新疆維吾爾自治區(qū)和田地區(qū)行署辦公室

關(guān)于印發(fā)《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組建方案》、《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保管理暫行辦法》的通知

和行辦發(fā)〔2010〕41號


各縣市人民政府，行署有關(guān)部門，駐和有關(guān)單位：
　　《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組建方案》、《和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保管理暫行辦法》已經(jīng)2010年7月28日行署第二次常務(wù)會議研究同意，現(xiàn)印發(fā)你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。


　　
　　 二〇一〇年九月十六日
　　
　　
　　
　　和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組建方案

　　為加強(qiáng)和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，緩解中小企業(yè)融資難問題，現(xiàn)結(jié)合我地區(qū)實際，提出以下組建方案。
　　一、基本思路
　　以解決中小企業(yè)融資難問題為目標(biāo)，圍繞地區(qū)“富民強(qiáng)區(qū)固邊”戰(zhàn)略目標(biāo)的實施，推動優(yōu)勢資源轉(zhuǎn)化，加快形成天然氣、煤炭、電力、建材、農(nóng)副產(chǎn)品加工、維藥、民族特色手工藝、特色礦業(yè)八大產(chǎn)業(yè)集群，加速新型工業(yè)化進(jìn)程和商貿(mào)流通業(yè)全面發(fā)展，多渠道籌集資金，加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，支持中小企業(yè)健康快速發(fā)展。
　　二、基本框架
　　（一）組建和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心
　　1、成立和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心（以下簡稱地區(qū)擔(dān)保中心），隸屬于和田地區(qū)國資委，屬全額撥款事業(yè)單位，下設(shè)和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保投資有限責(zé)任公司，實行企業(yè)化運作。通過鼓勵引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和社會資源向符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的中小企業(yè)群體提供融資支持，促進(jìn)中小企業(yè)的快速發(fā)展，吸引發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)到和田地區(qū)投資，推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，逐步建立和完善具有和田特色的中小企業(yè)融資體系。
　　2、開辦資金的籌集方式。地區(qū)擔(dān)保中心成立初期開辦資金1000萬元人民幣。其中：地區(qū)本級注冊200萬元，墨玉縣、皮山縣、策勒縣、洛浦縣、于田縣、和田縣分別注資100萬元，和田市注冊150萬元，民豐縣注冊50萬元。擔(dān)保中心注冊資金實行開放式管理。各縣市可根據(jù)自身發(fā)展的需要，將經(jīng)營性或非經(jīng)營性國有資產(chǎn)的收益進(jìn)行注資，擴(kuò)大注資額，增強(qiáng)擔(dān)保能力。
　　3、按照組建統(tǒng)一擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求，地區(qū)擔(dān)保中心在各縣市財政局分別設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，各縣市財政局明確專人協(xié)助開展轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)融資擔(dān)保工作，形成統(tǒng)一的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)。
　　4、地區(qū)擔(dān)保中心在做好擔(dān)保項目的同時，做好中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與溝通工作，切實起到橋梁紐帶的作用。
　�。ǘ�）地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心組織機(jī)構(gòu)
　　建立理事會領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制，理事長由地區(qū)財政局（國資委）領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，副理事長由地區(qū)擔(dān)保中心主任擔(dān)任，成員由地區(qū)發(fā)改委、財政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國土資源局、銀監(jiān)局、中行和田分行、工行和田分行、農(nóng)行和田分行、建行和田分行等相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)及各縣市分管副縣（市）長組成（具體成員另行通知）。
　　理事會主要職責(zé)：
　　1、制訂和修改公司章程；
　　2、審議決定公司的經(jīng)營方針和發(fā)展規(guī)劃；
　　3、審議批準(zhǔn)公司管理人員的聘任和薪酬；
　　4、對企業(yè)擔(dān)保進(jìn)行審議；
　　5、完成行署安排的擔(dān)保事項；
　　6、重大擔(dān)保事項報請行署審定。
　�。ㄈ�）地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心決策程序
　　1、信用擔(dān)保項目申報及初審由各部門分工負(fù)責(zé)。各縣市中小企業(yè)的經(jīng)營性流動資金貸款擔(dān)保申請由各縣市辦事機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門（發(fā)改委、財政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國土資源局等相關(guān)部門）初審后上報地區(qū)擔(dān)保中心；重大項目貸款擔(dān)保必須由地區(qū)發(fā)改委、財政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國土資源局、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門提出審核意見，落實貸款擔(dān)保抵押資產(chǎn)、反擔(dān)保的處置等手續(xù)后報地區(qū)擔(dān)保中心理事會研究。
