[ 梁曉 ]——(2009-1-25) / 已閱11627次
淺談我國強制險的法律適用
引言
隨著人們生活條件的日益優(yōu)越，風險意識也日益提高，據(jù)調查，中國中上以上生活水平的家庭已經(jīng)人手一份保險，很多生意人也紛紛為自己的廠房、公司、投資風險、合同風險購買各種各樣的保險。但從筆者接觸的很多關于保險糾紛的案件來看，很多投保人仍然缺乏對保險法的相關知識，當意外事故發(fā)生時，他們所購買的保險卻不能如他們所愿為其分擔財產損失。通過跟當事人的交流，他們的習慣思維是每種保險都是遵循同一個規(guī)則，誰買保險，保險公司就向誰給付保險賠償金，或者只要自己的財產購買了保險，當其遭受損失時，任何受損失的當事人都可以直接向保險公司索賠。其實，根據(jù)法律的相關規(guī)定，保險合同遵循的是合同法契約自由的原則，合同雙方擁有完全的合同自由，唯一遵循同一規(guī)則的保險是強制險，因其適用遵循法律的強制性規(guī)定，因此也叫法定保險。在法律適用中商業(yè)險與強制險是有嚴格區(qū)分的，商業(yè)第三者責任險與強制險的區(qū)別更是微妙和重要。對兩者的區(qū)別認識對現(xiàn)實生活是有一定的指導意義的。
那么，商業(yè)第三者責任險與強制險有何區(qū)別？中國實施最廣泛的強制險——交通強制險（交強險）與商業(yè)第三者險在適用中又應如何區(qū)分呢？本文將從法律的角度詳細回答。
一、商業(yè)第三者責任險與強制險的區(qū)別
首先，商業(yè)第三者責任險與強制險的立法意圖不同，現(xiàn)行商業(yè)第三者責任險不能實現(xiàn)強制險的立法目的。我國《保險法》是在世界保險業(yè)和保險法的發(fā)展過程中產生的，保險法具有世界性。從西方國家保險業(yè)發(fā)展之初至今，無不遵循“我為人人，人人為我”的理念，所以保險是在這一理念基礎上的一種風險分散制度，基本原理是集合危險，分散損失，根本目的是團體共濟，我國《保險法》也是建立在這一根本原理之上的。就責任保險而言，由于被保險人承擔民事賠償責任后，需要在其財產中做出部分支出，這樣就會導致被保險人責任財產的減少，為了彌補這種減少的損失，產生了責任保險制度，這也是為什么將責任保險歸類于財產保險的原因�？梢娯熑伪ｋU實際上是以被保險人全部責任財產作為保險標的的一種保險，立法目的在于實現(xiàn)被保險人責任財產的平衡。雖然這種制度在一定程度上也保護了第三者的利益，但是這種保護要受到保險合同的制約，具有事后賠償?shù)男再|，屬于第三者責任保險的副產品。強制保險又被稱為法定保險，是根據(jù)國家法律或行政命令，在投保人和保險人之間強制建立的保險關系，要求特定范圍內的任何標的都必須參加保險。它是國家從保護公眾利益的角度出發(fā)，以強權實施的一項保護保險合同關系以外第三人的制度。國家負有處理社會問題的職責，就利用了第三者責任保險的模式創(chuàng)造了解決社會問題機制。為了維持這種機制的繼續(xù)發(fā)揮作用，法律在規(guī)定保險公司法定賠償義務的同時，往往賦予其在一定范圍內對被保險人的追償權，所以，強制保險解決的是社會問題，機動車所有人和管理人雖然也因保險的而在一定程度上受益，但這種受益是在受害第三人的損失得到保險賠償之后的責任免除，來源于立法強制，具有先行賠付的性質，保險人的責任免除是強制保險的副產品。所以強制保險的立法目的在于保護受害的第三人，不在于維持被保險人財產的平衡。
其次，從合同法的角度講，投保人投保商業(yè)第三者責任險時，與保險公司之間是合同關系，其基本適用合同法的相關原則及規(guī)定，與強制險區(qū)別最大的一點就是遵循合同自愿原則和適用合同相對性的規(guī)定。商業(yè)第三者責任的當事人可以自由選擇投保，保險公司也可以自由決定是否承保，還可以設定眾多的責任免除條款和繁瑣的理賠程序，保險公司也必須根據(jù)合同相對性來行使追償權利和賠付義務。而強制險則是由國家法律強制規(guī)定一定社會范圍以內的人必須購買，最重要的一點是，其通過特別法的方式突破了合同的相對性，使得非合同相對方的受害者一方可以直接找保險公司索賠，免去了索賠的繁瑣程序，減低了索賠失敗的機率，從最大限度內保護了受害人的利益。
因此，為維護自身日后的利益安全，購買商業(yè)保險時首先要了解商業(yè)第三者責任險的性質，因為其是嚴格按照保險合同的規(guī)定來行使合同雙方當事人的權利和義務的，合同法的自愿原則是一把雙刃劍，只有謹慎使用，才會給自己帶來利益，稍有不慎，就會掉進微妙的法律風險之中。
