中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》的通知

保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號(hào)


各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司、各國(guó)有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社:

　　為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡(jiǎn)稱《監(jiān)管指引》）�，F(xiàn)予以印發(fā)，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行�，F(xiàn)將做好《監(jiān)管指引》執(zhí)行工作的有關(guān)要求通知如下：

　　一、各單位要高度重視《監(jiān)管指引》的貫徹落實(shí)工作。各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行總部要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達(dá)、學(xué)習(xí)和執(zhí)行工作。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要加強(qiáng)監(jiān)管，督促轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項(xiàng)要求。

　　二、各保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)變銀保業(yè)務(wù)發(fā)展方式。要注重與銀行加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，發(fā)揮銀保雙方優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新銀保產(chǎn)品和銷售模式；要注重維護(hù)銀保專管員隊(duì)伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)、培訓(xùn)能力和服務(wù)能力。

　　三、各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的管控，不斷提高銷售品質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要注重加強(qiáng)對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，切實(shí)提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力；要注重深化與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，積極發(fā)展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和金融資產(chǎn)管理需求。

　　四、各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行要注重從改進(jìn)和完善體制機(jī)制入手，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等違法違規(guī)行為�？偛恳�切實(shí)承擔(dān)起對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)和人員的管控責(zé)任，要建立并強(qiáng)化內(nèi)部責(zé)任追究制。

　　五、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要把規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為規(guī)范金融市場(chǎng)秩序、保護(hù)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。要把打擊銀保市場(chǎng)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等作為現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)，加大檢查和處罰力度，加大對(duì)上級(jí)機(jī)構(gòu)和各級(jí)高管人員管理責(zé)任的追究力度，依法對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問(wèn)責(zé)。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要注重加強(qiáng)溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場(chǎng)。

　　六、本通知下發(fā)后，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行已簽訂的代理協(xié)議與《監(jiān)管指引》要求不符的，應(yīng)當(dāng)在2011年3月31日前完成修訂工作。



　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　二○一一年三月七日




　　商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

　　第一章 總 則

　　第二章 代理關(guān)系

　　第一節(jié) 合作對(duì)象

　　第二節(jié) 代理資格

　　第三節(jié) 代理協(xié)議

　　第三章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則

　　第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　第二節(jié) 代理費(fèi)用

　　第三節(jié) 銷售模式

　　第四節(jié) 銷售行為

　　第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算

　　第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制

　　第七節(jié) 同業(yè)交流

　　第四章 監(jiān)督檢查

　　第五章 附 則



　　第一章 總則

　　第一條 為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》）、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡(jiǎn)稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）等法律、行政法規(guī)及規(guī)章，制定本指引。

　　第二條 本指引所稱商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)，代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向保險(xiǎn)公司收取代理費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　第三條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行雙方開(kāi)展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏，為保險(xiǎn)消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。

　　第四條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國(guó)務(wù)院授權(quán)，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。

　　第二章 代理關(guān)系

　　第一節(jié) 合作對(duì)象

　　第五條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對(duì)方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對(duì)象，合理確定合作對(duì)象的范圍和數(shù)量。

　　第六條 保險(xiǎn)公司選擇合作商業(yè)銀行時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門(mén)處罰情況等。

　　第七條 商業(yè)銀行選擇合作保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門(mén)處罰情況等。

　　第八條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行選擇和評(píng)價(jià)合作對(duì)象，應(yīng)當(dāng)參考監(jiān)管部門(mén)、外部審計(jì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會(huì)披露的信息，確保獲取的有關(guān)信息真實(shí)可靠。

　　第九條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。

　　合作期間內(nèi)，如果一方出現(xiàn)對(duì)雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對(duì)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)中止合作的情況，商業(yè)銀行應(yīng)配合保險(xiǎn)公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續(xù)服務(wù)。

　　第十條商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

　　第二節(jié) 代理資格

　　第十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施資格管理。

　�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行）的授權(quán)。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)公司不得委托沒(méi)有取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　�。ㄈ�）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

　�。ㄋ模┥虡I(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。

　　第十二條中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員實(shí)施資格管理。

　�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門(mén)有關(guān)規(guī)定，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。

　�。ǘ�）商業(yè)銀行從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格條件，取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書(shū)》。其中，投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，接受過(guò)不少于40小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)，并無(wú)不良記錄。

　�。ㄈ�）保險(xiǎn)公司銀保專管員，應(yīng)當(dāng)取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書(shū)》，每年應(yīng)接受不少于36小時(shí)的培訓(xùn)。

　　第三節(jié) 代理協(xié)議

　　第十三條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由總公司和總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)事先分別取得總公司和總行書(shū)面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司和總行進(jìn)行備案。

　　第十四條 保險(xiǎn)公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險(xiǎn)公司總公司或其業(yè)務(wù)開(kāi)展地的保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得總公司書(shū)面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時(shí)向總公司進(jìn)行備案。

　　第十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下主要條款：代理產(chǎn)品種類，代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對(duì)，反洗錢(qián)，客戶信息保密，雙方權(quán)利責(zé)任劃分，爭(zhēng)議的解決，危機(jī)應(yīng)對(duì)及客戶投訴處理機(jī)制，合作期限，協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等。