　　2、地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的最高決策機(jī)構(gòu)為理事會。理事會根據(jù)擔(dān)保中心提供的最終審核意見，安排地區(qū)擔(dān)保中心項目評審部進(jìn)行調(diào)查評估，然后提交理事會進(jìn)行研究。理事會由理事長主持，也可委托副理事長主持召開，由擔(dān)保事項有關(guān)的縣市領(lǐng)導(dǎo)（理事會成員）參加，以及地區(qū)擔(dān)保中心聘請的各方面專家列席理事會。理事會研究確定擔(dān)保事項由地區(qū)擔(dān)保中心主任按照規(guī)定組織實施。
　　3、各縣市為所屬企業(yè)的擔(dān)保額不得超過其所在縣市擔(dān)保中心的注資額，超過100萬元的重大擔(dān)保事項，地區(qū)擔(dān)保中心必須報行署研究審定。
　　4、地區(qū)擔(dān)保中心要定期和不定期將擔(dān)保開展情況進(jìn)行匯總，向行署匯報。
　�。ㄋ模┑貐^(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)
　　按照因地制宜、簡化設(shè)置的原則，地區(qū)擔(dān)保中心內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)首先保證主要業(yè)務(wù)的正常開展，隨著業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和加強(qiáng)風(fēng)險防范控制，逐步設(shè)立以下機(jī)構(gòu)。
　　項目評審部：負(fù)責(zé)制定地區(qū)擔(dān)保中心擔(dān)保政策，對項目資料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行確認(rèn)，對項目的可行性、風(fēng)險性及項目投資回報進(jìn)行評估，對投資擔(dān)�；厥辗桨高M(jìn)行初步審查，提出意見。
　　風(fēng)險擔(dān)保管理部：負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的審核、簽約、抵押登記手續(xù)辦理、保后管理、風(fēng)險管理政策的制定與完善，及時向擔(dān)保中心報告項目進(jìn)展情況及風(fēng)險控制情況。提出項目繼續(xù)或提前終止的建議。決定重大風(fēng)險項目的處理意見，決定項目代償及追償方案等。
　　財務(wù)部：負(fù)責(zé)保費的收取，地區(qū)擔(dān)保中心的財務(wù)、經(jīng)營運行情況分析，編制報送財務(wù)報表，擬定地區(qū)擔(dān)保中心業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，承擔(dān)辦公室的日常工作。在地區(qū)擔(dān)保中心授權(quán)下負(fù)責(zé)資金的安全性運作。
　�。ㄎ澹┛h市辦事機(jī)構(gòu)主要職責(zé)
　　1、對被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行資信調(diào)查、評估，協(xié)助擔(dān)保中心具體辦理擔(dān)保手續(xù)。
　　2、進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場調(diào)查和市場開拓工作，承擔(dān)業(yè)務(wù)咨詢，建立縣市對外擔(dān)保的備查臺賬。
　　3、加強(qiáng)擔(dān)保期間的跟蹤管理。協(xié)助地區(qū)擔(dān)保中心了解縣市企業(yè)擔(dān)保合同的履行情況，包括定期提供年度財務(wù)報表，分析債務(wù)人履約清償能力的變化情況。
　　4、協(xié)助地區(qū)擔(dān)保中心及時督促縣市債務(wù)人履行合同。
　　5、根據(jù)可能出現(xiàn)的其他風(fēng)險，采取有效措施，提出相應(yīng)處理辦法報分管領(lǐng)導(dǎo)審定后，根據(jù)情況提交擔(dān)保中心理事會。
　　6、風(fēng)險控制與責(zé)任。有關(guān)縣市人民政府及同級的財政部門應(yīng)與地區(qū)擔(dān)保中心簽訂協(xié)議，約定擔(dān)保風(fēng)險責(zé)任，承擔(dān)所發(fā)生的貸款擔(dān)保損失。
　�。�六）擔(dān)保中心內(nèi)外機(jī)制建設(shè)
　　1、地區(qū)擔(dān)保中心是為地區(qū)中小企業(yè)融資提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)，享受國家政策規(guī)定的各項優(yōu)惠政策。
　　2、完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金和風(fēng)險資金補(bǔ)償機(jī)制。地、縣市要建立財政資金補(bǔ)償?shù)拈L效機(jī)制，設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)�；�金和風(fēng)險準(zhǔn)備金。風(fēng)險準(zhǔn)備金來源包括：信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)按規(guī)定提取的風(fēng)險準(zhǔn)備金；政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)追償債權(quán)收回資金準(zhǔn)予留用的部分；社會捐贈資金；其他用于代償?shù)馁Y金。其中：風(fēng)險準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)為：（1）業(yè)務(wù)發(fā)生時按實際收取保費50%的比例計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，計入經(jīng)營成本；（2）年終按不超過當(dāng)年擔(dān)保余額1%的比例計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，計入經(jīng)營成本；（3）如有稅后利潤按不低于20%的比例計提風(fēng)險準(zhǔn)備金；（4）各縣市財政每年按照一般預(yù)算收入的0.5%-1%的比例列入支出預(yù)算，做為風(fēng)險準(zhǔn)備金上繳擔(dān)保中心，做為各縣市相對應(yīng)的風(fēng)險擔(dān)�；�金。當(dāng)風(fēng)險準(zhǔn)備金提到一定數(shù)額時，可以停止或相應(yīng)降低提取比例。擔(dān)保中心根據(jù)銀行提供的貸款代償通知書，確認(rèn)被擔(dān)保方當(dāng)期無法履行還款義務(wù)時，從風(fēng)險準(zhǔn)備金中支付相應(yīng)的代償資金。地區(qū)擔(dān)保中心要在發(fā)生代償后30天內(nèi)報地區(qū)國資委備案。地區(qū)擔(dān)保中心要加強(qiáng)自身風(fēng)險管理，積極推行反擔(dān)保制度，將中小企業(yè)自身納入風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。
　　3、加強(qiáng)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)與發(fā)改委、財政局、經(jīng)貿(mào)委、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、國土資源局等相關(guān)部門及企業(yè)的溝通與聯(lián)系，建立企業(yè)（項目）信息庫，完善企業(yè)信用檔案，確定一批重點扶持企業(yè)（項目），建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用評級制度。

