[ 王棟 ]——(2008-5-31) / 已閱18871次
（二）日本
日本列島位于地震多發(fā)地帶，其建筑一般具有良好的抗震性能，災(zāi)害損失一般較小。日本建立了由政府和保險公司合作的地震災(zāi)害財產(chǎn)賠償制度。根據(jù)不同的賠償額度政府和保險公司的承擔(dān)比例不同，額度越高由政府負擔(dān)的比例越大，最高為95%。[12]除政府的積極介入外，保險公司不僅通過國內(nèi)的再保險公司分擔(dān)風(fēng)險，而且利用國際再保險公司在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險。
（三）德國
德國的方法比較簡便，由購房者自主決定是否參保理賠范圍相當(dāng)廣泛的房屋保險（包括水災(zāi)、火災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的各種自然災(zāi)害）。不過，房屋保險的保費較低，總體上一般家庭住房每年的保費約為專業(yè)評估機構(gòu)“再造房價”的千分之五左右。[13]
三、我國巨災(zāi)保險體系的構(gòu)建
（一）政府轉(zhuǎn)變觀念
瑞士再保險公司根據(jù)主要經(jīng)濟數(shù)據(jù)、政府統(tǒng)計數(shù)據(jù)以及保險市場研究，對各種自然災(zāi)害情形下給中國造成的潛在損失進行了測算，地震、臺風(fēng)以及洪水等重大災(zāi)害可能導(dǎo)致遠超過1000億元的財產(chǎn)損失，而一場特大災(zāi)害可能造成超過1萬億元的經(jīng)濟損失。[14]而在上述潛在損失中，目前僅有極少部分有保險保障。到目前為止，因自然災(zāi)害而獲得保險賠償僅占極少的一部分，絕大部分由個人和企業(yè)承擔(dān)，并最終由政府承擔(dān)。
因巨災(zāi)而導(dǎo)致的突發(fā)性財政拮據(jù)，一方面會大量消耗國民經(jīng)濟發(fā)展的成果，另一方面也有悖于政府提倡的可持續(xù)發(fā)展的目標。在市場經(jīng)濟條件下，合理利用社會資源，是政府管理的一個重要突破。[15]政府實際上應(yīng)該是社會的協(xié)調(diào)者，充分有效地發(fā)揮各種社會資源的作用，是政府面對巨災(zāi)時首先應(yīng)該做的。當(dāng)社會資源無法解決時再由政府來托底，可以稱這處理規(guī)則為“民間救濟用盡原則”。
事實上在我國，不僅立法上明確加以規(guī)定要建立國家財政支持的巨災(zāi)保險體系，[16]而且在實踐中已經(jīng)采取了相應(yīng)的措施，成效顯著[17]。政府在兜底承擔(dān)風(fēng)險之前，可以預(yù)設(shè)幾道“防火墻”，第一道由公民自身承擔(dān)、消化風(fēng)險；第二道是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制，通行的做法是鼓勵有條件的企業(yè)和個人把超過他們承受能力的風(fēng)險，通過參加保險的形式轉(zhuǎn)嫁給保險公司，保險公司通過境內(nèi)、境外的再保險公司將超過其風(fēng)險承受能力的部分轉(zhuǎn)保出去；第三道是建立廣泛的依靠國內(nèi)外社會救濟、慈善的服務(wù)系統(tǒng)。[18]當(dāng)前述民間救濟用盡的時候，最終由政府承擔(dān)超出部分的責(zé)任。
政府的主要角色應(yīng)是協(xié)調(diào)各方力量，合理利用各種社會資源，并最終承擔(dān)風(fēng)險。政府的觀念應(yīng)及早轉(zhuǎn)變，以便符合市場經(jīng)濟的游戲規(guī)則。
（二）巨災(zāi)保險體系的構(gòu)建
1、巨災(zāi)保險
所謂巨災(zāi)保險制度，是指對由于突發(fā)性的、無法且難以預(yù)見的、無法避免且危害特別嚴重的災(zāi)難性事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實保障的風(fēng)險分散制度。[19]
巨災(zāi)險的承保范圍應(yīng)該包括我國常見的各種自然災(zāi)害所造成的財產(chǎn)損失和人員傷亡，如地震（據(jù)不完全統(tǒng)計，2003年以來，我國發(fā)生的5級以上的地震達15次[20]），臺風(fēng)（我國東南沿海諸省每年均遭受不同程度的臺風(fēng)襲擊），洪水（我國長江流域、黃河流域、松花江流域、淮河流域等屬洪水多發(fā)地區(qū)），海嘯，颶風(fēng)，干旱（2007年我國江南地區(qū)、華中地區(qū)遭受50年一遇之特大干旱），冰雪（2008年春節(jié)前后，南方諸省遭受百年一遇之冰雪侵襲，其中湖南、江西、浙江、貴州等地受災(zāi)嚴重），泥石流，山體滑坡等。
2、巨災(zāi)保險體系
（1）巨災(zāi)風(fēng)險基金
