[ 王棟 ]——(2008-5-31) / 已閱18861次
巨災(zāi)保險體系的構(gòu)建
王棟 (西南大學育才學院 401524)
[內(nèi)容提要]我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，而且災(zāi)害種類多，分布地域廣，造成損失重。當巨災(zāi)發(fā)生時，政府習慣地成為責任的第一承擔者，而保險公司卻在此時缺位，賠償額金僅占損失總額的2%—3%，國民經(jīng)濟的成果被大量消耗。面對諸如汶川大地震之類的巨災(zāi)，如何構(gòu)建政府與市場相結(jié)合的巨災(zāi)保險體系，是本文思索的重點。
[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險 保險公司 再保險 汶川大地震
一、我國巨災(zāi)保險體系的現(xiàn)狀
（一）構(gòu)建巨災(zāi)保險體系的背景
2008年5月12日14時28分，在我國四川省汶川地區(qū)發(fā)生8.0級特大地震，受災(zāi)面積超過10萬平方公里，因災(zāi)死亡近7萬人，受傷超過36萬人，尚有近2萬人失蹤，截止5月30日為止，共發(fā)生余震6000多次，其中尤以5月25日16時21分發(fā)生在青川的6.4級余震為最，此次余震又造成四川廣元、甘肅隴南、陜西漢中等地數(shù)人死亡，數(shù)百人受傷，千余間房屋倒塌。國際巨災(zāi)風險建模公司ATR環(huán)球公司目前對此次地震的損失進行了估計，認為本次地震造成的所有投保和未投保保險的財產(chǎn)損失可能超過1400億人民幣，而其中投保財產(chǎn)損失可能為20至70億人民幣。[1]
今年春節(jié)前后的雪災(zāi)又使南方諸省面臨困境，此次雪災(zāi)波及范圍之廣、持續(xù)時間之長、損失之巨為百年所未見。截止到5月29日，5月末的一場特大暴雨已經(jīng)造成55人死亡。
我國是一個災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家，災(zāi)害種類多，分布地域廣，造成損失重。由于沒有建立巨災(zāi)保險制度，巨災(zāi)補償都是臨時從政府財政進行調(diào)整，今年中央預(yù)備撥付700億元用于地震災(zāi)后重建，相應(yīng)減少國家機關(guān)預(yù)算5%。
從今年的這三場重大災(zāi)害事故來看，保險賠償是相當?shù)偷模瑑H為災(zāi)害損失的2%—3%左右，[2]比重相當小。這說明在我國沒有建立一個巨災(zāi)保障機制。雖然政府有充分的預(yù)案準備，并且準確及時地采取了救災(zāi)措施，使災(zāi)后人員傷亡和財產(chǎn)損失降低到很低的程度，但政府在事實上成為風險的第一承擔者，這樣會使過去幾年取得的國民經(jīng)濟發(fā)展成果都變?yōu)榫葹?zāi)支出，使整個國民經(jīng)濟發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)[3]。
目前我國所處的整個國際經(jīng)濟環(huán)境不容樂觀：2007年秋天積蓄多年的美國房地產(chǎn)泡沫開始破裂，不僅導(dǎo)致多只風險基金清盤，更導(dǎo)致許多著名的國際投行紛紛破產(chǎn)倒閉，美國第五大銀行貝爾斯登被花旗收購；國際油價更是一路飆升至130美元，某位OPEC官員預(yù)測國際油價將突破200美元；國際糧食價格一直在高位運行，甚至許多國家因為糧食緊缺而爆發(fā)大規(guī)模的騷亂；美聯(lián)儲一再將息，導(dǎo)致美元的疲軟，加重了人民幣升值的壓力，在5月26日人民幣兌美元的中間價突破6.94，創(chuàng)匯改以來的第38次新高。國內(nèi)通貨膨脹的壓力比較明顯，今年4月份的CPI高達8.5%，中央今年要將全年的CPI控制在4.8%以內(nèi)難度很大�？梢哉f在巨災(zāi)面前，在內(nèi)憂外“患”面前，國民經(jīng)濟的成果正在逐步被消耗。