和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保管理暫行辦法


第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范和田地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心（以下簡稱地區(qū)擔(dān)保中心）的業(yè)務(wù)操作，防范和化解風(fēng)險，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，特制定本暫行辦法。
　　第二條 地區(qū)擔(dān)保中心隸屬地區(qū)國資委，按照因地制宜、簡化設(shè)置的原則，地區(qū)擔(dān)保中心內(nèi)設(shè)項目評審部、風(fēng)險擔(dān)保管理部、財務(wù)部。
　　第三條 地區(qū)擔(dān)保中心的最高決策機(jī)構(gòu)為理事會。地區(qū)擔(dān)保中心的擔(dān)保業(yè)務(wù)包括業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價、審查報批、手續(xù)辦理及保后管理五大階段，按照受理、審批、辦理相分離的原則，實行相互監(jiān)控、權(quán)責(zé)分明、風(fēng)險控制的業(yè)務(wù)管理機(jī)制。
　　第四條 地區(qū)擔(dān)保中心須為客戶保密，不得利用客戶提供的信息從事任何與擔(dān)保業(yè)務(wù)無關(guān)或有損客戶利益的行為。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍

　　第五條 根據(jù)有關(guān)文件的規(guī)定，可以經(jīng)營下列部分或全部融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)：
　�。ㄒ唬┵J款擔(dān)保；
　�。ǘ�）票據(jù)承兌擔(dān)保；
　　（三）貿(mào)易融資擔(dān)保；
　�。ㄋ模╉椖咳谫Y擔(dān)保；
　　（五）信用證擔(dān)保；
　　（六）其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。
　　地區(qū)擔(dān)保中心在開辦初期僅限于貸款擔(dān)保，其他業(yè)務(wù)視開展情況逐步擴(kuò)大。
　　第六條 地區(qū)擔(dān)保中心不得從事下列活動；
　�。ㄒ唬┪�收存款；
　　（二）發(fā)放貸款；
　�。ㄈ�）受托發(fā)放貸款；
　�。ㄋ模┦芡型顿Y；
　�。ㄎ澹┍O(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動。

