[ 羅亞海 ]——(2008-4-30) / 已閱28634次
論個人征信信息的適用
羅亞海[* 山東臨沂，經(jīng)濟法學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟法和公司法，現(xiàn)山東農(nóng)業(yè)大學(xué)文法學(xué)院講師，山東泰山藍天律師事務(wù)所兼職律師。]*
摘要：個人征信信息的適用，主要體現(xiàn)在合法采集數(shù)據(jù)、合法使用、提供數(shù)據(jù)合理的數(shù)據(jù)保存和使用時限、合理的數(shù)據(jù)質(zhì)量保證制度、科學(xué)的數(shù)據(jù)安全保障制度等方面。本文立足個人征信信息的關(guān)聯(lián)性和相對性等特點，具體分析個人數(shù)據(jù)采集和隱私權(quán)保護等法律制度的沖突和協(xié)調(diào)，探討個人征信信息適用中的合法與不合法情形。
關(guān)鍵詞：個人征信信息 征信制度 適用
一、個人征信信息的基本界定
（一）個人征信信息的概念
個人征信信息意指由特定機關(guān)建立的個人信用數(shù)據(jù)庫所采集、整理、保存的，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)所使用的個人信用信息。在我國，個人征信信息的采集主要是由人民銀行負責(zé)，并以此建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理能力和信貸管理效率,防范信用風(fēng)險,促進個人消費信貸健康發(fā)展,為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)，同時,也起到幫助個人積累信譽財富、方便個人借款的作用。
(二)個人征信信息的基本特征
1、征信信息的客觀性
征信信息的客觀性指的是征信信息的內(nèi)容必須是客觀的，必須符合客觀發(fā)生過的實際情況。征信信息的客觀性表明征信信息的認(rèn)定具有可靠性。一是任何征信信息都會以這樣或那樣的形式，在客觀的征信體系保有的各種印記或痕跡，這種印記和痕跡與案件事實之間存在著一種客觀的、內(nèi)在的聯(lián)系。征信信息是已知的事實，征信信息的適用對象事實是未知的事實，嫁接已知事實和未知事實的中介是理性和邏輯的因素。未知的案件事實依靠邏輯的力量奠定于已知的事實基礎(chǔ)上，獲得了它的極大的可靠性，也就是它的真實性和客觀性。
2、征信信息適用的關(guān)聯(lián)性
相關(guān)性，指的是某些事實必須與待確認(rèn)的事實具有實質(zhì)性的聯(lián)系，這種聯(lián)系能為人們所認(rèn)識并現(xiàn)實地加以利用。從實質(zhì)性角度來說，征信信息適用的關(guān)聯(lián)系必須針對的是其所針對的實質(zhì)性問題。確定征信信息的關(guān)聯(lián)性，就是要確定該信息是否關(guān)聯(lián)到了相對法律行為的實質(zhì)，對信用風(fēng)險的防范是否有實質(zhì)意義，如果征信信息雖然能夠防范某種風(fēng)險，但卻與風(fēng)險對抗的問題和事實沒有任何關(guān)系，這種征信信息沒有任何關(guān)聯(lián)性。如果征信信息確實可以對抗風(fēng)險防范問題，但這些信息對于案件的解決并沒有實質(zhì)價值，亦是缺乏關(guān)聯(lián)性，關(guān)鍵還要真正使實質(zhì)性問題得到風(fēng)險防范。有些征信信息盡管它與需要風(fēng)險關(guān)聯(lián)的事實有某種客觀聯(lián)系，但由于某種原因，這種聯(lián)系不能作為風(fēng)險對抗的憑證，它仍然沒有關(guān)聯(lián)性。征信信息的關(guān)聯(lián)性并非依據(jù)法律的明文規(guī)定，研究關(guān)聯(lián)性實際上所指向的共同目的就是更多地創(chuàng)設(shè)或發(fā)現(xiàn)邏輯嚴(yán)密的“軌道”以期“直通”關(guān)聯(lián)性，使征信信息能夠更有邏輯性地評定，從而改變關(guān)聯(lián)性的裁判完全依賴“感覺”、過于“隨意”的狀況。
3、征信信息適用的相對性