（二）四川汶川特大地震對保險公司業(yè)績的影響
5月12日發(fā)生在四川汶川地區(qū)的8級特大地震，受災(zāi)最嚴重的地區(qū)主要集中在四川省的成都、德陽、綿陽、廣元、阿壩藏族羌族自治州。雖然由于人員傷亡、財產(chǎn)損失使保險公司面臨巨額賠付的可能，但從四川省的保險業(yè)務(wù)狀況及各公司在四川省的市場份額來看，四川地區(qū)的保險深度和保險密度比較低，各公司在災(zāi)區(qū)的保費收入占其總保費收入的比重比較小，特別是財產(chǎn)保險公司由于免責條款而受的損失更小。[4]（表1、表2的數(shù)據(jù)來源于2007年保險年鑒）
表1：災(zāi)區(qū)的保險密度及保險深度
保險密度（元） 保險深度（%）
成都市 894.73 3.59
德陽市 320.09 2.28
綿陽市 262.94 2.5
廣元市 154.14 2.84
阿壩州 80.7 0.8
四川總計 275.39 2.74
全國總計 431.2 2.8
表2：各公司在災(zāi)區(qū)的保費收入占公司保費總收入的比重（單位：百萬元）
在災(zāi)區(qū)的保費收入 總保費收入 占比（%）
財險 人保 1472.28 71299.36 2.1
太保 382.51 18122.68 2.1
平安 695.34 16862.47 4.1
壽險 國壽 4177.6 183839.44 2.3
太保 633.35 37837.6 1.7
平安 1607.47 68988.85 2.2
以2007年保險年鑒的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，四川省2006年保險密度為275.39元，保險深度為2.74%，低于全國431.2元和2.8%的平均水平，保險公司進行賠付的覆蓋面較小。特別是在震中汶川縣所在阿壩州，財險公司僅有中國人保一家在此開展業(yè)務(wù)，而壽險公司沒有在這里開展業(yè)務(wù)。[5]而從財險險種看，車輛險占比較大，各地區(qū)的車險占比都在75%以上，企業(yè)財產(chǎn)險占比較低，在5%左右，阿壩州企業(yè)財產(chǎn)險占比僅為3.2%，[6]但由于國內(nèi)保險公司幾乎都將地震作為除外責任，各保險公司可能基于通融原則作適當?shù)刭r付，但賠付比例不會很高。從壽險的險種看，主要涉及意外死亡和醫(yī)療的意外傷害險、健康險、學平險（中小學生平安險）等，因為壽險公司對地震造成的損失不存在免責條款，應(yīng)該能夠全額賠付。
（三）我國巨災(zāi)保險體系的現(xiàn)狀
1、學平險保障額度低
此次汶川特大地震使眾多鮮活的小生命逝去，伴隨教學樓坍塌的是學生被埋，甚至死亡，聚源中學、新建小學、向峨鄉(xiāng)中學、北川中學……到底有多少學生遇難，恐怕是驚人的讓人難以想象。
據(jù)中國國壽統(tǒng)計，四川震中地區(qū)有11萬人次投保國壽險種，其中5.8萬是以學生和未成年人為承保對象的學平險。[7]根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，除了在北京、上海、廣州等大城市，未成年人的人身意外傷害險的保障額度可以達到10萬元外，其他地區(qū)最高不能超過5萬元。
由于學平險的保費完全由學生家長負擔，貧困地區(qū)（此次震中地區(qū)大部分為貧困地區(qū)）的家長往往選擇最低的保費，甚至不參加保險，故而導(dǎo)致實際保額非常低。從現(xiàn)有災(zāi)區(qū)的理賠情況看，5月13日，中國人保財險陜西分公司向該省乾縣高廟小學死亡的3名學生每人預(yù)付3000元，向受重傷住院的2名學生每人預(yù)付賠款3000元，[8]有些地區(qū)的理賠金額更低。
2、財產(chǎn)險免責