第三章 擔(dān)保業(yè)務(wù)的申請與受理

　　第七條 項目評審部負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的受理及初審，根據(jù)企業(yè)提供具體情況出具“擬貸款通知書”和“縣市擔(dān)保業(yè)務(wù)審核表”并進(jìn)行保前調(diào)查，出具盡職調(diào)查報告及反擔(dān)保方案。
　　第八條 項目的申請
　�。ㄒ唬┑貐^(qū)擔(dān)保中心將客戶分為法人類客戶及非法人類客戶。
　�。ǘ�）由項目評審部負(fù)責(zé)人進(jìn)行業(yè)務(wù)接洽并負(fù)責(zé)擔(dān)保項目分配。
　　1、接洽內(nèi)容：業(yè)務(wù)介紹、信用教育、接受申請、信息收集、了解反擔(dān)保資產(chǎn)狀況。
　　2、項目分配規(guī)則：
　　（1）項目評審部負(fù)責(zé)人根據(jù)項目接洽情況，從地區(qū)擔(dān)保中心員工中確定項目負(fù)責(zé)人A；
　�。�2）項目評審部將項目初審情況提交風(fēng)險擔(dān)保管理部后，由風(fēng)險擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)人根據(jù)項目情況，確定項目負(fù)責(zé)人B；
　　3、項目負(fù)責(zé)人A應(yīng)當(dāng)在兩個工作日內(nèi)完成初審。
　�。�1）初審合格的，記入《項目評審部擔(dān)保申請登記簿》，并將全套資料及訪談情況報項目評審部負(fù)責(zé)人；
　�。�2）初審不合格的，項目負(fù)責(zé)人A報項目評審部負(fù)責(zé)人確認(rèn)后，及時通知擔(dān)保項目申請人及風(fēng)險擔(dān)保管理部，適時退回全套資料；
　�。�3）風(fēng)險擔(dān)保部在接到項目負(fù)責(zé)人通知后，將初審不合格的企業(yè)信息及不合格事由錄入企業(yè)資信庫。該項工作應(yīng)當(dāng)在兩個工作日內(nèi)完成。
　　第九條 由項目負(fù)責(zé)人A、B共同負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的保前調(diào)查及資料收集。
　�。ㄒ唬┓ㄈ祟惪蛻籼岢鰰�面擔(dān)保業(yè)務(wù)申請書，應(yīng)包括以下內(nèi)容：
　　1、申請人的基本情況（申請人簡介）；
　　2、申請擔(dān)保的金額、期限、理由及用途；
　　3、借款所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益（可行性研究報告）；
　　4、還款資金來源；
　　5、借款擬辦理銀行名稱；
　　6、反擔(dān)保方式（抵押或質(zhì)押財產(chǎn)簡要介紹）；
　　7、其它需要說明的事項。
　�。ǘ�）非法人類客戶提出擔(dān)保業(yè)務(wù)申請書，應(yīng)包括以下內(nèi)容:
　　1、申請人的基本情況；
　　2、家庭主要成員簡況；
　　3、申請擔(dān)保的原因、金額、用途、期限；
　　4、借款預(yù)計將產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益；
　　5、還款資金來源；
　　6、反擔(dān)保方式（抵押或質(zhì)押財產(chǎn)簡要介紹）；
　　7、其他需要說明的事項。
　　第十條 資料的審核
　　由項目負(fù)責(zé)人A、B負(fù)責(zé)對項目資料進(jìn)行審核，擔(dān)保項目申請人應(yīng)按如下要求提供資料：
　�。ㄒ唬┓ㄈ祟惪蛻籼峁┵Y料，應(yīng)包括以下內(nèi)容：
　　1、經(jīng)年檢有效的各種證、照原件及加蓋公章的復(fù)印件。包括：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證（包括國稅、地稅）、企業(yè)法人代碼證、資質(zhì)證、特種行業(yè)經(jīng)營許可證及其他與企業(yè)經(jīng)營有關(guān)的質(zhì)量、信譽、信用等證照（房地產(chǎn)企業(yè)還需要提供國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、建筑項目選址意見書）；
　　2、法定代表人證明書、身份證復(fù)印件、簡歷、簽字樣本；
　　3、財務(wù)主管身份證復(fù)印件、簡歷；
　　4、企業(yè)近三年的財務(wù)報表及年度財務(wù)審計報告、企業(yè)近期財務(wù)報表；
　　5、開戶許可證、有效貸款卡及查詢資料復(fù)印件；
　　6、企業(yè)驗資報告、有關(guān)資產(chǎn)證明、產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件；
　　7、企業(yè)所簽訂的重要經(jīng)濟(jì)合同、租賃合同及其它合同（如承包合同、購銷合同等）；
　　8、公司章程、董事會成員身份證復(fù)印件，董事會同意本公司擔(dān)保的決議、授權(quán)書；集體企業(yè)應(yīng)提供職代會同意要求擔(dān)保的決議；
　　9、項目實施的可行性研究報告及主管部門通過的核準(zhǔn)、備案材料；
　　10、抵質(zhì)押反擔(dān)保資料：抵質(zhì)押物清單、所有權(quán)證明、評估材料、投保證明、有處分權(quán)人同意抵質(zhì)押的抵質(zhì)押聲明書；
　　11、還款承諾可行性報告、款項使用計劃、自籌資金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)資金籌措方案及落實來源的證明材料、項目前期準(zhǔn)備工作完成情況報告、生產(chǎn)經(jīng)營計劃、年度財務(wù)收支計劃、流動資金補(bǔ)充計劃等；
　　12、其他資料。