二、機動車商業(yè)第三者責任險和交通強制險的區(qū)別適用
2006年7月1日，《機動車交通事故強制保險條例》（以下簡稱交強險條例）正式實施，我國的第一個關于強制險的專門法律條文誕生。每一個新生的法律都是稚嫩卻又意義重大的，因為其對以后相關法律的制定具有重大的參考和借鑒意義，因此，通過對現(xiàn)有相關法律的比較分析，不僅對適用法律有指導意義，也對以后的立法工作有參考借鑒意義。
第一，兩者的強制性不同。根據(jù)《交強險條例》第2條：在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應當依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機動車交通事故責任強制險。根據(jù)保險法第11條：投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。 除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。由此可見，交強險是每輛機動車都必須購買的，商業(yè)第三者責任險遵循契約自由原則，當事人可以選擇購買。值得指出的是，如果當事人既購買了交強險也購買了第三者責任險，事故發(fā)生后，其可否獲得兩份保險賠償金呢？現(xiàn)在法律對此沒有作出明確的規(guī)定。筆者認為，根據(jù)保險法第41條：重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。 重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。 重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。 根據(jù)《交強險條例》第45條：機動車所有人、管理人字本條例施行之日起3個月內投保機動車交通事故責任強制險;本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機動車第三者責任保險的，保險期滿，應當投保機動車交通事故責任強制險。由此可見，《交強險條例》只是明確規(guī)定每輛機動車必須購買交強險，已購買商業(yè)第三者險的允許其待保險期滿再投保交強險，條例里規(guī)定的交強險與第三者責任險并不是選擇關系，而是一種過渡關系，是立法者的人性化考慮，并沒有禁止機動車重復保險。綜上所述，當事人既購買了交強險又購買第三者強制責任險的，只要其把該情況告知了保險人，保險價值在各保險人的賠償總額之內，就完全可以獲得兩份賠償金。
第二，保險公司承擔的責任不同。根據(jù)《交強險條例》第31條：保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。也就是說，保險公司和肇事者承擔連帶賠償責任。受害人可以向根據(jù)保險法第45條：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)�，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。 保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋嗬�，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬?可以看出，商業(yè)第三者責任險中保險公司承擔的是補充責任。保險公司承擔責任的不同決定了保險公司在訴訟中的地位。根據(jù)《民事訴訟法》第53條規(guī)定：“當事人一方或者雙方為二人以上，其訴訟標的是共同的，或者訴訟標的是同一種類，人民法院認為可以合并審理并經(jīng)當事人同意的，為共同訴訟�！北緱l是關于共同訴訟的規(guī)定。共同訴訟分為兩種：一種是必要的共同訴訟，是指當事人一方或雙方為二人以上，訴訟標的是共同的，人民法院必須合并審理的訴訟；另一種是普通共同訴訟，又稱一般共同訴訟，是指當事人一方或雙方為二人以上，訴訟標的是同一種類的，人民法院認為可以合并審理并經(jīng)當事人同意的訴訟，共同訴訟大致有以下六種類型：(1)因對共有財產發(fā)生糾紛而提起的訴訟；（2）因連帶債權或連帶債務而產生的訴訟；（3）因共同侵權致人損害而產生的訴訟；（4）以合伙組織作為當事人發(fā)生的訴訟；（5）因共同贍養(yǎng)、扶養(yǎng)、撫養(yǎng)關系而發(fā)生的訴訟；（6）因共同繼承遺產而發(fā)生的訴訟范圍。