巨災(zāi)風(fēng)險基金的資金來源可以從五條渠道籌集：一是通過國家財政，每年按照當(dāng)年GDP的一定比例直接撥付，此項撥付應(yīng)該優(yōu)于其他需要；二是向特定對象（主要是企業(yè)）發(fā)行巨災(zāi)債券，它采用第三方托管的方式，將發(fā)行債券募集到的資金投資于高安全領(lǐng)域以解決風(fēng)險突發(fā)時的即時支付問題，當(dāng)巨災(zāi)出現(xiàn)時動用資金可能會導(dǎo)致債券清盤的風(fēng)險；三是商業(yè)保險公司，從每年收取的保費中，按一定比例提取，提取的部分可以參照保險保障基金的方法進行管理；四是利用財政撥付和從保險公司提取的資金進行投資，以促進資金的保值增值，該部分資金的投資宜集中于低風(fēng)險，甚至無風(fēng)險的領(lǐng)域，諸如國債、企業(yè)債券以及其他低風(fēng)險的金融衍生產(chǎn)品；五是國家可以利用財稅杠桿，實施減稅政策，降低現(xiàn)行保險公司的營業(yè)稅稅率或者對巨災(zāi)險部分不征或減征營業(yè)稅。
對于巨災(zāi)風(fēng)險基金的收繳、投資以及日常運作，需要一個專門的基金管理機構(gòu)來負責(zé)。我國可以借鑒新西蘭的做法設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金管理委員會，由該委員會負責(zé)從上述五種渠道籌集資金，并且在發(fā)生災(zāi)害后按規(guī)定進行賠付。委員會的資金運作應(yīng)由審計部門進行定期審計，加強監(jiān)管，保證資金運作的透明公開。
（2）保險公司
保監(jiān)部門會同保險公司設(shè)計出合理的巨災(zāi)保險條款，根據(jù)報單持有人投保的保險金額在出險時進行賠付。若在全國范圍內(nèi)推行同一費率、同一賠償額的保單，有失公允，保險公司必須對出險概率進行評估。以地震險為例，出險概率評估可以根據(jù)地震帶的分布情況、建筑物的抗震級別（借鑒日本的經(jīng)驗應(yīng)在地震多發(fā)地帶逐漸淘汰預(yù)制板結(jié)構(gòu)的住房，推行抗震級別高的住房），之前發(fā)生地震的年份（1676年汶川曾發(fā)生過大地震，其時房屋跨塌，男婦死傷無數(shù)）等數(shù)據(jù)進行綜合考量，各保險公司也可以根據(jù)不同的方案、模型進行出險概率的評估，以確定在該地區(qū)的承保范圍和具體保費。其中在2006年，人保財險啟用由美國AIR公司開發(fā)的專門針對中國的地震模型，按照模擬的方法，進行全國范圍內(nèi)、特定區(qū)域和單一標的的風(fēng)險評估，根據(jù)評估結(jié)果可以在承保前確定某一標的的損失概率，還可以在承保后確定可能帶來的最大損失。[21]
對于保費的繳納，可以借鑒之前在我國推定的能繁母豬險的繳納比例進行繳納，即由政府出資80%，企業(yè)或個人出資20%（應(yīng)包括財險和壽險）。當(dāng)然在地震高發(fā)地區(qū)或災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)就不應(yīng)鼓勵企業(yè)發(fā)展和個人居住，政府應(yīng)在風(fēng)險評估后決定是否提供財政補貼。
（3）再保險公司
再保險的基本功能是保險公司出于控制損失，穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營，擴大承保能力，增加業(yè)務(wù)量，有利于改善經(jīng)營的需要而形成的一種保險機制。[22]根據(jù)保險慣例，專業(yè)再保險公司一般經(jīng)營的范圍不囿于境內(nèi)，也接受境外的分出、分入再保險業(yè)務(wù)，不過按照再保險境內(nèi)優(yōu)先分保的原則，境內(nèi)的再保險公司應(yīng)該承擔(dān)比較大份額的再保險業(yè)務(wù)�？紤]到巨災(zāi)屬于高風(fēng)險的保險業(yè)務(wù)，根據(jù)國際通行的做法，一般都在國際范圍內(nèi)安排分保，這樣既可以分散風(fēng)險，也可以在出險時及時向投保人賠付。例如1995年1月17日在日本神戶發(fā)生的7.2級地震損壞房屋、設(shè)施10萬多所，死6000余人，傷3萬余人，保險賠款超過25億美元，由于存在再保險機制，地震災(zāi)后賠款很快得到了妥善解決。[23]
此次汶川特大地震，由于巨災(zāi)保險的缺位，保險賠款占損失總額的2—3%左右，境內(nèi)外的再保險公司更無須為此次巨災(zāi)買單。完善的保險制度的構(gòu)建，不僅對政府責(zé)任是一種減輕，而且對災(zāi)民來說更是一種重建家園的信心。
（4）社會救濟