　�。ǘ�）非法人類客戶提供資料，應(yīng)包括以下內(nèi)容：
　　1、擔(dān)保項目申請人夫妻雙方身份證、戶口薄、結(jié)婚證；若未婚，須提供居民身份證、戶口薄原件及復(fù)印件；
　　2、擔(dān)保項目申請人夫妻雙方和反擔(dān)保保證人有穩(wěn)定工作單位的，應(yīng)提供所在單位出具的工資證明；
　　3、以保證的方式提供反擔(dān)保的，須提供反擔(dān)保保證承諾書。保證人為自然人的，應(yīng)提供第一項所列資料；反擔(dān)保保證人為法人的，應(yīng)按《法人客戶保前調(diào)查通知書》要求提供資料；
　　4、若用房產(chǎn)提供抵押反擔(dān)保的，須提供房屋所有權(quán)人及共有權(quán)人身份證、戶口薄、結(jié)婚證原件及復(fù)印件；若未婚，須提供身份證、戶口薄原件及復(fù)印件。除上述資料外，還須提供“房地產(chǎn)抵押擔(dān)保承諾書”、“非生活必需品承諾書”，有條件的一并提供抵押反擔(dān)保保證人所有的第二套房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證原件及復(fù)印件；
　　5、其他資料。
　　第十一條 資格審查
　　由項目負(fù)責(zé)人A、B根據(jù)擔(dān)保項目申請人提供的完整資料進(jìn)行初審，初審應(yīng)包括如下內(nèi)容:
　　（一）法人類客戶
　　法人類客戶指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企、事業(yè)法人，擔(dān)保企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織等。法人類客戶申請擔(dān)保業(yè)務(wù)，產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用等基本要求。單位定期存單反擔(dān)保質(zhì)押、單位動產(chǎn)反擔(dān)保抵押、單位不動產(chǎn)反擔(dān)保抵押等反擔(dān)保措施，適用于企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。
　　1、法人類客戶向擔(dān)保中心申請擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下基本條件：
　　（1）有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償（或續(xù)貸）；
　�。�2）除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；
　�。�3）已開立基本帳戶或一般存款帳戶；
　　（4）除國家規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；
　�。�5）擔(dān)保申請人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；
　�。�6）申請中期、長期貸款擔(dān)保的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例，國家無規(guī)定的，按擔(dān)保中心的規(guī)定。
　　2、法人類客戶若有下列情況之一，擔(dān)保中心不接受其申請：
　�。�1）連續(xù)三年虧損或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)；
　�。�2）向擔(dān)保中心提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)報告；
　�。�3）對擔(dān)保中心的擔(dān)保未全額清償?shù)�；騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；
　�。�4）違反國家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的；
　�。�5）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的；
　�。�6）項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得環(huán)保部門許可的；
　�。�7）在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；
　�。�8）有“偷、逃、抗、騙”稅等行為的；
　�。�9）金融系統(tǒng)列入黑名單的。
　　（二）非法人類客戶
　　非法人類客戶一般包括法人的分支機(jī)構(gòu)、合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)等。個人存單反擔(dān)保質(zhì)押、個人動產(chǎn)反擔(dān)保質(zhì)押、個人不動產(chǎn)反擔(dān)保抵押等反擔(dān)保措施，適用于具有完全民事行為能力的自然人。
　　1、非法人類客戶向擔(dān)保中心申請擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下基本條件：
　　（1）有合法的身份；
　�。�2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入、信用良好，有償還貸款本息的能力。
　　2、非法人類客戶若有下列情況之一，擔(dān)保中心不接受其申請：
　�。�1）金融系統(tǒng)列入黑名單的；
　　（2）有嚴(yán)重違法或危害擔(dān)保中心擔(dān)保信用行為的；
　　（3）擔(dān)任法定代表人、總經(jīng)理等關(guān)鍵職位的企業(yè)信用程度差、長期欠息、原貸款已形成逾期的。