征信信息的相對性是指征信信息主要在特定的法律關(guān)系之間發(fā)生法律拘束力，只有征信信息關(guān)聯(lián)的當(dāng)事人一方能基于風(fēng)險對抗要求而援引抗辯，從主體方面看相對性，是指征信信息的適用只能發(fā)生在特定的法律關(guān)系主體之間，一方當(dāng)事人只能向另一方當(dāng)事人提出風(fēng)險抗辯的情形下才能得以適用；從內(nèi)容的角度看，是指除法律、法規(guī)另有規(guī)定以外，只有相對法律關(guān)系當(dāng)事人才能享有適用征信信息對抗的權(quán)利義務(wù)，除此以外的任何第三人不能主張合同上的權(quán)利。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》制定的信息就可以看出，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。從該目的性可以看出，個人信用信息的基本目的就是在于界定商業(yè)銀行風(fēng)險和個人信用之間的問題，該問題就是一個私權(quán)范疇的問題，說的明確一點，該辦法的主要的目的就是界定法人和自然人之間、自然人之間的風(fēng)險分配問題，所以該問題的界定只能限制在私權(quán)領(lǐng)域。因此在適用上要有相對性，不能進行無限制的擴大適用，只能在特定的抗辯理由出現(xiàn)時，才能援引，諸如需要根據(jù)當(dāng)事人的信用狀況來決定是否授信，根據(jù)個人信譽做出對自己的與相對人現(xiàn)關(guān)聯(lián)的抗辯適用。而不能夠?qū)�人信譽信息適用于非相對事項。
（三）個人征信信息的范疇
1、法律、法規(guī)規(guī)定作為征信信息的相關(guān)內(nèi)容
根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，法定的征信信息主要是包括：個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。
�。�1）個人基本信息。
個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人基本信息的采集應(yīng)該堅持這樣一個原則：成為個人征信信息的個人基本信息應(yīng)該是在信用對抗有意義的信息才可以作為征信信息存在，對于保障個人征信信息不具有關(guān)聯(lián)性者，則不能進行進行采集，并且這種信息的采集要以合法的方式進行。公民享有姓名權(quán)、肖像權(quán)、住址、住宅電話等，對于征信相對人對抗風(fēng)險具有積極的意義，所以可以成為征信信息的組成部分，身體肌膚形態(tài)、公民的個人活動、公民的性生活則是要排除的個人信息，當(dāng)作征信相對人的隱私權(quán)給與保護。
（2）個人信貸交易信息
個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關(guān)信息。貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等，信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。該部分信息根據(jù)征信信息的關(guān)聯(lián)性和客觀性標(biāo)準(zhǔn)，對保障征信功能的實現(xiàn)具有重要的意義，應(yīng)該作為征信信息的組成部分。雖然是作為個人隱私權(quán)存在的，但是可以以法律的方式給與保障。
2、絕對不能作為作為征信信息的內(nèi)容
根據(jù)同樣的判斷標(biāo)準(zhǔn)，身體肌膚形態(tài)的秘密，如如身高、體重、體態(tài)、疾病史，公民的個人活動，性生活、公民的通信、日記和其他私人文件、公民的社會關(guān)系、公民的檔案材料、公民過去的或現(xiàn)在純屬個人的情況，如多次失戀、被強奸等，公民的任何其他屬于私人內(nèi)容的個人數(shù)據(jù)，不可非法搜集、傳輸、處理利用。征信信息的適用，只能援引隱私權(quán)范疇以外的信息，充分的尊敬信息對象人的隱私權(quán)保護，援用的個人信息作為征信信息抗辯實現(xiàn)，不能以損害相對人的意思利益，如果援用隱私權(quán)范疇的信息，只有在法律有明文規(guī)定的情形，否則即使引用也不能成為實質(zhì)征信信息功用的理由實現(xiàn)。
3、按照私權(quán)抗辯慣例或者約定能作為征信信息的內(nèi)容
隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善,按照慣例或者約定，對征信信息風(fēng)險對抗具有實質(zhì)意義的信息，該信息并不是個人隱私的范疇，也沒有被任何法律所禁止。這樣的信息就成為約定形式存在的征信信息形態(tài)存在，如個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。[ 《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第 條。
]在該類信息的適用上，援用主體必須考慮到該信息產(chǎn)生單位的信譽，對于信息創(chuàng)始單位本身信譽有瑕疵的情形，就要被排除在約定征信信息的范疇之外，當(dāng)然，該種約定需要信息采集者的有原則的裁量。
二、個人征信信息適用的法學(xué)審視
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