，這必然降低合同履約效益，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序帶來負(fù)面影響。尤其在保險(xiǎn)合同中，合同雙方當(dāng)事人法律的不平等，對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)進(jìn)行嚴(yán)格限制，有利于扭轉(zhuǎn)這種不平等的局面，保障投保人（被保險(xiǎn)人）的合法權(quán)益免受被動(dòng)附和可能帶來的損害。[2]
二、保險(xiǎn)人的約定解除權(quán)
在合同的訂立過程中，雙方當(dāng)事人有權(quán)就合同的具體內(nèi)容進(jìn)行約定，只要該約定不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定和社會(huì)公德，這是合同意思自治原則的要求。雙方當(dāng)事人可約定合同解除的情況及條件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》允許保險(xiǎn)合同當(dāng)事人自行約定合同解除條件，除法律另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人可與對(duì)方當(dāng)事人在合同中約定合同解除的條件，當(dāng)約定條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人即享有約定解除權(quán)。[3]
有學(xué)者將這種約定稱為“特約條款”，特約條款是指對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的任何權(quán)利、義務(wù)或事實(shí)確認(rèn)所作出的特別規(guī)定，實(shí)際上是將普通合同條款提升到一個(gè)特別的地位，對(duì)普通合同條例款的違反不會(huì)構(gòu)成違約，而對(duì)特約條款的違反則將導(dǎo)致合同解除的效果。筆者比較贊同這種觀點(diǎn)。通過特別規(guī)定，提高某些對(duì)合同雙方當(dāng)事人來說都很重要或?qū)贤闪⒅陵P(guān)重要的條款的約束力，使之成為構(gòu)成保險(xiǎn)合同得以維持其效力的基礎(chǔ)。所以，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人所特約的一般而言，應(yīng)當(dāng)是對(duì)保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)，是具有基礎(chǔ)意義的事項(xiàng)。如果特約條款約定的解約條件過于寬泛，實(shí)際上違背了特約條款的本來目的，擴(kuò)展了保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的空間，對(duì)處于弱勢(shì)地位的投保人是很不公平的。例如，保險(xiǎn)人將投保人的一般合同義務(wù)也上升到如果違反就將導(dǎo)致合同解除的事項(xiàng)寫入合同中，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)人頻繁使用合同約定解除權(quán)，不利于保護(hù)本來就處于弱勢(shì)地位的投保人，更使法律賦予投保人的旨在平衡其與保險(xiǎn)人之間力量對(duì)比的任意解除權(quán)帶來的優(yōu)勢(shì)化作烏有。因此，一般來說，除非有利于投保人（受益人），保險(xiǎn)合同不得變更保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性規(guī)定，以免擴(kuò)大保險(xiǎn)人解除合同的范圍，損害投保人或被保險(xiǎn)人的利益。[4]
三、保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)
保險(xiǎn)合同的法定解除權(quán)是指當(dāng)事人行使的法律法規(guī)所賦予的解除權(quán)而單方面解除合同的情形,《合同法》第94條規(guī)定了一般合同的法定解除權(quán)的行使條件包括不可抗力、預(yù)期違約、延遲履行、根本違約和法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。對(duì)于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人而言，這種法定的解除條件就具有較大的特殊性�！侗ｋU(xiǎn)法》第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。”明確表示排除合同法的解除規(guī)定在保險(xiǎn)合同中的適用。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同本身的特殊性，即保險(xiǎn)合同的射幸特征。在保險(xiǎn)交易中，投保人支付的代價(jià)得到的是一個(gè)危險(xiǎn)保障的機(jī)會(huì)，而保險(xiǎn)人是否需要實(shí)際給付以及何時(shí)履行給付義務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前或合同終止前是不能確定的。[5]然而《保險(xiǎn)法》第14條明確規(guī)定投保人有任意解除權(quán)，如果不賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，那么雖然投保人在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中處于弱勢(shì)地位，但是由于保險(xiǎn)人承擔(dān)的合同義務(wù)以及投保人濫用任意解除權(quán)而給保險(xiǎn)人造成的損害，賦予保險(xiǎn)人法定合同解除權(quán)就顯得很必要了。另外，《保險(xiǎn)法》第15條也明確規(guī)定，保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)僅限于保險(xiǎn)法所規(guī)定的各種情形，而不包括保險(xiǎn)法規(guī)定以外的其他法律規(guī)定的情形。具體來講，只有投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在違反了以下法定義務(wù)的情況下，保險(xiǎn)人才有權(quán)行使法定解除權(quán)。
（1）違反如實(shí)告知義務(wù)
作為保險(xiǎn)法的特殊原則之最大誠(chéng)信原則，與其他一般合同相比，保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，投保人必須向保險(xiǎn)人盡最大誠(chéng)信義務(wù)。投保人將重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人，是保險(xiǎn)人正確測(cè)定危險(xiǎn)率，計(jì)算保費(fèi)所必需的。投保人的如實(shí)告知義務(wù)包括投保人向保險(xiǎn)人主動(dòng)全面告知可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)信息，不管保險(xiǎn)人詢問與否，都應(yīng)當(dāng)將標(biāo)的的相關(guān)信息告知投保人。由于投保人的如實(shí)告知義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立和存續(xù)至關(guān)重要，所以在投保人有違告知義務(wù)時(shí)賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)是應(yīng)當(dāng)?shù)�。《保險(xiǎn)法》第16條第二款規(guī)定，托保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。并且還規(guī)定了因故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響時(shí)的后果。