第四章 保前調(diào)查

　　第十二條 對初審合格的業(yè)務(wù)申請，項目評審部負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)實際情況，要求項目負(fù)責(zé)人A、B在3個工作日內(nèi)完成保前調(diào)查。特殊情況下，可經(jīng)擔(dān)保中心主任批準(zhǔn)指定地區(qū)擔(dān)保中心其他員工陪同調(diào)查并提出調(diào)查建議。
　　第十三條 調(diào)查內(nèi)容
　　項目負(fù)責(zé)人A、B獨立行使調(diào)查權(quán)，任何部門和個人不得干預(yù)其正常保前調(diào)查行為。調(diào)查內(nèi)容如下:
　　（一）合法性調(diào)查內(nèi)容:
　　1、擔(dān)保申請人的法人資格、法律組織形式和經(jīng)營方式：以企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書、年檢記錄等證照內(nèi)容為依據(jù)。
　　2、抵押物、質(zhì)押物清單及權(quán)屬證明材料：符合民法通則、擔(dān)保法、物權(quán)法及其他相關(guān)法律關(guān)于抵（質(zhì)）押物的規(guī)定；符合相關(guān)法律規(guī)定的抵押物登記機(jī)關(guān)合法的權(quán)證；合法機(jī)構(gòu)開具的可抵質(zhì)押權(quán)利憑證。
　　3、銀行借款用途：符合銀行貸款通則及相關(guān)法規(guī)規(guī)定。
　　4、業(yè)務(wù)合同：符合合同基本要件，內(nèi)容不得違反我國相關(guān)禁止性法律規(guī)定。
　　5、擔(dān)保申請人、反擔(dān)保保證人貸款卡年審情況：以人民銀行信用征詢查詢資料為依據(jù)；以項目負(fù)責(zé)人調(diào)查后確認(rèn)的關(guān)聯(lián)人（企業(yè)）的信用記錄為依據(jù)。
　�。ǘ�）安全性調(diào)查內(nèi)容：
　　1、擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人在金融機(jī)構(gòu)的開戶情況：以人民銀行核發(fā)的開戶許可證為依據(jù)。
　　2、擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人在金融機(jī)構(gòu)的借貸情況：以人民銀行信用征詢查詢資料為依據(jù)；以項目負(fù)責(zé)人調(diào)查后確認(rèn)的關(guān)聯(lián)人（企業(yè)）的貸款記錄為依據(jù)。
　　3、擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人主要管理人員的資歷、業(yè)績、個人信用情況：以申請人提供的證明材料、人民銀行信用查詢系統(tǒng)記錄及項目負(fù)責(zé)人調(diào)查的相關(guān)事實情況為依據(jù)。
　　4、擔(dān)保項目申請人及反擔(dān)保保證人財務(wù)情況：以申請人提供的財務(wù)材料、項目負(fù)責(zé)人調(diào)查的相關(guān)事實情況為依據(jù)。
　　5、反擔(dān)保保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)押物和權(quán)利的變現(xiàn)能力：以申請人、保證人提供的資料、評估報告及項目負(fù)責(zé)人實地調(diào)查為依據(jù)。
　�。ㄈ�）盈利性調(diào)查內(nèi)容：
　　1、擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人歷年經(jīng)營、財務(wù)情況：以近三年的財務(wù)資料及申請人提供的財務(wù)資料、項目負(fù)責(zé)人調(diào)查的相關(guān)信息做重點分析。
　　2、擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人的行業(yè)地位、市場占有率、營銷戰(zhàn)略、市場前景及發(fā)展目標(biāo)：以申請人、保證人提供的資料、項目可行性報告及項目負(fù)責(zé)人實地調(diào)查為依據(jù)。
　　3、本次擔(dān)保與擬貸款銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系，主要包括擔(dān)保保證金的放大倍數(shù)、擔(dān)保費用的收取等；符合與擬貸款銀行合作協(xié)議的相關(guān)規(guī)定。
　　4、評定擔(dān)保申請人及反擔(dān)保保證人的信用狀況，測算擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險度：符合本辦法第四章的相關(guān)規(guī)定。
　�。ㄋ模�擔(dān)保項目申請人以財產(chǎn)為擔(dān)保中心提供反擔(dān)保資產(chǎn)的核查：重點核查擬作為抵押物、質(zhì)押物財產(chǎn)的合法性、有效性和變現(xiàn)能力，以申請人、保證人提供的資料、評估報告及項目負(fù)責(zé)人實地調(diào)查為依據(jù)；其它調(diào)查內(nèi)容可以從簡。
　　第十四條 調(diào)查評價
　　項目負(fù)責(zé)人A、B根據(jù)實際調(diào)查情況做出調(diào)查評價，并將評價內(nèi)容納入盡職調(diào)查報告。調(diào)查評價包括：
　�。ㄒ唬┛蛻粼u價�？蛻粼u價是指對客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評估，對客戶的償債能力作出全面的評價。
　�。ǘ�）業(yè)務(wù)評價。業(yè)務(wù)評價是指對客戶申請的該筆擔(dān)保項目的風(fēng)險點和成本效益進(jìn)行分析。
　�。ㄈ�）反擔(dān)保評價。反擔(dān)保評價是指對客戶為申請擔(dān)保項目而提供的反擔(dān)保措施的合法性和可靠性進(jìn)行評價。
　　第十五條 盡職調(diào)查報告
　　項目負(fù)責(zé)人應(yīng)在7個工作日內(nèi)完成初審、保前調(diào)查和盡職調(diào)查報告。項目負(fù)責(zé)人A將盡職調(diào)查報告提交項目評審部負(fù)責(zé)人，經(jīng)其審核合格后將全部資料提交風(fēng)險擔(dān)保管理部復(fù)核并審查。
　　項目負(fù)責(zé)人B將出具的獨立意見報告書提交風(fēng)險擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)人。
　　（一）法人類客戶的保前調(diào)查報告除了對公司的簡要情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、財務(wù)指標(biāo)分析情況、抵押物基本情況、擔(dān)保單位基本情況、債權(quán)債務(wù)情況、法定代表人的文化素質(zhì)及信用狀況進(jìn)行實事求是的說明和分析外，還必須對公司的還款來源、貸款的投向、產(chǎn)品的市場未來收益等進(jìn)行重點分析。
　�。ǘ�）非法人類客戶除對抵質(zhì)押物、反擔(dān)保情況進(jìn)行嚴(yán)格審查分析外，還必須對擔(dān)保申請人的文化素質(zhì)、家庭成員的簡況、工作單位、聯(lián)系方式進(jìn)行調(diào)查，對個人的還款來源、貸款的投向、市場的未來收益進(jìn)行綜合評價分析。在保前調(diào)查評價的基礎(chǔ)上，形成盡職調(diào)查報告。盡職調(diào)查報告須項目負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。