　　第三章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則

　　第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　第十六條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　第十七條 保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險(xiǎn)單”或“保險(xiǎn)合同”字樣、保險(xiǎn)公司名稱等內(nèi)容，保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)條款及其他合同要件。

　　第十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。

　　第十九條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在合作過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障和金融資產(chǎn)管理需求。

　　第二節(jié) 代理費(fèi)用

　　第二十條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，共同促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　第二十一條 保險(xiǎn)公司向商業(yè)銀行支付代理費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)通過(guò)保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或至少二級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，具備條件的要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付；委托地方性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

　　第二十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理費(fèi)用集中管理，從代理費(fèi)用中列支代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵(lì)費(fèi)用。

　　第二十三條保險(xiǎn)公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險(xiǎn)公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工的教育管理，完善各項(xiàng)管理制度，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二十四條 保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)要通過(guò)加強(qiáng)行業(yè)自律，在維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)方面發(fā)揮積極作用。

　　第二十五條監(jiān)管部門(mén)對(duì)通過(guò)給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段擾亂市場(chǎng)秩序、侵害消費(fèi)者利益的行為將依法嚴(yán)厲查處。

　　第三節(jié) 銷售模式

　　第二十六條商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照代理協(xié)議約定加強(qiáng)協(xié)作。通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的商業(yè)銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，協(xié)助商業(yè)銀行做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。

　　第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得通過(guò)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售。對(duì)于保單期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜以及需較長(zhǎng)時(shí)間解釋說(shuō)明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門(mén)銷售區(qū)域，通過(guò)對(duì)銷售區(qū)域和銷售隊(duì)伍的控制，提高銷售品質(zhì)，將合適的產(chǎn)品通過(guò)合適的人員銷售給合適的客戶。

　　第二十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合作開(kāi)展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。

　　第二十九條商業(yè)銀行通過(guò)電話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)先征得客戶同意；銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員；銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)進(jìn)行，明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。

　　第三十條 商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，銷售過(guò)程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過(guò)程應(yīng)保留完整記錄；保險(xiǎn)公司應(yīng)配合商業(yè)銀行提供電子保單，不斷改進(jìn)和提升服務(wù)質(zhì)量；高風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)確保銷售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合適客戶。

　　第四節(jié) 銷售行為

　　第三十一條商業(yè)銀行作為代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為管理，加大內(nèi)部對(duì)銷售人員的培訓(xùn)力度，強(qiáng)化對(duì)誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責(zé)任追究，建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。

　　第三十二條 商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)使用保險(xiǎn)公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。

　　第三十三條 銷售人員在產(chǎn)品銷售過(guò)程中應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式向投保人提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求的投保提示書(shū)、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫(xiě)真實(shí)完整的客戶信息，并在人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書(shū)上抄錄有關(guān)聲明，不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險(xiǎn)人簽名；對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，不得將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果顯示不適合的客戶。

　　第三十四條 銷售人員負(fù)責(zé)在銷售過(guò)程中全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)條款將保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶。

　　第三十五條 銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售。在銷售過(guò)程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語(yǔ)，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

　　第三十六條商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險(xiǎn)公司不得支持或鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取上述行為。

　　第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開(kāi)展。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制，對(duì)投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得承保。

　　第三十八條 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)逐步統(tǒng)一投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)體系，為客戶投保提供便利。

　　第三十九條 對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的信息，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)信息披露管理辦法的有關(guān)要求，通過(guò)公司官方網(wǎng)站或指定媒體進(jìn)行統(tǒng)一披露。

　　第四十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)通過(guò)商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪。對(duì)于到商業(yè)銀行申請(qǐng)退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)相互配合，及時(shí)做好相應(yīng)工作。

　　第五節(jié) 財(cái)務(wù)核算

　　第四十一條 保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評(píng)價(jià)機(jī)制，做到對(duì)新業(yè)務(wù)價(jià)值、利潤(rùn)及費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

　　第四十二條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則，科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵(lì)政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計(jì)成本的經(jīng)營(yíng)行為，防范費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)�？偣�司應(yīng)切實(shí)承擔(dān)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，監(jiān)管部門(mén)將依法嚴(yán)厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為，加大對(duì)法人機(jī)構(gòu)和各級(jí)高管人員管理責(zé)任的追究力度。

　　第四十三條 商業(yè)銀行對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的代理費(fèi)用應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬，對(duì)不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

　　第六節(jié) 應(yīng)急機(jī)制

　　第四十四條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門(mén)人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機(jī)制，在出現(xiàn)重大事件時(shí)及時(shí)妥善做好應(yīng)對(duì)工作。

　　第四十五條 保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時(shí)間積極處理，實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定，及時(shí)采取措施，妥善解決。

　　第四十六條對(duì)于出現(xiàn)的重大事件，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告；事件發(fā)生地的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)刂袊?guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

　　第七節(jié) 同業(yè)交流

　　第四十七條保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息。

　　第四十八條保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流行業(yè)間商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息及自律情況。

　　第四章 監(jiān)督檢查

　　第四十九條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查，依法對(duì)違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。

　　第五十條保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者其從業(yè)人員違反本指引，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

　　第五十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流，定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管信息，及時(shí)向?qū)Ψ酵▓?bào)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查及處罰情況。

　　第五章 附則

　　第五十二條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照本指引執(zhí)行。

　　第五十三條 本指引自下發(fā)之日起施行。