在計劃體制下基于財政保障的保險制度，使我國一度成為世界上地震等巨災(zāi)保險普及率最高的國家，全國企業(yè)總資產(chǎn)的70%，家庭總戶數(shù)的40%的財產(chǎn)都能獲得地震等巨災(zāi)的保險保障。[9]保險公司在市場化運作過程中發(fā)現(xiàn)這種保險對于保險公司的風險，于是各家保險公司紛紛將地震等巨災(zāi)排除出基本責任之內(nèi)。
雖然自2003年后，國家逐漸推出各種關(guān)于地震險的政策，但基本思路仍將地震險作為商業(yè)保險品種由各保險公司自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險。保險公司在無力承擔巨大風險的前提下，要么將保費提高到令人無法接受的地步，要么以種種理由回避消費者的需求，地震險一直都是鏡花水月。此次汶川特大地震中，災(zāi)區(qū)所倒塌的上萬平方的房屋中，基本上沒有任何保險，即使存在財險，也是排除了地震等巨災(zāi)責任的一般保險。因此，房屋倒塌的風險只能由企業(yè)或個人自行承擔。
3、房貸問題棘手
因地震影響涉及到商品房的還貸問題，央行以及各商業(yè)銀行雖然出臺了不催貸、不計算滯息等政策，但也彰示貸款不會免責，即使是在房屋倒塌的情形下。此次汶川地震會造成兩種結(jié)果：一種是貸款人遇難，房屋倒塌；另一種是房屋倒塌了，但貸款人仍然幸存。對于前者，各商業(yè)銀行只能將其納入不良資產(chǎn)；對于后者，由于各商業(yè)銀行基本上都是股份制運作，為維護股東的合法權(quán)益，不可能免除貸款人的貸款責任，但若強行催逼貸款人還款，又會帶來道德上的風險。如何妥善地解決好這一問題，既是國家需要思考的問題，也是各商業(yè)銀行亟待解決的。
保險的缺失，個人破產(chǎn)制度的缺失，不僅讓貸款人背上沉重的債務(wù)，更使其在重建家園的過程中面臨諸多限制，甚至困境。
如何在巨災(zāi)后，鼓舞災(zāi)民迅速投入到重建家園的戰(zhàn)斗中，以及挽回其在巨災(zāi)中的財產(chǎn)損失，應(yīng)該是我們國家急需解決的棘手問題。構(gòu)建巨災(zāi)的保險體系，當是我們的首選，政府不應(yīng)是風險的第一承擔者，而應(yīng)是風險的最后承擔者。在建立巨災(zāi)風險體系方面，國外的許多先進經(jīng)驗值得我們借鑒。
二、國外構(gòu)建巨災(zāi)保險體系的經(jīng)驗
（一）新西蘭
位于地震多發(fā)地帶的新西蘭，地震保險制度被譽為全球現(xiàn)行運作最成功的災(zāi)害保險制度之一，其主要特點是國家以法律形式建立符合本國國情的多渠道巨災(zāi)風險分散體系，走政府行為與市場行為相結(jié)合的道路來盡可能分散巨災(zāi)風險。[10]
新西蘭地震風險的應(yīng)對體系分別由分屬政府機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)、社會機構(gòu)的地震委員會、保險公司和保險協(xié)會三部分組成。地震委員會設(shè)立專門基金，資金來源一部分是投資收益，另外一部分是居民購買財險時強制收取的震災(zāi)險。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會負責法定保險的損失賠償，房屋最高責任限額為10萬新元，房內(nèi)責任的最高限額為2萬新元；保險公司依據(jù)保險合同負責超過法定保險責任部分的損失賠償；而保險協(xié)會則負責啟動應(yīng)急計劃。為了分散保險公司與地震基金的風險，保險公司通過國際再保險市場分散風險。[11]當巨災(zāi)損失金額超過地震委員會的支付能力時，由政府作為風險的最后承擔者來兜底，但地震委員會每年須向政府交納一定比例的保證金。
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