第五章 風(fēng)險管理

　　第十六條 風(fēng)險擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)擔(dān)保項目審查。依據(jù)擔(dān)保中心主任簽署的審批意見，將擔(dān)保項目上報擔(dān)保中心理事會審批，并負(fù)責(zé)向項目評審部發(fā)出不予辦理（復(fù)議）或辦理的通知。
　　第十七條 風(fēng)險初審
　　項目負(fù)責(zé)人將擔(dān)保項目全套資料報風(fēng)險擔(dān)保管理部負(fù)責(zé)人，由風(fēng)險審查部對項目進(jìn)行風(fēng)險初審，審查標(biāo)準(zhǔn)如下:
　　（一）資料完整性、規(guī)范性審查
　　1、申請人資料：本辦法第五條、第六條所列資料及內(nèi)容。標(biāo)準(zhǔn)：資料齊全、內(nèi)容清晰完整、A4紙打印或復(fù)印、加蓋公章。
　　2、擔(dān)保人資料：業(yè)務(wù)受理模板中包含的表格及文檔。標(biāo)準(zhǔn)：資料齊全、填寫內(nèi)容完整規(guī)范、部門簽字。
　�。ǘ�）資料有效性審查
　　1、合法性內(nèi)容審查：
　�。�1）擔(dān)保申請人的法人資格、法律組織形式、經(jīng)營方式審查：以企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書、年檢記錄等證照內(nèi)容為依據(jù)。
　�。�2）抵（質(zhì)）押物清單及權(quán)屬證明材料審查：
　　符合擔(dān)保法第34條、第75條規(guī)定的抵（質(zhì)）押物的范圍；擔(dān)保法第42條規(guī)定的抵押物登記機(jī)關(guān)核發(fā)的權(quán)證；合法機(jī)構(gòu)開具的可質(zhì)押的權(quán)利憑證；合法的質(zhì)物。
　�。�3）銀行借款用途審查：符合貸款通則及相關(guān)法律規(guī)定。
　�。�4）業(yè)務(wù)合同審查：符合該企業(yè)營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍。
　�。�5）擔(dān)保申請人、反擔(dān)保保證人貸款證年審情況審查：以人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的查詢記錄為依據(jù)。
　　2、安全性內(nèi)容審查：
　　（1）擔(dān)保申請人、反擔(dān)保保證人在金融機(jī)構(gòu)開戶情況審查：以人民銀行核發(fā)的開戶許可證為依據(jù)。
　�。�2）擔(dān)保申請人、反擔(dān)保保證人主要管理人員的資歷、業(yè)績、個人信用情況審查。
　　以企業(yè)蓋章或個人簽字的相關(guān)證明材料、人民銀行個人征詢系統(tǒng)、企業(yè)征詢系統(tǒng)的查詢記錄及風(fēng)險部人員調(diào)查了解的相關(guān)情況為依據(jù)。
　　（3）信用等級分析，相關(guān)指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)如下：