（2）違反防災(zāi)防損義務(wù)
依《保險(xiǎn)法》第36條第三款之規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)防損義務(wù)的，保險(xiǎn)人也享有解除合同或者增加保險(xiǎn)費(fèi)的選擇權(quán)。但是，對(duì)防災(zāi)防損義務(wù)的違反應(yīng)當(dāng)達(dá)到比較嚴(yán)重的程度時(shí)保險(xiǎn)人才可以解除合同，這是合同“對(duì)價(jià)平衡”原則的要求。
（3）不履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不論投保人或被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)履行通知義務(wù)，根據(jù)情勢(shì)變更原則，保險(xiǎn)人均有解除合同或者增加保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。只是在被保險(xiǎn)人未履行該通知義務(wù)時(shí)，如果因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，可以免除保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。但《保險(xiǎn)法》沒有對(duì)此種危險(xiǎn)程度的增加是由主觀還是客觀原因造成，是否足以影響到保險(xiǎn)合同的存續(xù)，沒有做出規(guī)定。筆者認(rèn)為，對(duì)于主觀原因危險(xiǎn)增加，且增加程度影響到保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)決定是否承保的情況下時(shí)，保險(xiǎn)人才能行使解除權(quán)。
（4）騙取保險(xiǎn)金或故意制造保險(xiǎn)事故
《保險(xiǎn)法》第28條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生事故，提出索賠，或投保人、被保人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的行為，人為地制造保險(xiǎn)標(biāo)的的高風(fēng)險(xiǎn)，使得“保險(xiǎn)危險(xiǎn)，分擔(dān)損失”的合同目的落空，已從根本上違背了最大誠(chéng)信，屬于惡意欺詐行為，法律賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)是必要且正確的。并且，保險(xiǎn)法以保險(xiǎn)人不退保費(fèi)的形式科以投保人懲罰性賠償責(zé)任，正是為了維護(hù)保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信的價(jià)值取向。
除了上述原因外，保險(xiǎn)法第54條、第59條還規(guī)定了人身保險(xiǎn)合同解除的兩種情形。
四、保險(xiǎn)合同解除的效力
保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的法定條件通常為對(duì)方當(dāng)事人主觀上有過錯(cuò)，客觀上實(shí)施了損害保險(xiǎn)人合法權(quán)益的行為，在這種情形下保險(xiǎn)人才有權(quán)行使合同解除權(quán)。對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，若與投保人（被保險(xiǎn)人及受益人）的過錯(cuò)行為有關(guān)，保險(xiǎn)人自然不須承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。對(duì)于保險(xiǎn)人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)否返還給投保人，《保險(xiǎn)法》沒有做統(tǒng)一規(guī)定，可視具體情況區(qū)別對(duì)待：
（1）保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。如投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金；投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是由于人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，其投保人若已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
（2）保險(xiǎn)人退還合同解除之日起至合同期滿的保險(xiǎn)費(fèi)。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)防損義務(wù)，被保險(xiǎn)人違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)等，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并退還合同解除之日起至合同期滿的保險(xiǎn)費(fèi)。
（3）保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)或其現(xiàn)金價(jià)值。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制；效力終止的人身保險(xiǎn)合同逾期未復(fù)效的，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同，投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。[6]
五、回到本案
本案是由于投保人不履行按期交費(fèi)義務(wù)，保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后，要求單方面解除保險(xiǎn)合同而發(fā)生的爭(zhēng)執(zhí)。依據(jù)保險(xiǎn)法第3條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)�！北槐ｋU(xiǎn)人不能按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司無權(quán)單方面解除合同。本案屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，雙方在簽訂合同時(shí)對(duì)保費(fèi)的交納方式作了約定，這個(gè)約定也是合法的，因而對(duì)雙方都具有約束力。航運(yùn)公司逾期未交付保險(xiǎn)費(fèi)的第二部分，是一種違約行為。在投保人違約的情況下，法律賦予了保險(xiǎn)人選擇的權(quán)利：索要保險(xiǎn)費(fèi)及利息、拒絕賠償或者解除保險(xiǎn)合同。本案中的保險(xiǎn)公司，選擇的是繼續(xù)享有保費(fèi)，在對(duì)方未履約時(shí)并未提出解除保險(xiǎn)合同的主張，更不用說采用了書面通知的形式。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司提出解除保險(xiǎn)合同的主張無法律依據(jù)，不能成立，航運(yùn)公司可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。
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