綜上所述，如果當事人購買的是交強險，屬于上述“因連帶債權或連帶債務而產生的訴訟”，屬于共同訴訟的范疇，起訴到法院請求賠償損失時就可以列肇事者和保險公司為共同被告。但如果當事人只購買了商業(yè)第三者責任險，那么受害人與肇事者是一個法律關系，肇事者與保險公司又是另一個法律關系，兩個不同的法律關系是不能合并審理的，因此，當事人要求保險公司賠償?shù)脑�，只能在起訴肇事者以后，其財產不能足額賠償給受害者的情況下，再另行起訴保險公司要求其承擔補充賠償責任。
第三，保險公司的除外責任不同。根據(jù)《交強險條例》第21條第2款：道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。第22條：有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：（一）駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的;(二)被保險機動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產損失，保險公司不承擔賠償責任。保險法第138條：投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構成犯罪的，依法追究刑事責任： （一）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的； （二）未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的； （三）故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的； （四）故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的； （五）偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。 有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構成犯罪的，依照國家有關規(guī)定給予行政處罰。 這個條文可以理解為當投保人有相應的違法行為時，保險公司可免除賠償責任。但應該注意的是，保險公司與投保人簽訂保險合同時，往往會多加一些免責條款，投保人務必仔細閱讀，以維護自己的合法權益。
第四，索賠期限不同�！督粡婋U條例》第29條保險公司應當自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內，對是否屬于保險責任作出核定，并將結果通知被保險人，對不屬于保險責任的，應當書面說明理由，對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償金的協(xié)議后10日內賠償保險金。而商業(yè)第三者責任險適用民事訴訟法2年的訴訟時效。這也明顯反映出強制險社會本位的立法意圖，最大限度的保護受害人。
第五，賠償?shù)脑瓌t不同。第三者強制責任險是按照過錯責任來確定保險人所應當承擔的責任，具體的賠償方式保險合同中有具體約定，且其賠償不區(qū)分人傷還是物損，均按照合同的約定進行，保險人依據(jù)被保險人在事故中所承擔的事故責任的大小來承擔賠償?shù)亩嗌�；而“交強險”保險人的賠償責任是按照無過錯的原則確定的，它并不是按照保險合同約定而是依據(jù)法律及《機動車交通事故責任強制保險條例》的具體規(guī)定在責任限額內給予賠償，值得注意的是，根據(jù)中國保監(jiān)會關于調整交強險責任限額的公告，2008年2月1日零時保險期間尚未結束的交強險保單項下的機動車發(fā)生道路交通事故的，死亡傷殘賠償限額從原來的6萬元調整位11萬元，醫(yī)療費用賠償限額1萬元，財產損失賠償限額2000元，被保險機動車在道路交通事故中無責任的，死亡傷殘賠償限額為11000元，醫(yī)療費用賠償限額為1000元，財產損失賠償限額為100元。
三、法律思考