　　表1：

××企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　單位：分，萬元

等級
各等級必須符合的條件

財務(wù)

分析
年度銷售收入
年末資產(chǎn)總額
年度

利潤
逾期貸款占用率
資產(chǎn)負(fù)債率
利息償付率

AAA
≥90
≥1500
≥500
≥50
0
≤70%
100%

AA
≥90
≥800
≥300
≥20
0

100%

A
≥80





100%

B
≥60







C
≥60









　　表2：

××企業(yè)信用等級評定表

類別
序號
項目

（分值）
計算公式
評分標(biāo)準(zhǔn)
計算

結(jié)果
得分

安全性
1
資產(chǎn)負(fù)債率15分
期末負(fù)債總額/期末有效資產(chǎn)總額×100%
X≤50%得滿分

X≥100%不得分

區(qū)間應(yīng)得分=（100%-X）/50%×15



2
逾期貸款占用率15分
期末逾期貸款余額/期末貸款余額額×100%
X=0得滿分

X≥20%不得分

區(qū)間得分=（20%-X）/20%×15



周轉(zhuǎn)性
3
流動比率5分
期末流動資產(chǎn)總額/期末流動負(fù)債總額×100%
X≥150%得滿分

X≤100%不得分

區(qū)間得分=（X-100%）/50%×5



4
流動資金周轉(zhuǎn)率10分
流動資產(chǎn)平均余額/年度銷售收入×360天
X≤120天得滿分

X≥360天不得分

區(qū)間得分=（360-X）/240×10



5
應(yīng)收賬款占用率10分
應(yīng)收賬款平均余額/年度銷售收入×100%
X≤10%得滿分

X≥50%不得分

區(qū)間得分=（50%-X）/40%×10



效益性
6
全部資產(chǎn)利潤率10分
年度利潤總額/全部資產(chǎn)平均余額×100%
X≥5%得滿分

X≤0不得分

區(qū)間得分

=X/5%×10



7
貸款利息償付率20分
實付貸款利息/應(yīng)付貸款利息×100%
X=100%滿分

X≤90%不得分

區(qū)間得分=（X-90%）/10%×20



發(fā)展性
8
資本增長率10分
（期末所有者權(quán)益-期初所有者權(quán)益）/期初所有者權(quán)益×100%
資產(chǎn)負(fù)債率≤60%或X≥5%得滿分

X≤0不得分 區(qū)間得分=X/5%×10



9
經(jīng)營管理能力2分
視平常掌握的情況打分




財務(wù)管理能力1分




信譽狀況2分




附加
利潤總額
利潤第增加100萬元，加1分，最高為5分




合計（105分）






　　3、盈利性內(nèi)容審查:
　　財務(wù)報表數(shù)據(jù)分析，相關(guān)指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)如下:

項 目
評分標(biāo)準(zhǔn)
計算

結(jié)果
標(biāo)準(zhǔn)

償債能力分析
營運資本
流動資產(chǎn)-流動負(fù)債

正值

流動比率
流動資產(chǎn)/流動負(fù)債×100%

145%

速動比率
速動資產(chǎn)/流動負(fù)債

0、95

盈利能力分析
銷售利潤率
（稅后利潤+利息費用/銷售收入×100%

8%

資產(chǎn)報酬率
（稅后利潤+利息費用/資產(chǎn)平均總額×100%

10%

負(fù)債能力分析


凈資產(chǎn)
資產(chǎn)總額-負(fù)債總額

正值

可用資本
凈資產(chǎn)+長期負(fù)債



債務(wù)凈資產(chǎn)比率
（流動負(fù)債+長期負(fù)債）/凈資產(chǎn)



短期債務(wù)凈資產(chǎn)比率
流動負(fù)債/凈資產(chǎn)



負(fù)債資產(chǎn)率
負(fù)債總額/資產(chǎn)總額

45-65

負(fù)債對股東權(quán)益比率
股東權(quán)益/負(fù)債總額



銀行家比率

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