社會救濟可以通過兩種途徑為災(zāi)區(qū)籌集救助資金：其一是企業(yè)、事業(yè)單位、各種社會團體、組織、個人通過自愿的方式向災(zāi)區(qū)民眾進行捐款，這應(yīng)該是社會救濟的主要方式。截止5月29日，為汶川地震捐款的總額達到370億元，這部分資金除某些定點捐助之外，其余將主要用于災(zāi)民安置和災(zāi)后重建。許多企業(yè)、事業(yè)單位、各種社會團體、組織、個人提供了各種各樣的援助，其中紅十字會、紅新月會等和其他慈善組織發(fā)揮了積極的作用。其二是發(fā)行賑災(zāi)福利彩票，此次汶川地震發(fā)生以后，重慶市福利彩票中心即時發(fā)行了500萬元的即開型賑災(zāi)彩票，民政部也將發(fā)行一定數(shù)量的賑災(zāi)彩票，所募集資金將捐獻給災(zāi)區(qū)。
社會救濟制度的發(fā)達，一方面說明社會主體的社會責(zé)任感增強，另一方面也說明將來在建立巨災(zāi)保險體系時不可忽視社會救濟的力量。
（5）政府
政府在巨災(zāi)保險體系種的作用主要體現(xiàn)在以下五個方面：其一是為巨災(zāi)風(fēng)險基金直接撥付資金；其二是通過發(fā)行巨災(zāi)債券的方式募集資金，充實巨災(zāi)風(fēng)險基金；其三是利用財稅的杠桿作用刺激保險公司的發(fā)展；其四是提供財政補貼，和企業(yè)或個人共同承擔(dān)巨災(zāi)險的保費；其五是當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險基金、保險公司、再保險公司、社會救濟等渠道尚無法滿足因災(zāi)所致?lián)p失時承擔(dān)最后的補償責(zé)任。
當(dāng)然在災(zāi)難發(fā)生后，政府首先需要充當(dāng)?shù)慕巧蔷戎�，動用人民解放軍、武警部隊、公安消防部隊等力量參與救災(zāi)。而對于因災(zāi)所造成的人員傷亡和財產(chǎn)損失則應(yīng)在用盡民間救濟方法之后才承擔(dān)兜底責(zé)任。
當(dāng)保險事故發(fā)生時，首先由巨災(zāi)風(fēng)險基金進行賠付，對此應(yīng)設(shè)立最高賠付限額，比方將房屋賠付的最高限額設(shè)定為10萬元，將屋內(nèi)財產(chǎn)賠付的最高限額設(shè)定為2萬元。然后由保險公司負擔(dān)超過限額部分的賠付，由再保險公司承擔(dān)超過保險公司賠付限額的部分責(zé)任。此外還要充分利用社會救濟途徑募集資金，用于災(zāi)民安置、災(zāi)后重建等。當(dāng)這些民間救濟手段不足以彌補損失時，由政府最后買單，相信此時政府所承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)該不會很大。
結(jié)語
在法律的明確指引下，政府轉(zhuǎn)變觀念，構(gòu)建由巨災(zāi)風(fēng)險基金、保險公司、再保險公司、社會救濟、政府組成的巨災(zāi)保險體系，不僅可以使我們從容面對諸如雪災(zāi)、地震等巨大的自然災(zāi)害，而且可以保持國民經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速地發(fā)展。借鑒國外的成熟經(jīng)驗，探索適合我國國情的巨災(zāi)保險體系，是此次汶川特大地震給我們的啟示，是我們需要迫切解決的制度建構(gòu)。
僅以此文獻給汶川地震的死難者。
參考文獻：
[1][21]《誰為巨災(zāi)損失買單》 孫軻、趙萍 《21世紀經(jīng)濟報道》
[2][3][14][15]《巨災(zāi)保險期盼觀念轉(zhuǎn)變先行》 李繼學(xué) 《中國財經(jīng)報》
[4][5][6]《地震對保險公司的業(yè)績影響》 《上海證券報》
[7][8]《壽險在遭災(zāi)后的理賠》 陳元元 《理財周報》
[9][12]《評論：應(yīng)建立市場與政府結(jié)合的巨災(zāi)險》 熊仁宇 《21世紀經(jīng)濟報道》
[10][11][13]《像推進“交強險”一樣推進“地震險”》 葉檀 《瀟湘晨報》
[16]《突發(fā)事件應(yīng)對法》明文規(guī)定要建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系，并鼓勵單位和個人參保。
[17]能繁母豬險的推出，使不少農(nóng)戶在今年春節(jié)前后的雪災(zāi)中減少了損失。該險種的保險金額為1000元，其中保費國家財政出48元，農(nóng)戶出12元。
[18] 截止5月29日，汶川特大地震已經(jīng)接受的捐款的總額達到370億元。
[19]《特事特辦 汶川地震應(yīng)催化巨災(zāi)保險體系構(gòu)建》 吳睿鶇 《證券時報》
[20]該統(tǒng)計數(shù)據(jù)不包括汶川地震以及之后發(fā)生的余震。
[22]《最新保險法法理精義與實例解析》 周玉華編著 法律出版社2003年版
[23] 《保險法論》 秦道夫主編 機械工業(yè)出版社2000年版
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