無庸置疑，強制險的實施更有利于保護公共利益，穩(wěn)定社會秩序，是現(xiàn)代國家發(fā)展的必備武器，《交強險條例》已在全國范圍內實施，其產生的良好社會效果是全國人有目共睹的。再看我國的另一個強制險——社會保險。根據(jù)1995年1月1日開始實施的《勞動法》第72條： 社會保險基金按照保險類型確定資金來源，逐步實行社會統(tǒng)籌。用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納社會保險費。 2008年1月1日開始實施的《勞動合同法》第17條：勞動合同應當具備以下條款：……（七）社會保險；……綜上可以看出，社會保險是國家明文規(guī)定的每位勞動者必須購買的保險，但為什么從1995年實施至今，社會保險的全面推行仍然舉步維艱呢？阻礙社保產生良好社會效益的因素何在呢？首先應該明確的是，在全社會范圍內，社會保險未普及的層面主要在于中小企業(yè)的勞動者（特別是農民工），據(jù)有關媒體的深入調查可知，農民工由于無力在城市購買房屋定居，他們農閑時進城務工，農忙時回家務農，隨意性和流動性很大。這類現(xiàn)象在建筑、酒店和餐飲行業(yè)表現(xiàn)尤為突出。而養(yǎng)老保險又不能跨地區(qū)轉移接續(xù)。也就是說，當這些農民工返回家鄉(xiāng)或者到另一個地方就業(yè)時，曾經(jīng)繳納的養(yǎng)老保險不能取出來，企業(yè)當初為農民工繳納的養(yǎng)老保險費用也不能隨農民工的轉移而轉移到另一地，等于這部分保險費用白交了。因此農民工參保的積極性大受影響。再者， 即便不是農民工，很多中小企業(yè)在剛剛起步階段，周轉資金不充裕，為追求眼前利益，往往不愿意也難以承受給勞動者購買社保，這部分資金挪作他用往往能給他們解決燃眉之急。 勞動者一旦與企業(yè)簽訂了《勞動合同》，就必須交納社會保險，因為社會保險是勞動合同的必備條款。因為上述的原因，農民工不愿參保，中小企業(yè)勞動者為保工作寧愿不參保，所以也就不愿簽訂《勞動合同》，從而造成中小企業(yè)勞動者《勞動合同》簽訂率低。這是連鎖反應。 這種現(xiàn)象的存在，既不利于保護勞動者的合法權益，又使企業(yè)與勞動者之間的勞動關系處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)，必須從根源上解決。而解決的辦法就是建立中小企業(yè)扶助計劃和適合農民工的養(yǎng)老保險辦法，最重要的是實現(xiàn)養(yǎng)老保險的跨區(qū)接續(xù)。只有這樣，才能讓農民工所繳的養(yǎng)老保險不白繳，才能讓保護勞動者的法律真正實現(xiàn)其立法初衷。養(yǎng)老保險全國轉移接續(xù)方案急需出臺。
正如前文所說，強制保險的立法目的在于保護受害的第三人，其社會本位決定了其解決社會問題的宗旨。我國是一個農業(yè)大國，對于一個人口龐大的國家而言，農業(yè)才是根本。針對當今的農業(yè)一旦遇到自然災害就失慘重，再加上今年南方雪災農業(yè)所蒙受的巨大損失，禽流感、瘋牛癥等世界性牲畜疾病的肆虐，農業(yè)問題是我國現(xiàn)今面臨的一大社會問題，制定“農業(yè)保險法”，顯得尤為及時和迫切。筆者認為，農業(yè)保險要真正想成為農民和農業(yè)的“定心丸”和“穩(wěn)壓器”，很有必要讓農業(yè)保險成為一種強制險種。我國的農業(yè)保險沒有任何強制性。2002年修訂后的《農業(yè)法》第四十六條規(guī)定，農業(yè)保險實行自愿原則。任何組織和個人不得強制農民和農業(yè)生產經(jīng)營組織參加農業(yè)保險。所以，筆者建議，《農業(yè)法》的這個條款有必要進行修改，與此同時，“農業(yè)保險法”要明確規(guī)定，對一些關系到國計民生的農作物和主要飼養(yǎng)的牲畜，必須進行強制投保。隨著我國財政實力的日益增長，國家有實力拿出一部分資金，補貼到農業(yè)保費里，有專家曾估算過，只要國家投入100億元，就能全面啟動農業(yè)強制險。看來，全面推行農業(yè)強制險，并不存在技術難度和資金困難，完全取決于政府的態(tài)度和決心。
我國關于強制險的普及發(fā)展相對緩慢，作為一個貧富不均，南北經(jīng)濟發(fā)展極不平衡的國家，依靠國家強制力，通過國家立法，擴大強制險的實施范圍，不失為保護社會弱勢群體、推進國家整體經(jīng)濟發(fā)展的有力措施。在保險法再一次修訂之際，強制險的相關立法也有必要提上日程。
廣東古今來律師事務所
梁 曉
